Het plannen van mijn eigen pensioen was interessant, aangezien mijn dagelijkse baan financiële adviseurs lesgeeft over pensioenplanning. Op dit moment is de planning klaar en komt het einde van mijn fulltime dienstverband in zicht.
Hier zijn drie dingen die ik heb geleerd tijdens mijn pensioenplanningsproces.
Ik heb gemerkt dat de vragen die we mensen stellen bij het opstellen van een pensioeninkomensplan, heel moeilijk te beantwoorden zijn. Wat ga je doen als je met pensioen gaat? Waar zal je wonen? Wordt werken onderdeel van pensioen? Dit zijn allemaal vragen waar ik mee heb geworsteld en de antwoorden veranderen steeds. Voor mij (en waarschijnlijk voor de meeste drukbezette werknemers) is het moeilijk om hier veel van te begrijpen totdat je echt met pensioen bent en de tijd hebt om er voldoende aandacht aan te besteden.
Een beslissing die wel vooraf moet worden genomen, is het kiezen van een pensioendatum. Deze heeft zoveel impact op de pensioenzekerheid dat er zorgvuldig over moet worden nagedacht. Tegelijkertijd kijk je misschien uit naar het pensioenleven - ik weet dat ik dat ben. Ik kijk ernaar uit om samen met mijn echtgenoot, die al enkele jaren met pensioen is, nieuwe dingen uit te proberen, op een andere manier bij te dragen aan de wereld en overdag gewoon wat ongestructureerde tijd te hebben om op adem te komen.
Ik deed wat ik iedereen zou aanmoedigen:neem de tijd, neem niet de beslissing in reactie op kortetermijnomstandigheden en bepaal zorgvuldig de financiën voordat u de beslissing neemt om met pensioen te gaan.
Dus, wat doe je als je niet precies weet wat je gaat doen als je met pensioen gaat, maar je hebt antwoorden op deze cruciale vragen nodig om het planningsproces te voltooien? Wat ik heb geleerd, is dat je niet het definitieve antwoord nodig hebt om te plannen - je moet gewoon ergens beginnen . Als je het niet zeker weet, doe dan een weloverwogen gok.
Een goede plek om te beginnen is om aan te nemen dat uw pensioenlevensstijl hetzelfde zal kosten als uw leven vóór uw pensionering. Een eenvoudige manier om te bepalen hoeveel inkomsten na belastingen u nodig heeft om van te leven, is door gewoon naar uw nettoloon te kijken - voor de meeste mensen leven hiervan. Kies op dezelfde manier een pensioendatum die voor u zinvol is en begin dan met plannen. Het kan zijn dat je ontdekt dat de cijfers niet werken en dat je het plan moet aanpassen of dat je moet aanpassen aan veranderende omstandigheden.
De planning van het pensioeninkomen is zelden lineair, er zullen altijd meerdere aanpassingen plaatsvinden.
Wanneer u met pensioen gaat, is het risico dat op de voorgrond treedt, dat uw middelen niet zo lang meegaan als uw pensioen. Dit betekent dat beslissingen genomen moeten worden met deze zorg op de voorgrond. Eén ding dat dit voor de meeste gepensioneerden betekent, is dat hoewel ze moeten investeren met het oog op veiligheid, ze toch sommige moeten nemen beleggingsrisico met hun portefeuille. (Veel onderzoek naar de vraag of middelen gedurende een pensioenperiode van 30 jaar meegaan, gaat uit van een toewijzing van ten minste 50/50 aandelen/obligaties.) kan angstaanjagend zijn.
Een manier om hiermee om te gaan, is door gebruik te maken van wat vaak de vloerbenadering wordt genoemd - waarbij veilige beleggingen of lijfrenteproducten worden gebruikt om een inkomensbodem op te bouwen om basiskosten te betalen, terwijl andere activa agressiever worden belegd en portefeuilleopnames worden gebruikt om extra kosten te dekken . Dit is wat ik aan het doen ben. Ik voel me op mijn gemak met risico's in een portefeuille, maar ik ben ook niet van plan me zorgen te maken over het betalen van rekeningen aan het einde van de maand.
De eenvoudige benadering die ik heb gebruikt, is het opbouwen van een levenslang inkomen met pensioen-, socialezekerheids- en lijfrenteproducten, terwijl ik een gediversifieerde portefeuille aanhoud die voornamelijk uit aandelen bestaat.
Joe Jordan, die veel praat over gedragsfinanciering, heeft een belangrijk gezegde:een pensioeninkomen moet beide hersenhelften aanspreken. Wat hij bedoelt is dat het niet alleen belangrijk is dat de cijfers werken, maar dat het plan ook de emotionele kant van het brein moet aanspreken. Ik heb deze aanpak in mijn eigen planning omarmd - wetende dat ik me goed moet voelen over de aanpak die ik kies - noem ik dit de slaap 's nachts-test.
Onderschat het idee niet dat het niet alleen om cijfers gaat. Respecteer dat uw gevoel van veiligheid (dat betrekking heeft op geluk bij pensionering) net zo belangrijk is als de cijfers. Ik weet ook genoeg over de cijfers om te weten dat er een aantal redelijke benaderingen zijn die kunnen werken. Als u eigenaar bent van het plan, heeft u ook een grotere kans om er tijdens uw pensionering aan vast te houden.
Als er een verbindend thema is voor dit alles, is het dat planning voorafgaand aan het pensioen van cruciaal belang is, maar het moet ook persoonlijk zijn. En het is zeker een reis, geen bestemming. Hier gaan we. Ik ben klaar voor fase één van pensionering, en ik kijk ernaar uit om terug te rapporteren als we zien hoe het gaat.