Het geld dat u op uw pensioenrekeningen zet, is bedoeld om een ​​gestage inkomstenstroom te bieden als u niet meer werkt. Om verschillende redenen zullen we binnenkort uitpakken, maar het kan zijn dat u uw geld onderweg volledig moet opnemen. Een forfaitaire uitkering is een eenmalige betaling van het volledige saldo van uw pensioenrekening binnen één belastingjaar.

Het nemen van een forfaitaire betaling kan ernstige fiscale gevolgen hebben, dus het is belangrijk om te begrijpen hoe een forfaitaire uitkering van invloed kan zijn op uw financiën. Laten we eens nader bekijken hoe het allemaal werkt.

Hoe een forfaitaire verdeling werkt

Een forfaitaire verdeling is precies hoe het klinkt. In plaats van periodieke opnames te doen van uw fiscaal uitgestelde pensioenrekening, tikt u in één keer op het volledige saldo. Veel beleggers geven er de voorkeur aan de uitkeringen van pensioenrekeningen tot een minimum te beperken, waardoor het grootste deel van uw geld belegd kan blijven en blijven groeien. Het vermindert ook uw belastingdruk - opnames van fiscaal voordelige rekeningen zoals 401 (k) s en traditionele IRA's worden belast als gewoon inkomen. Bovendien zullen uitkeringen die vóór de leeftijd van 59½ worden gedaan, waarschijnlijk een extra boete van 10% opleveren.

Dat gezegd hebbende, zijn er bepaalde situaties waarin een forfaitaire uitkering op zijn plaats kan zijn. Bijvoorbeeld:

• Je hebt een 401(k) en werkt niet meer voor de werkgever die hem heeft gesponsord.
• U heeft de leeftijd van 59½ bereikt en wilt gewoon uw volledige saldo opnemen.
• De deelnemer aan het plan overlijdt en het saldo wordt geërfd door een begunstigde.
• De deelnemer is zelfstandige en wordt volledig en blijvend arbeidsongeschikt.
• U bent geboren vóór 2 januari 1936 en kunt gebruikmaken van 10-jaarlijkse middeling. Dit kan uw belastingplicht verminderen en u zelfs in een lagere belastingschijf houden.

Als u besluit om verder te gaan met een forfaitaire verdeling, heeft u verschillende opties voor de volgende stappen.

• Als u de uitkering behoudt, wordt het bedrag belast als gewoon inkomen. Zoals eerder vermeld, loopt u waarschijnlijk ook een boete van 10% op als u jonger bent dan 59½.
• U kunt het geld overboeken naar een individuele pensioenrekening (IRA). Als het geld rechtstreeks naar uw nieuwe abonnementsaanbieder wordt gestuurd, hoeft u geen belasting te betalen over de uitkering. U omzeilt ook die boete van 10% voor vervroegde uitbetaling. Als u de uitkering ontvangt als een rechtstreekse betaling aan uzelf, heeft u 60 dagen de tijd om deze door te rollen. Anders wordt het behandeld als een belastbare uitkering.
• U kunt de forfaitaire uitkering doorsluizen naar een andere 401(k) bij een nieuwe werkgever. Het werkt op dezelfde manier als een IRA-rollover. Houd er rekening mee dat ook hier de 60-dagenregel geldt.

Voor- en nadelen van het nemen van een forfaitaire verdeling

Pluspunten

• Een oude 401(k) achterlaten bij een vorige werkgever zal niet veel doen om uw vermogen te laten groeien. Door een forfaitaire uitkering te gebruiken om het over te zetten naar een nieuwe gekwalificeerde rekening, kunt u op die besparingen voortbouwen en dat geld actief belegd houden voor uw pensioen.
• Als u een forfaitaire uitkering neemt, kunt u andere investeringskeuzes maken. Afhankelijk van uw financiële doelen, leeftijd en risicotolerantie, wilt u dit geld misschien ombuigen naar andere investeringen die uiteindelijk een beter rendement kunnen opleveren.
• Als u ouder bent dan 59 , kan een forfaitaire uitkering zinvol zijn als u met een aanzienlijke financiële noodsituatie wordt geconfronteerd en die fondsen nu nodig heeft. Je moet er nog wel belasting over betalen, maar het is wel iets om over na te denken.

Nadelen

• Aangezien 401(k)s worden gefinancierd met dollars vóór belasting, zijn uw uitkeringen belastbaar. Het nemen van een forfaitaire uitkering kan resulteren in een hoge belastingaanslag die uw vermogen aantast. De omvang van de verdeling kan zelfs voldoende zijn om u in een hogere belastingschijf te duwen.
• Als u uw geld belegd houdt, kunt u profiteren van samengestelde rente. Hoewel u marktvolatiliteit niet kunt vermijden, kan het volgen van de koers uw nestei helpen gelijke tred te houden met de inflatie. Het is een ander verhaal als je je geld eruit haalt via een forfaitaire uitkering. Terwijl de aandelenmarkt de afgelopen eeuw een gemiddeld jaarlijks rendement van bijna 10% heeft laten zien, schommelen de tarieven voor hoogrentende spaarrekeningen op het moment van schrijven slechts rond de 0,70% tot 1%.
• Nogmaals, als u vóór de leeftijd van 59½ een forfaitaire uitkering ontvangt, kunt u ook een boete van 10% krijgen. Om u een idee te geven van de impact, dat is $ 10.000 op een distributie van $ 100.000.

Moet u een forfaitaire verdeling nemen?

De keuze voor een afkoopsom is afhankelijk van uw unieke financiële situatie. Het kan logisch zijn voor iemand die geld in een oude 401 (k) heeft zitten dat goed kan worden gebruikt. Door het om te zetten in een traditionele IRA of nieuwe 401 (k) kunt u dat geld geïnvesteerd houden en hard voor u werken.

Aan de andere kant kunnen degenen die ervoor kiezen om het geld van een forfaitaire uitkering te houden, geconfronteerd worden met een aanzienlijke belastingdruk en een mogelijke boete voor vervroegde opname. Houd er rekening mee dat deze uitkeringen tellen als belastbaar inkomen voor het jaar. Als zodanig kan het u in een hogere belastingschijf duwen, waardoor uw belastingdruk nog meer wordt verhoogd.

Als het erop aankomt, is er niet één zwart-wit antwoord op de vraag of het nemen van een forfaitaire uitkering een verstandige financiële zet is. Een ervaren financiële professional kan u helpen uw algehele financiële gezondheid te evalueren, zodat u de beste beslissing kunt nemen voor uw behoeften.

Waar het om gaat

Als u ervoor kiest om een ​​forfaitaire uitkering door te rollen naar een nieuwe rekening met uitgestelde belasting, moet u er rekening mee houden dat u vanaf 72-jarige leeftijd moet beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen. Over het algemeen kan het minimaliseren van uw uitkeringen uw belastingdruk bij pensionering verlichten. Dat is waar andere bronnen van pensioeninkomen, zoals socialezekerheidsuitkeringen en geld op niet-belastbare rekeningen zoals een Roth IRA, nuttig kunnen zijn. Ze kunnen uw inkomen diversifiëren, zodat u minder afhankelijk bent van belastbare rekeningen.

Forfaitaire uitkeringen vormen een belangrijk onderdeel van de pensioenplanning. Het is van cruciaal belang om uw financiële gezondheid onderweg sterk te houden. Met dat doel voor ogen is gratis kredietbewaking van Experian ontwikkeld. Het is een eenvoudige manier om uw kredietwaardigheid in de gaten te houden, waar u ook bent op weg naar uw pensioen.