Inmiddels weet u waarschijnlijk dat er kredietscores bestaan en dat deze scores enige betekenis hebben voor uw leven. Toch kan de geschiedenis achter het scoresysteem, waarom het er echt toe doet en hoe u een goede kredietscore krijgt, nog steeds een beetje verwarrend zijn.
Het behouden van uw credit score en het begrijpen ervan is ongelooflijk belangrijk voor uw persoonlijke financiën, of u dat nu denkt of niet. Het beïnvloedt meer dan u zou denken en kan een verschil maken in hoeveel u aan rente betaalt en of u wordt goedgekeurd voor een appartement of hypotheek.
Dit artikel behandelt nogal wat kredietscores, maar hopelijk kan dit dienen als uw ultieme referentiegids als u ooit herinneringen of hulp nodig heeft.
Hieronder is wat er zal worden behandeld, dus voel je vrij om naar een gewenste sectie te springen:
Inhoudsopgave
De manier waarop uw credit score wordt berekend, verschilt eigenlijk van de verschillende scorebedrijven. Dit maakt het allemaal een beetje verwarrend, maar er zijn eigenlijk maar twee scoremethoden waar je om moet geven.
De eerste is VantageScore, een scoresysteem van de meest populaire en bekende kredietbureaus, waaronder Experian, Equifax en TransUnion. Dit zijn degenen die u doorgaans ziet wanneer u krediet aanvraagt of als u een website voor het bewaken van kredietrapporten gebruikt (daarover hieronder meer).
Een ander populair kredietscoresysteem is uw FICO-score, die een meerderheid van de schuldeisers ook gebruikt als u krediet aanvraagt. Dit begon eind jaren tachtig, maar is sindsdien populair gebleven.
Als u meer wilt weten over deze scoresystemen, kunt u hun websites hieronder bezoeken voor meer informatie:
Kredietscores liggen in een bereik van 300-850, waarbij hoe hoger uw score, hoe beter. Veel schuldeisers of geldschieters trekken er een paar aan, omdat je score inderdaad kan variëren. Uw TransUnion-score kan bijvoorbeeld hoger of lager zijn dan Equifax.
Vreemd toch?
Welnu, elk kredietbureau kent zijn eigen score toe, omdat de informatie die ze gebruiken om op te nemen of uit te sluiten enigszins kan verschillen.
Wanneer iets wordt berekend (zoals een schuldbetaling), kan het ook langer duren om op het ene kredietbureau van het andere te worden gerapporteerd. Gewoonlijk zullen uw scores niet enorm verschillen, maar kunnen er een handvol punten afwijken.
Nog niet zo lang geleden zou het opvragen van uw kredietrapport om de score te zien ofwel geld kosten en/of punten van uw score laten dalen. Dankzij het digitale tijdperk en de technologie hebben we nu betere manieren om onze kredietscores gratis te controleren die geen invloed hebben op de punten.
Ik heb er een paar jaar voor gekozen om dit niet te doen. Maar toen ik meer leerde over financiën, realiseerde ik me hoe belangrijk het was om mijn kredietscores te controleren.
Ik gebruik momenteel twee platforms, Credit Karma en Credit Sesame.
Credit Karma is waarschijnlijk de meest herkenbare naam en biedt kredietrapportage, aanbevolen creditcards en andere leningopties op basis van uw scores. Dit was de eerste waarvoor ik me aanmeldde toen ik begon.
Degene waarvoor ik me onlangs heb aangemeld (en ook gratis is), is Credit Sesam. Naast de diepgaande blik op uw kredietgeschiedenis en leningaanbevelingen, hebben ze een echt geweldige onderscheidende functie. Credit Sesame biedt een extra beschermingslaag met een gratis identiteitsdiefstalverzekering van $ 50.000 voor alle leden. Meld u hier gratis aan.
Extra: Naast het zien van 'zachte vragen' op uw kredietrapport van een van de bovenstaande platforms (die niet meetellen voor uw score), zijn er ook 'harde vragen'. Dat zijn wanneer geldschieters uw rapport trekken wanneer u krediet aanvraagt. Het zal je score iets verlagen, maar zal na verloop van tijd worden verwijderd.
Dus de grote vraag die u zich kunt stellen, is:waarom doet mijn credit score er zelfs toe? In wezen gebruiken kredietverstrekkers en schuldeisers deze scores om het risico van kredietverlening of leningen aan u te bepalen en te beoordelen.
En dat is logisch, want ze moeten ervoor zorgen dat ze al het geld dat u leent terugkrijgen en ervoor zorgen dat u hen geen hoofdpijn bezorgt.
