Leningverdraagzaamheid - een kortetermijnvermindering of opschorting van betalingen als reactie op de tijdelijke ontbering van een kredietnemer - kan de cashflow van het huishouden in tijden van economische moeilijkheden behouden. Het kan ook aanzienlijke gevolgen hebben voor uw kredietgeschiedenis en kredietscores.
Verdraagzaamheid is lange tijd een optie geweest voor kredietnemers die op zoek waren naar verlichting van financiële tegenslagen - en kredietverstrekkers zijn in het verleden vrij kieskeurig geweest in het verlengen ervan. Ze verlenen doorgaans pas uitstel na een financiële beoordeling om te peilen hoe waarschijnlijk het is dat de lener de reguliere betalingen aan het einde van de uitstelperiode kan hervatten.
Zoals we hieronder zullen bespreken, vormen uitgevers van studieleningen een opmerkelijke uitzondering hierop, die onder bepaalde omstandigheden wettelijk verplicht zijn om betalingsuitstel aan te bieden en zelfs rentevrij uitstel van betaling van leningen toe te staan.
Tegenwoordig, te midden van onrust en onzekerheid als gevolg van de COVID-19-pandemie, zijn grote aantallen individuen kandidaat voor verdraagzaamheid en, met aanmoediging van federale en staatsinstanties, bieden veel geldschieters, waaronder uitgevers van hypotheken, studieleningen en creditcards, proactief verdraagzaamheid aan regelingen voor kredietnemers. Nog beter nieuws voor bezorgde families:sommige schuldeisers bieden zelfs uitstel van betaling aan.
Onder een respijtovereenkomst stemt de kredietgever ermee in om gedurende maximaal 12 maanden verlaagde betalingen of helemaal geen betalingen te accepteren. Aan het einde van de respijtperiode moet de lener de reguliere betalingen hervatten en het bedrag terugbetalen dat hij tijdens de respijtperiode was vrijgesteld, met rente en eventuele kosten. Terugbetaling kan in één keer worden gedaan, of in maximaal 12 termijnen, die worden toegevoegd aan de reguliere maandelijkse betalingen.
Bij een uitstel van een lening worden betalingen eenvoudig een bepaald aantal maanden in de wacht gezet; wanneer de uitstelperiode afloopt, worden de leningbetalingen hervat zoals voorheen, zonder extra rente of kosten, en is er geen terugbetaling vereist.
Verdraagzaamheid op de hypotheek is een optie die veel hypotheekverstrekkers bieden aan kredietnemers die tijdelijke financiële problemen hebben. Wanneer de omstandigheden van de lener dreigen te leiden tot gemiste hypotheekbetalingen, kan dit helpen afscherming te voorkomen - een kostbaar proces voor zowel leners als geldschieters.
Wanneer een hypotheeknemer verdraagzaamheid zoekt, heeft de geldschieter doorgaans een bewijs nodig van financiële ontbering, bewijs dat de ontbering tijdelijk is en garanties dat de lener in staat zal zijn om de betalingen te hervatten en alle gemiste betalingen, plus rente, aan het einde van de respijtperiode terug te betalen . (Uitstel van betaling is meestal geen optie bij hypotheken.)
Niet alle kredietnemers komen in aanmerking voor traditionele hypotheekrenteaftrek. Als u weet dat u hypotheekbetalingen gaat missen, kijk dan naar verdraagzaamheid, maar overweeg ook andere mogelijke opties om executie te voorkomen, zoals het verkopen van het huis of:
Al deze opties, behalve uw huis verkopen voordat u een hypotheekbetaling mist, worden opgenomen in uw kredietrapporten en zullen waarschijnlijk negatieve gevolgen hebben voor uw kredietscores, tenzij u om uitstel vraagt vanwege de coronaviruscrisis. Als onderdeel van de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, kunnen hypotheekrekeningen in verdraagzaamheid als gevolg van COVID-19 niet negatief worden gerapporteerd aan de kredietbureaus door kredietverstrekkers.
