Als u een bedrijfseigenaar bent en op zoek bent naar een lening, zal uw kredietverstrekker naar uw solvabiliteitsratio kijken. Als u een start-up heeft en nieuw bent in het runnen van een bedrijf, weet u natuurlijk misschien niet wat een solvabiliteitsratio is, maar uw kredietverstrekkers zullen dit zorgvuldig in de gaten houden. De gezondheid van uw solvabiliteitsratio zal waarschijnlijk bepalen of u een zakelijke lening krijgt. Het opbouwen van bedrijfskrediet is niet altijd eenvoudig, maar het kan belangrijk zijn als u moet lenen om bedrijfsactiviteiten te financieren. U kunt samenwerken met een financieel adviseur om u te helpen een financieel plan op te stellen en uw krediet op het goede spoor te krijgen. 

Wat is een solvabiliteitsratio?

Het is een wiskundige vergelijking of formule die bepaalt of de cashflow van een bedrijf gestaag genoeg stroomt, zodat het bedrijf al het geleende geld kan terugbetalen. (U heeft zakenmensen waarschijnlijk vragen horen stellen als:“Is uw bedrijf solvabel?” Welnu, een solvabiliteitsratio beantwoordt die vraag.)

Een kredietverstrekker kijkt naar de passiva en activa van de bedrijfseigenaar en hoe de activa in waarde dalen en beslist uiteindelijk of de solvabiliteitsratio van dit bedrijf financieel robuust of zwak is. Als de lening sterk is, krijgt uw bedrijf waarschijnlijk de lening, en als deze zwak is, waarschijnlijk niet. Anders zijn de voorwaarden van de lening niet erg goed, zodat u bijvoorbeeld wordt opgezadeld met een hoge rente.

De solvabiliteitsratio is voor een kredietverstrekker een imperfecte manier om te bepalen in hoeverre een bedrijf in staat is een schuld af te betalen. Er wordt bijvoorbeeld geen rekening gehouden met een bestaande kredietlijn die u zou kunnen gebruiken om schulden af ​​te betalen, of met aandelen die u zou kunnen verkopen om een ​​schuld af te betalen. Maar in positieve of negatieve zin willen kredietverstrekkers graag de solvabiliteitsratio van een bedrijf weten.

Hoe u uw solvabiliteitsratio kunt berekenen

Kredietverstrekkers zullen dit doen wanneer zij uw balansen analyseren; je hoeft de cijfers niet te kraken. Maar misschien wilt u weten hoe u de solvabiliteitsratio van uw bedrijf kunt berekenen, zodat uw verwachtingen in lijn zijn met de vraag of de kans groot is dat u een zakelijke lening krijgt. Ten eerste een waarschuwing dat dit een ingewikkelde wiskunde gaat worden, maar als je het wilt berekenen, zijn er vier hoofdtypen solvabiliteitsratio's waar kredietverstrekkers naar kijken.

1. Rentedekkingsratio

Kan uw bedrijf de rentebetalingen op schulden aan? Dat bepaalt de rentedekkingsratio.

• De wiskunde: Rentedekkingsratio=EBIT/rentelasten. (EBIT is winst vóór rente en belastingen)
• Het antwoord dat je zoekt: Sommige kredietverstrekkers zien graag het getal 2, maar meer zien liever 3 of hoger. Als de inkomsten van uw bedrijf vóór rente en belastingen bijvoorbeeld €300.000 bedragen en u €50.000 aan rente verschuldigd bent, dan is uw rentedekkingsratio 6. In dit geval zou uw bedrijf geen probleem moeten hebben om deze schuld af te betalen.

2. Schuld/activa-ratio

Wie is eigenaar van wat? Deze verhouding bekijkt hoeveel van uw bedrijf eigendom is van de mensen aan wie uw bedrijf geld schuldig is, versus hoeveel van het bedrijf eigendom is van de aandeelhouders.

• De wiskunde: Schuld/activa-ratio=Activiteiten/schuld
• Het antwoord dat je zoekt: Als je de wiskunde doet en uiteindelijk een 1 of minder krijgt, is dat wat kredietverstrekkers graag zien. Als uw getal kleiner is dan een 1, heeft u meer bezittingen dan schulden en loopt uw bedrijf waarschijnlijk een behoorlijk goed kredietrisico.

