(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Als er één ding is waar de persoonlijke financiële goeroes het allemaal over eens lijken te zijn, dan is het dit:je zou een Roth IRA-account moeten hebben.
Naast budgettering en het hebben van een noodkasreserve, heeft het zijn plaats ingenomen als brood-en-boteradvies. En waarom zou dat niet mogen?
Wat is er aantrekkelijker dan elk jaar duizenden dollars te kunnen weggooien, dat geld decennialang belastingvrij te laten groeien en vervolgens zowel de bijdrage die u heeft bijgedragen en op te nemen wat heb je aan dividenden verdiend zonder dat je belasting hoeft te betalen?
Wat is er heerlijker?
Maar één maat past natuurlijk nooit echt voor iedereen. De vrijwel universele aanbeveling om zo snel mogelijk een Roth IRA-account te openen, vormt geen uitzondering op die regel.
Heeft u een geldreserve? Volgens een onderzoek uit 2021 gaf 25% van de Amerikaanse huishoudens aan helemaal geen noodbesparingen te hebben.
Hoe graag je ook meteen wilt beginnen met beleggen, wat naar mijn mening veel sexier is dan een spaarrekening, een Roth IRA (of welke beleggingsrekening dan ook) is niet de plek voor je noodfonds.
Ten eerste is er meestal een hoge boete (10%) voor het opnemen van inkomsten uit een Roth IRA voordat u 59,5 jaar oud bent.
(Zie voor meer details deze pagina op de IRS-website:Onderwerp nr. 557 Extra belasting op vroege uitkeringen van traditionele en Roth IRA's.)
Maar breder genomen:het hele punt van beleggen (in plaats van sparen) is risico nemen om een hoger rendement te behalen.
Op de lange termijn kan dit prima uitpakken.
Op de korte termijn zullen er echter onvermijdelijk verliezen optreden. U wilt niet in de positie verkeren dat u aandelen op uw rekening moet verkopen en verliezen moet incasseren, alleen maar om voor een nieuwe set banden te betalen.
Als u het opbouwen van een geldreserve van uw takenlijst heeft gehaald en klaar bent om voor de lange termijn te beleggen, overweeg dan uw pensioenplan op de werkplek, als u die heeft.
Vooral of u bijdraagt tot de maximaal toegestane jaarlijkse limiet ($22.500 in 2023 en nog eens $7.500 voor personen van 50 jaar of ouder).
Er is werkelijk maar één geweldige app voor pensioensparen, en dat is de salarisaftrek .
Het is het fundamentele verschil tussen sparen voor uw pensioen via uw werkplekplan (uw 401(k), 403(b) of iets dergelijks) en het gebruik van een IRA.
De loonchequeaftrek is superieur omdat u nooit ervaart, zelfs niet tijdelijk, dat u het geld beschikbaar heeft om uit te geven. In plaats daarvan internaliseer je de aftrek in je denken (en budgetteren), net zoals je dat doet met de ingehouden belastingen.
Sterker nog, bij sommige bedrijven kunt u een automatische jaarlijkse verhoging van het belegde bedrag van uw salaris instellen, waardoor uw spaarquote in de loop van de tijd zachtjes wordt verhoogd.
Zelfs een automatische overboeking van uw betaalrekening naar een IRA is de op een na beste optie.
Het is gewoon te gemakkelijk om het uit te schakelen als de dingen 'knijpend' aanvoelen. U zult vrijwel zeker meerdere redenen vinden om uw bijdrage niet regelmatig te verhogen als er andere prioriteiten opduiken.
Als u een deel van uw totale pensioeninvestering omlegt naar een voertuig buiten uw werkplekrekening, kan dit, als u niet ijverig bent, resulteren in een lager spaarniveau.
En vergeet niet dat de contributielimiet voor een Roth IRA veel lager is dan die van een 401 (k). In 2023 bedraagt de maximale jaarlijkse bijdrage $6.500, of $7.500, als u minimaal 50 jaar oud bent.
Dat gezegd hebbende, er zijn redenen die ertoe kunnen leiden dat u voor een Roth IRA kiest, zelfs als u uw 401 (k) niet volledig benut, wat bijdraagt aan de maximale jaarlijkse limiet. (Natuurlijk moet u altijd ten minste bijdragen wat nodig is voor een werkgeversmatch, indien aangeboden.)
Vroeger bestonden pensioenregelingen op de werkplek maar in één smaak:traditioneel.
Bijdragen worden afgetrokken van uw salaris vóór belastingen, waardoor uw belastingplicht onmiddellijk wordt verlaagd. Bij uittreding bij pensionering wordt het totaalbedrag van uw uitkering belast als gewoon inkomen.