Dus door een slechte of lage kredietscore te hebben, kunt u problemen tegenkomen met uw financiën en andere gebieden van uw leven. Hier zijn een paar voorbeelden:
Dit betekent dus dat uw kredietscores (meestal uw FICO-score) en geschiedenis kunnen worden opgevraagd en beoordeeld door:
Het bovenstaande is een beetje eng om over na te denken en daarom is het zo belangrijk om vroeg krediet te krijgen en een goede kredietscore te behouden. Bovendien kan een lagere kredietscore u in de loop van de tijd geld kosten, omdat u een hogere rente over een lening moet betalen.
Voordat ik inga op enkele tips over hoe u een goede kredietscore kunt behouden en rapporteren, moeten we het hebben over hoe scores een beetje verder worden berekend. Het kennen van deze items is ook de sleutel om uw score zo hoog mogelijk te houden.
Zoals eerder in dit bericht vermeld, variëren de kredietscores van 300-850 . Dit is hetzelfde algemene scoremodel dat door alle kredietbureaus wordt gebruikt, hoewel elk van elkaar kan verschillen wanneer u uw rapport opzoekt.
Uw kredietscore wordt volgens Investopedia berekend in vijf hoofdcategorieën:
Uw betalingsgeschiedenis – Dat u leningen, schulden en rekeningen op tijd betaalt en geen betalingsachterstanden heeft. Dit is iets dat ik heb geperfectioneerd sinds ik op mijn 18e een creditcard had en me ongelooflijk goed van dienst was met mijn rapport toen ik studieleningen, een autobetaling en nutsvoorzieningen had.
Huidige schuldenlast – Dit is gewoon het bedrag dat u terug moet betalen. Maar alleen omdat u misschien wat langer krediet of schulden heeft, betekent niet dat u een lagere score zult hebben. Als bijvoorbeeld al uw creditcards maximaal zijn, krijgt u een rode vlag. Maar schulden die niet allemaal maximaal zijn, zelfs als het aantal hoger is dan het eerste voorbeeld, betekent niet dat uw score zal worden vastgelegd.
Soorten gebruikt tegoed – Als u het hoogste niveau van kredietscores wilt, moet uw krediet een variatie hebben. Dit betekent dat u een creditcard, een retailcreditcard, een autolening, studieleningen, enz. heeft. U hebt niet tien verschillende items nodig, maar enige variatie helpt bij uw rapport om te scoren.
Ik heb maar één creditcard gehad (nu twee), maar ik had ook studieleningen en een autolening. Die variatie samen met de bovenstaande twee secties waren genoeg om mijn variatie gemengd te houden. Niet aanbevelen om leningen te krijgen, maar slechts een voorbeeld van een factor voor uw score.Lengte van kredietgeschiedenis - Hoe langer uw kredietgeschiedenis, hoe beter uw score zal zijn. Dit hangt ook af van de andere gebieden hier, maar dit is ook een belangrijke factor voor je score.
Nieuwe kredietaccounts die u heeft – Dit verwijst naar hoe vaak u nieuwe kredietlijnen opent of leningen aanvraagt. Als u in korte tijd veel solliciteert, wijst dit op een potentieel risico.
Dat is ook het belang van volgorde voor hoe uw score wordt berekend, met een hoger gewogen percentage op de eerste twee items.
Een ding dat een beetje irritant is bij het berekenen van de kredietscore, is dat als u uw schuld vroegtijdig aflost, u zelfs punten kunt verliezen. Door jezelf te belonen door iets eerder af te betalen om uit de schulden te komen, kan het je score schaden.
Het betekent niet dat je 100 punten verliest, maar je kunt 10-25+ punten verliezen. Ook al heb ik een lange en goede kredietgeschiedenis, ik heb mijn auto 1,5 jaar te vroeg afbetaald en mijn score daalde met bijna 30 punten! Deze punten zullen zich echter herstellen. Ik heb ze allemaal binnen een paar weken terug.
Hoewel u geen lage of slechte kredietscore wilt hebben, komt het vrij vaak voor en gebeurt het vaak met mensen. Het goede nieuws is dat u stappen kunt ondernemen om uw kredietwaardigheid te herstellen en dat u in relatief redelijke tijd dramatische scoreverhogingen kunt krijgen.
Het andere deel hiervan is echter ook om uw kredietscores te beschermen. Met de digitale vooruitgang komen er meer bedreigingen van anderen die proberen om krediet in uw naam te openen en schade aan uw rapport toe te brengen. Net zoals er tips zijn om uw tegoed te herstellen, heb ik ook enkele inzichten over hoe u uzelf kunt beschermen.
