De meeste mensen categoriseren pensioenen in dezelfde categorie als cassettespelers met acht sporen, roterende telefoons, extra grote schoudervullingen en kathodestraalbuis-tv's - verouderd. Maar pensioenen kunnen wel eens de nieuwste retro-rage worden, vooral diegene die je voor jezelf kunt creëren!
OPMERKING:Als u het geluk heeft een pensioen te hebben, is de NewRetirement Planner een van de weinige online tools waarmee u geavanceerde pensioenregelingen krijgt. En als u geen pensioen heeft, helpt de tool u na te denken over de behoeften aan pensioeninkomen.
Volgens het Bureau of Labor Statistics had in 2018 slechts 13 procent van de Amerikaanse werknemers toegang tot een toegezegd-pensioenregeling (ook wel pensioen genoemd), en de meerderheid van die mensen zijn werknemers van de lokale, provinciale of federale overheid.
In de privésector (de overgrote meerderheid van de banen) heeft slechts 4 procent van de werknemers toegang tot een pensioen.
Pensioenen zijn echter geweldig omdat ze een groot probleem oplossen:hoe u uw spaargeld na pensionering omzet in inkomen.
Toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401ks of 403bs bieden geen oplossing voor inkomen en hoe u veilig activa kunt opnemen.
Dus zelfs als u voldoende hebt gespaard, is het erg lastig om te weten hoe u risico's kunt minimaliseren en deze besparingen efficiënt kunt opnemen om uw leven lang mee te gaan.
Zoals Teresa Ghilarducci, directeur van het Schwartz Center for Economic Policy Analysis aan de New School, in New York tegen Barron's zei:
"Wat de 401(k) deed, was honderd biljetten van $1.000 op de jas van een oude persoon pinnen, en hen vertellen om met de bus te gaan en voorzichtig te zijn - met een pamflet van financiële kennis met tips van do's en don' in hun zak.” Met een pensioen hoefde u zich geen zorgen te maken dat uw geld op was.
Het maakt niet uit hoeveel van de do's en don'ts op het gebied van financiële geletterdheid u wel (of niet) kent, het is erg moeilijk om uw gewenste inkomen te garanderen met een beleggings- en opnamestrategie.
Pensioenen voor het leger bestaan al sinds het Romeinse Rijk, en pensioenen voor ambtenaren werden wijdverbreid in de 19e eeuw.
In de moderne tijd kwam de groei van de pensioenregelingen van particuliere ondernemingen echter pas in het begin van de 20e eeuw op gang.
Na de omwentelingen van de Grote Depressie en twee wereldoorlogen, besloten beleidsmakers in de VS en Europa dat een levenslang inkomen, hetzij via een door het bedrijf gesponsord plan of een overheidsplan zoals sociale zekerheid, noodzakelijk was voor een goed geordende samenleving.
Pensioenen zijn een manier waarop samenlevingen ervoor zorgen dat er voldoende wordt gezorgd voor een vergrijzende bevolking en dat de ontvangers een inkomen hebben dat tot het einde van hun leven meegaat.
Zoals economisch historicus Stephen Sass heeft geschreven:"Het pensioen was het wezen van grote bedrijven, grote arbeidskrachten en een grote overheid. In de jaren sinds 1974 is de macht van elk afgenomen.”
De daling van de pensioenen begon rond 1978. In dat jaar creëerde de Revenue Act sectie 401k van de IRS-belastingcode die zei dat individuen inkomsten vóór belastingen opzij konden zetten om te groeien in een geïnvesteerde pensioenrekening. Dat beleid verschoof het risico van pensionering van bedrijven die experts betaalden om een functionerend pensioensysteem te creëren en overgedragen aan individuen die nu zelf hun vermogen moesten beheren.
Een deel van de reden waarom bedrijven en individuen zich afwendden van pensioenen en toegezegde-bijdrageregelingen was omdat de pensioenen genereus waren in nominale dollars, maar de inflatie van de late jaren zestig en de jaren zeventig verminderde de koopkracht van gepensioneerden tot een derde van wat het was toen u met pensioen ging als u in 1969 met pensioen ging.
Toegezegde-bijdrageregelingen verlegden niet alleen het risico bij pensionering naar de spaarders van hun werkgevers, ze leken ook een afdekking tegen inflatie te zijn, omdat het rendement op aandelen bijvoorbeeld historisch hoger was dan de inflatie.
Pensioenen hebben tal van voordelen voor gepensioneerden:
Pensioenen verminderen risico: Nu de COVID-19-pandemie een einde heeft gemaakt aan de langste bullmarkt in de geschiedenis, lijden spaarders met 401k-accounts die uitsluitend voor beleggingen zijn, enorme verliezen. En de stress om erachter te komen hoe je met geld om moet gaan, is voor velen overweldigend.
