(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
U heeft vrijwel zeker wel eens gehoord van een 401(k)-plan, maar wat is in vredesnaam een 403(b)-plan?
Simpel gezegd is een 403(b)-plan een belastingvoordelige pensioenrekening voor werknemers van scholen, kerken en non-profitorganisaties.
Om een 403(b) aan te bieden, moet een non-profitorganisatie belastingvrijgesteld zijn onder de 501(c)3-codesectie van de IRS.
Een 403(b)-plan – ook wel een fiscaal beschermde lijfrente of TSA genoemd – is vergelijkbaar met een 401(k)-plan, maar heeft een aantal belangrijke verschillen.
Zo werken ze:als uw werkgever een openbare school is, inclusief een staatsuniversiteit, een non-profitorganisatie of een kerk, heeft uw organisatie mogelijk een 403(b) die u kunt gebruiken om te sparen voor uw pensioen.
(Ontdek of uw non-profitorganisatie is vrijgesteld van 501(c)3.)
Als u een baan krijgt bij een non-profitorganisatie, school of kerk, is uw organisatie wettelijk verplicht u te vertellen of zij een 403(b)-plan hebben.
Meestal zou u moeten kunnen beginnen met bijdragen aan uw 403(b)-plan zodra u begint te werken. Hoe eerder u begint, hoe meer tijd uw geld heeft om te groeien en hoe groter uw spaargeld zal zijn.
De IRS bepaalt dat u altijd 100% verzekerd bent voor uw automatische inschrijvingsbijdragen. Dat betekent dat het geld dat u bijdraagt aan een 403(b)-plan altijd van u is, zelfs als u de organisatie meteen verlaat.
Uw bijdragen aan uw 403(b)-plan worden niet belast, tenzij u besluit bij te dragen aan een Roth-plan (zie hieronder voor meer details).
Dat betekent dat u geen belasting betaalt over het geld dat u aan dit plan bijdraagt, totdat u het geld bij pensionering opneemt. Als u een groot deel van uw salaris afdraagt aan uw 403(b), kan dit van invloed zijn op hoeveel u aan belastingen betaalt.
U kunt momenteel maximaal $ 20.500 bijdragen in een 403(b)-abonnement, en als u 50 jaar of ouder bent, kunt u nog eens $ 6.500 bijdragen.
Sommige organisaties bieden een werkgeversmatch aan als u de 403(b) gebruikt. Als u bijvoorbeeld maximaal 3% van uw salaris bijdraagt, zal de organisatie die 3% verdubbelen.
Dat is hetzelfde als een belastingvrijstelling krijgen Ieder jaar een stijging van 3%. Zorg er dus voor dat u minimaal het bedrag van uw werkgeversmatch bijdraagt.
Het is echter mogelijk dat dit geld niet onmiddellijk van u is.
Zorg ervoor dat u aandacht besteedt aan het verwervingsschema van uw organisatie (d.w.z. de tijdsduur die u nodig heeft om werknemer van uw organisatie te blijven om uw werkgever match te houden).
403(b)-abonnementen komen in aanmerking voor automatische inschrijving. Dat betekent dat sommige TSA-abonnementen u automatisch inschrijven voor het plan en u aanmelden om een percentage van uw salaris bij te dragen, 3-6%, tenzij u zich afmeldt.
Soms verhogen deze plannen het bedrag van uw bijdragen automatisch met 1% per jaar, tot een bepaalde limiet.
Uit onderzoek is gebleken dat automatische inschrijving het percentage van je salaris dat je bespaart dramatisch verhoogt, dus dit is een geweldig idee.
Als uw 403(b)-abonnement een functie heeft waarmee uw bijdragen elk jaar automatisch worden verhoogd, profiteer daar dan van.
Je kunt het instellen voor de maand waarin je normaal gesproken een loonsverhoging ontvangt, zodat je het extra geld aan bijdragen niet eens merkt.
En onthoud:het bedrag dat u bijdraagt aan een 403(b) verlaagt het bedrag aan belastingen dat u betaalt. Dus als u € 100 per salaris bijdraagt, zal uw salaris niet € 100 lager zijn; het zal minder dalen, afhankelijk van uw belastingtarief.
Als u uw baan opzegt, is het geld op uw TSA-rekening nog steeds van u. U kunt het overzetten naar een gewone of Roth IRA- of een andere 403(b)- of 401(k)-rekening bij uw nieuwe baan.
Er zijn een aantal belangrijke verschillen tussen een 403(b)- en een 401(k)-plan. Lees verder voor het belangrijkste.
Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u ook profiteren van de jaarlijkse IRS-bijdragelimiet, die $ 6.500 bedraagt voor 2022. Dit is dezelfde inhaalbijdrage als het 401(k)-plan toestaat.
Maar 403(b)-plannen hebben een extra functie die hun tegenhangers met winstoogmerk niet hebben:de inhaal-voorziening .
Als u gedurende ten minste 15 jaar bijdraagt aan uw 403(b)-abonnement, mag u $ 3.000 per jaar extra bijdragen aan uw 403(b)-account, met een levenslange limiet van $ 15.000.
Er staat geen leeftijd op de inhaalregeling, je hoeft dus niet 50 jaar of ouder te zijn om hiervan gebruik te kunnen maken. Deze inhaalvoorziening komt bovenop de jaarlijkse inhaalbijdrage van $ 6.500.
Een significant verschil tussen 403(b)s en 401(k)s is dat TSA-plannen niet noodzakelijkerwijs onderworpen zijn aan strikte IRS ERISA-rapportage.
Dat betekent dat ze niet verplicht zijn om de jaarlijkse audits en rapportages te doorlopen die veel bedrijven met winstoogmerk wel doen.
Daarom kunnen veel 403(b)s veel lagere kosten in hun investeringsplannen hebben, omdat ze goedkoper te beheren zijn.
Maar om dezelfde reden bieden non-profitorganisaties mogelijk geen hoge werknemersmatches aan in hun 403(b)-plannen, zodat ze hun ERISA-vrijstellingen niet verliezen.
Dus hoewel uw 403(b)-abonnement mogelijk lagere kosten heeft, krijgt u mogelijk ook een lagere match van uw werkgever.
Als u werknemer bent bij een openbare hogeschool of universiteit, kan uw 403(b)-abonnement een ongebruikelijke functie hebben:verplichte bijdragen.
Verplichte bijdragen zijn precies hoe ze klinken:vereiste bijdragen van u aan uw 403(b)-plan.
Het kan zijn dat uw werkgever van u eist dat u een bepaald percentage van uw salaris, bijvoorbeeld 3%, bijdraagt aan uw pensioenregeling. Dit percentage wordt dan aangevuld.
Het enige goede aan deze opzet is dat uw verplichte bijdragen niet meetellen voor uw totale pensioenbijdragelimiet. U kunt dus in 2022 nog steeds maximaal € 20.500,- bovenop uw verplichte bijdrage van 3% storten.
Waar kun je in investeren met een 403(b)?
Het hangt af van de organisatie waarvoor je werkt. Meestal lijken uw beleggingsopties sterk op opties in een 401(k)-plan, maar er zijn een paar uitzonderingen.
Aanvankelijk werden 403(b)-plannen lijfrenteplannen genoemd, omdat je er aanvankelijk alleen in lijfrenteplannen mee kon beleggen. Die beperking is inmiddels opgeheven en u kunt nu beleggen in lijfrentes of beleggingsfondsen.
U kunt echter niet in individuele aandelen beleggen in een 403(b)-plan.
Veel 403(b)-plannen bieden een selectie beleggingsfondsen via een investeringsmaatschappij zoals Fidelity, Principal of Vanguard. Deze opties zullen waarschijnlijk erg lijken op de beleggingsopties die worden aangeboden in een 401(k).
Het is verstandig om meestal in een S&P 500-indexfonds te beleggen, dat doorgaans lagere kosten heeft dan andere pensioendatumfondsen of gespecialiseerde fondsen.
Sommige 403(b)-plannen bieden een lijfrentecontract, een soort verzekeringsplan.
U stort gedurende een bepaald aantal jaren bijdragen aan het plan en de verzekeringsmaatschappij stemt ermee in u een maandelijkse toelage te betalen zodra u met pensioen gaat.
Als uw plan zowel beleggingsfondsen als een lijfrente biedt, waarin moet u dan investeren?
Het simpele antwoord is beleggingsfondsen. Lijfrentes brengen vaak hogere kosten in rekening en houden uw geld jarenlang vast, waardoor u minder beleggingsflexibiliteit heeft dan een beleggingsfonds.
Vaste lijfrentes kunnen echter een vast inkomen garanderen. Als u dus liever de zekerheid heeft van een vast bedrag per maand, kunt u de lijfrenteoptie overwegen.
Als u lid bent van een kerk, heeft uw kerk mogelijk een pensioenrekening voor u geopend die wordt beheerd door een beleggingsfonds.
Bij sommige 403(b)-plannen kunt u inkomsten na belastingen aan uw account toevoegen. Waarom zou je dit willen doen?
