Telkens wanneer ik een combinatieplan voor verzekeringen en investeringen belachelijk maak, krijg ik veel vragen over hoe te investeren voor de opvoeding van uw kinderen.

Als je onderwijs voor kinderen plant, zijn je grootste zorgen:

1. Waar te investeren d.w.z. het juiste product kiezen om geld te verzamelen voor hun opleiding
2. Als er iets met je gebeurt , uw geplande besparingen voor de opvoeding van het kind mogen er niet onder lijden.

Laten we ons nu concentreren op de zorg nr. 2. We gaan kort in op zorg nr. 1 in het laatste deel van de post.

Nu, als we het hebben over het overlijden van de ouder (en het daarmee gepaard gaande verlies van inkomstenstroom), is het financiële product dat in ons opkomt een levensverzekering.

Daarom hebben verzekeringsmaatschappijen producten gelanceerd met de nomenclatuur of het doel om te sparen voor de opvoeding van kinderen. Laten we zulke plannen kinderplannen noemen.

Elk kindplan valt in een van de twee volgende structuren.

Laten we deze structuur 1 en structuur 2 noemen.

Structuur 1

1. Het kind is het verzekerde leven.
2. Je hebt een optie om een ​​rijder te kopen voor premievrijstelling in het geval van overlijden van de ouder.

Structuur 1 is behoorlijk idioot.

Waarom heb je in deze wereld een verzekering nodig voor het leven van kinderen?

Verzekeringsmaatschappijen weten dat ook. Het probleem is echter dat de verzekeringsmaatschappijen verzekeringsproducten verkopen. En een verzekeringsproduct moet een verzekeringselement hebben. Ze kunnen geen puur beleggingsproduct verkopen.

Als ze het leven van de ouder dekken, zullen de sterftekosten hoger zijn omdat de kosten toenemen met de leeftijd. Daarom bedekken ze het leven van het kind. Dit helpt de impact van sterftekosten op uw rendement te verminderen.

Lezen :Uw leeftijd is van invloed op uw rendement in ULIP's en traditionele abonnementen

Je hebt echter geen levensverzekering nodig voor het leven van je kind. Waarom zou u dan een enkele cent (als sterftekosten) willen betalen voor de levensverzekering die u niet nodig heeft?

In het geval van het overlijden van de ouder, helpen dergelijke plannen niet echt. Het leven van de ouder was immers nooit verzekerd. Hoe gaat het gezin de premie betalen?

Verzekeringsmaatschappijen hebben dat ook ontdekt.

Je hebt wel een optie om een ​​rijder toe te voegen voor vrijstelling van premie in het geval van overlijden van de ouder. De berijder heeft echter een prijs (in de vorm van een hogere premie).

En hogere kosten brengen het rendement in gevaar.

LIC Jeevan Tarun valt onder structuur 1 . Zoals je kunt lezen in de post op LIC Jeevan Tarun, zal het rendement op het basisplan waarschijnlijk tussen 6% en 7% per jaar zijn. En dit is voordat de vrijstelling van premium rijder wordt toegevoegd. Met de rijder kun je verwachten dat het rendement veel minder zal zijn.

LIC Jeevan Tarun is niet het enige plan met een dergelijke structuur. Ik weet zeker dat er ook veel andere traditionele plannen en ULIP's van andere levensverzekeringsmaatschappijen zijn.

Voordeel:het is onzin om een ​​levensverzekering af te sluiten waarbij de verzekering betrekking heeft op het leven van het kind. Verzekeringsplannen met structuur 1 moeten worden vermeden.

Structuur 2

1. De ouder is het verzekerde leven . Levensverzekeringen zijn niet van toepassing op het leven van het kind.
2. Het abonnement is een type I ULIP. Type I ULIP helpt de impact van sterftecijfers te verminderen. Lees dit bericht om erachter te komen hoe.
3. In geval van overlijden van de ouder krijgt het kind het verzekerde bedrag. Toekomstige premiebetalingen worden kwijtgescholden. In plaats daarvan blijft de verzekeringsmaatschappij de premie betalen namens de ouder . In wezen gaat de investering voor de opvoeding van het kind door, zelfs als de ouder afwezig is. Op het moment van volwassenheid krijgt het kind (of het gezin) de Fondswaarde.
4. Als de ouder overleeft tot de volwassenheid, krijgt het kind (gezin) de Fondswaarde.

Er kunnen vergelijkbare aanbiedingen zijn onder traditionele levensverzekeringsplannen. Van wat ik heb gezien, is deze structuur echter behoorlijk populair in ULIP's.

Naar mijn mening is Structuur 2 veel logischer dan Structuur 1. Het leven van de ouders is verzekerd (en niet de kinderen). Structuur 2 is ook gemakkelijker te begrijpen.

Structuur 2 heeft echter problemen waar elke ULIP mee worstelt.

