Het ondenkbare kan iedereen overkomen, zelfs jou. Daarom moet u zich voorbereiden en ervoor zorgen dat uw gezin financieel veilig is als zich een tragedie voordoet. De dekking van een levensverzekering is een van de beste geschenken die u uw gezin kunt geven.
We raden een overlijdensrisicoverzekering aan omdat het eenvoudig en betaalbaar is. En uw begunstigden kunnen het gebruiken om veel verschillende kosten te dekken, zoals begrafeniskosten, de hypotheek en zelfs het schoolgeld van de kinderen. Maar zelfs de beste verzekeringen hebben hun grenzen.
Sommige levensverzekeringen dekken bepaalde kosten, zoals langdurige zorg of medische rekeningen, maar alleen als u bepaalde polishouders hebt (daarover later meer). En sommige polissen keren in bepaalde omstandigheden niet uit als u overlijdt, bijvoorbeeld als u een misdrijf begaat als de polis een misdrijfuitsluiting omvat (ja, dat leggen we hieronder uit).
Laten we dus eens kijken naar de details van wat levensverzekeringen doen dekking - en wat het niet doet.
We kunnen niet praten over wat levensverzekeringen dekken zonder een snelle herinnering aan het werkelijke doel van dit soort beleid - en dat is om uw inkomen te vervangen in geval van uw overlijden. Dat is het! Als uw levensverzekering is ontworpen om iets anders te doen dan dat, kost het u waarschijnlijk veel meer dan het waard is. Als vuistregel geldt dat een goede overlijdensrisicoverzekering ongeveer 10-12 keer uw jaarinkomen dekt.
Strikt genomen is het enige dat een levensverzekering dekt, het overlijden van de verzekerde. Maar je vraagt je misschien af of dat zowel toevallige als natuurlijke oorzaken omvat, of het soort dingen waar mensen gewoonlijk voor betalen met hun verzekeringsuitkering.
In het geval dat u een natuurlijke dood overlijdt, is uw levensverzekering van toepassing en ontvangen uw begunstigden de verzekeringsuitkering - een uitkering bij overlijden genoemd. .
Uw polis dekt ook uw overlijden door een motorvoertuigongeval, vergiftiging, accidentele overdosis of enig ander tragisch ongeval.
Zoals we al vermeldden, is het primaire doel van een levensverzekering het vervangen van het inkomensverlies. Maar als het echt gebeurt, is het verbazingwekkend hoeveel kosten er kunnen zijn als iemand overlijdt. En ze beginnen allemaal op te tellen - alleen al de begrafeniskosten bedragen gemiddeld $ 7.000-10.000. Dat is veel geld voor je familie om op de proppen te komen, vooral als ze rouwen.
We willen je niet bang maken, maar dat soort financiële druk heeft gezinnen uit elkaar gescheurd. Maar als u een levensverzekering heeft, zijn de begrafeniskosten niet eens een probleem. Uw familie kan de overlijdensuitkering gebruiken om een viering van uw leven te betalen. En dan kunnen ze zich concentreren op de belangrijke zaken van rouwen en genezen.
Levensverzekeringen kunnen uw gezin ook schuldenvrij maken. Of je nu nog geld schuldig bent aan het huis of je overlijdt voordat je Baby Stap 2 hebt voltooid (aflossen van niet-hypotheekschulden), je dierbaren kunnen je levensverzekering gebruiken om terug te betalen wat je verschuldigd was.
Dat is een enorme last van hun schouders. Stel je voor dat je rouwende familie in een betaald huis woont, een betaalde auto bestuurt, zonder maandelijkse betalingen op iets . Ze zouden zich op hun gemak voelen en goed verzorgd worden, en dat hebben ze aan jou te danken.
Houd er rekening mee dat iedereen met wie u schulden deelt, zoals uw echtgenoot of de oom die uw auto heeft ondertekend, als begunstigde op uw levensverzekeringspolis moet worden vermeld. Anders krijgen ze het geld niet of kunnen ze de schuld niet afbetalen.
En onthoud dat federale studieleningen - inclusief ouder-PLUS-leningen - worden vergeven als er iets met je gebeurt. Dus tenzij ze uw lening mede hebben ondertekend, is uw familie de overheid geen cent verschuldigd voor uw opleiding als u overlijdt.
Elektriciteit. Telefoon. Prullenbak service. Verzekering. Het lijkt wel alsof er elke dag weer een rekening in de bus zit. Tel daarbij op dat je kinderen constant aan het eten zijn en groeien, en je gezin heeft veel onkosten te dekken.