Schuldenregeling en het verbeuren van uw akte in plaats van executie kunnen ernstige gevolgen hebben voor uw kredietwaardigheid, dus deze worden alleen aanbevolen als laatste redmiddel voor executie.
Creditcarduitgevers bieden doorgaans op selectieve basis verdraagzaamheidsregelingen aan kredietnemers die tijdelijke moeilijkheden ondervinden. Verdraagzaamheidsopties voor creditcards kunnen zijn:
Creditcarduitgevers bieden meestal alleen verdraagzaamheid per geval aan en bieden mogelijk niet alle verlichtingsmaatregelen aan elke klant die in aanmerking komt. De specifieke opties die ze u bieden, kunnen afhangen van hoe lang u kaarthouder bent, hoe gedisciplineerd u bent geweest bij het doen van tijdige betalingen en hoe hoog uw openstaande saldo is. Ze bieden het ook niet automatisch aan:als u verdraagzaamheid wilt op een of meer van uw creditcardrekeningen, moet u contact opnemen met uw creditcardmaatschappij en dit aanvragen.
Houd er rekening mee dat kredietkaartverdraagzaamheid de rentekosten op uw account niet stopt en dat, zelfs als u in aanmerking komt voor een tariefverlaging, de rentekosten op een typische creditcardrekening snel oplopen. Dat geldt vooral als je een hoog saldo hebt, en nog meer als je een verhoogde leenlimiet gebruikt om dat saldo te verhogen.
Houd er ook rekening mee dat als u een vlekkerige betalingsgeschiedenis heeft, of als u de betalingen niet hervat nadat er respijtmaatregelen zijn verleend, uw kaartuitgever uw leenlimiet kan verlagen, uw account kan bevriezen en zelfs een terugbetalingsplan kan opleggen dat vraagt om uw saldo te regelen in vaste maandelijkse termijnen, waarna de geldverstrekker uw rekening sluit.
In tegenstelling tot hypotheekverstrekkers, die traditioneel verdraagzaamheid aanbieden van geval tot geval, hebben uitgevers van door de federale overheid gedekte studieleningen in hun leningovereenkomsten respijtbepalingen ingebouwd.
Er zijn twee soorten verdraagzaamheid voor studieleningen:
Leners met federaal gesubsidieerde studieleningen kunnen ook in aanmerking komen voor uitstel van leningen op basis van financiële tegenspoed, werkloosheid, militaire dienst of inschrijving op een universiteit. Uitstel kan moeilijker te krijgen zijn dan respijt, maar de optie is het onderzoeken waard, omdat het aanzienlijke rentebesparingen kan opleveren in vergelijking met een respijtovereenkomst.
Zonder verdraagzaamheid of uitstelovereenkomst wordt het overslaan of het doen van gedeeltelijke leningbetalingen als achterstalligheid beschouwd. Achterstallige vorderingen worden geregistreerd in uw kredietrapport en kunnen een grote negatieve invloed hebben op uw kredietscore.
Hoe opgeschorte of verlaagde betalingen worden afgehandeld in het kader van respijtovereenkomsten verschilt per type lening. Hun gevolgen voor hypotheken en studieleningen hebben verschillende mogelijke gevolgen voor uw kredietwaardigheid.
Met uitzondering van speciale omstandigheden tijdens noodsituaties zoals de COVID-19-crisis (meer daarover hieronder), zijn gemiste of onderbetaalde hypotheekbetalingen als onderdeel van een uitstel- of respijtregeling technisch gezien achterstallige betalingen, omdat ze niet voldoen aan de gespelde terugbetalingsvoorwaarden in uw oorspronkelijke leenovereenkomst. Hypotheekverstrekkers hebben het recht om ze als zodanig aan te geven bij de kredietbureaus, maar ze zijn niet verplicht dit te doen. Vraag uw geldschieter naar hun beleid voordat u een respijtovereenkomst accepteert, zodat u weet wat u kunt verwachten.