Pensioenen kunnen een beter rendement opleveren: Dit zal je misschien verbazen, maar de meeste mensen zijn waardeloze beleggers. Veel onderzoek dat vanaf het einde van de jaren zeventig tot nu door gedragspsychologen en economen is gedaan, heeft aangetoond dat kleine beleggers veel meer geneigd zijn om op hun emoties in te spelen, door te verkopen wanneer de markt stagneert en te kopen wanneer de markt omhoog gaat.
Bijgevolg behaalt de gemiddelde particuliere belegger een rendement van minder dan 2 procent vanwege hun gedragsvooroordelen. (Dit is veel minder dan de 6-7% die de meeste mensen denken te krijgen in investeringen.)
Haal het giswerk uit pensioenplanning: Pensioenen nemen de besluitvorming uit de pensioeninkomensplanning voor individuen. Omdat beheerders van pensioenfondsen professionals zijn die geld naar verschillende voertuigen kunnen verplaatsen, profiteert u van aandelenbeleggingen die zijn gecombineerd met dingen die zijn uitgegeven door verzekeraars die het voordeel hebben van een bredere tijdshorizon en optionaliteit. Zekerheid voor pensioeninkomen is waar deze managers naar proberen op te lossen.
Toegang tot betere investeringsvehikels: Op dit moment hebben particuliere klanten van financiële producten geen toegang tot producten die de waarde van pensioenen reproduceren. Het dichtst in de buurt is een fonds met een streefdatum. Maar waar het echt om gaat, is het afvlakken van uw spaargeld ten opzichte van uw uitgaven en consumptie.
Expertise: Kevin Hanney is senior director pensioenbeleggingen bij United Technologies. Zijn werk was het ontwikkelen van een levenslange inkomensstrategie die niet alleen een fonds is, het is een portefeuille die is gebouwd voor een persoon op basis van uw leeftijd met een optimaal pad waarbij uw spaarpatroon wordt gecombineerd met het verwachte gedrag van een beleggingsportefeuille en uw geld blijft je hele leven geïnvesteerd.
Op een gegeven moment introduceert Hanney's strategie verzekeringsgaranties, en het specifieke voertuig daarvoor is een variabele annuïteit met een gegarandeerd levenslange opname-uitkering. Pensioenen vereisen veel expertise om samen te stellen en te onderhouden.
Luister naar Hanney die praat over pensioenen (waar ze nu zijn en hoe ze een nieuw soort pensioensparen kunnen inspireren in de postpandemische wereld) in de NewRetirement Podcast.
Podcast:Kevin Hanney — Het verleden, heden en de toekomst van pensioenen
Gebrek aan controle: Pensioenen zijn geweldig omdat je er niet mee kunt spelen. Aan de andere kant zijn pensioenen frustrerend omdat je er niet aan kunt sleutelen. Ze worden 'toegezegd-pensioenregelingen' genoemd omdat uw inkomen wordt bepaald of vastgesteld, wanneer u in het systeem wordt opgenomen en als de dingen zijn veranderd tegen de tijd dat u met pensioen gaat - zoals inflatie uw pensioeninkomen een schaduw heeft gemaakt van wat u dacht dat het zou zijn - je kunt niets doen om het te repareren.
Veel variabelen om te overwegen: Pensioenen die door overheden of particuliere bedrijven worden beheerd, hebben een leger van actuarissen, accountants en investeringsprofessionals in dienst om ervoor te zorgen dat u het beloofde geld krijgt. Ze berekenen wat uw levensverwachting is en wegen uw risico af tegen het risico van duizenden andere mensen in het systeem. Het inschatten van uw eigen risico is erg ingewikkeld, waardoor zelfbouw pensioenen moeilijker te beheren zijn. En dat je niet je eigen financiële adviseurs hoeft te zijn, is in de eerste plaats het voordeel van een pensioen boven een 401k.
Zeer reële mogelijkheid dat ze geen geld meer hebben: Pensioenen zijn geen persoonlijke spaarrekeningen. Als u lang genoeg leeft, krijgt u misschien meer uit uw pensioen dan u inlegt. Net als bij een verzekeringsmaatschappij, spreidt een pensioen risico's zoals levensduur onder de deelnemers:hun cijferkrakers schatten dat sommige mensen langer zullen leven dan het geld dat ze erin stoppen, maar anderen zullen sterven voordat ze al hun geld eruit hebben gekregen. Maar wat gebeurt er als iedereen langer gaat leven? Of wat gebeurt er als nieuwe premiebetalers stoppen met bijdragen, zoals wanneer jongere werknemers afzien van het pensioen? Of, wat gebeurt er als het geld verkeerd wordt beheerd? In die gevallen raakt het pensioen op en blijven de gepensioneerden hoog en droog achter.
