Als u een levensverzekering hebt afgesloten, heeft u een belangrijke stap gezet om de financiële toekomst van uw gezin te beschermen. Een dergelijke dekking kan uw dierbaren helpen hun levensstandaard te behouden in het geval dat u voortijdig zou overlijden, of in ieder geval een deel van de stress wegnemen om de eindjes aan elkaar te knopen.
Maar hoe weet je of je voldoende dekking hebt? Dat kan een ingewikkelde vraag zijn. En mogelijke antwoorden zullen in de loop van de tijd veranderen. Levensverzekeringen zijn geen "instellen en vergeten" financiële oplossing. Naarmate de omstandigheden veranderen, veranderen ook uw dekkingsbehoeften. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)
Mogelijk moet u het bedrag (en type) van de levensverzekeringsdekking die u heeft opnieuw bekijken als:
Ben ik al onderverzekerd?
Er is niet één juist antwoord, zegt James Guarino, financieel planner en directeur bij Baker Newman Noyes in Boston. Het juiste bedrag aan overlijdensuitkering verschilt voor iedereen, afhankelijk van hun vermogen, inkomen en financiële doelen.
Gezinnen met voldoende persoonlijke spaargelden om hun uitgaven te dekken zonder inkomen, zei hij, hebben misschien helemaal geen levensverzekering nodig, terwijl eenverdienershuishoudens misschien voldoende dekking nodig hebben om het jaarsalaris van de kostwinner te vervangen tot aan hun pensionering.
In huishoudens met twee inkomens, of die waarin een thuisblijvende echtgenoot een inkomen zou kunnen verdienen als de kostwinner zou overlijden, heeft de verzekerde de overlijdensuitkering mogelijk alleen nodig om in een specifieke behoefte te voorzien, zoals het aflossen van de hypotheek of de schoolopleiding van hun kind.
Hoeveel zijn er onderverzekerd?
Onderverzekering komt veel voor. Volgens Life Happens, een non-profitorganisatie voor consumenteneducatie, zegt ongeveer een op de vijf consumenten met een levensverzekering dat ze vinden dat ze niet genoeg hebben. 1 Sommigen begonnen met voldoende dekking, maar slaagden er niet in hun polisbedrag te verhogen naarmate hun inkomen en financiële verplichtingen toenamen.
Anderen zijn zich terdege bewust van hun dekkingstekort, maar kunnen dat niet (of denken dat ze dat niet kunnen ) het bedrag betalen dat ze nodig hebben of ervoor kiezen om hun besteedbaar inkomen ergens anders aan te besteden. Vaak maken ze een keuze op basis van foutieve aannames over de kosten. In één onderzoek, toen hem werd gevraagd om de kosten te schatten van een 20-jarige levensverzekeringspolis van $ 250.000 voor een gezonde 30-jarige, zei meer dan de helft van de respondenten ongeveer $ $ 1.000 per jaar. De gemiddelde kosten van een dergelijke polis liggen dichter bij $160 per jaar. 2 (Gerelateerd: Hoeveel kost een levensverzekering?)
Natuurlijk is de "juiste" dekking relatief. Mensen kopen levensverzekeringen om verschillende redenen. Vaak wordt het gebruikt om het gederfde inkomen van de verzekeringnemer te vervangen als hij of zij onverwacht zou overlijden, zodat hun langstlevende echtgenoot en kinderen de rekeningen kunnen betalen. Anderen kopen een volledige levensverzekering om te voorzien in een pensionering van een echtgenoot of om de kosten van langdurige zorg te dekken. En sommigen gebruiken het als een hulpmiddel voor nalatenschap om geld op fiscale basis door te geven aan hun erfgenamen. (Meer informatie :Nabestaandenverzekering)
Als u een nieuw gezinslid aan uw kudde heeft toegevoegd, is het misschien tijd om de omvang van uw levensverzekering te vergroten. Volgens de meest recente schattingen van de overheid kost het een getrouwd stel met een gemiddeld inkomen bijna $ 234.000 om een kind op te voeden tot 18 jaar. Dat is exclusief de kosten van een hbo-opleiding. 3 Als u de schoolopleiding, beugels en toekomstige huwelijksceremonie van uw kind wilt dekken in het geval dat u er niet meer bent, moeten die kosten ook in uw overlijdensuitkering worden verrekend.
