Het duurt waarschijnlijk niet lang voordat een bedrijfseigenaar die een zakelijke lening aanvraagt, ontdekt dat zijn persoonlijke krediet van invloed is op zijn vermogen om in aanmerking te komen, maar wanneer ik met bedrijfseigenaren praat, lijkt het erop dat er enkele misvattingen en vragen zijn die veel eigenaren van kleine bedrijven hebben over wat de impact is, wat er in hun profiel is opgenomen en wat ze kunnen doen om de kans op goedkeuring van een lening en de beschikbare opties te verbeteren wanneer ze op zoek zijn naar een lening voor een klein bedrijf.

Eigenaren van kleine bedrijven in de Verenigde Staten hebben echt twee profielen, hun persoonlijke kredietprofiel en hun bedrijfsprofiel. Beide profielen spelen een rol bij de goedkeuring van zakelijke leningen, maar vandaag gaan we het hebben over persoonlijke kredietscore. In een begeleidend stuk hiervan zullen we het hebben over de misvattingen die veel eigenaren van kleine bedrijven hebben met betrekking tot hun bedrijfskredietprofiel. Hoewel uw zakelijke kredietprofiel en uw persoonlijke kredietscore heel verschillend zijn, en zelfs verschillende informatie over u en uw bedrijf weergeven, hebben ze allebei invloed op uw vermogen om in aanmerking te komen voor een lening en de beschikbare opties voor uw bedrijf.

Laten we vandaag een duik nemen in uw persoonlijke kredietscore.

Voor de meeste eigenaren van kleine bedrijven zal hun persoonlijke kredietscore waarschijnlijk altijd een onderdeel van de vergelijking zijn, dus het is belangrijk om te begrijpen wat het uw schuldeisers vertelt en welke directe invloed dit heeft op uw vermogen om in aanmerking te komen voor een lening.

Als algemene regel willen de meeste kredietverstrekkers de antwoorden op drie zeer belangrijke vragen weten:

1. Kunt u een lening terugbetalen?
2. Zal je een lening terugbetalen?
3. Zal je elke betaling uitvoeren, zelfs als er iets onverwachts gebeurt?

Ze stellen de vragen misschien niet op deze manier, maar uw persoonlijke kredietscore geeft hen inzicht in wat u in het verleden hebt gedaan, zodat ze aannames kunnen doen over wat u in de toekomst waarschijnlijk gaat doen.

Met dat in gedachten kan het handig zijn om te begrijpen hoe uw persoonlijke kredietscore wordt berekend:

• 35% van je score is een weerspiegeling van je betalingsgeschiedenis. Heeft u te late betalingen, faillissementen, vonnissen, schikkingen, afschrijvingen, inbeslagnames of pandrechten? Deze informatie heeft invloed op uw score en geeft hen inzicht in hoe u in het verleden met krediet bent omgegaan.
• 30% van je score wordt berekend door de schuld die je verschuldigd bent. Met andere woorden, uw verhouding tussen schuld en kredietlimiet, het aantal rekeningen met een saldo, het verschuldigde bedrag over verschillende soorten rekeningen en het bedrag dat is betaald op leningen op afbetaling. Als uw persoonlijke krediet altijd op of dicht bij uw beschikbare kredietlimiet is, of als uw kredietgebruik erg hoog is, kan dit een negatieve invloed hebben op uw persoonlijke kredietscore.
• 15% van uw score wordt beïnvloed door de lengte van uw kredietgeschiedenis. Hoe langer hoe beter. De twee stukjes informatie die het meest van invloed zijn op dit deel van uw kredietgeschiedenis, zijn de gemiddelde leeftijd van de rekeningen op uw kredietrapport en de leeftijd van de oudste rekening. Omdat schuldeisers de toekomstige kredietwaardigheid proberen te voorspellen op basis van prestaties uit het verleden, geldt dat hoe meer informatie ze hebben of hoe langer uw geschiedenis, hoe beter ze uw algehele kredietwaardigheid kunnen bepalen.
• 10% van je score wordt bepaald door het type tegoed dat je gebruikt. Als u kunt aantonen dat u in staat bent om verschillende soorten kredieten te beheren, zoals doorlopend krediet, termijnbetalingen, hypotheken, enz., heeft dit een positieve invloed op uw persoonlijke score.
• 10% van uw score weerspiegelt nieuwe kredietaanvragen. Elke keer dat u krediet aanvraagt ​​en de schuldeiser een "hard" onderzoek doet naar uw kredietrapport, kan dit uw score verlagen. Winkelen voor een nieuwe hypotheek of autolening zal uw score doorgaans niet schaden na het eerste onderzoek, omdat de bureaus beseffen dat u waarschijnlijk winkelt voor het beste tarief, maar het vaak aanvragen van creditcards, doorlopende rekeningen of creditcards van warenhuizen kan uw scoren. Volgens Experian zullen deze onderzoeken waarschijnlijk een paar jaar op uurrapport staan, maar hebben ze geen invloed op je score na het eerste jaar.

