Toegang krijgen tot meer tools en opties is geweldig voor jou als consument. Als het gaat om het kopen van een overlijdensrisicoverzekering, kan dit het proces ook verwarrender maken.
Sommige levensverzekeringsmaatschappijen verkopen u daadwerkelijk polissen en andere niet, zoals websites voor het vergelijken van verzekeringen die prijsopgaven verzamelen. Het identificeren van de verschillen kan verwarrend zijn.
In dit bericht help ik je de vier soorten levensverzekeringsmaatschappijen te begrijpen en leg ik uit wat je over hen moet weten als je op zoek bent naar een overlijdensrisicoverzekering.
Waar u uw aankoop ook doet, onthoud dat het belangrijk is om een financieel solvabel bedrijf te kiezen.
Traditionele “megaverzekeraars” passen in deze categorie. In veel gevallen bestaan deze bedrijven al meer dan 100 jaar. Maar er zijn ook enkele relatief nieuwe bedrijven die in de mal passen.
U kunt rechtstreeks bij deze bedrijven prijsopgaven krijgen en overlijdensrisicoverzekeringen kopen. Voor de meeste van hun producten moet u een medisch onderzoek ondergaan voordat het bedrijf uw verzekeringspolis afrondt.
Het inkoopproces voor elk van deze bedrijven varieert. Hoewel Northwestern Mutual bijvoorbeeld op mijn lijst staat van de beste overlijdensrisicoverzekeringen, is het moeilijk om online polisgegevens te vinden of een prijsopgave te krijgen zonder met een agent te praten.
Aan de andere kant biedt MassMutual een levensverzekeringsproduct met directe overlijdensrisicoverzekering waarmee u online een aanvraag kunt indienen en onmiddellijk een beslissing kunt nemen.
De meeste overlijdensrisicoverzekeringen zijn beslissingen van 20 of 30 jaar. Zorg dus dat je je huiswerk maakt. Het kan zinvol zijn tijdelijk gemak te mijden en zaken te doen met een stabieler bedrijf dat betere prijzen biedt.
Vergelijkingssites zijn geen verzekeringsmaatschappijen in de letterlijke zin van het woord. Ze halen prijsopgaven uit verschillende bronnen om het u als shopper gemakkelijker te maken. Uiteindelijk koopt u uw polis bij een ander bedrijf.
Als dat verwarrend klinkt, beschouw het dan als het kopen van een boek bij Amazon. Het is geen traditionele boekhandel, maar je kunt er wel prijzen vergelijken van verschillende bedrijven en particulieren die het boek verkopen dat je zoekt. Dat is wat deze online brokers doen.
Natuurlijk moeten ze op de een of andere manier geld verdienen. Meestal is dat door een combinatie van het verkopen van advertenties op hun websites, het ontvangen van commissies als u een verzekering via hun sites koopt of zelfs door uw informatie aan verzekeringsmaatschappijen te verkopen als een 'hot lead'.
Deze websites zijn handig omdat u uw informatie één keer kunt invullen en prijsopgaven uit meerdere bronnen kunt krijgen. Dat is handig.
Het is ook belangrijk om dezelfde inputs te gebruiken wanneer u winkelt voor levensverzekeringen. Als u naar meerdere bedrijven gaat en verschillende antwoorden invoert over uw gewicht, medische familiegeschiedenis of huidige medicijnen, krijgt u geen prijsvergelijking tussen appels en appels. Het gebruik van een vergelijkingssite elimineert die mogelijke fout.
Houd er rekening mee dat sommige van die sites hun partnerschappen met de hand uitkiezen. Ze kunnen prijzen van slechts enkele verzekeringsmaatschappijen verstrekken. En de opties die u ziet, kunnen de vergelijkingssite het meeste opleveren in commissie. Sommige van de goedkoopste polissen lopen mogelijk via bedrijven die ze niet vermelden.
Haven Life is een goed voorbeeld van dit type levensverzekeringsmerk. Haven Life, opgericht in 2014, is eigendom van en wordt ondersteund door MassMutual.
Met andere woorden, als u een polis koopt via Haven Life, krijgt u een MassMutual-polis. MassMutual, een van de oudste verzekeraars van het land, heeft een A++-rating van A.M. Best, een ratingbureau voor verzekeringen dat de financiële levensvatbaarheid van bedrijven op lange termijn beoordeelt.
