Je baan verliezen is al erg genoeg zonder ook je ziektekostenverzekering te verliezen. Helaas gebeurt dat elk jaar met miljoenen Amerikanen wier ziektekostenverzekering door hun werkgevers wordt verstrekt. Er zijn veel opties om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten als u werkloos bent, waaronder COBRA, de Affordable Care Act's Health Insurance Marketplace, lid worden van het plan van een echtgenoot of zelfs individuele dekking kopen. Om ervoor te zorgen dat u uw kans om u in te schrijven niet mist, moet u echter snel handelen.

Kies COBRA-dekking

Onder de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) moeten bedrijven met 20 of meer werknemers voormalige werknemers de mogelijkheid bieden om hun door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering 18 maanden na beëindiging van het dienstverband te behouden. Bovendien hebben veel staten hun eigen soortgelijke wetten die van toepassing zijn op kleinere werkgevers. Binnen 14 dagen na het verliezen of opzeggen van uw baan, moet uw werkgever u schriftelijk op de hoogte stellen van uw COBRA-rechten, waarin wordt uitgelegd hoe COBRA werkt en hoe u deze kunt weigeren of ervoor kunt kiezen om uw ziektekostenverzekering voort te zetten.

Zodra u deze kennisgeving ontvangt, heeft u over het algemeen 60 dagen om de COBRA-dekking te accepteren en 45 dagen daarna om uw eerste premie te betalen (de federale overheid heeft deze periode tijdelijk verlengd vanwege COVID-19). Zodra u uw premie heeft betaald, gaat uw dekking met terugwerkende kracht in op de datum waarop u uw door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering bent kwijtgeraakt.

Het grote voordeel van COBRA-dekking is het gemak en de continuïteit. U hoeft niet veel onderzoek en vergelijkingen te doen; u kunt uw artsen behouden en van dezelfde voordelen genieten. Wees echter voorbereid op stickershock, want uw voormalige werkgever kan van u eisen dat u de volledige premie zelf betaalt. Zij hebben uw premie misschien geheel of gedeeltelijk gedekt terwijl u in dienst was, maar dat park eindigde toen u uit het bedrijf kwam. Probeer met uw voormalige werkgever te onderhandelen om hen hun deel van uw ontslagvergoeding te laten betalen. Als uw werkgever echter geen zin heeft om uw rekening te betalen, kan hij u tot 102% van de premiekosten in rekening brengen (de 2% is een administratieve vergoeding). In 2019 bedroeg de jaarlijkse premie voor een door de werkgever gesponsorde familiale ziektekostenverzekering gemiddeld $ 20.576, in de beste tijden een hoge rekening, maar vooral als je werkloos bent.

Profiteren van COBRA terwijl u werkloos bent, kan zinvol zijn als:

• Uw werkgever betaalt een deel van de premies.
• U heeft al veel betaald voor uw jaarlijkse eigen risico en wilt niet opnieuw beginnen met een nieuw zorgplan.
• U wilt bij uw huidige abonnement en medische zorgverleners blijven omdat u zwanger bent, een medische behandeling ondergaat of in een vergelijkbare langdurige situatie verkeert.

Het kiezen van COBRA-dekking kan uw vermogen om later een plan in de Health Insurance Marketplace te kopen, beperken, dus onderzoek de Marketplace-opties voordat u een beslissing neemt. (Meer op de Marktplaats hieronder.)

Voor meer details over COBRA, zie de publicatie van het Department of Labor, An Employee's Guide to Health Benefits Under COBRA.

Krijg een ziektekostenverzekering van uw echtgenoot, binnenlandse partner of ouder

Als de baan van uw echtgeno(o)t(e) of binnenlandse partner een ziektekostenverzekering biedt aan echtgenoten en gezinsleden van werknemers, kan het een eenvoudige oplossing zijn om aan hun plan toegevoegd te worden. (Als u jonger bent dan 26 jaar, kunt u zich mogelijk inschrijven voor de door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering van een ouder.)

De ziektekostenverzekering van een echtgenoot of partner is een bekende hoeveelheid:uw echtgenoot is al bekend met de voordelen, kosten en eigen risico's en kent het dekkingsniveau, wat kan helpen bij het beoordelen van de waarde ervan. Aan de andere kant, als hun dekking niet aan uw behoeften voldoet, wilt u misschien andere opties verkennen.

