Grote kans dat u een begunstigde heeft. Ze komen vrij vaak voor, van pensioenrekeningen tot trusts tot testamenten. En ze spelen een prominente rol in levensverzekeringen.

Simpel gezegd, een begunstigde is de persoon (of rechtspersoon) die de opbrengst van een financieel voertuig ontvangt zodra de eigenaar is overleden. Ze krijgen dus meestal een naam telkens wanneer een account wordt geopend of een polis wordt gekocht.

Maar net zo vaak zijn bepaalde fouten die worden gemaakt rond de aanduiding van begunstigden. Hier zijn er vijf waar financiële professionals mensen graag voor waarschuwen.

1. Updates en afleiding bij scheiding

Het bijwerken van begunstigden zou een vast onderdeel moeten zijn van elke financiële welzijnsroutine. Maar soms wordt het vergeten. Vaker wel dan niet, is dat wat er gebeurt tijdens de emotionele strijd van een echtscheidingszaak.

"Scheiding is een grote gebeurtenis", zegt Glen Golish, president van G Wealth Strategies in Boca Raton, Florida. “In veel echtscheidingszaken wordt onderhandeld over een nieuwe levensverzekering, maar niet altijd. Als er een bestaande polis is, wilt u misschien uw ex-echtgenoot niet als begunstigde achterlaten. Er kan een accumulatie van contant geld in de polis zijn dat u zou kunnen gebruiken om uw pensioen aan te vullen of het kan een toenemende uitkering bij overlijden hebben die u wilt behouden. Mensen moeten ook het door de werkgever verstrekte beleid controleren. Veel mensen vergeten die stap.” .

Sommige staten hebben statuten die de status van begunstigde van een voormalige echtgenoot automatisch beëindigen nadat het huwelijk is ontbonden; andere staten niet. Zorg ervoor dat u de aanduidingen van uw levensverzekeringen controleert nadat de echtscheiding definitief is.

"Het verlaten van een ex-echtgenoot als begunstigde is de grootste fout die ik mensen zie maken", beaamt Doug Collins, een financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York City. "Het is gebruikelijk om een ​​verzekeringspolis bij te werken, maar mensen moeten ook onthouden dat pensioenrekeningen, zoals een oude 401 (k) of IRA, een met naam genoemde begunstigde hebben die moet worden beoordeeld."

2. Heeft de begunstigde er baat bij?

Op het eerste gezicht zou het over het algemeen als een goede zaak worden beschouwd om geld aan iemand over te laten. Maar er zijn gevallen waarin het financieel misschien niet zo is.

"Het negeren van de financiële impact op de begunstigde - dat is een vergissing", zei Golish. "Laten we een hypothetisch geval nemen waarbij drie kinderen betrokken zijn - de ene heeft het financieel goed en de andere twee niet. Het gelijk verdelen van de nalatenschap over de drie, wat op het eerste gezicht redelijk lijkt, zou een negatieve impact kunnen hebben voor één begunstigde. De erfenis zou mogelijk kunnen leiden tot meer belastingplicht voor het rijkere kind, terwijl de andere twee zouden kunnen profiteren door meer geld te erven. Het rijkere kind heeft misschien iets anders gewaardeerd - een familiestuk of ander fysiek bezit - meer dan een geldelijke uitbetaling. Met vooruitziendheid en planning kun je rekening houden met en voorbereidingen treffen voor dat soort situaties.” (Verwant :Een familieboerderij houden)

Evenzo kan het achterlaten van een som geld door hen een directe begunstigde te maken, ook van invloed zijn op het soort steun dat iemand uit andere gebieden kan krijgen. Als bijvoorbeeld een persoon met speciale behoeften wordt aangewezen als ontvanger van een grote uitkering, kan deze persoon worden uitgesloten van het ontvangen van overheidssteun. Of, als iemand Medicaid gebruikt, zouden ze het programma moeten verlaten totdat ze een aanzienlijke erfenis of overlijdensuitkering hebben uitgegeven.

Financiële professionals kunnen vaak helpen bij het bedenken van alternatieven om te evalueren hoe ze iemand kunnen helpen door middel van een begunstigdeaanduiding zonder de beschikbaarheid van overheidsuitkeringen of -programma's op te offeren. (Financiële professional nodig? Neem contact met ons op)

3. Estate planning en drempels

Sommige situaties van financiële planning van onroerend goed zijn eenvoudig. Zo kan een alleenstaande begunstigde van een levensverzekering de overlijdensuitkering belastingvrij ontvangen. Of een pensioenrekening kan direct worden overgedragen aan een aangewezen, overlevende echtgenoot.