Haven Life opereert echter als een onafhankelijke startup. De activiteiten worden gescheiden gehouden van MassMutual. Het is wendbaarder, dus het kan experimenteren met nieuwe functies. Door nieuwe producten te bouwen kan zij sneller inspelen op de wensen van haar klanten.
Haven Life biedt ook meer wrijvingsloze aankopen die een beroep doen op digital natives. In sommige gevallen is het gemakkelijker om online prijzen te krijgen en polissen te kopen zonder medische onderzoeken dan met MassMutual. Haven Life Plus biedt ook enkele digitale voordelen die je niet krijgt van het moederbedrijf.
Als je gelooft in het gezegde "als het niet kapot is, repareer het dan niet", is het misschien prima om je verzekering bij een van de oude bedrijven te kopen. Ze hebben de neiging om zich meer te concentreren op persoonlijke gesprekken (of in ieder geval voice-to-voice) en zijn niet zo digitaal ingesteld.
Maar als u uw aankopen graag online doet met minder interactie met poortwachters, kan deze categorie levensverzekeringsmaatschappijen u aanspreken.
Er zijn vier soorten levensverzekeringen waarvoor geen medisch onderzoek nodig is:vereenvoudigde uitgifte, onmiddellijke uitgifte, gegarandeerde uitgifte en groep.
Vaak kun je online solliciteren en krijg je heel snel antwoord.
De algoritmen van de bedrijven krijgen direct toegang tot uw persoonlijke gegevens. Zo lopen ze snel het risico van een potentiële klant om binnen de looptijd van een verzekering te overlijden, zelfs zonder medisch onderzoek. Toch is er soms een afweging:u krijgt het gemak van het vermijden van een medisch onderzoek, maar in ruil daarvoor krijgt u vaak duurdere premies en/of lagere dekkingslimieten.
Sommige overlijdensrisicoverzekeringen zijn gebouwd rond het idee van geen medische onderzoeken. Schenk is daar een voorbeeld van. Schenk is volledig online en biedt een levensverzekeringsproduct met onmiddellijke uitgifte waarvoor nooit een medisch onderzoek nodig is.
In andere gevallen bieden legacy-bedrijven ten minste één product aan dat in deze categorie past. De "Instant Answer Term Insurance" van State Farm is een goed voorbeeld.
Geen enkel medisch examenbeleid kan sommige mensen met reeds bestaande aandoeningen ook een manier geven om toegang te krijgen tot een levensverzekering die ze anders misschien niet zouden kunnen krijgen.
Elk van de vier typen werkt als het bedrijf dat u kiest een A++-rating van A.M. Best. Dat is Clarks belangrijkste criterium voor het evalueren van overlijdensrisicoverzekeringen.
Clark zegt ook dat het waarschijnlijk beter is om online een overlijdensrisicoverzekering te kopen. Hij denkt dat je geen verkoper nodig hebt, omdat het een relatief eenvoudig proces is.
En als de verkoper op commissie werkt, worden ze gestimuleerd om u te verkopen aan een levenslange, universele levensverzekering of variabele levensverzekering, die u vrijwel zeker niet nodig heeft.
Blijf bij een overlijdensrisicoverzekering.
Zorg ervoor dat uw bedrijf een A++ rating heeft op A.M. Beste (of A+ als uw looptijd minder dan 20 jaar is).
De grootste fout die u kunt maken, is het kopen van een overlijdensrisicoverzekering van een bedrijf dat failliet gaat voordat de looptijd afloopt. U betaalt al jaren maandpremie om er zeker van te zijn dat uw nabestaanden financieel verzorgd worden als u komt te overlijden. Maar als je verzekeringsmaatschappij failliet gaat, verdwijnt die uitbetaling.
Clark denkt dat het waarschijnlijk het beste is als je het hele proces online uitvoert. Hoewel sommige legacy-verzekeraars met een uitstekende reputatie de moeite waard kunnen zijn, ook al moet je via een persoon gaan.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering en moet ik deze kopen?
De beste overlijdensrisicoverzekeringen
6 soorten verzekeringen voor onafhankelijke contractanten in 2021
De beste levensverzekeringsmaatschappijen
Overlijdensrisicoverzekering voor 40-jarigen
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?