De pensioentijden veranderen en de tijd dat werknemers konden vertrouwen op een stabiel pensioen om hun ouderdom door te komen, is voorbij.

Er gaan inderdaad minder mensen met pensioen met de belofte van een pensioen, of een regelmatige betaling die tijdens iemands pensionering wordt gedaan uit een beleggingsfonds waaraan die persoon of zijn of haar werkgever tijdens hun werkzame leven heeft bijgedragen.

“De aandelenmarkt is de afgelopen vijf jaar met meer dan 75% gestegen, maar veel pensioenfondsen, waar veel arbeiders uit de middenklasse zouden moeten profiteren van de opkomst van de markt, blijven worstelen, waardoor de voordelen voor de werknemers die op hen rekenden bij hun pensionering in gevaar kwamen. .,” legt The Washington Post uit in een recent artikel, eraan toevoegend dat steden als Chicago en San Jose al zijn verhuisd om de voordelen voor nieuwe of huidige werknemers te verlagen om kosten te besparen.

Vind de lijfrente die bij u past

Degenen zonder pensioen zouden lijfrentes moeten overwegen voor een deel van hun pensioensparen om hun eigen pensioen te creëren, of een inkomen voor het leven, adviseren financiële experts.

Met een lijfrente, of een verzekeringsproduct dat inkomsten uitkeert, kunt u een investering doen in de lijfrente en er vervolgens op een later tijdstip betalingen van ontvangen, waardoor u een betrouwbare inkomstenstroom heeft tijdens uw pensionering.

"Lijfrente is een vies woord geweest en heeft een slechte reputatie gekregen", zegt financieel planner Rose Swanger, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij Royal Alliance Associates, over enkele misvattingen over lijfrentes. “Een lijfrente is echter slechts een van de vele instrumenten die beleggers en gepensioneerden kunnen gebruiken. Afhankelijk van de behoeften van het individu en de unieke situatie, is er voor iedereen een andere smaak van lijfrente.” Swanger is gevestigd in Knoxville, Tennessee.

Er zijn inderdaad veel verschillende soorten lijfrentes. De twee belangrijkste soorten lijfrentes zijn vast en variabel.

Opgelost: Vaste annuïteiten garanderen een bepaalde inkomensbasis per maand. De hoogte van het inkomen dat je maandelijks uit een vaste lijfrente ontvangt, is hoe dan ook precies hetzelfde.

Variabele: De hoogte van uw inkomen uit een variabele lijfrente kan afhankelijk zijn van onderliggende beleggingen. Dus als de beleggingen achter de lijfrente het een maand goed doen, dan ontvang je die maand meer geld dan wanneer de beleggingen achter de lijfrente het slecht doen.

Volgens de Gallup Survey of Owners of Individual Annuity Contracts uit 2013 worden variabele annuïteiten op grotere schaal aangehouden dan fixed annuities (75% versus 25%).

Omdat variabele annuïteiten u in staat stellen om periodieke betalingen te ontvangen, contante terugbetaling te bieden en uitstel van belasting zijn, is het volgens de Amerikaanse Securities and Exchange Commission (SEC) een populair product geworden.

"Een 'terugbetaling in contanten' is de niet-morbide manier waarop lijfrenteaanbieders verwijzen naar een uitkering bij overlijden", legt USA Today uit in een recent artikel. “Bij deze optie zijn uw erfgenamen gegarandeerd van een deel van of al uw resterende uitbetalingen bij uw overlijden. Natuurlijk betekent de overlijdensuitkering voor uw erfgenamen dat u tijdens uw leven kleinere jaarlijkse uitkeringen krijgt. Een lijfrente voor het leven is gewoon een lijfrente die uitkeert tot je sterft, en niet meer.'

Bovendien kan uw lijfrente onmiddellijk of uitgesteld worden.

"Een onmiddellijke lijfrente begint u meteen te betalen nadat u een eenmalige, forfaitaire betaling hebt gedaan", legt USA Today uit. “Een uitgestelde lijfrente daarentegen houdt in dat u inlegt, maar vervolgens een vooraf bepaalde periode wacht om eventuele uitbetalingen te ontvangen. Uitgestelde plannen betalen echter meer wanneer ze uitbetalen, om het risico te compenseren dat u overlijdt voordat u een uitkering ontvangt."

Haal het meeste waar voor uw geld

Lijfrenten pakken een gemeenschappelijke zorg aan die veel mensen hebben over het overleven van hun pensioenfondsen door een betrouwbare inkomstenstroom te bieden, waardoor het product steeds populairder wordt, merkt USA Today op. Volgens het Insured Retirement Institute bereikte de verkoop van lijfrentes in de VS in 2014 bijna $ 230 miljard ($ 229,4 miljard).

Een verzekeringnemer van New York Life die in de jaren tachtig een lijfrente heeft gekocht, is bijvoorbeeld nog steeds aan het incasseren. Haar initiële investering van $100.000 is zelfs uitgegroeid tot meer dan $800.000.

Overweeg deze factoren voordat u een lijfrente aanschaft

Maar er zijn beperkingen die van toepassing zijn op een lijfrente.

"Om te beginnen zijn lijfrenten niet liquide", zegt USA Today. "Als uw geld eenmaal binnen is, is de enige manier om het terug te krijgen, meestal langzaam via uitkeringscontroles."

Veel mensen gaan er ook van uit dat lijfrentes te ingewikkeld zijn, maar door samen te werken met de juiste adviseur kunt u ervoor zorgen dat u het product kiest dat in uw belang is. Het gebruik van een lijfrentecalculator kan u ook helpen vertrouwd te raken met hoe deze producten werken.

U kunt ook overwegen om samen te werken met een financieel adviseur. "Het basisidee van een lijfrente is niet zo verwarrend, maar de opties die u heeft om de lijfrente aan uw specifieke behoeften aan te passen, kunnen ingewikkeld worden", zegt Kerry Soudan, financieel adviseur bij TREW Financial &Benefits Group, Inc. locaties in het hele land, inclusief de omgeving van Chicagoland. "Werken met iemand die dit product van binnen en van buiten begrijpt, zou het proces relatief eenvoudig moeten maken."