Als u een slechte kredietscore of helemaal geen kredietscore heeft (het is mogelijk om nul te hebben als u geen krediet heeft gehad of als uw krediet minder dan zes maanden oud is), zal het moeilijk zijn om een kredietlijn te krijgen. Maar er zijn manieren om uw kredietscore vast te stellen en uw kredietgeschiedenis vast te stellen.
De onderstaande tips kunnen helpen, maar als je extra hulp of hulp nodig hebt, raad ik je aan een account aan te maken bij CreditRepair en hun experts te raadplegen. Dit is een betaalde service, maar het is de hulp en de hoeveelheid geld die u in de toekomst bespaart door hoge rentebetalingen zeker waard.
Opmerking:zorg ervoor dat u weet wat uw score is en bekijk eventuele vragen over uw rapport. Het helpt u te begrijpen waar u staat en hoe u uw voortgang kunt volgen. Ik raad aan om je aan te melden voor Credit Sesam, het is gratis te gebruiken en zal je score niet schaden.
Een snelle manier om uw score mogelijk te verhogen, is het verwijderen van eventuele fouten, problemen of andere vreemde onnauwkeurigheden die uw score aantasten. Er kunnen valse rekeningen zijn geopend, betalingen die als laattijdig zijn gemarkeerd en andere dingen.
Ontvang gratis een kopie van uw volledige kredietrapport op AnnualCreditReport.com. Ze zijn door de federale overheid gemachtigd om consumenten kosteloos een kopie van hun kredietrapport te verstrekken.
Als u merkt dat er iets niet klopt, kunt u een geschil indienen bij de kredietbureaus om ze te laten verwijderen en onnauwkeurigheden op te lossen.
Uw betalingsgeschiedenis is een van de grootste factoren voor een goede score. Dus als u schulden heeft in incasso's of niet-betaalde rekeningen, zorg er dan voor dat deze onmiddellijk worden afgehandeld. Veel van de bedrijven die op zoek zijn naar hun geld, zijn bereid met u samen te werken om een betalingsplan op te stellen. Gewoon een inspanning leveren gaat een lange weg!
Van daaruit moet u op de hoogte zijn van uw betalingen en op tijd zijn met alles. Dit was een enorme reden voor de kredietscore van mijn bovenste 700 / lage 800. Ik heb 10+ jaar rekeningbetalingen tegen 100% op tijd betaald zonder incasso's.
Stel een aantal automatische betalingen in om nooit een factuur te missen of stel terugkerende herinneringen in voor jezelf in je telefoon, agenda of andere apps.
Extra:u kunt betalingsherinneringen voor creditcards en leningen instellen met Persoonlijk kapitaal . Uw accounts moeten worden gekoppeld aan Personal Capital, maar het is gratis te gebruiken en helpt u op het goede spoor te blijven. Bovendien zijn er nog andere geweldige functies van de applicatie die u kunt gebruiken.Elke keer dat u een nieuwe creditcard of kredietlijn aanvraagt, zal het onderzoek uw rapport een paar punten opleveren. Niet erg als je af en toe iets moet aanvragen.
Maar het doen van een hele reeks toepassingen kan uw score schaden. Dit worden 'harde onderzoeken' genoemd en blijven doorgaans maximaal twee jaar op uw kredietrapport staan.
Het is prima om 1-2 kaarten tegelijk te hebben, maar alleen als je verantwoordelijk bent en geen tonnen schulden opbouwt, wat je score verder schaadt.
Net zoals het aanvragen van te veel creditcards, kan het sluiten van ongebruikte kaarten ook een negatieve invloed hebben op uw score.
Als uw huidige kaarten geen jaarlijkse kosten hebben, zijn ze niet gehackt en komt u niet in de verleiding om ze te gebruiken voor te hoge uitgaven, en houd ze dan open. Zet ze gewoon op een veilige plek, maar buiten je bereik als je in de verleiding zou komen om ze te gebruiken.
Je vraagt je misschien af wat dit precies betekent, maar het klinkt mooier dan het is. Als je een creditcard hebt, heb je meestal een maximale limiet van wat je kunt uitgeven. Als uw kredietlimiet $ 5.000 is en u daarvan $ 1.000 gebruikt, is uw kredietgebruikspercentage 20%.
Gemiddeld zien kredietverstrekkers u het liefst onder de 30%, omdat dit aangeeft dat u niet elke maand te veel uitgeeft of uw tegoed maximaliseert.
Er is geen snelle oplossing voor lage kredietscores en varieert van hoe lang u verbeteringen kunt zien. Het hangt ervan af hoeveel onvolkomenheden er in uw rapport zitten, hoe snel u handelt en of u uw betalingen en krediet op de voet volgt.