3. Eigen vermogensverhouding

Hoe gezond is uw bedrijf? Wordt het grotendeels gefinancierd met eigen vermogen of met schulden? Dat is wat kredietverstrekkers willen weten als ze kijken naar de eigen vermogenratio van uw bedrijf.

• De wiskunde: Eigen vermogensverhouding=Totaal eigen vermogen/Totaal vermogen
• Het antwoord dat je zoekt:  In dit geval zoekt u naar een percentage, en hoe hoger het percentage, hoe beter. Als uit uw berekeningen blijkt dat u bijvoorbeeld 80% of meer heeft, zal een kredietverstrekker zeer tevreden zijn. Dat zou betekenen dat 20% van uw bedrijf schulden heeft. Als u 50% of minder heeft, voelt een kredietverstrekker zich ongemakkelijk. U heeft veel schulden en wordt beschouwd als een hoge schuldenlast.

4. Schuld/eigen vermogen-ratio

Hoeveel schulden gebruikt u om uw bedrijf te runnen, vergeleken met uw eigen vermogen? Het kan heel erg lijken op de aandelenratio, maar zoals je zult zien is de wiskunde een beetje anders.

• De wiskunde: Schuld/eigen vermogen ratio=Uitstaande schulden/eigen vermogen
• Het antwoord dat je zoekt: U zoekt naar een getal lager dan 1. Stel dat uw bedrijf €100.000 aan eigen vermogen heeft en dat u €30.000 aan schulden heeft. Als dat het geval zou zijn, zou je €30.000 delen door €100.000, en je krijgt 0,3. Een kredietverstrekker zou waarschijnlijk best blij zijn met dat aantal.

Een woord over liquiditeitsratio's

Liquiditeitsratio’s worden vaak in één adem genoemd met solvabiliteitsratio’s, omdat ook deze de gezondheid van een bedrijf meten en er, net als de solvabiliteitsratio’s, veel verschillende soorten liquiditeitsratio’s zijn. In het geval van een liquiditeitsratio kijken kredietverstrekkers naar de gezondheid van het bedrijf op de korte termijn. Idealiter wil je dat beide ratio’s gezond en sterk zijn, maar vooral dat de solvabiliteit er aantrekkelijk uitziet.

Kredietverstrekkers hebben de neiging zorgvuldig naar de liquiditeitsratio's te kijken bij leningen, vooral als deze als risicovol worden beschouwd. Ze willen weten hoeveel geld je achter de hand hebt, zodat ze de lening kunnen terugbetalen als je daar moeite mee hebt. Heeft u contant geld? Voorraad om te verkopen? Maar in theorie kan het de kredietverstrekker er misschien niet zo veel om geven dat de liquiditeitsratio's van uw bedrijf niet supersterk zijn als de solvabiliteitsratio's er aantrekkelijk uitzien.

Het eindresultaat

Solvabiliteitsratio’s zijn waarschijnlijk niet iets waar u vaak aan denkt, vooral als u net begint met het runnen van een bedrijf, maar kredietverstrekkers denken er wel over na. Het is een goed idee om ze te begrijpen, zelfs als u momenteel niet op zoek bent naar een lening. Als u uw solvabiliteitsratio’s analyseert en ontdekt dat deze niet in goede staat zijn, kan dit u motiveren om de financiële gezondheid van uw bedrijf te verbeteren. Dat is goed voor uw bedrijf, of u nu ooit een lening wilt krijgen of niet.

Tips voor het opbouwen van krediet

• Het opbouwen van uw krediet als individu of bedrijf kan tijdrovend en soms verwarrend zijn. Het is niet altijd eenvoudig om uw resultaten te maximaliseren, afgezien van het op tijd betalen van uw rekeningen. Een financieel adviseur kan u helpen een volledig financieel plan op te stellen, waarin staat hoe u uw mogelijkheden om in aanmerking te komen voor meer krediet kunt maximaliseren. Het vinden van de juiste financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs die in uw regio actief zijn, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Zakenkrediet kan zelfs nog moeilijker zijn om krediet op te bouwen, omdat er niet zo'n duidelijke manier is om dit te doen. U kunt meer leren door ons artikel te lezen over hoe u de kredietwaardigheid van uw bedrijf kunt opbouwen en opbouwen.

Fotocredits:©iStock.com/MStudioImages, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/kate_sept2004