Roth-bijdragen worden gedaan met geld na belasting. U betaalt dus belasting wanneer u bijdraagt aan de rekening, maar niet wanneer u deze opneemt.
Dus als u denkt dat uw belastingtarief hoger kan zijn wanneer u het geld opneemt, of als u momenteel een ongewoon laag belastingtarief heeft (vanwege inkomen, leeftijd of een andere reden), dan wilt u wellicht dat uw bijdragen worden aangemerkt als Roth.
Uw Roth-bijdragen worden op een andere rekening gezet, aangezien de IRS bepaalt dat u aparte rekeningen nodig heeft voor zowel belastingvrije als Roth-bijdragen. Ook als uw werkgever passende bijdragen levert, kunnen deze niet aan uw Roth-rekening worden toegevoegd.
Houd er rekening mee dat u in totaal alleen het IRS-maximum voor beide kunt bijdragen uw vóór belastingen en Roth-rekeningen. Dus als u al het maximale bedrag van $ 20.500 aan uw rekening vóór belastingen toevoegt, kunt u geen bijdrage leveren aan een Roth-rekening.
Hoewel deskundigen het er redelijk over eens zijn dat het een slecht idee is om een lening af te sluiten op uw pensioenrekening, is het soms onvermijdelijk.
En leningen tegen uw 403(b) hebben enkele voordelen als u financieel in de problemen zit.
Uw vermogen om een lening af te sluiten is afhankelijk van het 403(b)-plan van uw organisatie. Normaal gesproken kunt u een algemene lening afsluiten via uw 403(b) of een woninglening.
U heeft vijf jaar de tijd om uzelf het geld van uw algemene lening terug te betalen en nog langer om uzelf een woninglening terug te betalen (uw plan zal de periode aangeven, meestal 15 jaar).
U hoeft geen ontberingen te bewijzen om een 403(b)-lening af te sluiten, maar u moet wel de lening aanvragen en aan specifieke vereisten voldoen.
Voor sommige leningen is de goedkeuring van de echtgenoot vereist voordat de lening wordt verstrekt. U mag niet meer dan 50% van uw accountsaldo opnemen, of $ 50.000 in totaal, afhankelijk van wat het laagste is.
Dus als u momenteel €70.000 op uw rekening heeft staan, is het maximale bedrag dat u als lening kunt afsluiten €35.000.
Uw terugbetalingen komen rechtstreeks van uw salaris en u moet uzelf rente betalen.
Als u uw standplaats verlaat, moet u bovendien de volledige lening terugbetalen op het moment dat u vertrekt.
Als je dat niet doet, beschouwt de overheid dat geld als een uitkering. U moet dan de gewone inkomstenbelasting plus betalen een mogelijke boete van 10% als u jonger bent dan 59,5 jaar.
Onthoud:ook al betaalt u rente over uw lening, u verdient waarschijnlijk niet wat uw geld op de aandelenmarkt zou kunnen opleveren.
Ten slotte:terwijl u uw lening terugbetaalt, is de kans groot dat u bent gestopt met bijdragen aan uw 403(b), wat kan betekenen dat u later een aanzienlijke groei van uw account misloopt.
Als u twijfelt tussen sparen voor uw pensioen in een IRA of het 403(b)-plan van uw organisatie, moet u waarschijnlijk profiteren van het 403(b)-plan.
Ten eerste:als uw bedrijf een match aanbiedt, is dat extra belastingvrij geld dat u kunt bijdragen aan uw pensioen.
Ten tweede is er een veel hogere bijdragelimiet voor een 403(b)-plan. En zelfs als het voelt alsof u nooit meer kunt bijdragen dan de IRA-limiet van $ 6.000, kunnen uw omstandigheden veranderen.
De enige uitzondering hierop kan zijn als uw organisatie geen goedkope investeringsopties in het plan aanbiedt.
Zorg ervoor dat u met uw planbeheerder praat om meer te weten te komen over al uw beleggingsopties.
Met 403(b)-plannen kunnen non-profitorganisaties concurrerende pensioenplannen aanbieden, net als bedrijven met winstoogmerk. De meeste bieden geweldige manieren om te sparen voor je pensioen, dus sparen voor de toekomst!
Volgende:
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Welke inhoudingen kan ik claimen op sectie 8?
Moet u bankieren met Google?
Voorraadaanbevelingen voor 2022 van de beste effectenmakelaars in India
15 dingen die u niet weet over uw verzekering
Credit Karma:begrijp uw kredietscore en rapport - een uitgebreide gids
Alles over een financieel adviseur - diensten, gebruik, certificering
Levensverzekeringen voor senioren:wat u moet weten