De afgelopen weken had ik interessante gesprekken met een familielid en een cliënt. Gezien hun eisen had ik ze gevraagd om overlijdensrisicoverzekeringen af te sluiten. Ze konden zich echter niet verzoenen met het feit dat ze niets terug zouden krijgen als ze de polisduur zouden overleven.
Ik weet zeker dat ze niet alleen zijn. Alleen al de gedachte dat je niets terugkrijgt als je de polisperiode overleeft, is voor velen verontrustend. Om deze reden hebben veel verzekeringsmaatschappijen termijnplannen uitgebracht die de volledige premie terugbetalen als u de beleidstermijn overleeft. Laten we dergelijke plannen Termijnplannen met Return of Premium-optie (TROP) noemen . In feite vond de klant zijn verdienste in deze variant van overlijdensrisicoverzekeringen. Ze krijgt tenminste iets terug.
Laten we in dit bericht eens kijken naar wat TROP's zijn en of dergelijke plannen beter zijn dan gewone levensverzekeringsplannen.
Dit zijn net als reguliere termijnplannen. Het enige verschil is dat u de volledige premie terugkrijgt als u de looptijd van de polis overleeft.
Als u dus een premie van Rs 30.000 per jaar (exclusief belastingen) hebt betaald voor een dekking van Rs 1 crore gedurende 30 jaar, krijgt u aan het einde van 30 jaar Rs 9 lacs (Rs 30.000 X 30).
Bij overlijden tijdens de looptijd van de verzekering krijgt u Som Assured. Er is geen teruggave van betaalde premie.
Als de verzekeringnemer de polisperiode overleeft, krijgt hij/zij alle betaalde premies terug. In sommige gevallen kan de verzekeringnemer zelfs enig rendement op de betaalde premies ontvangen.
De betaalde premie voor Return of Premium termijnplannen is hoger dan de jaarlijkse premie voor een gewoon vanille-termijnplan voor hetzelfde bedrag aan levensverzekeringen. Het is echter nog steeds veel lager dan traditionele plannen of ULIP's.
Laten we eens vergelijken met behulp van een voorbeeld.
Ik ging naar een populaire verzekeringsaggregatorwebsite (PolicyBazaar) en vergeleek de premie van online termijnplannen met (en zonder) teruggave van premieplan. Ik heb producten van ICICI Prudential en HDFC Life opgehaald.
Hieronder volgen de premies voor een 30-jarige man (verzekerd bedrag:Rs 1 crore, polisduur:30 jaar)
De uitkering bij overlijden is in alle vier de gevallen hetzelfde. De genomineerde krijgt Rs 1 crore in het geval van overlijden van de verzekeringnemer .
Overlevingsvoordeel: Zoals hierboven vermeld, krijgt u, als u de polisperiode overleeft, niets terug in reguliere termijnplannen (ICICI iProtect, HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life). U krijgt Rs 8,54 lacs in ICICI Smart Money Back en Rs 7,16 lacs in HDFC Life Return of Premium-abonnement.
Je zou kunnen stellen dat het terugbetalen van premieplannen beter is, aangezien je iets terugkrijgt als je de polisperiode overleeft. Bij reguliere termijnplannen gaat uw betaalde premie naar beneden. U moet echter zien dat u een veel hogere premie betaalde.
Voor ICICI-plannen is het verschil Rs 12.539 in het eerste jaar (Rs 12.059 in de daaropvolgende jaren). Door dit bedrag extra te betalen, krijgt u aan het einde van 30 jaar Rs 8,54 lacs (op voorwaarde dat u de polisduur overleeft).
Voor HDFC Life-plannen betaalt u Rs 15.250 meer (Rs. 14.712 in de daaropvolgende jaren). Als u de polisperiode overleeft, krijgt u Rs 7,16 lacs terug.
In plaats van te kiezen voor het Return of Premium Term Plan, had u een eenvoudig overlijdensrisicoverzekering kunnen nemen en het verschilbedrag in PPF kunnen beleggen. Laten we de prestaties vergelijken.
