Onlangs vertelde ik de grootmoeder van mijn vrouw dat we ons huis hadden verkocht. Wij zijn aan het afbouwen om onze hypotheek sneller af te sluiten. Het lijkt erop dat onze hypotheek binnen drie tot vijf jaar volledig zal zijn afbetaald, afhankelijk van wanneer kinderen op het toneel verschijnen. Ze gaf me een toespraak over hoe ons huis een van de weinige belastingaftrekposten is die we hebben, en hoe de meeste accountants je om die reden aanraden een hypotheekbetaling te behouden.

Ik denk dat deze logica misleidend is. Ik zal je laten zien waarom.

De standaardaftrek

De standaardaftrek voor gehuwde paren in 2009 bedraagt $11.400. Dat betekent dat uw betaalde rente dit bedrag moet overschrijden om enig voordeel uit belastingaftrek te kunnen verkrijgen. Met andere woorden, u zou $950 per maand aan hypotheekrente moeten betalen (niet de hoofdsom) om enig belastingvoordeel te kunnen genieten van uw hypotheekbetaling.

Als u een hypotheek had op een huis van $ 200.000 tegen 6,25%, zou u de eerste paar jaar nauwelijks de standaardaftrek overschrijden, ervan uitgaande dat de aftrek nooit stijgt (wat meestal het geval is). Daarna kunt u beter de standaardaftrek nemen, ervan uitgaande dat u geen andere inhoudingen ontvangt.

In werkelijkheid zou een dergelijke belastingaftrek dus alleen nuttig zijn bij woningaankopen waarbij uw hypotheek €200.000 of meer bedraagt. Al het andere is bijna zinloos.

J.D.’s opmerking: Zoals ik meestal doe bij dit soort artikelen, heb ik mijn accountant om feedback gevraagd. Zijn antwoord was:"Dit artikel lijkt accuraat, maar de auteur gaat ervan uit dat een individu alleen hypotheekrente hoeft af te trekken in vergelijking met de standaardaftrek. Andere items die aftrekbaar zijn, zijn onder meer staatsbelastingen, onroerendgoedbelasting en donaties aan goede doelen."

Hij voegde er ook aan toe:"Je moet de belastingbesparing niet zien als de reden om een huis te kopen. Het is maar één onderdeel, en dan nog maar een klein onderdeel." In principe is hij het eens met CJ.

Een slechte handel

Als u de aftrekposten specificeert, betaalt u nog steeds meer rente dan u bespaart op belastingen. Dit is het tweede dat mensen over het hoofd zien.

Als u meer dan €11.400 aan rente betaalt, betekent dat niet dat u €11.400 minder aan belastingen betaalt. Dit betekent dat $11.400 van uw inkomen niet als belastbaar inkomen wordt geteld.

Stel dat u in de belastingschijf van 25% valt. Als u €20.000 aan hypotheekrente betaalt, bespaart u €5.000 aan belastingen. $ 20.000 van uw inkomen telt niet mee voor de belastingen. In feite betaalt u $ 15.000 om uw belastingaftrek te krijgen. Dit is niet het financieel meest gezonde advies dat ik ooit heb gehoord. Als je dergelijk advies ter harte neemt, heb ik een hele goede deal. Ik betaal je $33 in ruil voor $100. Dat is hetzelfde soort financieel advies als iemand je vertelt dat het aanhouden van een hypotheek om fiscale redenen een goede zaak is.

De risicofactor

Het laatste voordeel van het afbetalen van uw hypotheek is dat het de financiële risico's voor u verkleint.

Het aanhouden van een hypotheekbetaling (en vooral een hoge hypotheekbetaling) is riskant. In de ongelukkige omstandigheid dat u uw primaire bron van inkomsten verliest, kan uw grootste ‘bezit’ snel veranderen in uw grootste verplichting. Dit is een belangrijke reden waarom zoveel mensen tegenwoordig met uitsluiting worden geconfronteerd. Ze kregen een hypotheekbetaling die ze niet konden betalen (of nauwelijks konden betalen) en plotseling, als er een klein probleempje in het leven opduikt, leven ze op straat. Noodfondsen zijn belangrijk om deze risico's te helpen compenseren, maar om het risico echt te elimineren, moet u uw hypotheek afbetalen.

Ik heb gehoord van mensen die tijdens de huizenzeepbel een hypotheek op hun huis hebben afgesloten, zodat ze het geld in aandelen konden beleggen. Ze voerden aan dat je het belastingvoordeel krijgt en dat aandelen sneller in waarde stijgen dan een huis. Zoals we nu kunnen zien, is dit een onverstandige financiële beslissing. Natuurlijk kun je er veel geld mee verdienen. Je kunt ook veel geld verdienen door de loterij te winnen, maar dat maakt het nog geen verstandige pensioenregeling.

Als het erop aankomt, zou ik liever de zekerheid hebben dat als de economie instort en ik de rest van mijn leven bij McDonald's zou moeten werken, ik nog steeds prima zou kunnen overleven met mijn huidige levensstijl.

Eindgedachten

Hoewel ik weet dat er veel variabelen en andere belastingaftrekken zijn die ik hier niet heb behandeld, denk ik dat het veilig is om te zeggen dat het oude idee dat het aanhouden van een hypotheek louter vanwege de belastingvoordelen niet het beste advies is dat je kunt krijgen. Als het erop aankomt, win dan financieel advies in van een professional over uw individuele situatie maar geloof ze niet zomaar op hun woord. Laat ze u de cijfers tonen voordat u uw geld gaat weggooien. Ik zou zeggen dat zelfs als de cijfers dicht bij elkaar liggen, de risicofactor ervoor zorgt dat de aflossing van de hypotheek in een iets betere positie komt dan niet.

Ik zou graag enkele opmerkingen of scenario's willen horen waarin het behouden van een hypotheek beter is dan het nemen van de standaardaftrek.

Dit artikel is geschreven door CJ van WiseMoneyMatters.com. Dit bericht vertegenwoordigt de standpunten van CJ, die niet noodzakelijkerwijs mijn standpunten zijn. (Hoewel ik ook hoop mijn hypotheek vervroegd af te betalen.)