Onder hypotheekverdraagzaamheidsovereenkomsten komen kredietverstrekkers overeen om af te zien van het voeren van executieprocedures, die blijvende schade aan uw krediet kunnen toebrengen, bovenop de schade veroorzaakt door gemiste betalingen. Een afscherming blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan vanaf de datum van de eerste delinquentie die tot afscherming heeft geleid, dus als verdraagzaamheid u in staat stelt afscherming te voorkomen, kan het nemen van een kredietscore op korte termijn een waardevolle afweging zijn.
Als uw creditcardverstrekker uw verzoek om uitstel inwilligt en u de betalingen bijhoudt zoals overeengekomen (bijvoorbeeld door betalingen te hervatten na het overslaan van het aantal waarmee uw geldschieter heeft ingestemd en/of uw verlaagde minimumbetaling elke maand te dekken), is het mogelijk, maar onwaarschijnlijk dat u ziet u eventuele negatieve vermeldingen op uw kredietrapport.
Verdraagzaamheid met creditcards kan uw credit score indirect schaden, maar door het saldo en de gebruiksgraad op uw kaart te verhogen.
Als u de reguliere betalingen niet hervat nadat uw kaartuitgever het uitstel heeft verleend, wordt het opleggen van een terugbetalingsplan door de geldschieter en de uiteindelijke sluiting van uw account vermeld in uw kredietrapport, en die gebeurtenissen zullen waarschijnlijk uw kredietscore schaden.
Verdraagzaamheid bij studieleningen, zolang het is geregeld in overeenstemming met de oorspronkelijke leningsovereenkomst, betekent dat late betalingen niet worden gemeld tijdens de respijtperiode. Uw lening blijft op uw kredietrapporten staan en de rekening blijft een goede reputatie behouden.
Als u financiële moeilijkheden ondervindt in verband met de COVID-19-pandemie, is het de moeite waard om hulpprogramma's te onderzoeken die uw schuldeisers mogelijk beschikbaar hebben. De homepages van veel kredietverstrekkers zijn bijgewerkt met informatie over het aanvragen van uitstel van betaling of uitstel van betaling. Veel van de programma's worden ook overstelpt met verzoeken, dus wees voorbereid om geduldig en volhardend te zijn. Deze programma's worden niet automatisch geactiveerd, dus u moet proactief zijn en contact opnemen met uw geldschieter om een aanvraag in te dienen.
De federale vrijstelling waarin de CARES-wet voorziet, vraagt van kredietverstrekkers om flexibel om te gaan met hypotheekleners, door automatisch betalingsverdraagzaamheid van maximaal 90 dagen toe te kennen aan iedereen die daarom verzoekt en niet negatief te rapporteren aan de kredietbureaus. Het vereist ook dat kredietverstrekkers na die periode met kredietnemers samenwerken om aflossingsschema's uit te werken of hypotheken indien nodig aan te passen, met als doel ze thuis te houden. De huidige federale richtlijnen schorten ook alle afschermingsacties op tot ten minste 30 juni 2021.
Andere federale agentschappen hebben ook aangekondigde programma's voor pandemische hulpverlening, waaronder de volgende:
Leningverdraagzaamheid kan een nuttige tactiek zijn om uw kredietwaardigheid te beschermen wanneer u uw maandelijkse betalingen niet kunt doen. Omdat verdraagzaamheid een ingebouwde optie is voor veel studieleningen, moet je niet aarzelen om het te gebruiken wanneer dat nodig is.
Hoe werkt een ouder PLUS-lening?
Welke invloed heeft schuldenregeling op belastingen?
Hoe beïnvloedt schuldconsolidatie uw kredietscore?
Welke invloed heeft een uitzetting op uw kredietwaardigheid?
Hoe beïnvloedt een HELOC uw kredietscore?
Welke invloed heeft een korte verkoop op het krediet?
Hebben uitgestelde betalingen invloed op het krediet?