Als het gaat om uw home sweet home, wilt u er zeker van zijn dat uw verzekering dit ook echt dekt. Maar het is niet altijd gemakkelijk om alle opties door te spitten. Soms kan het zoeken naar een speld in een hooiberg lijken op het zoeken naar de juiste hoeveelheid huiseigenarenverzekering. Het is moeilijk!
Een van de vragen die naar voren komt, is of u werkelijke contante waarde wilt krijgen of vervangingskosten Dekking. Als u dit goed doet, kan dit een groot verschil maken voor uw financiën als uw huis ooit moet worden herbouwd.
We leggen de verschillen uit tussen de werkelijke contante waarde en de vervangingskostenverzekering en hoe u kunt bepalen welke het beste voor u is.
Klaar? Laten we erin springen!
Net als ijssmaken, streamingdiensten en eetgelegenheden, zijn er een ton opties als het gaat om de verzekering van huiseigenaren. Er is geen uniforme polis die u dekt tegen elke vorm van natuurramp. Dit kan goed zijn, omdat je het tot in het oneindige (en verder!) kunt aanpassen, maar het kan het ook moeilijk maken om precies te weten wat je nodig hebt.
U wilt de beste bescherming voor de beste prijs - u wilt niet onderverzekerd zijn, maar u wilt ook geen torenhoge premies betalen voor dekkingen die u eigenlijk niet nodig heeft. (Als u op zoek bent naar een algemeen begrip van hoe huiseigenarenverzekeringen werken, bekijk dan onze Gids voor huiseigenarenverzekeringen.)
Laten we nu eens kijken naar de drie belangrijkste soorten verzekeringen voor huiseigenaren.
Vervangingskosten en werkelijke contante waarde zijn verschillende dekkingsniveaus binnen uw huiseigenarenverzekering. Ze hebben allebei te maken met hoeveel uw verzekeringsmaatschappij u vergoedt voor schade aan uw huis na een incident dat wordt gedekt door uw polis.
De werkelijke contante waarde (ACV) wordt betaald om uw huis en persoonlijke bezittingen te repareren of te vervangen, minus afschrijvingen. Vervangingskosten daarentegen zijn niet factor in afschrijving, wat betekent dat uw verzekeraar uiteindelijk meer van uw verliezen zal betalen. De meeste verzekeringen voor huiseigenaren omvatten vervangingskosten voor uw huis maar de werkelijke contante waarde voor uw bezittingen .
Net als bij ziekteverzekeringsplannen, kunt u de werkelijke contante waarde beschouwen als het Bronze-niveau van vergoedingsplannen. Het is niet slecht, maar het kan beter.
Hier is een voorbeeld van hoe het beleid voor werkelijke contante waarde werkt. Stel dat iemand uw tv steelt terwijl u op vakantie bent. De verzekeringsmaatschappij betaalt wat de tv waard was toen deze werd gestolen —niet toen het nieuw in de doos zat.
Het voordeel van de werkelijke contante waarde is dat u minder maandelijkse premies betaalt. Het nadeel is dat de cheque die uw verzekeringsmaatschappij u stuurt misschien niet voldoende is om de verloren voorwerpen daadwerkelijk te vervangen of om uw huis te herbouwen tegen de huidige bouwkosten.
Vervangingskostenwaarde (RCV) biedt betere bescherming omdat het niet rekening houden met afschrijving. Het loont om uw huis te repareren of te vervangen tot de oorspronkelijke waarde van het huis (binnen bepaalde limieten) en met vergelijkbare materialen.
Laten we dat tv-voorbeeld nog eens nemen. Als iemand uw 4K Ultra-HD-flatscreen zou stelen, zou de dekking van de vervangingskosten betekenen dat uw verzekeraar u zou betalen om een nieuwe tv te kopen van hetzelfde model en dezelfde kwaliteit. Lief!
De dekking van de vervangingskosten is vergelijkbaar met het Silver-plan. Het geeft u meer dekking dan de werkelijke contante waarde, maar het is ook duurder. En het kan niet voldoen aan wat u nodig heeft, omdat het alleen betaalt tot aan uw woningdekkingslimieten. Als uw vervangingskosten bijvoorbeeld $ 350.000 zijn, maar uw woningdekkingslimiet is $ 300.000, dan krijgt u slechts $ 300.000.
Gegarandeerde of uitgebreide vervangingskostendekking betaalt de volledige vervangingskosten als uw huis wordt vernietigd. Er wordt geen rekening gehouden met afschrijvingen of dekkingsgrenzen voor woningen. Dus als de herbouw $ 350.000 kost, zal de verzekeringsmaatschappij dat betalen. Eenvoudig.
Gegarandeerde vervangingskosten zijn het Gold-abonnement. Het is duurder, maar het is vooral handig als je in een gebied woont waar de bouwkosten snel stijgen (wat in 2021 landelijk lijkt te zijn). Het is ook handig als uw huis een relatief hoog risico loopt op schade vanwege uw locatie.
Na het bekijken van de werkelijke contante waarde versus de dekking van de vervangingskosten, vraagt u zich misschien af welke beter is.
We gaan gewoon naar buiten komen en het zeggen. U zou een gegarandeerde of uitgebreide vervangingskostendekking moeten krijgen. Op deze manier, als een tornado door je buurt trekt en je huis vernietigt, zal de verzekeringsmaatschappij betalen om het te herbouwen, wat er ook gebeurt. U hoeft zich geen zorgen te maken over eventuele out-of-pocket kosten. Het is het extra geld waard dat u in uw premie betaalt.
En als u denkt dat u misschien al voldoende dekking heeft, kijk dan op uw verzekeringsdeclaratiepagina om te zien waarvoor u momenteel betaalt.
Een andere tip is om een inventaris bij te houden van je bezittingen, inclusief wat elk item waard is. Zo heb je een dossier als je een claim moet indienen. En u moet berekenen hoeveel het zou kosten om uw huis te herbouwen, zodat u weet hoeveel dekking u nodig heeft.
Het kan moeilijk zijn om het juiste bedrag aan huiseigenarenverzekeringen te krijgen. Het is ook veel werk om meerdere offertes van verschillende verzekeringsmaatschappijen te doorzoeken en polissen te vergelijken.
Daarom raden we aan om samen te werken met een van onze verzekeringsagenten die deel uitmaakt van ons Endorsed Local Providers (ELP)-programma. Ze zijn RamseyTrusted en hebben het hart van een leraar. Dit betekent dat ze gratis voor je winkelen en de beste dekking voor de beste prijs voor je vinden. Wat is daar niet leuk aan?
Maak vandaag nog contact met een ELP!