Normaal gesproken kun je je maar één keer per jaar inschrijven voor een zorgverzekering, tijdens de 'open inschrijving' die in het najaar plaatsvindt. Het verlaten van uw baan wordt echter beschouwd als een kwalificerende gebeurtenis en geeft u 30 dagen om u aan te melden voor het plan van uw echtgenoot of partner, ongeacht de tijd van het jaar. U moet een aanvraag indienen en mogelijk moet u bewijzen dat u uw ziektekostenverzekering verliest.

Onderzoek marktplaats ziektekostenverzekering

Ziektekostenverzekeringen die voldoen aan de vereisten van de Affordable Care Act (ACA) worden verkocht via de Health Insurance Marketplace op HealthCare.gov; sommige staten hebben hun eigen marktplaatsen. Het is de moeite waard om de dekking van Marketplace te onderzoeken tijdens de open inschrijving van de ziektekostenverzekering voordat u verzekeringsbeslissingen neemt, omdat u mogelijk in aanmerking komt voor belastingverminderingen die uw premies gedeeltelijk of zelfs volledig betalen.

Alle Marketplace-abonnementen moeten reeds bestaande aandoeningen en 10 essentiële gezondheidsvoordelen dekken, waaronder geneesmiddelen op recept, kraamzorg en geestelijke gezondheidszorg. Plannen zijn er in vier "metalen" niveaus:brons, zilver, goud en platina. Bronze-plannen hebben de laagste premies, maar ze dekken slechts ongeveer 60% van uw zorgkosten en hebben hoge eigen risico's, dus u betaalt meer uit eigen zak als u zorg nodig heeft. Platinum-plannen hebben hoge premies maar lage eigen risico's en dekken ongeveer 90% van uw zorgkosten. Zilver- en goudplannen vallen ergens in het midden. Naast belastingverminderingen komt u mogelijk ook in aanmerking voor "kostendelingskortingen" die uw contante kosten voor eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie verlagen; als dat het geval is, moet u een Silver-abonnement kopen om van deze kortingen te profiteren.

Normaal gesproken kunt u Marketplace-abonnementen alleen kopen tijdens open inschrijving. Wanneer u echter een op uw werk gebaseerde ziektekostenverzekering verliest, komt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode en heeft u 60 dagen om u in te schrijven voor een gezondheidsplan van Marketplace, ongeacht de tijd van het jaar.

Als u echter voor COBRA hebt gekozen, komt u alleen in aanmerking voor speciale inschrijving in een marktplaatsplan als uw COBRA-periode afloopt of als uw werkgever stopt met bijdragen aan uw COBRA-premies. Anders moet u wachten tot de open inschrijvingsperiode van Marketplace om de COBRA-dekking te laten vallen en u aan te melden voor een Marketplace-abonnement.

U kunt anoniem "windowshopen" op de Marktplaats voordat u een abonnement aanvraagt. Ga naar HealthCare.gov, voer uw postcode in en schat uw gezinsinkomen voor het jaar waarin u dekking wilt. U krijgt een verscheidenheid aan beschikbare plannen van particuliere verzekeringsmaatschappijen te zien, inclusief geschatte prijzen en subsidies waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.

Zodra u een abonnement ziet dat u bevalt, vraagt ​​u dekking aan via de Marketplace. U kunt dit zelf doen of telefonisch of persoonlijk hulp krijgen van een getrainde assistent. U kunt ook een lokale verzekeringsmakelaar gebruiken die Marketplace-plannen verkoopt. Dit kan een goed idee zijn, omdat makelaars, in tegenstelling tot andere assistenten, wettelijk specifieke plannen kunnen aanbevelen en manieren kunnen voorstellen om besparingen en subsidies te maximaliseren en tegelijkertijd de beste dekking te krijgen.

Na goedkeuring betaalt u de premie rechtstreeks aan uw verzekeringsmaatschappij. Houd er rekening mee dat de dekking van Marketplace niet begint wanneer uw premies beginnen; zorg ervoor dat u weet wanneer uw dekking begint.

Ontdek of u in aanmerking komt voor Medicaid

Medicaid is een federaal programma dat een ziektekostenverzekering biedt aan mensen met een laag inkomen. Het kan in verschillende staten onder verschillende namen bekend zijn en de geschiktheid kan van staat tot staat verschillen. Wanneer u een zorgverzekering bij Marketplace aanvraagt, wordt automatisch beoordeeld of u in aanmerking komt voor Medicaid. Als u zeker weet dat u in aanmerking komt, zal de betreffende overheidsinstantie contact met u opnemen over uw aanvraag.

