Naarmate je ouder wordt, begin je er wat van te merken. . . veranderingen. Je rug is wat stijver als je op sommige ochtenden uit bed rolt. Je begint pijn in je knieën te voelen. Een trap opgaan begint op het beklimmen van de Mount Everest te lijken.

Naarmate uw gouden jaren naderen, zult u waarschijnlijk ook meer uitgeven aan medische kosten. Er zullen waarschijnlijk meer doktersbezoeken, meer operaties en meer medicatie zijn. Het telt snel op .

Over hoeveel hebben we het? Het gemiddelde echtpaar dat vandaag met pensioen gaat, heeft maar liefst $ 280.000 nodig om de kosten van gezondheidszorg tijdens hun pensionering te dekken. ⁽¹⁾ Laat dat bezinken:dat is meer dan een kwart miljoen dollar alleen om medische kosten te dekken. En dan hebben we het nog niet eens over extra medische kosten zoals tandheelkundig werk of langdurige zorg.

U moet vooruit plannen voor die toekomstige gezondheidskosten. We willen niet dat u zich zorgen hoeft te maken over hoe u uw medische rekeningen gaat betalen in uw pensioenjaren. Dat is waar een gezondheidsspaarrekening (HSA) van pas komt.

De waarheid is dat uw HSA meer is dan alleen een gewone oude spaarrekening. Uw HSA-investeringsopties kunnen u helpen sparen voor doktersbezoeken en recepten en voeg wat extra belastingvrij geld toe aan uw pensioendromen.

Wat is een HSA?

Een gezondheidsspaarrekening is een fiscaal voordelige spaarrekening in combinatie met een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) waarmee u medische kosten kunt betalen, zowel nu als in de toekomst.

Uw HSA begint meestal als een geldrekening die rente oplevert zoals een spaarrekening. Maar zodra u een bepaald saldo bereikt, kunt u uw HSA veranderen in een beleggingsrekening, die veel op een IRA lijkt.

In de meeste gevallen zijn we een grote fan van HSA's. Waarom? Omdat ze u geld kunnen besparen op de ziektekostenverzekering als ze voor u en uw gezin werken. Niet alleen dat, ze kunnen ook een rol spelen bij het sparen voor uw pensioen.

Hier zijn een paar redenen waarom u een voor HSA in aanmerking komende ziektekostenverzekering zou moeten overwegen:

1. Lagere maandpremies helpen u geld te besparen.

Het hebben van een HSA-gekwalificeerd, hoog aftrekbaar gezondheidsplan betekent dat u minder maandelijkse premies betaalt dan met een traditioneel gezondheidsplan. Het nadeel van een hoger eigen risico is dat u meer moet betalen voordat uw verzekering van start gaat.

Maar als u en uw gezin gezond zijn en zelden naar de dokter gaan, is een HSA het perfecte plan.

Bovendien is regelmatig geld in uw HSA steken als het bouwen van een gloednieuw noodfonds alleen voor medische kosten. Het kan u helpen uw eigen risico en andere contante kosten te dekken.

2. HSA's hebben een aantal geweldige belastingvoordelen.

Ken je het oude gezegde dat goede dingen in drieën komen? Nou, dat lijkt waar te zijn voor HSA's. Met een HSA kunt u profiteren van niet één, niet twee, maar drie ongelooflijke belastingvoordelen waarmee u nu en in de toekomst kunt besparen op medische kosten:

• Je wordt niet belast als je geld in je HSA stopt.
• Het geld in uw HSA groeit belastingvrij.
• Je wordt niet belast als je geld opneemt om medische kosten te betalen.

Bovenop dat driedubbele belastingvoordeel, kunnen uw HSA-bijdragen uw belastingaanslag verlagen door uw belastbaar inkomen te verlagen. Als u bijvoorbeeld in een jaar $ 2.000 in een HSA stopt, verlaagt u uw belastbaar inkomen met $ 2.000.

3. U bent eigenaar van uw HSA en deze wordt elk jaar overgezet.

Wat gebeurt er met het geld in uw HSA als u het aan het einde van het jaar niet allemaal opgebruikt? Of wat als u de baan verlaat waar u een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan had?

Het mooie van een HSA is dat het helemaal van jou is. Dus als u een nieuwe baan of een gezondheidsplan krijgt, behoudt u uw HSA. U kunt het account in het plan van uw nieuwe werkgever opnemen of het met rust laten. Hoe dan ook, die fondsen zijn van jou om te gebruiken voor gekwalificeerde uitgaven.

En een van de grootste mythes rond HSA's is dat u aan het einde van het jaar al het geld op de rekening verliest. Maar dat is niet waar! Uw HSA-saldo wordt van jaar tot jaar doorgeschoven, dus u heeft nog steeds toegang tot alle het geld op de rekening.

Als u geïnteresseerd bent in het verkennen van hoog-aftrekbare gezondheidsplannen die in aanmerking komen voor een HSA, laat een van onze ELP's u helpen.

