Uit een onderzoek van de Kaiser Family Foundation (KFF) uit 2018 bleek dat ongeveer 54 miljoen volwassenen (niet-ouderen) in de Verenigde Staten reeds bestaande aandoeningen hadden waardoor een verzekeringsmaatschappij hun aanvraag voor bepaalde soorten verzekeringen zou afwijzen. De stichting noemde aids/hiv, congestief hartfalen, diabetes, epilepsie, ernstige obesitas, zwangerschap en ernstige psychische stoornissen als een aantal aandoeningen die niet te behandelen zijn.

In dit artikel gaan we kijken naar reeds bestaande aandoeningen en hoe deze van invloed zijn op uw aanvraag voor een levens-, ziektekosten-, arbeidsongeschiktheids- of aanvullende verzekering. We bekijken ook enkele van uw opties als uw aanvraag wordt afgewezen door een verzekeringsmaatschappij.

Wat wordt beschouwd als een reeds bestaande aandoening?

Er zijn verschillende definities van wat een reeds bestaande aandoening is, maar een goede, beknopte definitie is "een reeds bestaande aandoening is een gezondheidstoestand die een persoon heeft voordat hij een verzekering aanvraagt."

Mensen zijn zich er over het algemeen van bewust dat ze al bestaande voorwaarden hebben wanneer ze een verzekering aanvragen, maar dat is niet altijd het geval. Bijvoorbeeld, bij het aanvragen van een levensverzekering en het ondergaan van een medisch onderzoek door een paramedicus, kan een aanvrager ontdekken dat hij buiten het medeweten van hen een abnormaal hoge bloeddruk of een mogelijk nierprobleem heeft.

Hoe schadelijk zijn reeds bestaande voorwaarden als het gaat om het kopen van een verzekering? Helaas zijn ze erg nadelig voor uw kansen om uw aanvraag goedgekeurd te krijgen. Laten we als voorbeeld hypertensie (hoge bloeddruk) gebruiken, die meer dan 33 miljoen volwassenen onder de 65 jaar treft.

Een KFF-onderzoek naar medische acceptatiepraktijken van verzekeringsmaatschappijen omvatte het vragen aan verschillende verzekeringsmaatschappijen om een ​​hypothetische aanvrager met hypertensie in overweging te nemen die ook zwaarlijvig was en sigaretten rookte. In 60 dekkingsaanvragen werd deze aanvrager 33 keer (55%), een polis met verhoogde premies 25 keer (42%) aangeboden en slechts twee keer (3%) dekking aangeboden zonder beperkingen of premietoeslagen.

Levensverzekering kopen met reeds bestaande voorwaarden

Elke levensverzekeringsmaatschappij heeft zijn eigen proces om te beslissen om al dan niet een polis af te geven (acceptatie), maar zowat al deze veroorzaken een rode vlag wanneer ze op een aanvraag worden opgemerkt:

• Astma
• Kanker
• Depressie
• Diabetes
• Epilepsie
• Hoge bloeddruk
• Hoog cholesterol
• HIV/AIDS
• Hartziekte
• Obesitas

Nadat hun verzekeringsafdeling uw aanvraag, medische onderzoeksresultaten en alle medische dossiers die ze van uw arts hebben ontvangen, heeft beoordeeld, zullen levensverzekeraars u groeperen in een tariefklasse, zoals standaard of voorkeursklasse (als ze u accepteren). Uw classificatie wordt gebruikt om uw tarieven te bepalen.

Afhankelijk van de reeds bestaande aandoening, komt u mogelijk alleen in aanmerking voor standaardtarieven omdat de verzekeraar statistieken gebruikt van gegevens die ze gedurende vele jaren hebben verzameld om uw kansen op een vroegtijdig of onverwacht overlijden te voorspellen. Als uw reeds bestaande aandoening goed onder controle wordt gehouden door medicatie, zoals hoge bloeddruk, kunt u door sommige verzekeraars worden goedgekeurd voor voorkeurstarieven.

Als u wel een chronische aandoening heeft, krijgt u mogelijk een polis tegen een hogere premie aangeboden. Als u niet tevreden bent met het tarief dat u hebt geciteerd, kunt u een soort polis onderzoeken die levensverzekering met gegarandeerde uitgifte wordt genoemd. Met een gegarandeerd uitgiftebeleid hoeft u geen medische vragen te beantwoorden of een medisch onderzoek te ondergaan om in aanmerking te komen. De tarieven zijn hoger dan de standaardtarieven van de levensverzekeraar, maar het kan zijn dat ze binnen uw budget vallen. Eén nadeel:ze zijn vaak beschikbaar met beperkte nominale bedragen, zoals $ 25.000 of $ 50.000.

