Betaaldag komt eraan, maar uw grootste klant heeft zijn factuur nog niet betaald. Naarmate de bankrekening van uw bedrijf slinkt, begint u zich zorgen te maken:"Zal ik volgende week de salarisadministratie kunnen doen?" Een ongelijke cashflow is een probleem voor veel kleine bedrijven en een zakelijke kredietlijn zou de oplossing kunnen zijn. Een zakelijke kredietlijn is een soort zakelijke lening die meer werkt als een zakelijke creditcard, waardoor u geld kunt opnemen wanneer u het nodig heeft en het in de loop van de tijd kunt terugbetalen.
Bedrijven gebruiken vaak kredietlijnen om een laag seizoen door te komen, materialen of inventaris te kopen of een financiële buffer te bieden in geval van nood. Lees verder om erachter te komen of dit de juiste stap is voor uw bedrijf.
De meeste zakelijke kredietlijnen zijn doorlopend krediet. Net als bij een creditcard, geeft een doorlopende zakelijke kredietlijn u een vaste kredietlimiet tot waar u kunt lenen. U kunt het saldo dragen, elke maand minimaal de minimale betaling doen, of het volledig afbetalen; alleen rente over het bedrag dat u leent.
Terwijl u het geld dat u hebt geleend terugbetaalt, kunt u met een doorlopende kredietlijn meer lenen zonder dat u een nieuwe kredietlijn hoeft aan te vragen. Er zijn echter zakelijke kredietlijnen waarmee u geen schulden kunt maken; deze vereisen dat je opnieuw een aanvraag indient nadat je hebt terugbetaald wat je hebt geleend.
Zakelijke kredietlijnen zijn er in twee basissmaken:beveiligd en onbeveiligd.
Zelfs als uw bedrijf in aanmerking kan komen voor een ongedekte kredietlijn, kan het in uw voordeel zijn om een beveiligde kredietlijn aan te vragen. Dat komt omdat ongedekte kredietlijnen de neiging hebben om hogere rentetarieven in rekening te brengen en lagere kredietlimieten te bieden.
U vraagt zich misschien af waarom een bedrijfseigenaar een kredietlijn zou krijgen in plaats van een lening. Er zijn enkele belangrijke verschillen tussen een zakelijke lening en een zakelijke kredietlijn.
Waar een kredietlijn doorlopend krediet is, is een zakelijke lening een krediet op afbetaling. Wanneer uw leningaanvraag is goedgekeurd, krijgt u een forfaitair bedrag en moet u meteen beginnen met het maken van vaste maandelijkse betalingen, zelfs als het geld gewoon op uw bankrekening staat. Wanneer u de lening aflost, wordt de rekening gesloten. Wil je meer geld, dan zul je een nieuwe lening moeten aanvragen. Zakelijke leningen zijn vaak beperkt tot bepaalde doeleinden, zoals het kopen van apparatuur of onroerend goed.
Een zakelijke kredietlijn kan daarentegen worden gebruikt voor elk zakelijk doel dat u maar wilt. Zakelijke kredietlijnen zijn meestal beschikbaar voor kleinere bedragen dan leningen, waarbij ongeveer $ 250.000 het maximum is. Omdat banken vaak terughoudend zijn met het verstrekken van kleinere leningen, kan een kredietlijn gemakkelijker te krijgen zijn.
De documenten die nodig zijn om een zakelijke kredietlijn aan te vragen, kunnen enigszins variëren, afhankelijk van de kredietverstrekker die u nadert en hoeveel geld u wilt. Over het algemeen moet u echter de volgende informatie verstrekken:
Lenders overwegen over het algemeen een mix van uw persoonlijke en zakelijke kredietscores bij het overwegen van uw aanvraag voor een zakelijke kredietlijn.
De drie belangrijkste zakelijke kredietbureaus - Dun &Bradstreet, Experian en Equifax - verzamelen informatie over uw bedrijf van uw verkopers en leveranciers, bankiers en geldschieters, openbare registers en andere bronnen om uw bedrijfskredietrapport op te stellen.
