Levensverzekeringen bieden een manier om uw dierbaren financiële zekerheid te bieden na uw overlijden. Sommige soorten levensverzekeringen hebben een extra voordeel:contante waarde waarop u tijdens uw leven kunt bouwen en waaruit u kunt putten.

Er is wel een addertje onder het gras. Als u de contante waarde van uw levensverzekering niet gebruikt voordat u sterft, gaat het geld terug naar de levensverzekeringsmaatschappij. Vanwege dit risico moet u zorgvuldig de voor- en nadelen van een levensverzekering met contante waarde afwegen en hoe u deze kunt gebruiken voordat u er een aanschaft.

Wat is contante waarde?

Er zijn twee basistypen levensverzekeringen:levenslang en permanent leven.

• Overlijdensrisicoverzekering duurt een bepaalde periode (meestal 20 jaar). De waarde van een overlijdensrisicoverzekering is de uitkering of uitkering bij overlijden die uw begunstigden ontvangen bij uw overlijden. Er is geen ander geldelijk voordeel.
• Permanente levensverzekering uw hele leven meegaat (of tot 99 jaar, afhankelijk van de polis). Permanente levensverzekeringen hebben een contante waarde. Deze levensverzekering met contante waarde zet een deel van uw premiebetalingen op een contante waarderekening die uitgestelde belastingrente oplevert tegen een tarief dat wordt gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij (meestal 1% tot 2%). Uiteindelijk kan de contante waarde in uw polis gelijk zijn aan of hoger zijn dan de nominale waarde van de polis.

Wat kunt u doen met de contante waarde van uw verzekering? Afhankelijk van de voorwaarden van uw verzekeringspolis heeft u mogelijk verschillende opties:

• Leen ervan als je geld nodig hebt
• Geef de polis af in ruil voor de contante waarde
• Gebruik de contante waarde om de premies te betalen
• Gebruik het om uw overlijdensuitkering te verhogen

Natuurlijk kunt u de contante waarde ook laten groeien. Houd er rekening mee dat bij uw overlijden de contante waarde doorgaans terugkeert naar de verzekeringsmaatschappij, niet naar uw erfgenamen.

Wat gebeurt er met de contante waarde bij overlijden?

Het hele leven en het universele leven zijn de twee belangrijkste soorten permanente levensverzekeringen. Hoewel beide soorten verzekeringen contante waarde hebben, zijn er enkele belangrijke verschillen tussen beide.

Volledige levensverzekering:

• Uw dekking en premies blijven hetzelfde gedurende de looptijd van de polis.
• Elke contante waarde in de polis bij uw overlijden wordt verbeurd aan de verzekeraar.

Universele levensverzekering:

• U kunt uw dekking en premies desgewenst wijzigen. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om uw dekking te verlagen als uw behoeften veranderen.
• Sommige universele levensverzekeringen bieden u de mogelijkheid om de contante waarde toe te voegen aan de overlijdensuitkering die uw begunstigden ontvangen. Als u dit doet, gaat uw premie echter over het algemeen omhoog. Aangezien een permanente levensverzekering al veel duurder is dan een overlijdensrisicoverzekering, wilt u misschien niet uw kosten verhogen.

Hoe u toegang krijgt tot uw contante waarde

Afhankelijk van uw specifieke verzekeringspolis, kunt u op verschillende manieren toegang krijgen tot uw contante waarde.

• Geld opnemen. U kunt doorgaans geld opnemen van de contante waarde in uw levensverzekering zonder er belasting over te betalen, zolang het opgenomen bedrag niet hoger is dan het bedrag dat u tot nu toe aan premies hebt betaald. U kunt contante waarde opnemen om uw hypotheek af te betalen, het collegegeld van een kind te financieren of verpleeghuiszorg te betalen naarmate u ouder wordt.
• Geef de polis op. Als u de volledige contante waarde van het beleid intrekt, wordt het beleid geannuleerd. Dit heet afkopen van de polis. U kunt een polis afkopen als uw begunstigde is overleden of de uitkering bij overlijden niet meer nodig heeft. De contante afkoopwaarde van een polis is het bedrag dat u aan premies hebt betaald plus eventuele opgebouwde rente, minus eventuele uitstaande leningen of onbetaalde premies. Mogelijk moet u ook afkoopvergoedingen of inkomstenbelasting betalen over de afkoopwaarde in contanten.
• Sluit een lening af. Er is geen kredietcontrole nodig wanneer u leent van de contante waarde van uw eigen verzekering. Sterker nog, u hoeft de lening niet eens terug te betalen. De rente blijft echter oplopen; als de rente groeit om uw contante waarde te overtreffen, kan uw polis komen te vervallen. Houd er ook rekening mee dat eventuele onbetaalde leningen, rente en vergoedingen worden afgetrokken van uw overlijdensuitkering, waardoor het bedrag dat uw begunstigden ontvangen, wordt verlaagd.
• Gebruik het om uw verzekeringspremies te betalen. Zodra uw contante waarde een bepaald bedrag bereikt, kunt u het misschien gebruiken om uw verzekeringspremies te betalen. Geld dat u zou hebben gebruikt om de premies te betalen, kan worden belegd en mogelijk een hoger rendement opleveren dan uw levensverzekering zou doen. Houd gewoon uw contante waarde in de gaten:als het zo sterk afneemt dat het uw premies niet kan dekken, kan uw polis komen te vervallen.
• Gebruik het om uw overlijdensuitkering te verhogen. Bij sommige permanente levensverzekeringen kunt u uw contante waarde inruilen voor een hogere overlijdensuitkering. Als u de contante waarde in uw polis niet zelf nodig heeft, kan dit een manier zijn om meer geld over te laten aan uw dierbaren.

Is een levensverzekering met contante waarde de moeite waard?

Het kopen van een levensverzekering die contante waarde opbouwt, klinkt misschien als een gemakkelijke manier om geld te verdienen. Maar levensverzekeringen met contante waarde zijn aanzienlijk duurder dan overlijdensrisicoverzekeringen - tot 15 keer zo duur. Het opbouwen van contante waarde kost tijd; het lenen of opnemen van dat geld kan de overlijdensuitkering van uw begunstigden verlagen of inkomstenbelastingen betalen. Ten slotte zal het rendement op contante waarde in een levensverzekering over het algemeen niet overeenkomen met die van beleggen in een 401 (k) of IRA-plan. U kunt beter een overlijdensrisicoverzekering afsluiten en het geld dat u zou hebben uitgegeven aan contante waardepremies, beleggen.

Levensverzekeringen met contante waarde kunnen zinvol zijn als u al andere beleggingsvehikels hebt benut. Het raadplegen van een financieel adviseur kan u helpen beslissen hoe een levensverzekering met contante waarde in uw financiële langetermijnplannen kan passen. Overweeg ook om u aan te melden voor gratis kredietbewaking van Experian. Het behouden van een goede kredietscore moet deel uitmaken van uw strategie voor een veilig pensioen.