Hoe beïnvloedt dit uw vermogen om een ​​lening te krijgen of de beschikbare opties?

Hoewel elk van de grote persoonlijke kredietbureaus (Experian, Equifax en TransUnion de drie grootste zijn) enigszins verschillen in hoe ze uw kredietprofiel scoren, zijn de waarden vrij universeel. Desalniettemin, wees niet verbaasd om kleine verschillen te zien in hoe ze u persoonlijk krediet geven. Verschillende kredietverstrekkers wegen uw persoonlijke kredietscore anders af wanneer ze uw bedrijf voor een lening voor een klein bedrijf anders overwegen, maar de volgende vuistregels zijn doorgaans van toepassing:

• Een persoonlijke kredietscore van minder dan 680 maakt een lening bij een traditionele geldschieter zoals een bank of kredietvereniging problematisch. Sterker nog, de meeste banken willen een score boven de 700 zien.
• De SBA is vaak bereid om hun aanvaardbare drempel te verlagen tot 650, op voorwaarde dat er andere bedrijfsstatistieken zijn. Desalniettemin zal een persoonlijke kredietscore van minder dan 650 het erg moeilijk maken om in aanmerking te komen voor een SBA-lening, waardoor die optie waarschijnlijk wordt geëlimineerd.
• Veel online kredietverstrekkers voor kleine bedrijven werken met een lener met een score lager dan 650, op voorwaarde dat ze kunnen aantonen dat ze in staat zijn om te betalen en dat ze een verder gezond bedrijf kunnen aantonen. Als dit van toepassing is op uw bedrijf, moet u zich ervan bewust zijn dat deze leningen mogelijk gepaard gaan met een hogere rente en specifieke voorwaarden ter compensatie van het verhoogde risico dat gepaard gaat met een lagere persoonlijke kredietscore. Een voordeel van dit type financiering is dat het doorgaans wordt geleverd met snelle goedkeuringen en toegang tot het kapitaal.

Afhankelijk van de specifieke zakelijke behoefte die u probeert te vervullen, uw persoonlijke kredietscore en de hoeveelheid kapitaal die u nodig heeft om aan uw gebruiksscenario te voldoen, kan een van de bovenstaande opties goed bij u passen. Veel bedrijven met een uitstekend kredietprofiel zullen bijvoorbeeld nog steeds kiezen voor een online lening met een hogere rente omdat ze binnen een dag of twee toegang hebben tot kapitaal in plaats van enkele weken, of de kortere termijn zal de totale dollarkosten verlagen (of betaalde rente) van de lening.

Hoewel ik het ermee eens ben dat uw persoonlijke kredietscore echt een weerspiegeling is van hoe u uw persoonlijke kredietverantwoordelijkheden beheert in plaats van uw zakelijke kredietverplichtingen, beschouwen kredietverstrekkers voor kleine bedrijven het als een belangrijk onderdeel van hoe zij uw zakelijke kredietwaardigheid evalueren - dus het is erg belangrijk om stappen te ondernemen om ervoor te zorgen dat uw persoonlijke kredietscore zo sterk mogelijk is.

Klik HIER als u meer wilt weten over de relatie tussen persoonlijk en zakelijk krediet en wat u vandaag kunt doen om uw kredietprofiel te verbeteren. Volgende week duiken we in uw zakelijke kredietprofiel en bespreken we hoe dit van invloed kan zijn op uw vermogen om in aanmerking te komen voor een lening voor kleine bedrijven, de informatie die de kredietbureaus verzamelen over uw bedrijf en de stappen die u moet nemen om uw zakelijke krediet te verstrekken profiel de beste weerspiegeling van de kredietwaardigheid van uw bedrijf.
 

Ontdek hoe OnDeck uw kleine bedrijf kan helpen.