Hoe zou u uw rekeningen betalen als u arbeidsongeschikt zou worden en niet zou kunnen werken? Of een handicap nu maanden, jaren of de rest van uw leven duurt, het kan een grote impact hebben op uw vermogen om een ​​inkomen te verdienen en voor uzelf en uw personen ten laste te zorgen. Een manier om uw financiën veilig te stellen, is door een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, die een bron van inkomsten biedt wanneer u vanwege een korte of langdurige arbeidsongeschiktheid niet kunt werken. Maar hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering, wat kost het en is het zinvol voor u?

Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt tegen het risico dat u door een handicap niet in uw levensonderhoud kunt voorzien. Als u arbeidsongeschikt wordt, dient u een claim in bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering, die de claim beoordeelt om te zien of u in aanmerking komt voor een uitkering. Indien goedgekeurd, zal uw verzekeraar een maandelijkse uitkering verstrekken ter vervanging van een percentage van uw inkomen, meestal tussen de 50% en 70%.

Hier zijn enkele belangrijke termen die u moet begrijpen bij het kopen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering:

• Premium: Het bedrag dat u aan de verzekeraar betaalt voor de polis.
• Uitbetaling: De voordelen die u van uw polis ontvangt na het indienen van een claim.
• Wachtperiode: Ook wel de eliminatieperiode genoemd , dit is hoe lang u moet wachten tot de uitkering ingaat nadat u arbeidsongeschikt bent verklaard. Typische wachttijden zijn 30, 60 of 90 dagen en u ontvangt meestal 30 dagen na het einde van de wachttijd de betaling. Als u bijvoorbeeld een wachttijd van 90 dagen heeft, betekent dit dat u over het algemeen 120 dagen moet gaan voordat u een cheque ontvangt. Polis met kortere wachttijden kost meer, dus u kunt geld besparen door de langste wachttijd te kiezen die u financieel kunt beheren.
• In aanmerking komende handicap: In tegenstelling tot arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, worden arbeidsongeschiktheidsuitkeringen uitbetaald, zelfs als de oorzaak van uw ziekte of letsel geen verband houdt met uw baan. Het in aanmerking komen voor uitkeringen kan echter variëren, afhankelijk van de definitie van invaliditeit in uw polis. Sommige polissen betalen bijvoorbeeld een uitkering als u niet meer kunt werken in uw huidige beroep of een vergelijkbaar beroep; anderen betalen pas uit als u geen werk meer kunt doen. Sommige polissen dekken alleen handicaps door ongevallen, niet door ziekte.
• Voordeelperiode: Zo lang loopt de uitkering door. De uitkeringsperioden van kortlopende polissen duren enkele maanden tot enkele jaren. De uitkeringsperiode van een langdurige arbeidsongeschiktheidspolis kan uw hele leven duren. Als een polis met levenslange uitkeringen buiten uw budget valt, raden experts aan een polis te kopen waarvan de uitkeringsperiode ten minste duurt tot de pensioengerechtigde leeftijd, wanneer u begint te profiteren van sociale zekerheid, Medicare en uw pensioensparen.

De volgende rijders of add-ons dragen over het algemeen bij aan de prijs van een invaliditeitspolis, maar kunnen de kosten waard zijn:

• Verhoging kosten levensonderhoud: Sommige plannen passen uitkeringen aan op basis van inflatie of stijgingen van de kosten van levensonderhoud.
• Gedeeltelijke of resterende voordelen: Als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, biedt het plan gedeeltelijke voordelen. Als u bijvoorbeeld alleen parttime kunt werken, of sommige van uw normale taken kunt uitvoeren, maar andere niet, betalen deze plannen minder dan uw volledige uitkering.
• Premievrijstelling: Nadat u 90 dagen officieel arbeidsongeschikt bent geweest, kunt u stoppen met het betalen van premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
• Teruggave van premie: Als u binnen een bepaalde door de polis bepaalde periode geen claim heeft ingediend, zal de verzekeraar een deel van uw premies terugbetalen.
• Coördinatie van voordelen: Dit type plan stelt een streefbedrag in dat u kunt ontvangen. Nadat eventuele andere arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zijn uitbetaald, maakt de verzekeraar het verschil tussen die uitkeringen en het streefbedrag bij.
• Extra aankoopoptie: De verzekeraar zal u later meer verzekeringen laten kopen. U wilt bijvoorbeeld meer dekking naarmate uw salaris of financiële verplichtingen toenemen.
• Niet-opzegbare beleidsregels: Deze worden gegarandeerd elk jaar verlengd (zolang u uw premies op tijd betaalt) zonder premieverhoging of verlaging van de uitkeringen.
• Gegarandeerd hernieuwbaar beleid: Uw polis wordt elk jaar verlengd zonder verlaging van de uitkering; maar uw premies kunnen stijgen.

Niet-opzegbare en verlengbare polissen kunnen in sommige gevallen beide worden geannuleerd, bijvoorbeeld als de verzekeraar stopt met het verkopen van verzekeringen aan een bepaald type personen of op een bepaalde locatie.

Korte termijn versus langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering

De twee basissoorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn kortlopend en langlopend. Kortlopende polissen betalen over het algemeen een uitkering van drie maanden tot twee jaar. Langetermijnpolissen beginnen meestal zes maanden na de handicap en kunnen enkele jaren tot een heel leven duren. Veel langetermijnpolissen betalen pas uit nadat uw kortetermijnpolis is uitgeput.

Hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering te krijgen

Sommige werkgevers bieden een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan als onderdeel van hun arbeidsvoorwaardenpakket en betalen mogelijk zelfs de premie. Uw werkgever kan u de mogelijkheid bieden om een ​​aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten als aanvulling op de dekking. Zo niet, dan kunt u deze aanvullen door zelf een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Als u een door de werkgever gesponsorde arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft, controleer dan of u de dekking kunt behouden als u uw baan verlaat, en hoeveel dat zou kosten.

Als uw werkgever geen arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt, kunt u uw eigen dekking kopen. De verzekeringsafdeling van uw staat kan u doorverwijzen naar verzekeringsagenten die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verkopen. Door met een tussenpersoon samen te werken, kunt u erachter komen hoeveel dekking u nodig heeft, op basis van uw vermogen, andere soorten verzekeringen (zoals een hypotheekverzekering) en potentiële inkomstenbronnen.

Bescherm uw financiën met een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Het kan zijn dat u na arbeidsongeschiktheid nog andere potentiële inkomstenbronnen heeft. Als uw handicap bijvoorbeeld te wijten is aan een auto-ongeluk, kan uw autoverzekering een deel van het gederfde inkomen vervangen. Gehandicapte militaire veteranen kunnen financiële en andere voordelen ontvangen via het Department of Veterans Affairs. U kunt ook in aanmerking komen voor financiële steun van de overheid, zoals socialezekerheidsuitkeringen, huisvestingsvouchers, Medicare of Medicaid, of Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP), en u kunt zelfs uw studieleningen kwijtgescholden krijgen.

Als u toch gehandicapt raakt, kan een goede kredietscore een ander belangrijk vangnet zijn, waardoor u meer toegang krijgt tot krediet, leningen en financiële diensten. Als u zich aanmeldt voor gratis kredietbewaking van Experian, kunt u uw kredietstatus in de gaten houden.