Daar is een levensverzekering voor. Het zorgt ervoor dat de lichten aan blijven, de auto blijft draaien en de kinderen te eten krijgen. En geloof ons:wanneer je schattige peuter verandert in een tiener die elke week zijn gewicht aan voedsel eet, zal je partner super dankbaar zijn dat je levensverzekering de boodschappen dekt!
Serieus, uw familie kan uw overlijdensuitkering gebruiken om de dagelijkse kosten van levensonderhoud maanden of zelfs jaren te dekken. In plaats van dat je partner elke dag gaat werken omdat het moet, stel je voor dat ze thuis blijven en voor de kinderen en zichzelf zorgen tijdens het rouwproces. Dat is waarom levensverzekeringen belangrijk zijn.
Over kinderen gesproken, een overlijdensrisicoverzekering helpt u een blijvende erfenis na te laten. Uw echtgenoot kan uw overlijdensuitkering gebruiken om kinderopvang of medische zorg te betalen. Lucy breekt een arm op de trampoline? Overdekt. David heeft speciale behoeften waarvoor een huishoudhulp nodig is? Ja, dat is ook gedekt.
Je gezin kan dat geld zelfs gebruiken om een voorsprong te nemen bij het sparen voor de school van de kinderen. En als er nog iets over is, kan de uitbetaling van uw levensverzekering een geweldige manier zijn voor uw echtgenoot om de passies van uw kinderen te ondersteunen, zoals betalen voor lessen of hen de kans geven om te reizen.
De uitbetaling van uw levensverzekering is niet alleen voor de kinderen en rekeningen. Het is ook voor je partner. De juiste hoeveelheid overlijdensrisicodekking kan hen de rest van hun leven financiële rust geven. Coach uw echtgenoot om de uitbetaling van uw levensverzekering te beleggen, zodat hij kan leven van de rente die hij verdient.
U kunt nu zelfs aan de slag met een gekwalificeerde investeringsprofessional. Op die manier heeft uw echtgenoot al een betrouwbare financieel adviseur die hen kan helpen het nestei dat u bent begonnen te laten groeien, zelfs nadat u weg bent. Ze kunnen eventuele schulden afbetalen, hun dromen waarmaken en zelfs vervroegd met pensioen gaan. Nu dat is het soort erfenis dat je wilt achterlaten bij de persoon van wie je het meest houdt.
Een overlijdensrisicoverzekering kan veel mooie dingen doen voor uw gezin, maar er zijn bepaalde dingen die uw levensverzekering niet dekt. Als u tijdens een van deze situaties overlijdt, is die uitbetaling waar uw dierbaren op rekenen een no-go.
Levensduurbeleid duurt niet eeuwig. Daarom heet het term verzekering - omdat het voor een bepaalde periode is. Als u na die periode overlijdt, ontvangt uw gezin geen overlijdensuitkering.
Daarom is het super belangrijk om ervoor te zorgen dat u weet wanneer uw polis afloopt - en om een plan te hebben voor wanneer dat gebeurt. Veel overlijdensrisicoverzekeringen bevatten een optie om jaarlijks te verlengen wanneer de looptijd afloopt, zelfs als uw gezondheid is veranderd. Maar houd er rekening mee dat uw premies zeker zullen veranderen en dat de kosten om de levensverzekeringsdekking voor oudere aanvragers uit te breiden veel hoger zijn.
Of als je de 7 Baby Steps volgt, heb je uiteindelijk zo'n groot nest dat je zelfverzekerd bent en niet eens een levensverzekering nodig hebt!
Wanneer de meeste mensen aan verzekeringsfraude denken, denken ze aan dramatische filmscènes - je weet wel, die waarin de man zijn eigen dood in scène zet, de vrouw de uitbetaling int en ze miljonairs worden die zich verschuilen op een tropisch eiland.
Je zou niet zo gek doen, zelfs als je dacht dat je misschien ermee weg kunnen komen. (Wat u voor de goede orde niet kunt.) Maar de verzekeringsmaatschappij heeft een veel bredere definitie van fraude. En misschien begaat u op dit moment daadwerkelijk verzekeringsfraude.
Ten eerste het goede nieuws:het komt zelden voor dat fraude ervoor zorgt dat levensverzekeringen worden opgezegd voor polishouders terwijl ze nog leven. Het is ook ongebruikelijk dat fraude ertoe leidt dat een uitkering bij overlijden wordt ingehouden aan de begunstigde van iemand die is overleden. In de laatste situatie heeft de uitkomst veel te maken met de timing van de polisaankoop en het overlijden van de persoon.