Als u kinderen heeft van 19 jaar en jonger, en uw inkomen is te hoog om in aanmerking te komen voor Medicaid, kunnen uw kinderen in aanmerking komen voor een ziektekostenverzekering via het Children's Health Insurance Program (CHIP). Wanneer u Medicaid aanvraagt, krijgt u bericht of uw kinderen in aanmerking komen voor CHIP.

U kunt zich het hele jaar door inschrijven voor zowel Medicaid als CHIP - u hoeft niet te wachten op open inschrijving.

Hoe zit het met particuliere ziektekostenverzekering?

U kunt op verschillende manieren een ziektekostenverzekering buiten de Marktplaats kopen:

• Direct via een zorgverzekeraar.
• Van een verzekeringsagent die één verzekeraar vertegenwoordigt.
• Van een verzekeringsmakelaar die veel verschillende verzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigt.

Sommige individuele verzekeringsplannen die buiten de Marketplace worden verkocht, voldoen aan de ACA, maar veel zijn dat niet, dus het is belangrijk om de kleine lettertjes aandachtig te lezen bij het overwegen van een dergelijk beleid.

Kortlopende ziektekostenverzekeringen zijn een speciaal type individuele ziektekostenverzekering. Deze abonnementen hebben een looptijd van een jaar en kunnen soms tot 36 maanden worden verlengd. In tegenstelling tot Marketplace-polissen hoeven kortlopende ziektekostenverzekeringen echter niet te voldoen aan de ACA-richtlijnen. Als gevolg hiervan bieden deze abonnementen doorgaans een beperktere dekking dan Marketplace-abonnementen; ze mogen bijvoorbeeld geen geneesmiddelen op recept, zwangerschapszorg of geestelijke gezondheidszorg dekken. Ze hebben vaak hogere eigen risico's en kunnen een jaarlijkse limiet stellen aan het bedrag aan uitkeringen dat u kunt ontvangen.

Kortetermijnplannen zijn niet verplicht om reeds bestaande aandoeningen te dekken of zelfs verzekeringen te verkopen aan mensen die ze hebben. Als u wel een kortetermijnplan krijgt en u heeft al een bestaande aandoening, dan betaalt u waarschijnlijk meer premie dan wanneer u dat niet had gedaan.

Het vergelijken van polissen die beschikbaar zijn op de individuele verzekeringsmarkt kan verwarrend zijn. Werken met een verzekeringsmakelaar kan u helpen bij het navigeren door uw opties.

Zou je ooit zonder ziektekostenverzekering moeten gaan?

De federale boete voor het niet hebben van een ziektekostenverzekering is niet langer van kracht, hoewel sommige staten hun eigen straffen hebben. (In Californië, bijvoorbeeld, zou een gezin van vier personen dat het hele jaar 2021 onverzekerd blijft, een boete krijgen van ten minste $ 2.250.) Moet u het risico nemen en het zonder ziektekostenverzekering stellen?

Een boete is het minste waar u zich zorgen over hoeft te maken als u uw arm breekt, een blindedarmontsteking krijgt of een hartaanval krijgt en u geen zorgverzekering heeft. De gemiddelde ziekenhuisopname in de VS kostte in 2018 meer dan $ 24.680, volgens KFF.org; de gemiddelde opname voor een operatie kostte $ 47.345. Misschien is het niet verwonderlijk dat medische kosten een belangrijke oorzaak zijn van persoonlijke faillissementen in de VS. Als u minimaal een minimale dekking aanschaft, kunt u gemoedsrust bieden, wetende dat u gedekt bent als zich een kostbare ziekte of ongeval voordoet terwijl u tussen twee banen in zit.

De juiste ziektekostenverzekering kiezen als u werkloos bent

Er komt veel kijken bij het zoeken naar een ziektekostenverzekering terwijl u werkloos bent. U moet rekening houden met uw zorgbehoeften en met uw budget. Naast premiekosten moet u ook eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie, eigen maxima en eventuele dekkingslimieten beoordelen.

Zodra je de juiste zorgverzekering hebt gevonden, zorg er dan voor dat je op tijd betaalt. Door automatische betalingen vanaf uw bankrekening of creditcard in te stellen, kunt u ervoor zorgen dat u geen betaling mist. Late betalingen kunnen een negatieve invloed hebben op uw kredietscore en kunnen u zelfs de ziektekostenverzekering kosten waar u zo hard voor heeft gewerkt.