Niemand wil eraan denken om langdurige zorg nodig te hebben. En uitzoeken hoe u ervoor gaat betalen (als u tot de mogelijk 70% behoort die het nodig heeft) is niet leuk. Natuurlijk hoop je dat je in de 30% zit!

Darol Tuttle is een ervaren advocaat met meer dan 23 jaar ervaring in estate planning en ouderenrecht. Hij schrijft hieronder over hoe hij te veel mensen heeft zien wegkijken van het probleem van langdurige zorg en vergelijkt die praktijk met een obscuur, maar interessant experiment dat het Pike Syndrome wordt genoemd.

Het snoeksyndroom

Ooit gehoord van het "Pike Syndrome"? Het komt uit een experiment waarbij een snoek (een grote, zeer lelijke roofvis) in een aquarium werd geplaatst. De onderzoekers dumpten goudvissen of een andere kreupele, smakelijk uitziende vis in het aquarium met de snoek.

Vervolgens verdeelden de onderzoekers de tank in twee compartimenten, gescheiden door een transparante acrylwand. Daarna dumpten ze een tweede set goudvissen in het compartiment waarin de snoek niet zat, maar ze zorgden ervoor dat de snoek zijn nieuwe buren kon zien.

De snoek sloeg zichzelf verdomd in een poging een tweede maaltijd te krijgen. Ten slotte, gekneusd en beschaamd, gaf het het op. Weet je wat er daarna gebeurde?

Onderzoekers zijn gestoord. Vervolgens tilden ze de scheidingswand uit het aquarium en de domme goudvis zwom zorgeloos rond het hele aquarium.

De snoek deed niets. Het had hulpeloosheid geleerd van de pijn van eerdere mislukkingen.

Wees geen snoek:identificeer de belangrijkste gebreken in uw besluitvorming over financiële planning

Ik ben van mening dat elke vorm van planning gebreken in de besluitvorming moet identificeren.

In het begin van mijn carrière heb ik documenten voor onroerendgoedplanning opgesteld. Ik heb ook geprocedeerd. Na verloop van tijd zag ik het probleem. Ik denk eigenlijk dat ik een beetje PTSS heb gehad. Met respect, gepensioneerden kunnen nogal gemeen zijn.

Het belangrijkste dat me echter dwarszat, was de mate waarin mijn cliënten leden.

Ik zou je verhalen kunnen vertellen. In de meeste gevallen hebben mijn cliënten opzettelijk geleden. Ze namen opzettelijke stappen of weigerden stappen te ondernemen die tot financiële verwoesting leidden. Ik bedoel dat vrij letterlijk.

Wat betreft langdurige zorg, cliënten zijn op de een of andere manier geconditioneerd dat ze het niet nodig hebben. Dit is een duidelijk defect in de besluitvorming.

Er is een grote kans dat u langdurige zorg nodig heeft

Ik zag onlangs statistieken die de kans op financieel verlies door langdurige zorg minimaliseerden. Ik geloof niet dat de kans zo groot is als verzekeringsmensen suggereren. MAAR, er is een zeer hoge kans dat u zorg nodig heeft. Ik heb net gegoogeld naar het aantal Assisted Living Facilities (ALF's) in de VS. Er zijn 28.000 van dergelijke voorzieningen. Ik heb niet gegoogled op groepswoningen of verpleeghuizen. Maar, 28.000! Dat is veel. Bovendien weet ik uit observatie dat marketingmensen bij ALF's in paniek raken als hun telling onder de 90% komt. Census verwijst naar de bezettingsgraad. Bovendien wonen er momenteel ongeveer 1 miljoen gepensioneerden in begeleid wonen.

Langdurige zorg wordt niet gedekt door MediCARE

Veel mensen raken in de war door wat wordt gedekt door MediCARE versus MediCAID. Ik kan u categorisch vertellen dat Medicare NIET betaalt voor thuiszorg, begeleid wonen, geheugenzorg of gezinswoningen voor volwassenen. Medicare betaalt wel voor verpleeghuiszorg ALS de patiënt drie dagen zonder observatie in een ziekenhuis heeft doorgebracht en vervolgens is vrijgelaten in een geschoolde verpleeginstelling (SNF). En dan betaalt Medicare slechts een deel van de SNF-zorg en NIET MEER dan 100 dagen. Hoe weet ik dit? Omdat mensen op dag 101 naar mijn kantoor komen. Er was en staat waarschijnlijk nog steeds een zin op Medicare.gov die zegt:"Medicare betaalt niet voor langdurige zorg." Klinkt logisch. Als Medicare zou betalen voor alle bejaarden en gehandicapten in de thuiszorg in Amerika, zou het failliet gaan.

Langdurige zorg wordt gedekt door MediCAID, MAAR...

Langdurige zorg wordt gedekt door Medicaid, maar u komt pas in aanmerking voor Medicaid NADAT u AL UW ACTIVA hebt doorlopen. Medicaid is geen Medicare en treedt pas in werking als al uw andere middelen zijn uitgeput. Het is ook belangrijk op te merken dat het erg moeilijk kan zijn om een ​​bed te vinden in een fatsoenlijke faciliteit met alleen Medicaid-dekking. Als ik terug kon gaan in de tijd naar 1964, toen het Congres de wijziging van de socialezekerheidswet als onderdeel van de geweldige samenleving van de LBJ overwoog, en deel te nemen aan de vergadering waarin ze besloten het programma dat betaalt voor langdurige zorg "Medicaid" te noemen, Ik zou ze slaan. Sinds die tijd is er verwarring over Medicare en Medicaid.

