Belangrijkste inzichten

• De Federal Reserve heeft in april 2020 de limiet van zes opnames op spaarrekeningen afgeschaft, waardoor consumenten onbeperkte toegang tot hun geld krijgen – althans op papier.
• Hier is het addertje onder het gras:veel banken beperken opnames nog steeds tot zes per maand, ook al zijn ze daartoe niet langer verplicht door de federale wet.
• Banken die limieten handhaven, brengen doorgaans $ 5-15 in rekening per overtollige opname en kunnen uw rekening omzetten in cheques als u herhaaldelijk de limiet overschrijdt.
• Als u regelmatig toegang tot uw spaargeld nodig heeft, stap dan over naar een bank die de opnamelimieten volledig heeft afgeschaft of gebruik een betaalrekening met een hoog rendement voor transacties.

Verordening D beperkte het opnemen van spaarrekeningen tot zes per maand. De Federal Reserve schrapte die regel in april 2020. Maar veel banken deden alsof er niets veranderd was en handhaven nog steeds de oude limiet van zes opnames – omdat ze dat kunnen.

Dit is wat u moet weten en hoe u kunt voorkomen dat u met onnodige kosten wordt geconfronteerd.

Wat is Verordening D?

Regulation D was een regel van de Federal Reserve die banken verplichtte reserves aan te houden voor bepaalde soorten deposito's en 'gemakkelijke' opnames van spaarrekeningen te beperken tot zes per afschriftcyclus.

De regel maakte onderscheid tussen twee soorten accounts:

• Transactierekeningen (controle): Ontworpen voor onbeperkte dagelijkse transacties zoals het betalen van rekeningen, het uitschrijven van cheques en het doen van aankopen.
• Spaardeposito's (spaar- en geldmarktrekeningen): Bedoeld voor het verzamelen van geld, met beperkingen voor hoe vaak u geld elektronisch kunt overboeken.

De limiet van zes opnames was specifiek van toepassing op ‘gemakkelijke’ transacties – zaken als online overschrijvingen, rekeningbetalingen, automatische betalingen en aankopen met pinpassen. Persoonlijke opnames en ATM-transacties waren altijd onbeperkt.

Waarom de limiet bestond: De Federal Reserve gebruikte reserveverplichtingen als instrument om het monetair beleid te controleren. Door de opnames op spaarrekeningen te beperken, hielpen de toezichthouders de banken om voorspelbare kasreserves aan te houden en trokken ze een duidelijke grens tussen gecontroleerde (reserveerbare) en spaardeposito's (niet-reserveerbare).

De regelwijziging van 2020:wat er feitelijk is gebeurd

In april 2020, toen de pandemie toesloeg, verlaagde de Fed de vereisten voor bankreserves tot nul en schrapte de limiet van zes transacties uit de wettelijke definitie van ‘spaardeposito’s’. Het doel was om Amerikanen meer financiële flexibiliteit te geven tijdens economische onzekerheid.

De Fed heeft bevestigd dat deze verandering niet tijdelijk is. De reserveverplichtingsratio's blijven vanaf 2026 op nul, en de Raad van Bestuur heeft geen plannen om de overdrachtslimieten opnieuw op te leggen.

Wat is er veranderd:

• Banken zijn niet langer federaal verplicht om opnames te beperken
• Het regelgevende onderscheid tussen spaar- en betaalrekeningen vervaagde
• Consumenten kregen in theorie onbeperkte toegang tot spaargeld

Wat is er niet veranderd:

• Banken kunnen nog steeds hun eigen opnamelimieten opleggen als ze dat willen
• Veel banken handhaafden de beperking tot zes opnames
• Te hoge opnamekosten blijven gebruikelijk

Welke transacties tellen mee voor de opnamelimieten?

Als uw bank nog steeds opnamebeperkingen hanteert, zijn dit de transacties die doorgaans meetellen (en niet meetellen) voor uw maandelijkse limiet.

Beperkte transacties (telt mee tot zes):

• Elektronische overboekingen zoals het online betalen van rekeningen, automatische overschrijvingen tussen rekeningen en overschrijvingen via apps voor mobiel bankieren.
• Uitgaande overboekingen van uw spaarrekening naar andere banken of particulieren.
• Aankopen met pinpas op geldmarktrekeningen (spaarrekeningen bieden zelden debetkaarten aan).
• Geautomatiseerde betalingen ingesteld via de factuurbetalingsservice van uw bank of via externe services zoals Zelle.
• Overdrachten ter bescherming tegen rood staan van uw spaarrekening om rekening-courantkredieten op uw betaalrekening te dekken.

Transacties die doorgaans niet meetellen voor de limieten :

• Opnames bij geldautomaten en persoonlijke banktransacties zijn over het algemeen vrijgesteld van opnamelimieten, zelfs bij banken die beperkingen hanteren. U kunt contant geld opnemen bij geldautomaten of een filiaal bezoeken zonder dat dit invloed heeft op uw transactieaantal.
• Directe stortingen en inkomende overschrijvingen tellen niet mee, omdat ze geld aan uw account toevoegen.
• Interestbetalingen en andere door banken geïnitieerde transacties zijn eveneens uitgesloten.
• Overboekingen van account naar account binnen dezelfde bank kunnen verschillend worden behandeld, afhankelijk van de instelling, dus controleer het specifieke beleid van uw bank.

