Kosten voor gezondheidszorg en kinderopvang zijn vaak onvermijdelijk, maar het gebruik van een fiscaal vriendelijke rekening om bepaalde uitgaven te dekken, kan de financiële klap helpen opvangen. Voer gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) en flexibele uitgavenrekeningen (FSA's) in. Hoewel je met beide dollars vóór belastingen kunt gebruiken om geld te besparen, zijn ze niet hetzelfde.

Enkele van de belangrijkste verschillen tussen een HSA en een FSA komen neer op hoe ze zijn gestructureerd. Ze hebben ook specifieke regels met betrekking tot uw vermogen om ongebruikte fondsen aan het einde van elk planjaar te houden. Als u begrijpt hoe HSA's en FSA's werken, kunt u erachter komen welke het beste bij u past.

Wat is een gezondheidsspaarrekening?

U kunt een HSA gebruiken om gekwalificeerde medische kosten te betalen die zijn uitgesloten door uw ziektekostenverzekering, zoals eigen bijdragen, eigen risico's en co-assurantie. De lijst van wat u met HSA-fondsen kunt kopen, is uitgebreid en omvat anticonceptie, EHBO-benodigdheden en veel vrij verkrijgbare medicijnen. De belastingvoordelen van een HSA kunnen u ook helpen geld te besparen.

• Uw HSA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar.
• Opnames voor gekwalificeerde uitgaven zijn belastingvrij.
• HSA's kunnen worden gestructureerd als beleggingsrekeningen die belastingvrije groei mogelijk maken.

Zodra u 65 wordt, kunt u HSA-fondsen gebruiken voor alles wat u maar wilt zonder te worden gestraft. (Vóór deze leeftijd krijg je een boete van 20% als je het gebruikt voor niet-gekwalificeerde uitgaven.) Je wordt echter nog steeds belast op deze opnames.

HSA's zijn vaak beschikbaar als een personeelsvoordeel. Uw werkgever kan zelfs bijdragen aan uw account. U kunt er ook zelfstandig een openen via een geautoriseerde kredietvereniging, bank of andere organisatie die individuele pensioenrekeningen (IRA's) beheert. HSA's worden meestal aan een betaalpas bevestigd voor eenvoudig gebruik.

Om in aanmerking te komen, kunt u niet ingeschreven zijn in Medicare of iemand anders u als een afhankelijke laten claimen. Andere geschiktheidsvereisten zijn onder meer:

• U moet een gezondheidsplan met een hoog eigen risico hebben. Voor 2021 heeft een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan een minimaal eigen risico van $ 1.400 voor individuen; $ 2.800 voor gezinnen.
• U kunt geen aanvullende ziektekostenverzekering hebben. Speciale dekkingen zoals langdurige zorg, tandheelkunde en invaliditeit zijn toegestaan.

Wat is een Flexible Spending Account (FSA)?

Een flexibele uitgavenrekening is alleen beschikbaar via werkgevers die ze aanbieden en is een andere fiscaal vriendelijke manier om bepaalde medische kosten te dekken. FSA's reiken verder dan gezondheidszorg - sommige werkgevers bieden FSA's voor zorg voor afhankelijke personen om ouders en verzorgers te helpen de kosten voor kinderopvang en ouderenzorg te verlagen. Ondertussen zijn FSA's met een beperkt doel gericht op uitgaven voor zicht en tandheelkundige zorg.

Sommige FSA's worden geleverd met een bankpas. Anderen eisen dat u vooraf betaalt en daarna wordt terugbetaald. Uw bedrijf kan ook bijdragen aan uw FSA als personeelsvoordeel.

Nu voor het probleem:FSA-fondsen vervallen meestal aan het einde van elk planjaar. Sommige werkgevers bieden een aflossingsvrije periode (meestal tot twee en een halve extra maand) om het resterende geld te gebruiken. Anderen kunnen u tot $ 550 laten rollen in het nieuwe planjaar. Op deze manier kan overfinanciering van uw FSA terugkomen om u te bijten. Recente wetgeving gaf werkgevers echter de mogelijkheid om FSA-deelnemers 100% van hun ongebruikte fondsen te laten doorrollen van 2020 tot 2021 en van 2021 tot 2022.

Belangrijkste verschillen tussen een HSA en een FSA

HSA's en FSA's zijn vergelijkbare concepten, maar er zijn duidelijke verschillen tussen de twee. Van gevarieerde jaarlijkse contributielimieten tot de mogelijkheid om fondsen door te rollen, u moet de verschillen leren kennen wanneer u beslist of een HSA of FSA geschikt voor u is.

Kiezen tussen een FSA en een HSA

Volgens de Kaiser Family Foundation besteedt het gemiddelde niet-bejaarde gezin in de VS 11% van hun inkomen aan zorgkosten. HSA's en gezondheids-FSA's zijn geweldige manieren om te besparen, hoewel u over het algemeen niet aan beide kunt bijdragen tijdens hetzelfde planjaar.

Denk aan uw gemiddelde jaarlijkse zorgkosten, zoals uw eigen risico, medicijnen en doktersbezoeken. Andere factoren om te overwegen zijn:

• Flexibiliteit :Als u aan de kwalificatiecriteria voldoet, kunt u een HSA behouden en eraan blijven bijdragen tijdens uw loopbaan, ongeacht wie uw werkgever is.
• Uw pensioenplan :Aangezien een HSA ook als beleggingsrekening kan dienen, kan het een mooie aanvulling zijn op uw nestei.
• Uw zorgverzekering :Hoewel HSA's beperkt zijn tot hoog-aftrekbare gezondheidsplannen, hebben FSA's zo'n beperking niet.

Waar het om gaat

Hoewel verschillend, zijn HSA's en FSA's twee soorten fiscaal voordelige accounts die uw contante kosten op de lange termijn kunnen verlagen. Het behouden van een sterk krediet is even belangrijk voor uw financiële gezondheid. Experian heeft u gedekt, zodat u uw kredietscore en kredietrapport binnen enkele minuten gratis kunt controleren.