Laten we een voorbeeld bekijken. Stel dat uw tante Sally, een regelmatige roker, een levensverzekering aanvraagt. Maar ze houdt haar sigarettengewoonte geheim in de aanvraag, in de hoop te besparen op haar premies. En ja hoor, ze krijgt een beleid op zijn plaats. Op dat moment begint een aftelling van twee jaar die zal beperken hoe lang het bedrijf de geldigheid van het beleid met betrekking tot de gezondheid van Sally kan betwisten.
Als arme tante Sally toevallig overlijdt in maand 23 van haar polis - of op enig moment daarvoor - en uit haar medische gegevens blijkt dat ze altijd heeft gerookt, zal de verzekeringsmaatschappij de uitkering bij overlijden niet inhouden. Ze zullen gewoon herberekenen wat haar tarief had moeten zijn op het moment dat de polis werd geschreven, en dan haar uitkering bij overlijden verminderen met het bedrag dat ze al die tijd had moeten betalen.
Maar als ze die eerste twee jaar overleeft, heeft het feit dat ze haar rookgewoonte verzweeg, geen invloed meer op de status van de polis. Deze regel gaat meer over het helpen van het bedrijf om de verliezen van de oneerlijkheid van een sollicitant te recupereren dan om het straffen van de begunstigden.
De enige situatie waarin het bedrijf een uitkering bij overlijden zou inhouden of een polis volledig zou intrekken, zou zijn als ze nieuwe informatie vinden die u tijdens uw aanvraag had verborgen, waardoor ze u in de eerste plaats zouden hebben afgewezen - en roken is geen voorbeeld van zo'n dealbreaker . Waar het op neerkomt, is ervoor te zorgen dat u van tevoren eerlijk bent over alles. U betaalt misschien iets meer, maar het is de extra paar dollar waard om ervoor te zorgen dat er voor uw dierbaren wordt gezorgd.
Tot nu toe was alles waar we het over hadden vrij duidelijk. Ofwel een levensverzekering betaalt iets, of niet. Maar er zijn enkele grijze gebieden als het gaat om wat uw levensverzekering wel of niet dekt.
Als een grijs gebied niet wordt behandeld in de polis zelf, kunt u dit meestal afdekken met een rijder -een extra onderdeel van uw polis waarmee u voordelen kunt toevoegen. Zorg ervoor dat u met uw levensverzekeringsagent praat over eventuele rijders die u nodig heeft, zodat uw dierbaren in dergelijke situaties worden beschermd.
Heeft u naast uw wens om geld te besparen ook een riskante hobby? Stel, je bent een amateurpiloot zonder veel vliegervaring, maar je wilt geen exorbitante meerprijs betalen voor een levensverzekering. Welnu, misschien kunt u een uitsluiting toevoegen aan uw polis die verband houdt met uw risicovolle tijdverdrijf, en toch genieten van perfect betaalbare premies!
Niet alle verzekeringsmaatschappijen bieden uitsluitingen voor gevaarlijke activiteiten, maar sommige zullen u toestaan een polis tegen een lagere prijs af te sluiten als u ermee instemt geen uitbetaling te doen als u overlijdt terwijl u eraan deelneemt - deze worden het meest gebruikt voor duiken en auto's racen.
Maar onthoud wat de uitsluiting betekent:u stelt een zeer specifieke beperking op hoe het beleid uw gezin ten goede komt om geld te besparen. Dat is niet per se goed of slecht, het is gewoon een keuze die jij en je gezin moeten maken tijdens het winkelen.
Een verwante opmerking, u kunt een beleid krijgen dat doet dekking van die riskante hobby. Maar het zal waarschijnlijk in uw premies verschijnen. Ben je een duiker? Vind je het leuk om in het weekend te basejumpen? Uw levensverzekeringsmaatschappij is geen fan van deze - of andere - risicovolle hobby's. Sorry, maar het komt op de eerste plaats.
Terwijl je leeft, betaal je de verzekeringsmaatschappij. Maar als je eenmaal sterft, betalen ze je dierbaren een veel meer dan u betaalde - honderdduizenden meer. En hoe meer risicovolle dingen u doet, hoe groter de kans dat de verzekeringsmaatschappij uw uitkering bij overlijden moet betalen.
Dit betekent niet noodzakelijk dat u niet verzekerd kunt zijn - de levensverzekeringsmaatschappij brengt u alleen een hogere premie in rekening om die risico's te compenseren. Tegelijkertijd, als u een levensverzekering afsluit en pas later een nieuwe en risicovolle hobby begint, bent u nog steeds gedekt zonder een verhoging van uw premie - zolang het bedrijf geen bewijs vindt dat u van plan was om het op te nemen terwijl je solliciteerde.
