Als je bent zoals de meeste mensen, hoe meer je verdient, hoe meer je uitgeeft. Dat fenomeen staat bekend als lifestyle creep, of lifestyle-inflatie, en het is een van de grootste factoren die de meeste mensen ervan weerhoudt om rijkdom te vergaren.

Wanneer u geen buffer kunt creëren tussen uw inkomen en uw uitgaven, komt u vast te zitten in een cyclus van salaris naar salaris, afhankelijk van het verdienen van meer geld om uw levensstijl te behouden.

Van salaris naar salaris leven gebeurt niet alleen met mensen die moeite hebben om rond te komen. Ik heb mensen gezien die meer dan $ 250.000 per jaar verdienen en nauwelijks bij kunnen blijven, omdat elke cent die ze verdienen de deur uit gaat.

Op je eigen manier leven is niet genoeg

Als u aanzienlijk vermogen wilt opbouwen, moet u aanzienlijk onder uw stand leven. Met andere woorden, u moet zorgvuldig omgaan met levensstijlkruip en een grote kloof houden tussen hoeveel u verdient en hoeveel u uitgeeft. Het geld in dat gat kan dan naar sparen en beleggen gaan.

Dus hoe doe je het? Goed nieuws:ik ben hier niet om je te vertellen dat je moet stoppen met het uitgeven van geld aan je dagelijkse koffie. Dit gaat niet over het mikken op je uitgaven. Het gaat meer om keuzes voor het grote geheel — wat betekent belangrijk levensstijlbeslissingen, zoals waar je woont en wat voor soort auto je rijdt, niet of je een paar keer per week je lunch op het werk koopt.

Naarmate uw inkomen verder groeit dan nodig is om de benodigdheden en uw basisrekeningen te dekken, krijgt u een keuze in hoeveel u kunt uitgeven. En elke keer dat je ervoor kiest om wat meer uit te geven, betekent dat dat je er standaard ook voor kiest om wat minder te sparen. Dit maakt niet zoveel uit als we het hebben over kleine bedragen per maand (hoewel je daar op zijn minst rekening mee moet houden, aangezien ze in de loop van het jaar oplopen).

Het is wanneer je enorme beslissingen begint te nemen, zoals het springen van een appartement van $ 2.000 per maand naar een appartement van $ 4.000 per maand, dat de impact echt wordt. Als u dit doet, worden er vaste kosten in uw uitgaven gestoken waarmee u nu maand na maand te maken krijgt, en het kan uw vermogen om te sparen tenietdoen.

Merk op dat we het hebben over keuzes hier. Hoewel iets als huur of een hypotheek een vaste last is en deel uitmaakt van wat je moet betalen om te leven, is de upgrade iets dat je zelf moet beslissen. Het is een keuze, en elke keer dat je de beslissing neemt om jezelf een beetje levensstijl-boost te geven, schaad je ook je vermogen om je vermogen te laten groeien.

Ik heb mezelf onlangs een beetje lifestyle-creep toegestaan

Hier is een goede vuistregel om in gedachten te houden:hoe meer u ervoor kiest om vandaag uit te geven, hoe minder financiële vrijheid u op den duur zult hebben. Als het gaat om het maken van keuzes, moet je daar rekening mee houden en voor jezelf beslissen of die afweging de moeite waard is, wat je ook wilt upgraden.

Houd er rekening mee dat levensstijlupgrades niet altijd slecht zijn. Het is ook niet per se "slecht" om uw uitgaven te verhogen. Als u dit doet zonder na te denken, of zonder na te denken over hoe de verhoging uw toekomst zal beïnvloeden, wordt het problematisch.

We bereiken allemaal punten waarop we weten dat we iets gaan veranderen en dat onze uitgaven waarschijnlijk zullen stijgen, wat er ook gebeurt. Ik deed dit gewoon in mijn eigen leven:mijn verloofde en ik kozen ervoor om deze zomer naar een iets duurder appartement te verhuizen. Maar we hebben die keuze niet lichtvaardig gemaakt.

