De kosten voor het inhuren van een financieel adviseur (zoals een Certified Financial Planner) kunnen een paar duizend dollar bedragen voor een uitgebreid financieel plan of tot 1 procent van het investeringssaldo per jaar als u doorlopende beleggingsadviesdiensten wilt.
Deze vergoedingsstructuren zijn van toepassing op fiduciaires – financiële adviseurs die verplicht zijn beslissingen te nemen in het beste belang van hun cliënten. (Pas op voor financiële professionals – meestal verkopers – die zichzelf financieel adviseurs noemen, maar in werkelijkheid geen fiduciairs zijn.)
Hier vindt u een overzicht van wat u kunt verwachten te betalen als u met een financieel adviseur samenwerkt, en waar u op moet letten als u er een zoekt.
Financiële adviseurs brengen op verschillende manieren kosten in rekening voor hun diensten. Hier zijn enkele van de meest voorkomende vergoedingsstructuren voor financiële adviseurs die u tegenkomt:
Als u wilt dat een geregistreerde beleggingsadviseur uw beleggingen persoonlijk begeleidt, betaalt u hem een vergoeding op basis van het beheerd vermogen (AUM). Het vermogen onder beheer is het bedrag dat de adviseur namens u belegt.
De gemiddelde vergoeding voor deze dienst bedraagt 1% van het beheerd vermogen. Als u bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille van €200.000 heeft, betaalt u €2.000 per jaar. Als u een beleggingsportefeuille van €2 miljoen heeft, bedragen de kosten voor uw financiële adviseur €20.000 per jaar.
Klanten die zich niet op hun gemak voelen bij het beheren van hun geld, geven mogelijk de voorkeur aan dit AUM-model. Het kan echter goedkoper zijn om zelf uit te zoeken hoe u met uw beleggingen omgaat. U kunt een financieel adviseur inhuren om een investeringsplan voor u op te stellen, maar u kunt ook de ins en outs leren van het zelf verplaatsen van dat geld.
Veel financiële planners, vooral degenen met een fiduciaire plicht, gebruiken een uurloonstructuur. Het gemiddelde uurtarief ligt tussen €200 en €400.
Wanneer u op uurbasis een financieel adviseur ontmoet, wordt het totaal aantal uren dat u bij hem heeft doorgebracht in rekening gebracht. Sommige hebben mogelijk een minimum per uur dat u per sessie moet bereiken, bijvoorbeeld twee uur. Mogelijk ontvangt u na de vergadering gratis of beperkte e-mailondersteuning, afhankelijk van de planner.
Sommige planners bieden een provisiemodel waarbij u een vast bedrag kunt betalen en toegang krijgt tot een beperkte hoeveelheid advies en begeleiding. Als u geen gebruik maakt van hun diensten, kunt u die tijd doorgaans niet meenemen naar het volgende jaar.
De kosten voor een provisie van een financieel adviseur bedragen vaak tussen de $2.000 en $7.500 per jaar.
Klanten huren vaak financiële adviseurs in om hen te helpen een alomvattend geldplan op te stellen, dat aanbevelingen bevat over waar te investeren en hoeveel te besparen. Als u toegang heeft tot een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening zoals een 401(k), kunnen zij mogelijk de beschikbare middelen in dat plan evalueren en een beleggingsstrategie aanbevelen.
De typische kosten voor een project of plan liggen tussen €2.500 en €3.000. Meestal omvat dit niet het implementeren van de aanbevelingen van het plan, die op de schouders van de klant vallen.
Sommige vergoedingen voor financiële adviseurs zijn een vast jaarlijks bedrag. Een financieel adviseur kan ervoor kiezen om een vast jaarlijks bedrag in rekening te brengen voor diensten op het gebied van beleggingsbeheer, in plaats van een bedrag per AUM in rekening te brengen. Voor vermogende klanten kan deze vergoeding een betere deal zijn dan betalen via AUM. Uiteindelijk betaalt u echter nog steeds enkele duizenden dollars per jaar.
De meeste robo-adviseurs rekenen een jaarlijkse vergoeding, genomen als een percentage van uw belegde vermogen. De vergoeding varieert afhankelijk van de specifieke robo-adviseur, maar ligt meestal tussen 0,15% en 0,30%.
Vanguard Digital Advisor brengt bijvoorbeeld slechts 0,20% in rekening, maar heeft een minimale investering van $ 3.000, wat hoger is dan de meeste robo-adviseurs. Aan de andere kant brengt Empower 0,89% in rekening voor accounts ter waarde van maximaal $ 1 miljoen voor hun betaalde diensten voor vermogensbeheer (maar heeft een aantal geweldige gratis tools).
Acorns is een van de weinige robo-adviseurs die een vast maandelijks bedrag in rekening brengt, ongeacht het geïnvesteerde bedrag:$3, $5 of $9, afhankelijk van het niveau dat u selecteert.
