Aangezien het eigen risico en het eigen risico stijgen voor zowel werkgevers- als individuele plannen, zijn Health Savings Accounts, beter bekend als HSA's, een uitstekende manier om de impact van die hoge directe kosten te minimaliseren.

HSA's zijn vergelijkbaar met IRA's, maar dan voor medische kosten in plaats van pensioensparen.

De voordelen van een HSA

Bijdragen aan een HSA verlagen uw belastbaar inkomen 1:1. (Voor 2024 kunt u maximaal $ 4.150 bijdragen voor personen met alleen een eigen dekking, en $ 8.300 voor een gezinsdekking). Als een HSA een door de werkgever gesponsord plan is, kan de werkgever namens u een deel of alle bijdragen aan het plan leveren, of uw bijdragen verdubbelen, net als bijdragen aan een 401(k).

Fondsen in het plan kunnen in contanten worden opgeslagen of belegd, en de inkomsten worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. Fondsen kunnen alleen voor medische doeleinden van een HSA worden opgenomen (tenminste tot u de leeftijd van 65 jaar bereikt).

HSA's helpen u de kosten over uw hele leven te spreiden. U kunt geld in een HSA verzamelen in jaren met lage kosten, en dit opnemen in jaren waarin u hoge medische kosten heeft.

HSA's zijn ontworpen om te worden gebruikt in combinatie met ziektekostenverzekeringen met een hoog eigen risico. Het minimale eigen risico is $ 1.500 voor individuen en een minimum van $ 3.000 voor gezinnen.

Omdat de bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn, krijgt u feitelijk een fiscale aftrek voor medische kosten, zelfs als u dit niet specificeert in uw belastingaangifte. (Dit kan vooral nuttig zijn voor degenen die plannen kopen op de ACA-beurzen, omdat hun premies worden betaald met geld na belastingen.)

HSA's worden doorgaans aangeboden door werkgevers, maar u kunt er ook een opzetten met een externe trustee, meestal een bank.

Hoe kies je een zorgspaarrekening? Omdat de plannen worden gereguleerd door de IRS, zijn ze over het algemeen standaard. Dat betekent echter niet dat alle HSA's gelijk zijn; veel, zo niet de meeste, zitten vol met vergoedingen en dure beleggingsfondsen.

Let op vergoedingen, vergoedingen, vergoedingen

Als een HSA door uw werkgever wordt gesponsord, is dit geen relevante kwestie, aangezien u maar één optie heeft:meedoen of niet. Als u wel deelneemt, maakt u gebruik van de planbeheerder die door uw werkgever is geselecteerd.

Verschillende planbeheerders zullen verschillende vergoedingen en voor verschillende dingen in rekening brengen. Sommige trustees brengen bijvoorbeeld een jaarlijkse of maandelijkse vergoeding in rekening, terwijl andere kosten in rekening brengen op basis van transacties binnen het plan. Er kunnen bijvoorbeeld kosten in rekening worden gebracht voor elke opname die u doet of elke wijziging die u in uw beleggingen aanbrengt.

Sommige trustees kunnen zowel een vaste vergoeding als een transactievergoeding in rekening brengen. Weer anderen kunnen bepaalde kosten kwijtschelden als uw accountsaldo een bepaald bedrag overschrijdt.

De HSA van Bank of America brengt bijvoorbeeld een maandelijks bedrag van $ 4,50 (of $ 54 per jaar) in rekening voor onderhoud, evenals $ 25 voor het sluiten van uw rekening. Er worden u echter geen investeringskosten in rekening gebracht. De HSA van SelectAccount heeft daarentegen verschillende kosten voor verschillende serviceniveaus (u kunt tussen de $ 0 en $ 4 per maand betalen) in ruil voor hogere of lagere rentetarieven op uw saldo. Als u uw geld in een van de aangeboden beleggingsfondsen wilt beleggen, betaalt u € 18 extra per jaar.

Wanneer u op zoek bent naar een HSA, probeer er dan een te vinden die minimale kosten in rekening brengt en waarvan de kosten overeenkomen met hoe u het account wilt gebruiken. Als u wilt beleggen, zoek er dan een die geen superhoge kosten voor beleggingen in rekening brengt.

Wij raden Levendig aan voor individuele en familiale HSA's. Accounts zijn volledig gratis en er is geen minimum voor het openen van een Lively HSA. Lees meer in onze Lively HSA-recensie.

Levendig

Lively is een bedrijf dat zich toelegt op Health Savings Accounts (HSA's) en dat flexibele, concurrerende opties biedt voor spaarders, spenders en investeerders. Lively laat individuen zelf HSA's opzetten. Bijdragen zijn vóór belastingen. U betaalt geen belasting over uw HSA-fondsen zolang deze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten.

Voordelen:

• Geen individuele accountkosten
• Bankpartnerschap
• Online opslag van bonnen

Nadelen:

• Vertragingstijd bij overboeking
• Geen vooraf geselecteerde investeringen

Als je veel naar de dokter gaat, zoek er dan een die geen transactiekosten in rekening brengt. Regelmatig geld van de rekening opnemen zal waarschijnlijk resulteren in hogere jaarlijkse kosten dan een trustee die alleen een jaarlijks of maandelijks vast bedrag in rekening brengt.

Houd er rekening mee dat, aangezien HSA-trustees meestal banken zijn, zij waarschijnlijk kosten zullen moeten betalen die normaal gesproken aan een bankrekening zijn verbonden. Hierbij kunt u denken aan kosten voor rekening-courantkrediet of kosten voor onvoldoende saldo.