De informatie in die rapporten wordt ook gebruikt om zakelijke kredietscores te creëren. Drie veelgebruikte zakelijke kredietscoremodellen zijn de Experian Intelliscore Plus, de D&B Paydex Score en de Small Business Scoring Service℠ (SBSS) die FICO gebruikt. Elk zakelijk kredietscoremodel werkt iets anders en kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt, zoals het beoordelen van het kredietrisico. De D&B Paydex-score en Experian Intelliscore Plus-modellen gebruiken een bereik van 1 tot 100, en SBSS-scores variëren van 0 tot 300. Over het algemeen betekent hogere scores een betere kredietwaardigheid; lagere scores betekenen een hoger risico.
Uw persoonlijke kredietwaardigheid kan ook een factor zijn in uw vermogen om een zakelijke kredietlijn te krijgen, vooral als u een eenmanszaak bent of een relatief nieuw bedrijf heeft zonder een zakelijke kredietgeschiedenis. Voordat u begint met het onderzoeken van zakelijke kredietlijnen, moet u uw persoonlijke kredietrapport en score controleren om te zien hoe uw kredietwaardigheid presteert.
Verschillende kredietverstrekkers hebben verschillende minimale kredietscore-normen waaraan u moet voldoen om een zakelijke kredietlijn te krijgen. In de meeste gevallen heeft u echter een persoonlijke kredietscore van 580 of hoger nodig, of op zijn minst "redelijk" in de FICO ® Score ☉ scoremodel. Als uw kredietscore aan de onderkant van de schaal ligt, betaalt u mogelijk meer voor een kredietlimiet en wordt u om meer onderpand gevraagd dan wanneer uw kredietscore goed of uitstekend is.
U kunt beginnen met het opbouwen van een zakelijke kredietgeschiedenis door een bedrijf of naamloze vennootschap (LLC) op te richten om uw zakelijke en persoonlijke identiteiten te scheiden, zakelijke bankrekeningen op naam van uw bedrijf te openen en uw leveranciers en leveranciers te vragen uw betalingen aan de drie bedrijven te melden. kredietbureaus. Het verkrijgen van een zakelijke creditcard en het op tijd betalen van uw rekeningen zal ook helpen om uw zakelijke kredietscore te verbeteren; zorg er gewoon voor dat de creditcarduitgever rapporteert aan de zakelijke kredietbureaus.
U kunt zakelijke kredietlijnen krijgen van verschillende bronnen, waaronder banken en online kredietverstrekkers en via de Small Business Administration (SBA). Hier is een nadere blik op de voor- en nadelen van elk.
Door uw zakelijke kredietrapport en persoonlijke kredietscore te controleren voordat u een zakelijke kredietlijn aanvraagt, kunt u bepalen of u waarschijnlijk wordt goedgekeurd. Hoe hoger uw scores, hoe groter uw kansen om een kredietlijn te krijgen van kredietverstrekkers die strikte criteria hanteren, zoals banken. Als uw scores aan de onderkant van de schaal zijn, kan het enige tijd duren om ze te verbeteren, of uw geluk beproeven bij online kredietverstrekkers.
Door een zakelijke kredietlijn te krijgen, deze te gebruiken en op tijd terug te betalen, kan een nieuw bedrijf een zakelijke kredietscore opbouwen, waardoor het gemakkelijker wordt om andere soorten financiering te krijgen naarmate uw bedrijf groeit. Zorg er wel voor dat de geldschieter uw betalingen meldt aan de drie grote zakelijke kredietbureaus:Dun &Bradstreet, Experian en Equifax. Door de kredietbewakingsservice van Experian Business Credit Advantage te gebruiken, kunt u op de hoogte blijven van de kredietgeschiedenis en kredietscore van uw bedrijf - twee belangrijke factoren in de financiële toekomst van uw bedrijf.