Toen ik drie jaar geleden een huis kocht, was het economische klimaat anders dan nu. Destijds kon een huis vrijdag op de markt worden gebracht en maandag een contract getekend. Het was gemakkelijk om een lening te krijgen (te gemakkelijk zelfs) en je kon elke fout in het boek maken en toch een huis vinden.

Ondanks de marktverschillen zorgen een goede financiële planning en een handvol slimme zetten ervoor dat u er geen spijt van krijgt dat u uw stukje van de Amerikaanse droom heeft gepakt. In dit bericht gaan we niet in op de voordelen van kopen versus huren, of hoe je een makelaar moet kiezen. In plaats daarvan zal ik me concentreren op de dingen die u moet doen om uzelf voor te bereiden voordat u een lening aanvraagt en vervolgens een huis koopt .

Leen geen geld

Uw woning zal waarschijnlijk de grootste schuld zijn die u zult aangaan en vertegenwoordigt het grootste risico in de ogen van potentiële kredietverstrekkers. Nu de regels voor kredietverlening strenger worden, wordt het steeds belangrijker dat u er zo veilig mogelijk uitziet. Veilig betekent zo min mogelijk schulden en weinig toegang tot krediet mogelijk.

Vraag geen nieuwe creditcards aan. Ze zouden een aantal scherpe creditcardaanbiedingen kunnen aanbieden van honderd dollar om één aankoop te doen of een saldo-overdracht van 0%, maar je moet dit koste wat het kost vermijden. Die honderd dollar kost u duizenden, zo niet tienduizenden, gedurende de looptijd van uw lening. Koop geen auto. Profiteer niet van de 12 maanden durende 0% financiering ‘hetzelfde als contant geld’-aanbiedingen bij Best Buy om die nieuwe flatscreen HDTV te krijgen waar u aan dacht.

Breng geen drastische wijzigingen aan

Schud niet met uw geld, verander niet van bank en verander vooral niet van baan. Dit heeft niet noodzakelijkerwijs invloed op uw kredietscore (sommige banken voeren een harde kredietcontrole uit, wat een negatieve invloed heeft op uw score), maar het zal de kredietverstrekker hoofdpijn bezorgen als hij alle bewegingen die u heeft gemaakt probeert te ontcijferen.

Het uitvoeren van grote overdrachten zal vragen oproepen over de herkomst van fondsen. Is dit echt uw geld of heeft u het cadeau gekregen? Waarom opent u nieuwe rekeningen en verplaatst u uw geld terwijl u verwacht het binnenkort uit te geven? Dergelijke stappen zullen resulteren in meer vragen die u moet beantwoorden, wat energie kost en het beoordelingsproces zal verlengen. Het is niet per se slecht, het is alleen maar vervelend.

De enige uitzondering op het ‘niet noodzakelijkerwijs slechte’ is het gedeelte over het veranderen van baan. Kredietverstrekkers houden van stabiliteit; stabiliteit staat gelijk aan een laag risico. Als je al dertig jaar (of zelfs vijf) bij een bedrijf werkt, is de kans groot dat je daar een tijdje gaat werken. Als je drie maanden bij een bedrijf werkt, weet je niet hoe lang je daar zult werken. Misschien heb je ruzie en word je ontslagen, misschien kun je geen baan houden, misschien gaat het prima met je en heb je daar een succesvolle carrière. Al die misschiens maken kredietverstrekkers nerveus. Vermijd wijzigingen als dat mogelijk is.

Speelhuis

Er zijn twee cruciale stappen om ‘huis te spelen’ (financieel). Eerst moet u uw maandelijkse betaling correct schatten. Houd er rekening mee dat uw maandelijkse betaling de hypotheek, belastingen en huiseigenarenverzekering omvat. U zult waarschijnlijk ook een buffer willen toevoegen voor onderhoud en reparaties, aangezien u waarschijnlijk over beide beschikt. In drie jaar tijd hebben mijn vrouw en ik minstens $10.000 uitgegeven aan reparaties en verbeteringen (ramen, dak, vloerbedekking).