Als de rekening een debetkaart bevat, kunnen er ook bepaalde kosten verbonden zijn aan het gebruik van de kaart.

Zoek naar een HSA met een breed scala aan (goedkope) investeringsmogelijkheden

Aangezien er mogelijk snel toegang moet worden verkregen tot een HSA, en voor grote bedragen, zult u het geld waarschijnlijk op zijn minst enigszins conservatief op de rekening willen beleggen.

Het zou tenslotte vreselijk zijn als je enkele duizenden dollars nodig had voor een medisch noodgeval, terwijl het snelgroeiende aandelenfonds waarin je je HSA-geld had belegd 50 procent van zijn waarde verloor.

Maar een HSA is een manier om andere besparingen te vergroten, en door te beleggen kan uw geld groeien en de inflatie overtreffen.

Houd dure beleggingsfondsen in de gaten

Omdat een HSA een groot potentieel heeft om beleggingsrendementen te behalen, wilt u samenwerken met een trustee die een redelijk aantal beleggingsopties biedt. Dit kunnen bankbeleggingen zijn, zoals geldmarktfondsen en depositocertificaten, maar ook bepaalde beleggingsfondsen of op de beurs verhandelde fondsen die de mogelijkheid tot groei bieden.

We praten er veel over dat u niet moet toestaan dat de kosten ten koste gaan van uw rendement, zoals in ons artikel over Hoe u €10.000 kunt beleggen. Dit is zelfs nog belangrijker bij een HSA, die al veel kosten met zich meebrengt. De meeste HSA's bieden niet veel beleggingsfondsen aan, en veel van de beleggingsfondsen die ze wel aanbieden, hebben superhoge kostenratio's. Als u naar HSA's kijkt, let dan op ten minste één Vanguard-indexfonds, dat gegarandeerd goedkoop en goed is.

Wat u ook doet, ken de kostenratio van elk beleggingsfonds waarin u uw geld in een HSA investeert.

Zoek naar een HSA zonder investeringsdrempel

De groeihoek zal vooral belangrijk zijn als u jong en gezond bent en weinig directe behoefte aan het geld heeft, en de rekening wilt laten groeien voor mogelijk toekomstig gebruik. Als dat uw situatie is, is het belangrijk om aandelenbeleggingsopties te hebben.

Als u een HSA voornamelijk gebruikt om te beleggen, dan wilt u er een zoeken met een lage of, beter nog, geen investeringsdrempel. Velen hebben een investeringsdrempel van minimaal $ 1.000, wat betekent dat het een tijdje zal duren voordat u aan de slag kunt.

U wilt waarschijnlijk wat geld onbelegd houden, wat betekent dat elke investeringsdrempel het des te moeilijker maakt om aan de slag te gaan, omdat u een geldbuffer moet opbouwen en  de investeringsdrempel.

Denk na over de locatie van de trustee van uw HSA

Net zoals u bij het kiezen van een normale betaalrekening rekening houdt met de locatie, moet u dit ook doen bij het kiezen van een HSA.

De kans is bijvoorbeeld groot dat u wilt dat de curator een bank is met één of meerdere vestigingen in de buurt.

Dit geeft u gemakkelijke toegang, hetzij voor het doen van bijdragen en opnames, hetzij om met een medewerker te kunnen spreken in het geval dat u een probleem ondervindt.

Zorg ervoor dat u op de rekening op een gemakkelijke manier toegang heeft tot uw geld

Dit houdt gedeeltelijk verband met de locatie van de trustee, aangezien het over het algemeen gemakkelijker zal zijn om geld op te nemen bij een lokaal bankfiliaal dan om geld op te vragen op een afgelegen locatie. Dit zal met name van belang zijn als de trustee schriftelijke documentatie nodig heeft om opnames te kunnen doen.

Maar dat probleem kan worden opgelost als de trustee u toegang geeft tot geld via cheques, een pinpas, telefoon, online of een andere on-demand-methode.

Nogmaals, dit zal vooral belangrijk zijn als u vaak gebruik maakt van het gezondheidszorgsysteem. U moet samenwerken met een trustee die onmiddellijke toegang tot fondsen biedt, zodat u deze kunt gebruiken om eigen bijdragen, eigen risico's en andere medische kosten te dekken.

Zoek naar een robuuste klantenservice

Sommige kleinere banken zijn mogelijk alleen beschikbaar om vragen te beantwoorden of u te helpen bij het verkrijgen van geld tijdens reguliere kantooruren. Maar grotere banken hebben mogelijk langere openingstijden of zelfs 24/7 toegang tot de klantenservice.

Dit kan vooral belangrijk zijn als u informatie zoekt over in aanmerking komende uitgaven, en dit buiten kantooruren gebeurt. Ook in de gezondheidszorg is dat helemaal geen ongebruikelijke situatie, omdat medische gebeurtenissen vaak buiten de reguliere kantooruren plaatsvinden. Grotere banken bieden u waarschijnlijk een betere toegang tot de klantenservice, wat vooral belangrijk zal zijn als zich een noodsituatie voordoet.

Samenvatting

Als u een individuele HSA wilt openen, doe dan uw huiswerk en zoek een trustee die u fatsoenlijke beleggingsopties biedt, gemakkelijk toegang heeft tot uw geld en geen (te veel) kosten in rekening brengt.

» MEER:Levendige HSA-recensie:best beoordeelde aanbieder van gezondheidsspaarrekeningen

Meer voor jou