Het is een veel voorkomende misvatting dat thuisblijvende ouders geen levensverzekering nodig hebben. Het is waar dat ze geen inkomen genereren. Maar als ze zouden overlijden als de kinderen nog jong zijn, zou de kostwinner moeten betalen voor kinderopvang of een oppas. Ook de maandelijkse uitgaven voor schoonmaakdiensten, tutoren en kant-en-klare maaltijden kunnen omhoog gaan. Volgens Child Care Aware of America variëren de gemiddelde kosten van kinderopvang in het centrum van $ 420 tot $ 1.420 per maand, afhankelijk van waar je woont. 4 (Meer informatie :Thuisblijvende ouders en de noodzaak van een levensverzekering)
Nog een reden om een thuisblijvende ouder te verzekeren:het beschermt het inkomenspotentieel van de kostwinner, zodat hij of zij niet hoeft in te krimpen of een minder veeleisende baan aan te nemen om hun huishouden overeind te houden.
Een door de werkgever verstrekte levensverzekering is een groot voordeel voor veel werkende Amerikanen, maar het verstrekte bedrag is mogelijk niet voldoende om uw gezin te beschermen tegen financiële verliezen in het geval dat u tijdens uw werkjaren zou overlijden. Groepslevensverzekeringen zijn meestal ook niet draagbaar. U kunt het misschien niet meenemen als u ontslag neemt of uw baan verliest, waardoor u in de positie komt dat u een particuliere verzekering moet afsluiten als u ouder bent. (Leeftijd heeft invloed op uw premie.) En als u een gezondheidstoestand ontwikkelt tussen nu en wanneer u uw baan verlaat, komt u mogelijk niet langer in aanmerking voor de laagste tarieven, of komt u helemaal niet in aanmerking voor een particuliere verzekering.
Als u alleen een collectieve levensverzekering van de werkgever heeft, kunt u overwegen deze aan te vullen met een particuliere polis. Aangezien de tarieven van groepsverzekeringen in de loop van de tijd stijgen, kan individuele dekking op de lange termijn goedkoper zijn per dekking van $ 1.000.
Om in te schatten hoeveel levensverzekeringsdekking zijn klanten zouden moeten hebben, zei Guarino dat hij begint met het berekenen van de cashflowbehoeften (door pensionering) van elke echtgenoot en eventuele kinderen ten laste in de veronderstelling dat de andere echtgenoot is overleden. Vervolgens vergelijkt hij dat cijfer met hun cashflowbronnen. "Het resulterende tekort is wat we toeschrijven aan hun tekort aan levensverzekeringen en de aanbevolen hoeveelheid levensverzekeringen die ze zouden moeten krijgen", zei hij in een interview. Guarino bespreekt vervolgens verschillende soorten levensverzekeringsopties, waaronder overlijdensrisicodekking en permanente levensverzekeringen, die aan verschillende behoeften voldoen. (Meer informatie: Termijn vs. permanente levensverzekering:3 overwegingen)
Een hoger salaris is een goede zaak, maar als uw gezin afhankelijk is van uw inkomen om hun levensonderhoud te dekken, moet uw levensverzekeringsdekking gelijke tred houden. Het is misschien tijd om uw dekkingsbehoeften te herzien als uw salaris aanzienlijk is gestegen sinds u uw polis hebt gekocht, zei Larry Singer, een verzekeringsagent bij New Jersey Life &Casualty Associates in Livingston, New Jersey.