Als u uw pensioeninkomen wilt garanderen, is pensioen de juiste keuze. Maar zelfs als je 30 bent en tijd hebt om een pensioen op te bouwen, zal het moeilijk zijn om een baan met pensioen te vinden. En als je ouder bent, heb je waarschijnlijk niet de tijd om een baan in de publieke sector aan te nemen.
Je hebt echter wel opties!
Gelukkig beginnen veel werkgevers net beleggingsopties in pensioenstijl aan te bieden die gericht zijn op pensioeninkomen in plaats van beleggen. Door de vereisten voor regelingen voor meerdere werkgevers te versoepelen, krijgen werkgevers en professionele organisaties de mogelijkheid om hun middelen te bundelen, en dit zal de detailhandel veel moeilijker maken om deze bronnen van stabiel, betrouwbaar en zeker pensioeninkomen te creëren.
Er is een explosie van technologie in de financiële winkelruimte geweest, omdat de marges op de winkelmarkt veel groter zijn dan op de institutionele markt. Maar er is niets dat meneer Hanney en zijn team doen dat al bijna 15 jaar niet bestaat. Het enige verschil is dat ze de verschillende reeds bestaande elementen samenvoegen op een manier die moeilijk is voor de huidige winkelspaarder.
De analogie die meneer Hanney graag gebruikt, is popmuziek uit de jaren zestig. Van 1962 tot 1967 ging de muziek van Frankie Valli and the Four Seasons naar The Jimi Hendrix Experience. Zou het niet geweldig zijn als we eenzelfde soort revolutionaire verandering zouden kunnen doorvoeren binnen de pensioensector? We kunnen het. We moeten gewoon naar buiten gaan en een kans wagen.
Veel slimme pensioenplanners creëren hun eigen pensioenen. Hier zijn een paar ideeën:
/Levenslange lijfrentes: Een levenslange lijfrente is eigenlijk als een pensioen dat u zelf koopt. In ruil voor een vast bedrag kunt u een gegarandeerde inkomstenstroom kopen - voor het leven. U kunt een levenslange lijfrente uitproberen als onderdeel van uw uitgebreide pensioenplan met behulp van de NewRetirement Pensioenplanner.
Probeer scenario's met en zonder aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (we raden u over het algemeen aan om gelijke tred te houden met de inflatie) en meer. Bekijk hoeveel inkomsten je met je spaargeld kunt kopen en hoe dat verandert hoe lang je geld meegaat, wat je verwachte cashflow is en waar je kunt verbeteren.
Gebruik de Pensioenplanner of leer meer over levenslange lijfrentes.
Emmerstrategieën: Veel gepensioneerden gebruiken een bucketstrategie en kopen lijfrentes voor een deel van hun pensioenuitgaven.
Wanneer je een bucketstrategie bedenkt, bedenk je verschillende categorieën voor verschillende soorten uitgaven. Vervolgens vult u enkele emmers met investeringen met een hoger risico in de hoop op grotere winsten. Andere buckets worden conservatiever of in een lijfrente belegd om uw inkomen te garanderen.
Lees meer over bucketstrategieën of duik diep in hoe een gepensioneerde zijn bucketstrategie heeft opgezet - inclusief een deel van zijn geld investeren in zijn eigen pensioen (levenslange lijfrente).
Focus op pensioeninkomen: Het mooie van pensioenen is dat ze de nadruk leggen op het pensioeninkomen in plaats van op pensioensparen. Ontdek 18 verschillende ideeën voor pensioeninkomen voor levenslange rijkdom en gemoedsrust!
Weten hoeveel u nodig heeft en wilt uitgeven na uw pensionering is een van de belangrijkste aspecten van uw pensioenplanning.
Met de NewRetirement Planner kunt u verschillende uitgavenniveaus in de loop van de tijd specificeren en u kunt zelfs instellen wat u wilt uitgeven versus wat u moet uitgeven.
Het is gemakkelijk om te beginnen!
Krijgt u een pensioen als u uw baan opzegt?
Hierdoor zult u uw beleggingsstrategie voor dividenden heroverwegen
Word je eigen pensioenbeheerder
16 pensioenfouten waar u voor altijd spijt van zult krijgen
12 verschillende tijden waarop u uw testament moet bijwerken
Wanneer moet u een claim indienen op uw huiseigenarenverzekering?
5 redenen waarom u uw inkomen moet beschermen als u in de twintig bent