Langdurige zorg is erg duur

Thuiszorg is de duurste vorm van zorg. Vierentwintig uur zorg in mijn staat komt uit op $ 240.000. Voorzieningen voor begeleid wonen zijn veel betaalbaarder, maar veel staten hebben geen Medicaid-programma om voor ALF's te betalen. Medicaid is een federale wet en betaalt alleen voor zorg voor verpleeghuiszorg. Staten kunnen een aanvraag indienen om van deze vereiste af te wijken als ze hun eigen geld inbrengen. Anders is privé betalen de enige optie, tenzij u een verzekering heeft.

De kosten van langdurige zorg kunnen oplopen en snel oplopen

De prijzen zijn erg hoog, hoger dan je denkt. Neem dit recente voorbeeld, de man was 84, met een vrouw die 12 jaar jonger was. De dementie van de man is ernstig geworden, hij moet naar een begeleid wonende instelling. De vrouw bleef thuis. De dementie van de man kwam met gedragsproblemen die hem ertoe brachten een geheugenzorgeenheid te gebruiken. Vrouw was nog thuis. Zijn zorg kostte $ 7.500 per maand - meer dan hun totale inkomen van $ 5.800 per maand - zelfs de huishoudelijke uitgaven niet meegerekend. (Ze hebben een huis van $ 500.000 en een cd van $ 500.000.) Een jaar later kreeg de vrouw een lichte beroerte en ging ze naar een instelling voor begeleid wonen. Haar zorg kostte $ 5.000 per maand, terwijl haar man nog $ 7.500 per maand kostte. Dit is een vrij typisch geval waarin ze $ 12.500 per maand uitgaven bovenop de kosten die ze aan hun huis hadden verbonden. Mijn advocatenkantoor record voor de meest betaalde is $ 30.000 PER MAAND. En ik heb zoveel gevallen voor $ 18k per maand dat het misselijkmakend is.

Dus, wat te doen? Hoe te plannen voor langdurige zorg

Als ik een paar eenvoudige eerste stappen zou kunnen uitleggen, zou het dit zijn:

1) Vraag een zorgvolmacht aan

Herzie uw zorgvolmacht en voeg de volgende woorden toe:"Ik word liever thuis ouder en, als ik moet overstappen naar een zorggemeenschap, wil ik indien mogelijk naar huis." Geloof het of niet, als je zo'n verklaring niet hebt, kan Medicaid je huis afschermen terwijl je nog leeft. Er is iets meer aan de hand, maar zorg ervoor dat je die verklaring hebt opgeschreven terwijl je nog steeds je knikkers hebt. De beste plaats om deze verklaring op te nemen is in uw medische volmacht, omdat deze minder snel verloren gaat en het gewicht van de wet zelf draagt.

2) Ontwikkel uzelf en neem enkele voorlopige beslissingen

Neem enkele voorlopige beslissingen over medische zorg op de lange termijn. Leer de 9 zorgniveaus (sommige hebben er meer). Leer ook over de drie bedrijfsmodellen die gemeenschappen gebruiken. Deze zijn direct gerelateerd aan maandlasten en hogere lasten dan maandinkomen is NIET goed. Rechts?! Dus zeg in uw zorgvolmacht iets als:"Ik geef mijn agent opdracht om goede financiële beslissingen te nemen over mijn zorg die in evenwicht zijn met mijn comfort, maar ook met dat van mijn echtgenoot als ze gezond zijn, zelfs als ik ziek ben. Ik geef er de voorkeur aan over te stappen naar een ALF als ik [dan je visie omschrijf].” Als u dit niet doet, beslissen uw kinderen omdat zij waarschijnlijk de agent zullen zijn. Raad eens hoe uw kinderen beslissen? JEP. meneer Google. Een zoekalgoritme bepaalt letterlijk waar je woont als je het meest kwetsbaar bent.

3) Stel een beperkte volmacht op

Stel een beperkte volmacht op.

Deze bevoegdheid moet het recht behouden om een ​​van de vijf verschillende trusts op te richten en de activa die u wilt beschermen over te dragen bij de triggergebeurtenis die u van tevoren bepaalt. Volg mij?

De horrorverhalen die je hoort, worden in juridische diensten 'crisiszaken' genoemd. Ze putten een groot deel van de nalatenschap uit en de advocaatkosten zijn superhoog. MAAR, crisisgevallen zijn gemakkelijk te sluiten. Waarom? Omdat de kinderen de beslissingen nemen, zijn ze gestrest, hebben ze hun eigen gezin en zijn ze jonger. Als zodanig zijn ze meer geneigd om het voordeel van een plan te zien, vooral als het gebruik maakt van de federale wetgeving.

4) Modelleer de financiële impact van uw beslissingen

U kunt de NewRetirement Planner gebruiken om de financiële impact van uw beslissingen over de planning van langdurige zorg te modelleren.

5) Getrouwd? Creëer een vertrouwensrelatie.

Als u getrouwd bent, zorg er dan voor dat u een echtelijk Protection Trust in uw testament heeft. Als je halverwege de 70 bent en een nestje hebt en kinderen hebt die je vertrouwt, overweeg dan een overdracht naar een vermogensbeschermingstrust.

Tips en bronnen

Advocaat nodig? Probeer te zoeken op Findlaw of Eldercounsel.com (Betaal niet meer dan $ 8k.) Zorg ervoor dat u een medische volmacht opstelt. U kunt het zelf doen bij de American Bar Association of tegen betaling met enkele van de online juridische bronnen zoals Legal Zoom. Ontdek de voor- en nadelen van een langdurige zorgverzekering en alternatieven voor een langdurige zorgverzekering.

Modelleer de impact van uw beslissingen over langdurige zorg met behulp van de NewRetirement Planner.