Hoewel niet iedereen voorbereid is op hun pensioen, gaat het met sommige oudere Amerikanen redelijk goed. Ontdek de eigenschappen die succesvolle gepensioneerden delen.

Volgens het onderzoek van investeringsmaatschappij T. Rowe Price onder meer dan 2.500 mensen met 401(k)-plannen en/of roll-over individuele pensioenrekeningen (IRA's) zijn de belangrijkste factoren die bijdragen aan hun stabiele pensioen:

• Flexibele bestedingsgewoonten
• Aanzienlijke besparingen
• Inkomsten uit het aannemen van een andere baan

Als u deze drie eigenschappen aanpast aan uw eigen pensioen, kunt u een veiliger toekomst tegemoet gaan.

1. Wees flexibel met uw uitgaven

Volgens het onderzoek van T. Rowe Price vertonen de meeste gepensioneerden een flexibel bestedingspatroon. Drie op de vijf zouden hun uitgaven liever naar boven of naar beneden bijstellen, afhankelijk van de markt, om de waarde van hun spaargeld en beleggingen te behouden, dan jaar na jaar hetzelfde uitgavenniveau te handhaven, waardoor ze het risico lopen hun portefeuille te verkleinen.

De bereidheid om flexibel om te gaan met uitgaven is “absoluut van cruciaal belang”, zowel vóór als tijdens de pensionering, zegt Jon R. King, gecertificeerd financieel planner bij Pegasus Financial Solutions, LLC, gevestigd in Austin, Texas.

“Uitgaven vóór je pensionering zijn belangrijk, want hoe minder je uitgeeft, hoe meer je spaart”, zegt hij. “Door na je pensionering op de uitgaven te bezuinigen, gaat je geld langer mee.”

Om te testen hoeveel impact de uitgaven hebben op het pensioeninkomen, voert King vaak een 'wat-als'-scenario uit. In één geval verhoogde hij de uitgaven van een echtpaar met $10.000 per jaar en maakte hij enkele prognoses. De twee klanten waren begin vijftig, dus de extra uitgaven begonnen toen. Met deze verhoging ontdekte King dat het echtpaar op 93-jarige leeftijd geen geld meer zou hebben, in plaats van een overschot van $ 2 miljoen op 97-jarige leeftijd.

“Ze spaarden een hoog percentage van hun salaris, maar de extra uitgaven van $10.000 verminderden de spaarquote aanzienlijk”, zegt hij.

Hoewel elk geval anders is en dit misschien geen typisch resultaat is, laat het wel zien welke impact het bestedingspatroon kan hebben op het pensioensparen.

Voer je eigen What Ifs uit...

Voer uw eigen 'Wat als'-programma's uit in de Boldin Pensioenplanner.

2. Zorg voor voldoende spaargeld – Spaar vroeg en vaak en haal het in als u achterloopt

Uitgaven gaan hand in hand met sparen, omdat “uw uitgaven in werkelijkheid bepalen hoeveel u kunt besparen”, zegt King.

"De drie krachtigste factoren bij financiële planning zijn het besef hoeveel u uitgeeft, het besef dat u ook moet sparen, en hoe eerder u spaart, hoe beter", zegt de gecertificeerde financiële planner Jeffrey Bogue van het in Wells, Maine gevestigde Bogue Asset Management. “Al het andere lijkt daarna in orde te komen.”

T. Rowe Price meldt dat veel gepensioneerden met 401(k)s en IRA's aanzienlijke spaargelden hebben, waarbij 48% $500.000 aan huishoudvermogen heeft (belegbare bezittingen plus overwaarde van het huis, minus schulden).

Hoewel het bedrag dat mensen moeten sparen voor hun pensioen van geval tot geval wordt bepaald, zijn er bepaalde dingen die iedereen kan doen om stappen te zetten in de richting van een stabiel pensioenplan.