Geldtip: Als u regelmatig de opnamelimieten bereikt, gebruikt u het verkeerde account. Verplaats geld waartoe u regelmatig toegang nodig heeft, naar een betaalrekening met een hoog rendement.

Beperken banken nog steeds het opnemen van spaarrekeningen?

Ja, velen doen dat, ook al is dat niet nodig. De splitsing verloopt over het algemeen als volgt:

Banken die limieten hebben afgeschaft: Veel onlinebanken en kredietverenigingen hebben de limieten volledig afgeschaft. Dit omvat onder meer Ally Bank, Marcus by Goldman Sachs, American Express National Bank, Capital One 360.

Banken die nog steeds limieten handhaven:de meeste traditionele fysieke banken, waaronder Wells Fargo, Bank of America en Chase, blijven gemakkelijke opnames beperken tot zes per maand.

Wat gebeurt er als je de limiet overschrijdt

Als uw bank nog steeds opnamebeperkingen oplegt, kunt u met het volgende te maken krijgen:

• Extra transactiekosten: Meestal $5-$15 per transactie boven de limiet.

• Accountconversie: Uw spaarrekening kan worden omgezet naar een betaalrekening, wat meestal een lagere rente betekent.

• Accountsluiting: Herhaalde overtredingen kunnen ertoe leiden dat de bank uw rekening volledig sluit.

Controleer het specifieke beleid van uw bank. Dit moet worden vermeld in uw rekeningovereenkomst of tariefoverzicht.

Veel consumenten realiseren zich niet dat hun bank nog steeds buitensporige opnamekosten in rekening brengt voor een regel die de Fed jaren geleden heeft laten vallen. Voordat u ervan uitgaat dat u aan deze limieten vastzit, moet u controleren of uw bank haar beleid heeft bijgewerkt. Als dat niet het geval is, is dat een sterk signaal dat het tijd is om rond te kijken. Het verschil tussen een bank die u $ 10 in rekening brengt elke keer dat u uw spaargeld aanraakt en een bank die u onbeperkte toegang geeft tegen een hogere APY, is echt geld.”

— Hanna Horvath, hoofdredacteur, Deposito's bij Bankrate

Moet u zich zorgen maken over Verordening D in 2025?

Alleen als uw bank nog steeds opnamelimieten hanteert. Hier leest u hoe u uw situatie kunt achterhalen en wat u eraan kunt doen.

1. Ken het beleid van uw bank

Neem niets aan. Log in op uw account of bel de klantenservice om te bevestigen:Hoeveel opnames mag u per maand opnemen? Wat zijn de kosten voor het overschrijden van dat aantal? Welke soorten transacties tellen mee voor de limiet?

2. Kies het juiste account voor uw behoeften

De beste accountconfiguratie hangt af van hoe u uw geld gebruikt:

• Als u zelden uw spaargeld aanraakt: Elke spaarrekening met een hoog rendement werkt, zelfs met opnamelimieten. U verdient tot 4,00% APY op uw noodfonds en heeft er nauwelijks toegang toe.
• Als je regelmatig toegang nodig hebt: Stap over naar een bank met onbeperkte opnamemogelijkheden of gebruik een betaalrekening met een hoog rendement voor geld dat u regelmatig aanraakt.
• Als u rekeningen betaalt vanuit spaargeld: Stop. Verplaats het betalende geld naar de plek waar het thuishoort. Gebruik automatische overboekingen om uw maandelijkse uitgaven van sparen naar maandelijks afrekenen te verplaatsen.

3. Vermijd onnodige kosten

Excessieve opnamekosten zijn volledig te vermijden als u uw rekeningen opzettelijk structureert. Houd één tot twee maanden aan uitgaven onder controle. Gebruik spaargeld voor echte noodsituaties en financiële doelstellingen op de langere termijn. Plan één maandelijkse overboeking van spaargeld naar cheque in plaats van meerdere kleine overboekingen.

Het eindresultaat

De opnamelimieten van Regulation D eindigden officieel in april 2020, maar veel banken doen alsof er niets is veranderd. Sommigen beperken opnames nog steeds tot zes per maand en brengen kosten in rekening als je die limiet overschrijdt — simpelweg omdat het kan, niet omdat het moet.

Accepteer opnamelimieten niet als onvermijdelijk. Veel banken hebben deze beperkingen jaren geleden afgeschaft en bieden bovendien betere tarieven. Als uw bank u te veel geld opneemt met extra opnamekosten, is het tijd om over te stappen.

Als u teveel opnamekosten betaalt, laat u geld op tafel liggen. Er bestaan online banken met onbeperkte opnames en 4,20% APY. Gebruik ze.

Veelgestelde vragen over Verordening D

Vond u deze pagina nuttig?

Help ons onze inhoud te verbeteren