Voor het ICICI-plan betaalt u elk jaar ongeveer Rs 12.000 meer en krijgt u Rs 8,54 lacs aan het einde van de polisperiode (30 jaar). Dat is IRR van 5,07% per jaar
Voor HDFC Plan betaal je elk jaar ongeveer 15.000 extra en krijg je Rs 7.16 lacs. Een IRR van 2,95% per jaar
Als u het verschilbedrag in PPF had geïnvesteerd, zou u zijn geëindigd met 14,8 lacs in het geval van ICICI en 18,05 lacs in het geval van HDFC. Ik ben ervan uitgegaan dat PPF 8% per jaar biedt.
Het is duidelijk dat een combinatie van PPF en een abonnement met een normale looptijd beter is dan het abonnement met terugkeer van de premium termijn.
Niet alleen dat, onder TROP krijg je het overlevingsvoordeel als je de termijn overleeft. Als u dat niet doet, krijgt uw gezin alleen een overlijdensuitkering. Overlevingsuitkering is zinloos. Met PPF is het geld altijd van jou (en na jou, je familie).
De levensverzekeringsbehoefte kan blijven fluctueren. Het is goed mogelijk dat u een overlijdensdekking voor 30 jaar afsluit maar na 15 jaar beseft dat u geen overlijdensdekking meer nodig heeft. Bij reguliere abonnementen kunt u gewoon stoppen met het betalen van premie en bent u klaar. Het plan vervalt automatisch.
In het geval van teruggave van premietermijnplannen (TROP), moet u het plan inleveren. Bij afkoop krijgt u een bepaald percentage premies terug. Het afkooppercentage is laag (of de afkoopboete is hoog) in de eerste jaren en neemt toe met de tijd.
Als u een combinatie van puur termijnplan en investering (zeg PPF) hebt gebruikt, had u het termijnplan gewoon kunnen laten verlopen zonder de PPF-investering aan te raken.
Sommigen van jullie zullen misschien beweren dat TROP niet echt een termijnplan is. Het gedraagt zich meer als een niet-deelnemend traditioneel plan, vooral als je kijkt naar de slechte rendementen.
Ja, dat klopt.
Het belangrijkste aspect van vergelijking is echter de jaarpremie. Er is geen manier om een levensdekking van Rs 1 crore te krijgen voor Rs 33.000 in een traditioneel plan. De verhouding tussen verzekerd bedrag en jaarlijkse premie is nog steeds erg hoog voor een TROP (hoewel niet zo hoog als een puur termijnplan).
Laten we deze plannen dus Return of Premium Term-plannen (TROP) noemen.
Een punt om op te merken is dat, in een traditioneel plan, een veel groter bedrag een slecht rendement oplevert.
Lees:zeg nee tegen traditionele levensverzekeringsplannen
Lees :Termijnplan voor het leven:moet je kopen?
Vaak herhaald advies. Houd de zaken eenvoudig. Combineer beleggingen en verzekeringen niet.
Koop een eenvoudig termijnplan en investeer het overschot in pure beleggingsproducten zoals PPF, FD's, beleggingsfondsen enz.
Een teruggave van een premium termijnplan is geen goede keuze.
Als u echter graag iets terugkrijgt van uw termijnplan, is een termijnplan met premieteruggave (TROP) nog steeds beter dan een traditioneel levensverzekeringsplan.
Lees :Claimbeslechtingsratio van levensverzekeringsmaatschappijen (2019)
Het bericht werd voor het eerst gepubliceerd in december 2016 en is sindsdien bijgewerkt.
Is een huisdierenverzekering de moeite waard?
Wat is een zorgverzekeringspremie?
Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten zonder medisch onderzoek
Moet u een zorgverzekering met herstelvoordeel afsluiten?
Eenmalige premie of periodieke premie overlijdensrisicoverzekering?
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Levensverzekering met depressie