Om wat krediet aan te gaan, kunnen veel banken met u samenwerken door een kaart te openen die aan uw bankrekening is gekoppeld. Het zou meer als een debetkaart werken, dus u moet een minimaal saldo op uw account hebben, maar het kan helpen bij het vaststellen van uw tegoed.
Er zijn ook een paar creditcardmaatschappijen die voor mensen met lage scores zijn. De rentetarieven kunnen hoog zijn of er kan ook een jaarlijkse vergoeding zijn, maar deze kunnen u op weg helpen. U kunt later altijd upgraden naarmate uw score verbetert en toegang krijgen tot betere creditcards.
Met uw gratis Credit Sesame-account krijgt u aanbevelingen voor creditcards waarvoor u op basis van uw score de meeste kans maakt om goedgekeurd te worden.
Het lijkt alsof je om de week leest over een datalek, waarbij je persoonlijke gegevens zoals e-mails, adressen, namen en zelfs burgerservicenummers worden gelekt. Het is een echt probleem dat een grote oplossing nodig heeft (naast het vasthouden van deze bedrijven aan enorme boetes en aansprakelijkheid).
Er zijn een paar opties om ervoor te zorgen dat uw kredietrapporten en scores veiliger zijn. Zelfs als je niet bent gehackt of als je informatie niet is gelekt, raad ik je aan enkele stappen te nemen om jezelf te beschermen.
Dit is volledig gratis om te doen en duurt een paar minuten, maar het kan u beschermen tegen iemand die probeert om krediet op uw naam te openen. Wanneer u een waarschuwing plaatst bij een kredietbureau, zijn ze verplicht om de andere twee hiervan op de hoogte te stellen.
Dit zorgt er vervolgens voor dat een jaar lang, als er een kredietlijn of lening wordt aangevraagd, de geldschieter rechtstreeks moet verifiëren dat u het bent. Ik deed dit vorig jaar toen mijn gegevens werden geschonden, maar mijn vriendin en ouders hebben het onlangs ook laten doen, ook al waren ze niet geschonden.
Als u onlangs het slachtoffer bent geworden van identiteitsdiefstal of daar momenteel tegen vecht, kunt u overwegen uw kredietrapporten bij de drie belangrijkste hierboven genoemde bureaus te "bevriezen".
In tegenstelling tot de fraudewaarschuwing dat elk van hen op de hoogte wordt gebracht van één formulier dat u invult, moet u contact opnemen met elk bureau om dit voor elkaar te krijgen. Maar dit zorgt ervoor dat niemand een account kan openen, ook jij (je kunt op elk moment een tijdelijke opheffing of ontdooiing opheffen).
Het beschermt u ook niet in situaties waarin criminelen al toegang hebben tot uw rekeningen (zoals wanneer de inloggegevens van uw bank eerder zijn gestolen via hacking).
Als iemand creditcards op uw naam opent of probeert, moet u dit ook melden aan de identiteitsdiefstalwebsite van de Federal Trade Commission. Het is gemakkelijk en gratis te gebruiken, maar ze helpen je een aangepast plan op te stellen om jezelf te herstellen en te beschermen.
Ik heb dit zelf gedaan met een recent incident, waardoor mijn kredietwaardigheid en identiteit beter zijn beschermd. Ze geven ook actiestappen, briefsjablonen en alles wat u nodig heeft op basis van uw situatie.
Daar heb je het, een ultieme gids voor alles wat met kredietscores te maken heeft. Het is veel informatie, maar hopelijk heeft dit u geholpen om het kredietscoresysteem veel beter te begrijpen, tips om uw kredietwaardigheid te verbeteren, een goede kredietscore te behouden en uzelf te beschermen.
Als u vindt dat het repareren van uw tegoed nog steeds een uitdaging is, raad ik u nogmaals ten zeerste aan contact op te nemen met de experts van CreditRepair, die u verder kunnen helpen. Dit is een betaalde service, maar hun deskundige kennis en geld dat ze u in de toekomst zullen besparen, is het waard. Lees hier meer en enkele recensies op hun website.
Hoe kunt u uw kredietscore controleren?
Een hypotheek krijgen (met veel minder gedoe) en goedgekeurd worden?
Aandelengrafieken lezen [De ultieme gids]
Hoe goed krediet u geld kan besparen?
Schuldenvrij leven:voorgoed uit de schulden komen
Hoe krijg ik een appartement met slecht krediet?
Hoe u uw tegoed klaar kunt maken om een auto te kopen