Wat u niet wilt doen, is het bedrijf misleiden over uw plannen. Stel je bijvoorbeeld voor dat je bezig bent met het aanvragen van een levensverzekering. Laten we zeggen dat je je hebt aangemeld voor een duikles, maar daar nooit op hebt gedoken bij de verzekeringsmaatschappij. Als u vervolgens een tragisch duikongeval zou hebben nadat de polis een jaar actief was, zou het bedrijf niet uitbetalen. Waarom niet? Omdat ze zouden weten dat je de intentie had om met de riskante activiteit te beginnen en het niet bekendmaakten.
Zorg ervoor dat u vragen stelt en wees volledig open en eerlijk over uw hobby's bij het aanvragen van een levensverzekering. Je wilt niet denken dat je levensverzekering je passie voor deltavliegen of rotsklimmen dekt, alleen dat je familie erachter komt dat die dingen helemaal niet dekt.
Soms vergeten we allemaal een vervaldatum of zijn we een rekening kwijt. De late boetes zijn vervelend, maar in het geval van levensverzekeringspremies kan het missen van die betaling ertoe leiden dat uw polis komt te vervallen - en uw dekking verdwijnt!
Het goede nieuws is dat als uw polis vervalt, u misschien het weer in ere kunnen krijgen. Zo werkt dat:
Dit zou een gegeven moeten zijn, maar voor het geval dat het niet zo is:als u wordt gedood terwijl u iets illegaals doet, kunnen uw begunstigden mogelijk niet de verzekeringsuitkering ontvangen. Maar ze zouden de uitkering bij overlijden alleen missen in het geval van een misdrijfuitsluiting in de polis. Veel beleidsregels doen sluit dat soort uitbetalingen uit, maar niet allemaal.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat iemands levensverzekeringspolis de misdrijfuitsluiting bevat. Als ze inbreken in een huis en de huiseigenaar hen uit zelfverdediging doodt, krijgt de familie van de dief geen cent. Ze zitten vast met het betalen van de begrafeniskosten, hun reguliere rekeningen en mogelijk zelfs juridische kosten als de huiseigenaar besluit een rechtszaak aan te spannen.
Het goede nieuws is dat de regel voor het uitsluiten van misdrijven ook in uw voordeel werkt - een soort van. Als uw begunstigde u vermoordt op grond van een beleid voor uitsluiting van misdrijven, krijgen ze het geld niet. We weten dat dat niet super geruststellend is, maar ze zullen in ieder geval niet rijk worden door jou te vermoorden.
Levensverzekeringsmaatschappijen betalen meestal uitkeringen bij overlijden uit in het geval van zelfmoord, maar er is meestal ook een addertje onder het gras. In de meeste gevallen kunnen begunstigden de verzekeringsuitkering alleen innen als de polis ten minste twee jaar of ouder is.
Helaas is er een reden voor deze regel. Het is ontworpen om te voorkomen dat mensen last-minute levensverzekeringen krijgen voordat ze zelfmoord plegen. Met de tweejarige regel hopen levensverzekeringsmaatschappijen mensen te ontmoedigen hun gezin financieel onbeschermd achter te laten en hen aan te moedigen hulp en genezing na te streven.
(Als u of iemand die u kent worstelt met zelfmoordgedachten of zelfmoordgedrag, is er hoop. En er is hulp. Neem contact op met de National Suicide Prevention Lifeline op 1-800-273-8255.)
Aan de andere kant, wanneer zelfmoord plaatsvindt vóór de uitsluitingsperiode van twee jaar, ontvangt de begunstigde doorgaans een terugbetaling van alle premies die de overledene al had betaald.
De meeste levensverzekeringsmaatschappijen bieden een rijder aan, ook wel een versnelde overlijdensuitkering genoemd, waarmee je toegang hebt tot je overlijdensuitkering terwijl je leeft—indien u bent gediagnosticeerd met bepaalde terminale ziekten. Nog een voorwaarde:u als verzekerde moet geacht worden nog een bepaald aantal maanden te leven te hebben, dit verschilt per vervoerder. Het bedrag dat u kunt claimen, wordt ook bepaald in de rijder zelf, waarbij een volledige of gedeeltelijke uitkering wordt uitbetaald.
