In de financiële wereld is het over het algemeen zo dat hoe groter het risico dat iemand neemt, hoe groter de beloning zal zijn als de investering geld oplevert. Het kan worden gezegd dat het tegenovergestelde waar is met verzekeringen:hoe groter het risico dat u neemt door geen verzekering te kopen, hoe lager uw beloning zal zijn wanneer het onverwachte gebeurt.

Dit geldt voor alle soorten verzekeringen, inclusief een van de minst besproken:langdurige zorgverzekeringen. Pas als een ouder of iemand die we kennen naar een verpleeghuis gaat, gaan we dit soort dekking overwegen.

Laten we eens kijken naar de kosten voor langdurige zorg en de verzekering voor langdurige zorg en kijken of de beloning het risico waard is om geen dekking te hebben.

Soorten langdurige zorg

Langdurige zorg verwijst naar begeleid wonen waarbij een persoon de hulp van een verzorger nodig heeft voor routinematige activiteiten van het dagelijks leven, zoals eten, aankleden, baden, naar het toilet gaan, zich verplaatsen en orale medicatie op het juiste moment innemen, naast de medische zorg nodig hebben.

Voorzieningen voor langdurige zorg maken vaak deel uit van bekwame verpleegfaciliteiten, waardoor ze ideaal zijn voor mensen die 24/7 praktische zorg en supervisie nodig hebben, maar niet de gespecialiseerde zorg van bekwame verpleging.

Langdurige zorg is vaak nodig voor patiënten met:

• Dementie, de ziekte van Alzheimer en andere cognitieve stoornissen
• Ziekte van Parkinson en andere neurologische aandoeningen
• Chronische aandoeningen die de mobiliteit en het vermogen om zelfstandig te leven beperken

Langdurige zorg biedt niet hetzelfde niveau van medische zorg als bekwame verpleging, maar als artsen nodig zijn, zijn ze toegankelijk. Omdat een instelling voor langdurige zorg meer een permanente verblijfplaats is dan een bekwame verpleeginstelling, wordt LTC meestal niet gedekt door Medicare of een particuliere ziektekostenverzekering.

Kosten van langdurige zorg

U kunt gemakkelijk schrikken als het gaat om LTC-kosten en de mogelijkheid dat u langdurige zorg nodig heeft.

Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services Administration on Aging zullen de meeste 65-plussers uiteindelijk hulp nodig hebben bij dagelijkse taken, zoals eten, aankleden of baden. Mannen hebben deze hulp gemiddeld 2,2 jaar nodig en vrouwen 3,7 jaar.

Dat lijkt niet uitzonderlijk lang, maar denk eens aan de kosten:

• Meer dan een derde van ons zal tijd doorbrengen in een verpleeghuis, waar volgens Genworth's Cost of Care Survey van 2018 de gemiddelde jaarlijkse kosten van een privékamer meer dan $ 100.000 bedragen.
• Vier van de tien mensen zullen ervoor kiezen om betaalde zorg thuis te ontvangen, en de gemiddelde jaarlijkse kosten van een thuiszorghulp bedragen meer dan $ 50.000.
• Volgens een onderzoek van Vanguard Research en Mercer Health Benefits zal de helft van de 65-plussers te maken krijgen met langdurige zorgkosten en 15% met kosten van meer dan $ 250.000.

Omdat Medicare en particuliere ziektekostenverzekeringen deze "custodial"-kosten doorgaans niet dekken, zal Medicaid, het gezondheidsprogramma van de overheid voor de behoeftigen, uiteindelijk ongeveer de helft van de kosten van verpleeghuizen en gevangenissen betalen. Dit is nadat mensen van 65 tot 74 jaar hun volledige pensioensparen hebben uitgegeven, wat een mediane waarde heeft van $ 126.000.

Kosten van een verzekering voor langdurige zorg

Nu u weet wat u te wachten staat voor zover u langdurige zorg nodig heeft en gezien heeft hoe exorbitant de kosten zijn, vraagt ​​u zich misschien af ​​hoe u voor LTC betaalt.