HSA-investeringen in pensioen:de gezondheids-IRA

In het professionele basketbal weten we allemaal wie de supersterren zijn. Jongens als LeBron James en Stephen Curry halen de krantenkoppen - en terecht! Maar net zo belangrijk voor het succes van een team is de vaak vergeten zesde man. Hij is de man die van de bank komt en goed presteert terwijl de starters op adem komen.

Als je 401 (k) en Roth IRA de sterspelers zijn van je pensioenplan, dan is de HSA als de zesde man - een belangrijke extra teamgenoot die je helpt extra punten te scoren op weg naar de overwinning.

Een van de dingen die we het leukst vinden aan HSA's, is dat u uw HSA-fondsen kunt beleggen zodat ze op de lange termijn groeien. Zie een HSA gewoon als een 'gezondheids-IRA'. En als je 65 wordt, zal die HSA zich gedragen als een traditionele IRA.

Op dat moment kun je geld opnemen voor alles wat je maar wilt, maar je betaalt er belasting over als je dat doet, net als bij een traditionele IRA. U kunt echter nog steeds medische kosten van uw HSA betalen belastingvrij ! Dat maakt het gebruik van een HSA de beste optie om de gezondheidskosten in uw pensioenjaren te dekken.

Er gebeurt nog iets wanneer u 65 wordt en dat van invloed is op hoe u uw HSA gebruikt:u komt in aanmerking voor Medicare-dekking. Zodra u zich inschrijft voor Medicare, kunt u niet meer bijdragen aan uw HSA, omdat het geen hoog-aftrekbaar gezondheidsplan is. Maar maak je geen zorgen. U kunt het geld in uw HSA nog steeds belastingvrij gebruiken voor medische kosten.

Het hebben van een HSA betekent ook dat er geen minimale distributie is. U kunt geld zo lang als u wilt in een HSA houden.

Welke HSA-beleggingsopties moet u kiezen?

Goede vraag. Het is niet nodig om fancy te worden als het gaat om het beleggen van uw HSA-fondsen.

Uw provider geeft u verschillende HSA-investeringsopties om uit te kiezen, maar we willen dat u het eenvoudig houdt. Zoek naar goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen en verdeel uw HSA-investering over vier categorieën:groei, groei en inkomen, agressieve groei en internationaal.

Er zijn veel manieren om te beleggen met een HSA, dus zorg ervoor dat u praat met een i nvestment pro om uw HSA-investeringen verstandig te kiezen.

Hoeveel moet u bijdragen aan een HSA?

Nu, net als bij een 401 (k) of een IRA, is er een limiet aan hoeveel geld u elk jaar in een HSA kunt steken. Voor 2019 is het maximale dat u kunt bijdragen aan een HSA $ 3.500 voor individuen en $ 7.000 voor gezinnen. Als je 55 jaar of ouder bent, kun je elk jaar $ 1.000 extra sparen om een ​​inhaalslag te spelen. ⁽²⁾

Hoeveel geld moet u elk jaar in een HSA steken? Dat hangt af van waar u zich bevindt in uw financiële reis.

Een goed doel is om genoeg geld op uw HSA-account te sparen om uw jaarlijkse eigen risico elk jaar te dekken. Om u te helpen daar te komen, zullen sommige werkgevers die HSA-gekwalificeerde gezondheidsplannen aanbieden, uw HSA-bijdragen tot een bepaald bedrag matchen. ⁽³⁾ Als die match voor u beschikbaar is, is dat een geweldige plek om te beginnen. Het is gratis geld!

En als u een manier kunt vinden om uw medische kosten te laten stromen zonder in uw HSA te duiken, is dat nog beter. Op die manier kunt u geld op uw rekening storten en genieten van een deel van die belastingvrije groei waar we het eerder over hadden.

Als u verder gezond bent en het punt hebt bereikt waarop u denkt meer dan 15% van uw inkomen in pensioen te willen investeren, is een HSA een goede plek om wat extra geld in te leggen.

Er is één ding dat u moet onthouden over een HSA:om geld in een HSA te steken, moet u ingeschreven zijn in een gezondheidsplan met een hoog eigen risico.

En begin niet te veel extra geld in uw HSA te steken voor pensioendoeleinden voor je hebt gezorgd voor basis Baby Steps, zoals sparen voor de universiteit en het huis afbetalen. Het eerste komt eerst!

Als je hulp nodig hebt bij het opzetten van een HSA, ga dan naar HealthEquity. Hun team laat u zien hoe u uw account instelt en gebruikt, en beantwoordt alle vragen die tijdens het proces naar voren komen.

Werken met een professional

Heeft u nog vragen over HSA's en hoe deze passen in uw algehele pensioenplan? Maak verbinding met een van onze SmartVestor Pro's in uw omgeving. Ze kunnen met u om de tafel gaan zitten om u te helpen al uw beleggingsopties te doorzoeken en de beste voor u te kiezen.

Vind uw pro vandaag!