We hebben echter een lange weg afgelegd en veel werkgevers bieden nu een Roth 401(k)-optie aan. Net als bij de Roth IRA worden bijdragen betaald uit inkomsten na belastingen, en zijn uitkeringen bij pensionering volledig belastingvrij.
Maar niet alle werkgevers bieden een Roth 401 (k) aan.
Als u denkt dat u baat zult hebben bij een belastingvrij inkomen als u met pensioen gaat (meer nog dan een lager belastbaar inkomen vandaag de dag) en er geen Roth 401(k) voor u beschikbaar is, dan is een Roth IRA een waardevolle manier om de fiscale behandeling van uw pensioensparen te diversifiëren.
Ik wil niet dat u vroegtijdig geld van uw pensioenrekening opneemt, en dat wilt u waarschijnlijk ook niet.
Toch gebeurt het leven, en als het erop aan komt, biedt de Roth IRA meer flexibiliteit dan een 401 (k).
Om te beginnen kunt u uw bijdragen (geen inkomsten!) op elk moment boetevrij opnemen. En als de Roth IRA-rekening minimaal vijf jaar open is, kunt u uw inkomsten zonder boete of belasting opnemen om te helpen met de aanbetaling van uw huis.
(Het is ook mogelijk om een boetevrije, maar niet belastingvrije, vervroegde opname te doen voor aanzienlijke medische kosten of kosten voor hoger onderwijs.)
Naarmate de pensioenregelingen op de werkplek volwassener zijn geworden, zijn de beleggingsmogelijkheden verbeterd, waarbij de meeste een reeks aantrekkelijke, goedkope beleggingsfondsen en ETF's bieden.
Niettemin bestaan er nog steeds nep-werkplekplannen, volgepropt met dure investeringskeuzes.
En steeds vaker willen beleggers de mogelijkheid hebben om fondsen te selecteren die aansluiten bij hun ESG-doelstellingen (environment, social, governance).
In dit geval kan het zinvol zijn om een deel van uw pensioengeld te besteden aan een Roth IRA bij een instelling die beleggingsopties aanbiedt die meer naar uw smaak zijn.
Kortom, de vraag die u uzelf moet stellen of u de voorkeur geeft aan een Roth IRA boven uw pensioenplan op de werkplek is:"Wat wil ik krijgen van een Roth IRA dat ik niet kan bereiken met mijn 401 (k)?"
Als u de toegevoegde waarde van de Roth IRA niet kunt verwoorden als deze betrekking heeft op uw financiële doelen, dan kan het voor u overbodig zijn.
Gerelateerd:
Natuurlijk, als het uw doel is om uw fiscaal voordelige pensioensparen verder te maximaliseren de maximale jaarlijkse 401(k)-limieten, dan kan een Roth IRA een uitstekende keuze zijn.
Maar pas op! De huishoudens die zich dit niveau van superbesparingen het beste kunnen veroorloven, zijn waarschijnlijk ook degenen die vanwege inkomensbeperkingen niet kunnen bijdragen aan een Roth IRA.
Voor 2023 vervalt de mogelijkheid om een Roth IRA te gebruiken wanneer uw inkomen hoger is dan $ 138.000 voor één belastingaanvrager ($ 218.000 als u gezamenlijk een gehuwde aanvraag indient) en is deze volledig niet beschikbaar als uw inkomen hoger is dan $ 153.000 ($ 228.000 voor een gezamenlijke indiening door een getrouwd persoon). (Zie voor meer details deze pagina op de IRS-website:Bedrag aan Roth IRA-bijdragen die u kunt doen voor 2023.)
De populariteit van de Roth IRA valt niet te ontkennen; Volgens het Investment Company Institute had in 2021 21% van de Amerikaanse huishoudens een Roth IRA-rekening.
Moet jij je bij de menigte voegen?
Misschien... maar zoals altijd:neem eerst even de tijd om te overwegen of de conventionele wijsheid bij uw past unieke omstandigheden. Vergeet niet dat persoonlijke financiën persoonlijk zijn.
Volgende:Drie tips om positief te blijven over uw financiële toekomst
Artikel geschreven door Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa vindt het leuk om elke dag geldgesprekken te voeren met mensen van alle achtergronden. Na een lange carrière in de internationale ontwikkeling brengt ze een interculturele dynamiek in haar huidige werk om individuen en gezinnen te helpen financieel welzijn te bereiken.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 Women Who Money mede opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogen kunt laten groeien, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Een MasterCard-transactie betwisten of annuleren
De goedkoopste landen waar u goed met pensioen kunt gaan
Een promotie aanvragen
Kennisgeving van beëindiging van een huurovereenkomst
Een TRW-kredietrapport krijgen
Denk dit jaar niet alleen aan goede voornemens voor de komende 12 maanden. Stap terug en denk na over wat u de komende 10 jaar wilt bereiken.
Scoor een gratis pizza van Mellow Mushroom door dit online spel te spelen