En er is geen limiet aan hoe het geld kan worden gebruikt. Geconfronteerd met een moeilijke situatie aan het einde van het leven, zou het een opluchting zijn om vooruit te kunnen betalen voor zaken als uw hypotheek, boodschappen of zelfs een vakantie. Een ADBR is doorgaans ingebouwd in een overlijdensrisicoverzekering en heeft geen invloed op de premie; als u besluit van dit voordeel gebruik te maken, wordt er slechts een kleine administratieve vergoeding ingehouden op het voordeel op het moment dat de ADBR wordt ingevoerd.
Het gebruik van een versnelde overlijdensuitkering kan helpen om uw gezin schuldenvrij te houden en uw investeringen intact te houden. Maar er is een nadeel:als u uw levensverzekeringsgeld uitgeeft terwijl u nog leeft, is er minder voor uw gezin nadat u weg bent.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat Joe een overlijdensrisicobeleid van $ 1 miljoen heeft en de diagnose terminale ziekte heeft. Hij neemt een vroege uitbetaling van $ 350.000 aan om in verschillende dringende behoeften te voorzien terwijl hij nog tijd heeft. Als hij overlijdt, krijgt zijn vrouw de andere $ 650.000.
Helaas kunnen de kosten bij ernstige langdurige ziekten veel hoger oplopen, zelfs met een ziektekostenverzekering. Weet hoeveel u uitgeeft en bedenk hoe u uzelf en uw dierbaren het beste de zorg en bescherming kunt geven die u nodig heeft.
Langdurige zorg omvat over het algemeen alle tijdelijke zorg of zorg aan het einde van het leven die een persoon nodig heeft voor een langere periode - gewoonlijk meer dan 3-6 maanden. Verpleeghuizen, assistentiewoningen, revalidatiecentra voor verwondingen en diensten aan huis zoals maaltijdbezorging en transportdiensten zijn voorbeelden van langdurige zorg.
Aangezien langdurige zorg zo'n breed scala aan diensten en situaties omvat, is het onwaarschijnlijk dat uw verzekering ze allemaal dekt. Maar als u een versnelde overlijdensuitkering heeft, kunt u de kosten van langdurige zorg via uw levensverzekering dekken. (Herinnering, u kunt de ADBR alleen gebruiken in het geval van een terminale diagnose.) Maar om onszelf te herhalen, de ADBR-optie betekent dat u het geld van uw overlijdensuitkering gebruikt - dus er zal minder zijn voor uw gezin nadat u bent overleden.
In plaats van uw levensverzekering te vernietigen, wilt u misschien meer te weten komen over verzekeringen voor langdurige zorg. Het dekt veel meer kosten in veel meer situaties dan het nemen van een vroege uitbetaling van een levensverzekering, en het laat uw overlijdensuitkering intact, zodat uw dierbaren financieel veilig zijn als u weg bent.
Arbeidsongeschiktheid is een ander grijs gebied als het gaat om levensverzekeringen. Maar over het algemeen zult u niet in staat zijn om een vroegtijdige uitbetaling van een levensverzekering te doen om kortdurende handicaps te dekken die minder dan 90 dagen duren.
Net als het betalen voor medische rekeningen of langdurige zorg terwijl u nog leeft, kunt u mogelijk een ADBR gebruiken om de kosten van langdurige handicaps te dekken. In dit geval moet u niet alleen uitgeschakeld zijn, maar ook een terminale diagnose hebben - gelukkig een vrij zeldzame combinatie van problemen. Maar nogmaals, dit brengt hetzelfde probleem met zich mee:vroege toegang belemmert de financiële toekomst van uw gezin.
Het is dus over het algemeen een goed idee om een aparte langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten om deze kosten te dekken. Op die manier hoeft u geen geld weg te halen bij uw gezin. Maar in tegenstelling tot een verzekering voor langdurige zorg, die doorgaans het beste is voor 60-plussers, moet u een langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking hebben, hoe jong of oud u ook bent, want ongevallen kunnen op elke leeftijd gebeuren.
Je hebt het gehaald! We hopen dat u zich veel zekerder voelt als u weet wat een levensverzekering wel en niet dekt. Maar laten we eerlijk zijn, er zijn nog steeds veel details die verband houden met levensverzekeringen. Daarom is het zo belangrijk om samen te werken met een verzekeringsmaatschappij die u kunt vertrouwen om u te helpen de juiste dekking tegen de juiste prijs te krijgen.
Want uiteindelijk draait het allemaal om één ding:het beschermen van de mensen waar je het meest om geeft. Dus waar wacht je op? Vraag vandaag nog uw gratis offerte aan bij RamseyTrusted provider Zander Insurance en laat uw dierbaren een blijvende erfenis na.