De diensten die robo-adviseurs aanbieden, verschillen. Hoewel Empower duurder is, bieden ze een volledig pakket aan online financiële planningsdiensten, inclusief toegang tot een financieel adviseur wanneer u maar wilt. De meeste robo-adviseurs hebben geen diensten voor financiële planners; ze beheren alleen uw beleggingsrekening met hun algoritmen.
Sommige financiële adviseurs worden betaald wanneer u een aanbevolen product koopt. Adviseurs die op provisiebasis werken, zullen beleggingsproducten aanbevelen met laadkosten, die kunnen variëren tussen 3% en 6%.
Ook al lijken op commissie gebaseerde financiële adviseurs de minst dure optie vooraf, ze zullen vaak niet de beste producten voor u aanbevelen. Ze kunnen beleggingen voorstellen die de hoogste commissiekosten met zich meebrengen, zelfs als er betere opties beschikbaar zijn.
Een financieel planner hanteert een alomvattende benadering van financieel advies. Sommige financiële adviseurs zijn Certified Financial Planners (CFP), een van de hoogste certificeringsniveaus voor financiële planners. Chartered Financial Consultants (ChFC) is een andere gerenommeerde certificering.
Een financieel planner biedt verschillende diensten aan, waaronder:
Veel financiële planners zijn gespecialiseerd in specifieke gebieden. Sommigen geven er bijvoorbeeld de voorkeur aan om met jonge gezinnen te werken, terwijl anderen degenen helpen die de overgang naar hun pensioen maken. U wilt een financieel adviseur vragen stellen voordat u hem inhuurt, inclusief welke diensten hij wel en niet aanbiedt.
Een financieel planner kan de meeste van uw geldgerelateerde vragen beantwoorden, of u op zijn minst doorverwijzen naar de juiste hulpbron. Ze kunnen ook specifieke plannen maken op basis van uw doelen.
De meeste financiële planners kunnen uw beleggingen ook fysiek voor u beheren, waarbij ze kunnen kiezen waar ze willen beleggen en hoe ze hun portefeuille willen diversifiëren. Zij kunnen dan de leiding nemen over die investeringen of u een routekaart geven die u zelf kunt volgen. Financiële planners kunnen bij een groot bedrijf werken of alleen in een privépraktijk werken.
De beste financiële adviseurs hebben een fiduciaire plicht. Een fiduciaire plicht is een wettelijke verantwoordelijkheid om alleen de beste producten en beleggingen aan te bevelen die beschikbaar zijn, in plaats van producten en beleggingen die de financieel planner een hogere commissie kunnen opleveren. Voordat u een financiële planner kiest, moet u ervoor zorgen dat deze fiduciair is.
Veel financiële adviseurs richten zich uitsluitend op beleggingsbeheer of vermogensbeheer.
Deze financiële adviseurs moeten beschikken over vergunningen van de Securities and Exchange Commission (SEC) die hen in staat stellen beleggingsadvies te geven. Ze kunnen al dan niet over andere referenties beschikken, waarvan de meest voorkomende Chartered Financial Analyst (CFA) is.
Deze financiële adviseurs brengen doorgaans een percentage van het beheerd vermogen in rekening. En hoewel ze een uitstekende partner kunnen zijn om u te helpen uw beleggingsdoelen te bereiken, zijn ze misschien niet de plek waar u terecht kunt als u hulp nodig heeft bij het afbetalen van schulden of het op orde krijgen van uw uitgaven.
In plaats van menselijke aanbevelingen gebruiken de beste robo-adviseurs algoritmen om te bepalen hoe u moet beleggen. Wanneer u een rekening opent bij een robo-adviseur, zal het systeem u een reeks basisvragen stellen over uw leeftijd, inkomen, gezinsgrootte en gewenste pensioenleeftijd. U zult ook een lijst moeten verstrekken van uw huidige bezittingen en schulden.
Vervolgens zal het die informatie gebruiken om te bepalen waar en hoeveel u moet beleggen. U kunt automatische overboekingen van uw bankrekening naar de robo-adviseur instellen, die dat geld voor u belegt.
Robo-adviseurs hebben minder kosten dan persoonlijke financiële planners, dus het kan gemakkelijker zijn om aan de slag te gaan. Als u de hoge kosten die aan een persoonlijke financiële planner verbonden zijn, niet kunt betalen, is een robo-adviseur wellicht een betere keuze.
Sommige robo-adviseurs bieden mogelijk ook toegang tot gekwalificeerde financiële planners, zodat u specifieke vragen kunt stellen en een menselijk antwoord op maat kunt krijgen. Houd er rekening mee dat u mogelijk aan bepaalde investeringsdrempels moet voldoen om van deze diensten gebruik te kunnen maken, en dat u vaak een aparte vergoeding moet betalen. Empower (voorheen Personal Capital) biedt bijvoorbeeld alleen financiële planningsdiensten aan mensen met minimaal $ 100.000 aan belegbare activa.