Door uw spaarrekeningen te scheiden, kunnen gepensioneerden op koers blijven en ervoor zorgen dat hun bestedingspatroon hun spaargeld niet in de weg staat, zegt Bogue.

Verschillende spaarrekeningen of ‘emmers’ moeten kortetermijn-, middellange- en langetermijnverplichtingen of -doelen vertegenwoordigen. Bijvoorbeeld:

• Op één rekening staat geld voor eerdere verplichtingen, waaronder hypotheken en andere rekeningen.
• Een seconde biedt spaargeld voor middellange- en langetermijndoelen, zoals het kopen van een auto of het nemen van een vakantie. Deze bucket omvat pensioenrekeningen, zoals 401(k)-plannen.
• De derde is het 'tussenin':een cashflow-bucket van zeven tot veertien dagen voor dagelijkse uitgaven aan zaken als benzine, boodschappen en recreatieve activiteiten.

"Het krijgt ieders eenden op een rij", zegt Bogue. “Het is veel beter dan alleen maar zeggen:‘Oké, laten we een begroting maken’ en aan het eind van de maand zeggen:‘Heb ik gewonnen of verloren?’”

Bespaart u genoeg?

Log in op de Boldin Pensioenplanner om te beoordelen of uw spaargeld op koers ligt. Heb je genoeg?

3. Werken – Pensioenbanen

Soms zijn het aanpassen van het bestedingspatroon of het opstellen van spaarplannen niet voldoende om mensen een comfortabel pensioen te bezorgen. In deze gevallen kijken velen naar parttime of zelfs fulltime werk om wat extra inkomen te genereren.

"Pensioen betekent niet noodzakelijkerwijs een beslissing om wel of niet te werken; het is een beslissing om op je eigen voorwaarden te werken", zegt Bogue.

Ongeveer een vijfde (21%) van de respondenten van de T. Rowe Price-enquête is gepensioneerd, maar is weer parttime of fulltime gaan werken, terwijl nog eens 14% op zoek is naar werk.

“Ik denk dat je daar steeds meer van gaat zien, omdat er veel mensen zullen zijn die zich realiseren dat ze meer steun nodig hebben als ze met pensioen gaan”, zegt King. “Als je wat parttime werk inschakelt, zorgt het er soms voor dat een plan werkt dat anders niet zou werken.”

Andere factoren die bijdragen aan een veilig pensioenplan

Naast minder uitgeven, meer sparen en openstaan voor langer doorwerken of werken tijdens de pensionering, zijn er nog andere kenmerken die gepensioneerden kunnen helpen een veilig pensioen te creëren.

In zijn onderzoek ontdekte T. Rowe Price:

• Bijna de helft (48%) van de gepensioneerden gaf aan een opnameplan te hebben, en de gemiddelde pensioenopname onder hen bedroeg het afgelopen jaar 4% van hun belegbare vermogen.
• Gepensioneerden melden dat ze gemiddeld slechts 66% van hun inkomen vóór pensionering moeten rondkomen, wat minder is dan de 70%-80% waarmee sommige financiële planners en beleggingsondernemingen mensen suggereren rekening te houden bij het plannen van hun pensioen.

Hoewel de behoeften en wensen van iedereen anders zijn, kunnen al deze kenmerken pre-gepensioneerden en gepensioneerden in de goede richting helpen.

"Ze hebben allemaal met elkaar te maken. Zeker meer sparen en minder uitgeven – dat is eigenlijk de sleutel tot het geheel", zegt King. “Heb een doel en weet hoeveel geld je moet verzamelen voordat je met pensioen gaat om de levensstijl te hebben die je wilt.”

Onderneem vandaag nog actie

Wat kan de ontwikkeling van de hierboven besproken eigenschappen ondersteunen? Een holistisch financieel plan opstellen en onderhouden.

Gebruik de Boldin Pensioenplanner om uw financiële welzijn in eigen handen te nemen.