Onthoud dat het doel van levensverzekeringen is om een voldoende groot vangnet te bieden zodat degenen die u achterlaat hun levensstijl kunnen behouden als u er niet meer zou zijn. Als die levensstijl is veranderd, zou uw dekkingsbedrag dat ook moeten zijn.
"Een polis van $ 1 miljoen klinkt misschien als veel, maar wat dat echt doet, is dat je begunstigden vijf jaar lang $ 200.000 per jaar krijgen, of $ 100.000 per jaar gedurende ongeveer 10 jaar," zei hij, en merkte op dat polishouders hun financiële behoefte moeten berekenen voor een realistische schatting van hoeveel dekking ze nodig hebben. Een overlijdensrisicopolis, die dekking biedt voor een bepaalde tijdsduur wanneer er een bepaalde behoefte is, kan een betaalbare manier zijn om uw gezin te beschermen met een grotere overlijdensuitkering in het geval dat u voortijdig zou overlijden, zei hij.
Mogelijk hebt u meer dekking nodig als u particuliere studieleningen, hypotheken, medische rekeningen of andere schulden heeft en iemand anders (echtgenoot, ouders) namens u medeondertekent. Inderdaad, elke persoon die medeondertekent voor een lening is aansprakelijk voor het volledig terugbetalen van het saldo als de oorspronkelijke lener in gebreke blijft of sterft.
Als ze dit niet doen, of niet in staat zijn, kan dit hun kredietwaardigheid aantasten en kunnen ze in juridische problemen komen. uw welwillende medeondertekenaar, zou u kunnen overwegen om voldoende levensverzekeringsdekking af te sluiten om op zijn minst uw schulden volledig te betalen als u overlijdt.
Veel stellen sluiten een budgetvriendelijke overlijdensrisicoverzekering af wanneer ze een gezin stichten, vooral omdat het minder kost. Maar naarmate hun inkomen en financiële doelen veranderen, hebben ze misschien niet langer de bescherming die bij hen past. Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde tijd. De begunstigden ontvangen de uitkering bij overlijden alleen als de verzekeringnemer overlijdt voordat die termijn is verstreken.
Daarentegen kost een permanente (of volledige) levensverzekering meer omdat deze een overlijdensuitkering aan uw begunstigden garandeert wanneer u op welke leeftijd dan ook overlijdt, zolang u uw polis behoudt. Het kan polishouders ook in staat stellen contante waarde te accumuleren die kan worden gebruikt om hun pensioen en andere langetermijnaccumulatiedoelstellingen te halen. Als u momenteel een overlijdensrisicoverzekering heeft, maar een erfenis wilt nalaten aan uw erfgenamen (of een favoriete liefdadigheidsinstelling), heeft u misschien niet het type dekking dat u nodig heeft. (Meer informatie: Wat beleidseigenaren moeten vragen over termijn-perm-conversies)
"Als je jonger bent, is het moeilijk te bevatten hoe je hersenen veranderen naarmate je ouder wordt", zei Singer. "Als je in de zestig bent, als je kleinkinderen hebt of het vooruitzicht op kleinkinderen hebt, begin je te denken in termen van nalatenschap."
Conclusie
Onderverzekering is gebruikelijk in Amerikaanse huishoudens. Om er zeker van te zijn dat uw gezin de bescherming heeft die het nodig heeft, moet u uw dekking regelmatig controleren om er zeker van te zijn dat u zowel het bedrag als het type polis heeft dat bij u past.
Heeft u een levensverzekering nodig tijdens uw pensioen?
Andere toepassingen voor levensverzekeringen die u misschien niet kent
De 4 verzekeringspolissen die u echt nodig heeft
Waarom u meer dan SGLI levensverzekeringen nodig heeft
U heeft mogelijk geen levensverzekering nodig tijdens uw pensionering
Levensverzekering boven de 50
Beste levensverzekering