1. De levensverzekering die u aanschaft, is een veelvoud van de jaarlijkse premie die u zich kunt veroorloven. Het kan zijn dat u onderverzekerd bent.
2. Het verzekeren van ULIP's is vrij laks. Daarom zijn de sterftekosten (geld dat u gebruikt om u levensverzekering te bieden) vrij hoog in vergelijking met een overlijdensrisicoverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering heeft alleen sterftekosten. Hoge sterftekosten vreten aan uw rendement.
3. Je leeftijd is van invloed op je rendement.
4. Je kunt een onderpresteerder niet verlaten. Je zit vast.
5. Je kunt desgewenst altijd na 5 jaar stoppen, maar dat is niet genoeg flexibiliteit.

Wijs naar notitie

Verzekeringsmaatschappijen kunnen met zeer fraaie structuren komen. Onthoud echter dat alles een prijs heeft.

Als polis 1 betere voordelen biedt dan polis 2, vergelijk dan de sterftekosten (en andere kosten) voor de twee plannen. Zeer waarschijnlijk zullen de sterftekosten (volgens de sterftetabel) voor Polis 1 veel hoger zijn (ook al zijn Polis 1 en Polis 2 van dezelfde verzekeraar).

Hoe te investeren in de opvoeding van kinderen?

Dit is wat u moet doen.

1. Vermijd elk plan dat het kind als verzekerde levensverzekering heeft (Structuur 1-plan). Zowel traditionele plannen als ULIP's kunnen deze structuur hebben.
2. Vermijd elk traditioneel levensverzekeringsplan (zowel Structuur 1 als Structuur 2). U krijgt gegarandeerd een slecht rendement.
3. Koop een pure overlijdensrisicoverzekering en investeer het resterende bedrag in beleggingsfondsen, PPF, Sukanya Samriddhi-rekeningen.
4. Heb een doel voor het onderwijscorpus en plan investeringen dienovereenkomstig.
5. De exacte toewijzing hangt af van de leeftijd van uw kind (beleggingshorizon) en uw risicobereidheid.

Als u een nieuwe belegger bent (en uw kind is nog vrij jong), kunt u beginnen met een 50:50-portefeuille. 50% in een gebalanceerd (agressieve hybride) of een multi-cap fonds en 50% in PPF (of SSY). Ervaren beleggers kunnen ook met agressievere portefeuilles beheren.

Houd er rekening mee dat PPF en SSY lange lock-in perioden hebben. U kunt niet in deze producten beleggen (nieuwe rekeningen openen) voor korte- of middellangetermijndoelen.

Ik geef de voorkeur aan PPF boven SSY (ondanks betere resultaten in SSY) omdat PPF meer flexibiliteit biedt. In ieder geval is SSY alleen beschikbaar voor het meisje. En je kunt altijd een mix van PPF en SSY voor je dochter hebben.

Fans van traditionele levensverzekeringen kunnen beweren dat beleggingsfondsen geen garantie bieden voor een goed rendement. Het gedrag van beleggers kan ook spelbreker zijn. Ja, dat klopt.

Traditionele abonnementen geven echter gegarandeerd een slecht rendement. Ik zal nog steeds mijn kansen wagen met beleggingsfondsen. Trouwens, ULIP's (zowel Structuur 1 als Structuur 2) bieden ook marktgebonden rendementen (net als beleggingsfondsen).

Ik zal de discussie over getallen in dit bericht vermijden. Ik heb een dergelijke analyse in mijn vorige berichten gedaan. U kunt verwijzen naar Post 1 Post 2. Houd er rekening mee dat de spreadsheetanalyse het gebrek aan flexibiliteit in ULIP's nooit volledig kan aantonen.

Ik moet toegeven

Structuur 2 onderliggende plannen zijn gemakkelijker te begrijpen en te relateren aan. U weet zeker dat de investering voor de opvoeding van uw kind doorgaat, zelfs als u er niet bent. Je weet dat je elk jaar een bepaald bedrag moet betalen en dat is het dan. Om eerlijk te zijn, dat is wat dergelijke plannen aantrekkelijk maakt voor veel beleggers. En ik zou het ze niet kwalijk nemen.

In het geval van een combinatie van een termijnplan en beleggingsfondsen/PPF/ULIP, krijgt uw gezin na het overlijden van de ouder het geld. Maar zelfs met al het geld moet uw echtgenoot nog steeds investeringsbeslissingen nemen. Dit is misschien niet zo eenvoudig, vooral voor iemand die nog nooit interesse heeft getoond in financiën en investeringen.

Dit is echter een onderdeel waarbij het uw verantwoordelijkheid is om ze te trainen of een vertrouwde vriend/financieel planner/beleggingsadviseur te hebben die hen kan begeleiden tijdens uw afwezigheid.