Naast het bezuinigen op vlees of het maken van de sprong naar een elektrisch voertuig, is een andere manier waarop consumenten hun impact op het milieu kunnen verminderen, het overstappen naar een groene bank. Het is een levensstijlverandering die krachtige effecten zou kunnen hebben – het verwijderen van geld uit de pijplijn van fossiele brandstoffen – met weinig moeite of ongemak.

Toch wordt beweerd dat mensen in Groot-Brittannië eerder scheiden dan van bank wisselen – ondanks het feit dat er diensten bestaan die het gemakkelijk maken om van betaalrekening te veranderen.

De zevendaagse Britse betaalrekeningwisselservice (Cass), die sinds 2013 in gebruik is, heeft ruim 11,6 miljoen keer overgestapt, waaronder meer dan een miljoen in het jaar tot maart 2025. De service schakelt uw inkomende en uitgaande betalingen om, inclusief salarisbetalingen, automatische incasso's en doorlopende opdrachten.

Cass meldt dat 99,7% van deze accountwisselingen binnen zeven werkdagen werd voltooid – en dat bijna 90% van de mensen die de service gebruikten er tevreden mee was. Toch blijft het aantal mensen dat daadwerkelijk overstapt, vergeleken met de gehele Britse bevolking, bescheiden. Het proces werkt, maar het gedrag blijft achter.

Een reeks goed gedocumenteerde psychologische tendensen helpen deze kloof te verklaren.

De ‘Prospect-theorie’ laat zien dat mensen potentiële verliezen zwaarder wegen dan gelijkwaardige winsten. Dit zorgt ervoor dat mensen liever bij hun vertrouwde provider blijven als een wijziging de kans op verstoring of fouten met zich meebrengt.

Het ‘schenkingseffect’ vergroot de subjectieve waarde van iemands bestaande bankrekening, simpelweg omdat hij/zij deze al bezit.

Heeft u zich ooit afgevraagd hoe u uw geld kunt uitgeven of investeren op een manier die mensen en de planeet daadwerkelijk ten goede komt? Of ben je benieuwd naar het verband tussen verzekeringen en de klimaatcrisis?

Green Your Money is een nieuwe serie van de bedrijfs- en milieuteams van The Conversation, waarin wordt onderzocht hoe geld er echt toe doet. Praktische en toegankelijke inzichten van deskundige financiële experts.

De status quo-vooroordelen van veel mensen veranderen aarzeling in inertie, omdat het afwijken van een standaardsituatie aandacht en inspanning vergt. En onze gebruikelijke voorkeur voor het heden zorgt voor een timingprobleem:de beheerder is direct aanwezig, terwijl de voordelen later arriveren en geleidelijk toenemen.

Al deze mechanismen beïnvloeden de manier waarop mensen hun geld organiseren. Velen houden informele ‘mentale rekeningen’ aan voor rekeningen, spaargeld en dagelijkse uitgaven. Een bankverhuizing dwingt tot een herschikking van doorlopende opdrachten, automatische incasso's, salarisinstructies en begunstigden. Het voelt alsof je een archiefkast opent en alles opnieuw etiketteert.

Vooral de angst om een hypotheek of nutsvoorziening te missen is opvallend. Daarom helpen garanties zoals die rond automatische incasso's en doorlopende opdrachten die door het Cass-systeem worden geboden alleen als mensen erop vertrouwen dat ze daadwerkelijk gedekt zijn.

Hoewel financiële educatie verbetert wat mensen weten, blijkt uit onderzoek dat dit doorgaans slechts bescheiden gedragsveranderingen aanmoedigt. Een meta-analyse van 201 onderzoeken meldde dat onderwijsinspanningen slechts ongeveer 0,1% van de veranderingen in geldgerelateerd gedrag verklaarden (zaken als sparen, omgaan met schulden en het vermijden van kosten), waarbij deze effecten na verloop van tijd vaak verdwijnen.