We hebben overwogen wat de hogere uitgaven van vandaag voor onze toekomst zouden kunnen betekenen - en we hebben ook gekeken naar andere uitgaven die we konden verminderen om een ​​hogere huur te compenseren. We hebben een noodplan gemaakt voor het geval dingen niet lukken, en we weten dat we een hele reeks flexibele, variabele kosten hebben die we onmiddellijk kunnen verminderen als dat nodig is.

Het belangrijkste was dat we de beslissing pas namen nadat we hadden vastgesteld dat de hogere kosten geen invloed zouden hebben op ons vermogen om ons doelbesparingspercentage van 30% per maand te halen. Dat is ons minimum. We weten dat zolang we 30% van ons inkomen sparen en investeren, we op koers zullen blijven voor de financiële toekomst die we willen.

Jezelf beroven is ook niet het antwoord

Mijn verloofde en ik geloven ook dat er een dunne lijn is tussen levensstijlkruip en jezelf beroven. Er is een grens tussen achteloos uitgeven waardoor je het risico loopt in de toekomst geen geld meer te hebben, en zoveel geld weggooien dat je een ander soort risico loopt:niet echt leven terwijl je de kans hebt.

Misschien bevindt u zich op dit moment in een vergelijkbare situatie:u verdient meer geld en u heeft het laatste decennium van uw carrière besteed aan het opbouwen van rijkdom door ijverig sparen en beleggen. Als u een krap budget blijft houden en nooit een verhoging van uw levensstijluitgaven toelaat, brengt u uw plezier van vandaag in gevaar. En ik denk dat dat net zo erg is als je toekomstige financiële vrijheid op het spel zetten, want wie weet wat er morgen gebeurt?

Je moet een manier vinden om een ​​soort balans in je leven te creëren. Die balans zal trouwens niet perfect zijn. Het zal bewegen en stromen; sommige jaren ben je misschien wat vrijer met je uitgaven. Anderen ben je misschien mager en gemeen om zoveel mogelijk te sparen. Hoe dan ook, je moet de goede plek vinden tussen goed leven vandaag en verantwoord sparen voor de toekomst.

Vind de goede plek tussen goed leven en sparen

Er is geen manier om te weten hoeveel geld u vandaag kunt uitgeven zonder naar de prognoses voor morgen te kijken. Dit is natuurlijk waar de dingen ingewikkeld worden - want niet zonder geld komen te zitten is waarschijnlijk slechts één van je doelen. Misschien wilt u ook rekening houden met het toevoegen van uw gezin, het starten van een bedrijf, het nalaten van geld aan kinderen of liefdadigheid, het vervroegd met pensioen gaan om de wereld rond te reizen.

Dit is waar de waarde van een financiële planner duidelijk wordt:een CFP® dat alleen tegen betaling is, kan deze prognoses voor u uitvoeren om u de impact van uw beslissingen op uw financiële toekomst te laten zien, inclusief of u rekening houdt met een levensstijl. Deze impact laten zien is een van de krachtigste dingen die ik doe met mijn klanten.

En het is van cruciaal belang om deze beslissing goed te nemen over hoeveel uitgaven u moet toestaan, omdat u niet wilt dat u in een hoek terechtkomt. Je wilt jezelf niet in een positie brengen waarin de enige uitweg is om je levensstijl drastisch te verminderen of iets belangrijks voor je te schrappen. Je wilt altijd wat speelruimte hebben, zodat je bij elke beslissing de keuze hebt welke kant je op wilt. Om een ​​keuze te hebben, moet je een buffer inbouwen tussen je inkomen en je uitgaven.

Twee stappen die we allemaal kunnen nemen

Om dat te doen, zijn hier twee dingen die ik stel voor:

1. Wees heel voorzichtig met de vaste kosten die je aangaat, omdat ze je meestal geen uitweg bieden als je er een nodig hebt (behalve een drastische verandering van levensstijl).
2. Bespaar meer dan je denkt nodig te hebben.

Als je een specifieker uitgangspunt nodig hebt, kijk dan naar je spaarquote. Ik geloof dat 30% een goede vuistregel is om jezelf in topvorm te houden (het is de regel die ik volg voor mijn eigen financiën). Als je het geld hebt en je bespaart geen 30%, begin daar dan. Op een gegeven moment moet je het in meer detail uitvinden, maar dit zal je op het goede spoor zetten.