Een fiduciair is iemand met een wettelijke en/of ethische plicht om de beste financiële beslissingen voor zijn cliënten te nemen. De meeste financiële adviseurs zijn fiduciaires.
Voorbeelden van niet-fiduciaire financiële professionals zijn bankiers, verzekeringsverkopers en effectenmakelaars. Hoewel deze professionals de regels en voorschriften moeten volgen, kunnen ze gemotiveerd zijn om u financiële producten te verkopen waarmee ze de grootste commissie verdienen, ongeacht of het een slim product voor u is.
Voor fiduciaire financiële adviseurs creëert het verdienen van een commissie op beleggingsfondsen of andere beleggingen een belangenconflict.
Over het algemeen kan een fiduciair geen voordeel halen uit het aanbevelen van een bepaalde belegging – of welk financieel product dan ook. Fiduciaires moeten dus alleen op basis van een vergoeding werken. Dit is de reden waarom u de term ‘fee only adviseurs’ hoort. Een 'fee only'-adviseur is eenvoudigweg iemand die advieskosten in rekening brengt en geen commissies of andere inkomsten verdient door beleggingen of financiële producten te verkopen.
De gemiddelde vergoedingen voor financiële adviseurs variëren tussen $ 2.500 en $ 5.000 voor een uitgebreid financieel plan. De gemiddelde advieskosten voor geregistreerde beleggingsadviseurs bedragen 1% van het beheerd vermogen (AUM).
Alle financiële planners zijn financiële adviseurs, maar niet alle financiële adviseurs zijn noodzakelijkerwijs financiële planners.
Veel financiële adviseurs kiezen ervoor om Certified Financial Planners te worden. Het certificaat Certified Financial Planner (CFP) wordt toegekend door de Certified Financial Planner Board nadat een adviseur heeft bewezen over de vereiste opleiding en ervaring te beschikken en een uitgebreid examen heeft afgelegd. Een Chartered Financial Consultant (ChFC) is een andere professionele kwalificatie die je tegenkomt.
Een beleggingsadviseur heeft mogelijk niet de aanduiding CFP of ChFC omdat deze zich volledig richt op beleggingsstrategieën en portefeuillebeheer en minder op financiële begeleiding.
Een financieel planner kan u doorgaans helpen met alle aspecten van uw financiële leven, inclusief schulden, verzekeringen en budgettering. Ze zijn meestal allemaal op vergoedingen gebaseerde adviseurs. Sommigen kunnen ook uw beleggingsportefeuilles voor u beheren, terwijl anderen alleen beleggingsaanbevelingen doen en het aan u is om dat plan uit te voeren.
Dat is een goede vraag die uiteindelijk alleen jij kunt beantwoorden. Hoewel een jaarlijkse vergoeding van 1% misschien niet veel lijkt als je een paar honderdduizend dollar hebt geïnvesteerd, verandert de berekening als je met miljoenen dollars te maken hebt.
Het is aannemelijk dat de werklast van een financieel adviseur niet zoveel verandert, of je nu €500.000 of €5 miljoen hebt geïnvesteerd, maar toch verdienen ze tien keer zoveel. Sommige adviseurs bieden mogelijk een glijdende vergoedingsstructuur naarmate uw portefeuille groeit, andere niet. Uiteindelijk moet u zich afvragen wat een eerlijke prijs is om te betalen, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over uw eigen beleggingsrekening.
U kunt verwachten dat u tussen de €1.000 en €7.500 (of meer) per jaar betaalt voor de diensten van een financieel planner. Het specifieke tarief is afhankelijk van de manier waarop u advies wilt ontvangen, hoeveel geld u heeft geïnvesteerd en het type financieel planner dat u kiest. Denk er, gezien de kosten die hiermee gepaard gaan, goed over na of dit het juiste moment is om een financieel adviseur in te schakelen.
Als u uw beleggingen liever zelf beheert, kunt u mogelijk geld besparen door de kosten te vermijden die gepaard gaan met het inhuren van een professional.
Om te beginnen met zoeken naar een financieel adviseur, raad ik aan om te beginnen met Paladin Research and Registry als u ten minste $ 100.000 aan beleggingen of geld heeft om te investeren. De service is volledig gratis te gebruiken en er is geen verplichting om samen te werken met de financiële adviseurs die zij aanbevelen.
Subsidies voor eigenwoningbezit voor gezinnen met gehandicapte kinderen
Rendement nodig? Probeer deze 5 beste BDC's voor 2021
80+ manieren om extra geld te verdienen in 2022!
Trumps Bitcoin-reserve:economische impact en mondiale implicaties
Bespaar geld met een elektrische auto
Wat is inkomen? 20 essentiële termen om te kennen in 2022
Empowerment van Canadese vrouwelijke investeerders:genoeg gepraat, laten we actie ondernemen