Nog een stukje informatie om te onderzoeken is hoe de recente federale wet op de huisvestingsredding of hoe lokale hulpprogramma's voor de eerste keer een huis op u van toepassing kunnen zijn. De federale huisvestingswet biedt nieuwe huizenkopers een lening van 7500 dollar met een looptijd van 15 jaar en nulrente in de vorm van een belastingkrediet. In Maryland krijgen nieuwe huizenkopers de helft van de overdrachtsbelasting kwijtgescholden, wat kan oplopen tot 0,75% van de verkoopprijs van het huis. Beide zullen een cruciale rol spelen bij de manier waarop u uw maandelijkse betaling berekent.

De tweede stap is het daadwerkelijk spelen door te budgetteren voor de hypotheek. Als u momenteel huurt, trekt u de huur af van uw maandelijkse hypotheekbetaling en maakt u dat geld over naar een rekening met hoge rentebesparingen. Een geweldige plek om dat geld te beleggen is in een fonds dat u aanwijst voor uw aanbetaling. Naarmate de maanden verstrijken, krijgt u een idee van hoeveel u zich gemakkelijk kunt veroorloven, in plaats van er alleen maar naar te gissen.

Dit dient ook een ander doel:het zorgt ervoor dat u binnen uw huisbudget blijft. De makelaar zal u waarschijnlijk huizen willen laten zien die buiten uw prijsklasse vallen. Het is altijd goed om te zien wat iets boven en iets onder je bereik ligt, gewoon om te zien wat het verschil in waarde is. Door voor het huis te spelen, krijgt u een nauwkeuriger beeld van hoe de verschillen in de maandelijkse betalingen uw levensstijl zullen beïnvloeden, omdat u deze heeft geleefd.

Verkoop of doneer uw rommel

Er gebeuren twee dingen als u uw huis koopt:

• U heeft een tekort aan contant geld.
• Je zult moeten verhuizen.

Door nu een deel van je rommel te verkopen , krijg je wat extra geld, dat waarschijnlijk gaat naar alle kleine dingen die bij een huis komen kijken, en heb je minder spullen om te verhuizen. Je portemonnee zal je dankbaar zijn voor het eerste en je vrienden – die je hebt omgekocht met pizza en bier om je te helpen verhuizen – zullen je bedanken voor het laatste.

Verkoop of doneer alles wat u eerlijk gezegd niet in uw nieuwe huis zou kunnen gebruiken. Goede dingen om te verwijderen zijn onder meer:

• Oude meubels
• Boeken (moet je echt je studieboeken bewaren?)
• Oude kleren
• Elektronische apparatuur
• Decoraties en wandbekleding

Dit vereist een beetje darmkracht en een eerlijke beoordeling van uw bezittingen. Het is moeilijk om dingen met emotionele waarde te verkopen of weg te geven. Die bank die je sinds je studie hebt gehad of die poster die je helemaal van huis hebt meegebracht – ze hebben emotionele waarde. Als je er een mooie plek voor kunt bedenken in je nieuwe huis, bewaar hem dan; als je dat echt niet kunt (waar gaat een versleten oude bank naartoe?), geef hem dan een nieuw thuis.

Doneren is een geweldige oplossing als je weinig tijd hebt, want organisaties als Goodwill of het Leger des Heils komen je graag gratis gebruikte spullen ophalen (en je krijgt een grotere belastingaftrek).

Ik hoop dat deze lijst met ideeën nuttig is geweest. Dit waren enkele van de trucs die ik gebruikte toen mijn vrouw en ik drie jaar geleden ons eerste huis kochten. Sindsdien is het een prachtige rit geweest. Eigenwoningbezit is echt het enige waar het om draait. U koopt misschien een huis, maar het wordt echt uw thuis.