Uit een latere meta-analyse met een steekproefomvang van ruim 160.000 mensen bleek dat financiële educatie de kennis eerder verbeterde dan dat het tot gedragsveranderingen leidde. Dit werd gemeten op gebieden als budgetteren en sparen.

Deze beoordelingen testen niet rechtstreeks het overschakelen naar een lopende rekening. Maar ze ondersteunen het engere punt dat informatie alleen de financiële acties in de echte wereld doorgaans maar een klein beetje verandert.

Kleine veranderingen in de manier waarop keuzes worden gepresenteerd kunnen echter de uitkomsten beïnvloeden als ze op grote schaal worden gebruikt. Uit een uitgebreide analyse van 23 miljoen deelnemers bleek dat ‘nudges’ – zoals het eenvoudiger maken van een proces of het sturen van een herinnering – de gedragsveranderingen op zeer uiteenlopende gebieden, zoals het ondertekenen van een spaarplan of het aanbrengen van veiligheidsverbeteringen in huis, met gemiddeld ongeveer 1,4 procentpunten vergrootten. Hoewel dit misschien klein lijkt, is schaal essentieel.

We kunnen deze bevinding bekijken door een banklenslens. Zonder tussenkomst zou misschien 5% van de klanten overstappen naar een beter account. Een simpel duwtje in de rug zou dit kunnen verhogen tot 6,4%. Op 100.000 klanten zijn dat 1.400 extra mensen die een voordelige overstap maken.

Hoe u uw traagheid kunt overwinnen

Zogenaamde ‘implementatie-intentietechnieken’, waarbij iemand voorwaarden bedenkt om hem te helpen een doel te bereiken, zijn een praktische optie. Uit 94 tests bleek dat het opstellen van een expliciet ‘als-dan’-plan – bijvoorbeeld:‘Als ik de baan krijg, verhoog ik het bedrag dat ik spaar’ – een middelgrote tot grote verbetering opleverde in het bereiken van hun doelen.

Op het gebied van bankieren zou deze techniek als volgt kunnen worden gebruikt:"Als het zondag om 20.00 uur is, vergelijk ik gedurende 30 minuten drie rekeningen. Als er één duidelijk beter is qua kosten of groene referenties, zal ik deze dezelfde avond nog aanvragen. Eenmaal goedgekeurd, verplaats ik twee automatische incasso's per nacht totdat ik klaar ben."

Mijn ervaring is dat er drie stappen zijn die je kunnen helpen de inertie als het om je financiën gaat te overwinnen.

Zet eerst een algemeen doel om in taken in een timebox in uw agenda, waarbij u een als-dan-plan gebruikt in plaats van een vage intentie.

Ten tweede:gebruik de frustraties over uw bestaande bankrekening om u te motiveren, zoals het in rekening brengen van kosten die u niet had verwacht, of het ontdekken van de tekortkomingen van uw bank op milieugebied. Je motivatie om te handelen is op deze momenten groter.

Ten derde kunt u, om de taak minder overweldigend te maken, een korte checklist met begunstigden en abonnementen gebruiken. Door items in kleine batches af te vinken, zou de cognitieve belasting die u voelt, moeten verminderen.

Bredere lessen

Duidelijke communicatie over hoeveel overstapdiensten zoals Cass voor een rekeninghouder doen, kan ervoor zorgen dat hij zich minder zorgen maakt over de risico's. Dit zou hen ook moeten helpen beseffen of bepaalde autorisaties handmatig moeten worden gewijzigd.

Maar de lessen hier zijn van toepassing op meer dan lopende rekeningen. Aversie tegen verlies, gehechtheid aan het vertrouwde, huidige vooroordelen en standaardeffecten bepalen ook beslissingen over spaarproducten, energietarieven en mobiele contracten – keuzes die allemaal gevolgen hebben voor het milieu.

Systemen die ervan uitgaan dat consumenten onvermoeibaar hun opties zullen vergelijken, zullen teleurstellen. Degenen die betere opties prominent, gemakkelijk en goed getimed maken, zullen veel eerder betekenisvolle veranderingen op grote schaal aanmoedigen.