Financiële planners adviseren dat iedereen die zijn pensioenplanning evalueert, een plan moet hebben om de uitgaven voor langdurige zorg aan te pakken.

Verzekering voor langdurige zorg

Volgens de American Association for Long-term Care Insurance was de gemiddelde jaarlijkse premie voor een 55-jarig echtpaar $ 3.050 in 2019. Premies stijgen naarmate je ouder wordt, en mensen met chronische medische aandoeningen komen mogelijk niet in aanmerking voor dekking.

LTC-polissen dekken doorgaans een deel van de LTC-kosten gedurende een in de polis bepaalde periode, zoals drie jaar. In het verleden dwongen te hoge premiestijgingen veel mensen om hun polis op te zeggen toen ze onbetaalbaar werden. Veel adviseurs en verzekeringsagenten zeggen nu dat LTC-verzekeringen nauwkeuriger geprijsd zijn, hoewel premies altijd onderhevig zijn aan verhogingen en 50% tot 100% kunnen stijgen.

Hybride langdurige zorgverzekering

Lijfrentes of levensverzekeringen met een uitkering voor langdurige zorg verkopen ongeveer 4 op 1 meer dan traditionele verzekeringen voor langdurige zorg. Met deze financiële producten kan geld dat niet voor langdurige zorg wordt gebruikt, worden nagelaten aan erfgenamen. Deze producten vereisen vaak dat u vooraf een groot bedrag vastlegt, zoals $ 100.000 in één keer of in termijnen over 5 tot 10 jaar. Sommige producten hebben nu opties voor "levenslange betaling" met jaarlijkse betalingen die gemiddeld ongeveer $ 7.000 bedragen.

Meer informatie: Hybride verzekering voor langdurige zorg

Andere manieren om te betalen voor langdurige zorg

Eigen vermogen

Mensen die permanent naar een instelling voor langdurige zorg verhuizen, kunnen mogelijk hun huis verkopen om de zorgkosten te financieren. Als één lid van een echtpaar in de woning blijft wonen, kan een omgekeerde hypotheek een optie zijn. Met deze leningen kunnen mensen profiteren van hun overwaarde, maar ze moeten worden terugbetaald als de eigenaren overlijden, verkopen of het huis verlaten.

Noodreserve

Voor iemand met aanzienlijke spaargelden en investeringen, zou een deel van die activa kunnen worden gereserveerd voor langdurige zorg. Ze konden rente verdienen en inkomsten genereren totdat er behoefte was aan LTC en vervolgens werden verkocht om een ​​verpleeghuis of thuiszorg te betalen.

Uitgaven aan Medicaid

Individuen zonder veel spaargeld en die te maken hebben met catastrofale kosten voor langdurige zorg die hun spaargeld tenietdoen, kunnen uiteindelijk afhankelijk worden van Medicaid. Een oudere advocaat kan helpen om ten minste enkele activa voor echtgenoten te beschermen. De National Academy of Elder Law Attorneys kan u helpen met een verwijzing.

Meer informatie: Alternatieven voor langdurige zorgverzekering

Moet ik een langdurige zorgverzekering afsluiten?

Moet u een langdurige zorgverzekering afsluiten? Alleen u kunt dat beantwoorden vanwege uw unieke financiële situatie, maar door te kijken naar de kans dat u langdurige zorg nodig heeft en hoeveel het zal kosten als u dat doet, lijkt het een verstandige keuze als u het zich kunt veroorloven. Neem contact op met uw financieel adviseur of een erkende agent die gespecialiseerd is in LTC om te zien of dit voor u zinvol is, nu of in de toekomst.

Meer informatie: Is een verzekering voor langdurige zorg de moeite waard?

Bob Phillips is opgegroeid in de staat New York, heeft meer dan 15 jaar in de financiële dienstverlening gewerkt en levert sinds 2007 freelance bijdragen aan blogs en websites. Hij woont in Noord-Texas met zijn vrouw en Doberman-puppy. em>

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.