Sommige levensverzekeraars komen tegemoet aan aanvragers die een specifieke reeds bestaande aandoening hebben. Bijvoorbeeld,

• Guardian Life biedt een levensverzekeringsproduct voor mensen met hiv.
• Prudential biedt per geval dekking aan HIV-positieve aanvragers.
• Het Aspire™ with Vitality-beleid van John Hancock is speciaal ontworpen voor mensen met diabetes.
• Fidelity Life biedt levensverzekeringsoplossingen voor kandidaten met kanker. Het type, het stadium en de behandelingsprognose kunnen van invloed zijn op uw recht op dekking.

Zorgverzekering kopen met reeds bestaande voorwaarden

Er is positief nieuws voor mensen die op het werk niet onder een groepsabonnement vallen en een individuele ziektekostenverzekering moeten afsluiten:

Op grond van de Affordable Care Act (ACA), ook wel Obamacare genoemd, kunnen zorgverzekeraars u niet afwijzen voor dekking of u een extra premie in rekening brengen omdat u een of meer reeds bestaande aandoeningen heeft. Dit geldt voor alle ziektekostenverzekeringen die op of na 1 januari 2014 zijn ingegaan.

Het minder dan positieve nieuws:verzekeraars kunnen onder Obamacare hun eigen tarieven bepalen. Omdat ze iedereen moeten goedkeuren die dekking aanvraagt, ongeacht hun gezondheidsgeschiedenis, prijzen verzekeraars hun polissen vaak buiten het bereik van veel mensen. Het is niet ongebruikelijk dat individuen $ 1.000 tot $ 1.500 per maand in rekening worden gebracht voor hun ziektekostenverzekering.

Aanvullende verzekeringen, zoals een verzekering voor kritieke zorg of een kankerverzekering, zijn niet voorzien onder ACA, waardoor het moeilijker wordt om goedgekeurd te worden voor dekking als u reeds bestaande aandoeningen heeft. Het is bijvoorbeeld niet erg waarschijnlijk dat u wordt goedgekeurd voor een kankerpolis als u in het verleden kanker heeft gehad, en een persoon met een voorgeschiedenis van hartproblemen zal moeite hebben om goedgekeurd te worden voor een intensive care-verzekering.

Ontvang binnen enkele seconden online een gratis offerte voor een verzekering tegen kritieke ziekte. Uw offerte berekenen...

Uw offerte

^$ 0^0,00 Geschatte maandelijkse prijs ?Dekkingsbedrag $ 40.000 $5k $75k Toepassen

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen met reeds bestaande voorwaarden

Het is heel goed mogelijk om goedgekeurd te worden voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering als u een of meer reeds bestaande aandoeningen heeft. Veel hangt af van de ernst van uw aandoening en u zult waarschijnlijk een hogere premie moeten betalen als de aandoening onder de polis wordt gedekt.

Sommige reeds bestaande aandoeningen zorgen er automatisch voor dat uw aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt geweigerd als u nog steeds aan een aandoening lijdt wanneer u uw aanvraag voor dekking indient.

Als u bijvoorbeeld onlangs de diagnose kanker heeft gekregen, wordt uw aanvraag zeer waarschijnlijk afgewezen. Maar als de kanker al drie jaar of langer in remissie is (afhankelijk van de verzekeraar), wordt u mogelijk goedgekeurd voor dekking, maar kanker zou een uitgesloten voorwaarde zijn volgens de polis.

Evenzo kunt u in het verleden een probleem met uw rug hebben gehad, zoals een schijfprobleem, maar u bent er al jaren niet meer voor behandeld. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt uw aanvraag waarschijnlijk goedgekeurd met uitsluiting van elke claim met betrekking tot uw rug.

Ontvang binnen enkele seconden een gratis offerte voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Sorry Ok

Volledige openbaarmaking is het beste beleid

Als u uw reeds bestaande voorwaarden niet bekendmaakt bij het invullen van uw verzekeringsaanvraag en deze wegvalt door acceptatie, kunnen uw toekomstige claims worden afgewezen. Dit kan financieel verwoestend zijn, niet alleen voor u, maar ook voor uw gezin als zij worden genoemd als de begunstigde van een levensverzekering die u hebt afgesloten zonder een reeds bestaande aandoening te onthullen.

U kunt beter een polis hebben met een hogere premie waarbij een claim niet door de verzekeraar kan worden betwist, dan een polis met lagere tarieven omdat u niet al uw eerdere gezondheidsgeschiedenis hebt bekendgemaakt. Hoewel het misschien niet altijd comfortabel is, is eerlijk zijn het beste beleid.

---

Bob Phillips is opgegroeid in de staat New York, heeft meer dan 15 jaar in de financiële dienstverlening gewerkt en levert sinds 2007 freelance bijdragen aan blogs en websites. Hij woont in Noord-Texas met zijn vrouw en Doberman-puppy. em>

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.