Maar vaak zijn gezinnen en persoonlijke situaties een beetje ingewikkelder. Of er is een wens om activa anders te verdelen. Maar een overlijdensuitkering die aan een nalatenschap wordt betaald, kan belasting- en erfrechtkwesties veroorzaken, om nog maar te zwijgen van het beslag op schuldeisers. Voeg daar pensioenrekeningen en andere financiële activa aan toe, en de financiële implicaties kunnen nog ingewikkelder worden, vooral als de activa de vrijstelling van $ 11,58 miljoen (2020) voor federale successierechten of belastingdrempels van de staat overschrijden.

"Iemand zou een paar goedbedoelde geschenken kunnen geven - contant geld, onroerend goed of andere activa - en plotseling verplaatsten hun activa van belastingvrij naar belastbaar bezit", merkte Golish op.

Dus, afhankelijk van individuele omstandigheden, wenden veel mensen zich tot een financiële professional om te helpen bij het navigeren door enkele van de implicaties van het benoemen van begunstigden op de ene of de andere manier. En via een doorlopende relatie kan een financiële professional u op de hoogte houden van federale en staatswijzigingen die van invloed kunnen zijn op financiële plannen.

4. Voorzichtig met kinderen

De verleiding is groot om kinderen als begunstigden te noemen, vooral bij levensverzekeringen. Als u er niet meer bent, wilt u er immers zeker van zijn dat uw nageslacht de middelen heeft om verder te gaan.

Maar ook hier zijn potentieel negatieve gevolgen als ze niet op een zorgvuldige manier worden gepland. Een fundamenteel probleem is dat, hoewel een 18- of 21-jarige (afhankelijk van de staat) een uitkering rechtstreeks kan erven, ze vaak niet weten wat ze moeten doen met een plotselinge, grote som geld. En een jonger kind heeft wettelijk toezicht nodig. Een vertrouwenssituatie kan een oplossing zijn.

"Het benoemen van een minderjarige als voorwaardelijke begunstigde kan ook problemen opleveren", zegt Collins. “Mijn 3-jarige kon mijn levensverzekering niet erven, dus dan is het aan de rechtbank om de beslissingen te nemen. Daarom is het cruciaal om een ​​goed gestructureerd testament te hebben waarin staat wie er voor minderjarige kinderen zal zorgen, maar ook wie de financiën zal regelen als beide ouders overlijden. Meestal moet in dat geval het testament dicteren dat er een trust wordt opgericht ten behoeve van de kinderen totdat ze meerderjarig zijn.”

Geen plan hebben en ervan uitgaan dat familie zal ingrijpen, is geen veilig antwoord, voorzichtigheid bij financiële professionals.

Als u een kind heeft met speciale behoeften, suggereren experts dat het van vitaal belang is om een ​​vertrouwensrelatie met speciale behoeften te hebben. Ten onrechte laten mensen geld na aan een ander familielid met dien verstande dat zij voor het kind zullen zorgen. Helaas is dat niet altijd het geval en kan de begunstigde een deel of al het geld gebruiken voor de zorg voor zijn eigen kinderen.

5. Laat het de familie weten

Communicatie, meer bepaald het gebrek daaraan, kan ook een probleem zijn.

Als u familie of dierbaren niet laat weten dat u hen tot begunstigde maakt, kan dit voorkomen dat ze u waarschuwen voor mogelijke problemen, zoals een belastingaanslag, of voor mogelijkheden voor een meer betekenisvolle erfenis, zoals de voorkeur voor een familiestuk in plaats van geld.

Communicatie kan ook lelijkheid voorkomen.

"Ik had een klant met een aanzienlijke levensverzekering die zijn dochter als begunstigde noemde", zei Golish. “Toen de dochter een paar jaar geleden overleed, veranderde mijn cliënt de begunstigde van de polis in zijn zoon. Toen mijn cliënt onlangs overleed, was de echtgenoot van de overleden dochter geschokt toen hij hoorde over de verandering. Hij ging ervan uit dat hij de overlijdensuitkering van de polis zou ontvangen. Hoewel de veranderingen gedocumenteerd waren, beweerde hij dat hij niet op de hoogte was van de verandering van de begunstigde, dus hij was behoorlijk overstuur en er ontstond een familievete.

Conclusie

Dit zijn slechts enkele van de meest voorkomende basisfouten en uitdagingen die kunnen voortvloeien uit de aanduiding van begunstigden. Uiteraard kunnen er meer zijn, vaak afhankelijk van de complexiteit van individuele omstandigheden.

En vaak kan wat als een eenvoudige situatie begon, veranderen.

Naarmate de tijd verstrijkt en de financiële activa hopelijk groeien, kan de vraag wie van wat profiteert en hoe alles met elkaar samenhangt, steeds complexer worden. Financiële professionals kunnen helpen bij het navigeren door dergelijke omstandigheden en advies geven over hoe u de valkuilen kunt vermijden.