Als u overweegt een lijfrente met vaste rente te kopen, die veel lijkt op een versie met uitgestelde belasting van een bank-cd, moet u dan wachten tot de tarieven hoger worden?

Waarschijnlijk niet.

Ten eerste is het onmogelijk om te weten wanneer en of de lijfrentetarieven zullen stijgen. Het tarief dat u vandaag krijgt, kan net zo goed of beter zijn dan het tarief dat u krijgt als u wacht.

Ten tweede, zelfs als je geluk hebt en de tarieven aanzienlijk stijgen, zul je vrijwel zeker achterblijven. Terwijl u wacht, verdient u bijna niets op een geldmarktfonds of een bankspaarrekening en slechts een beetje meer op een 'high-yield'-rekening. Afhankelijk van hoe lang je wacht, kan het bijna onmogelijk zijn om het later in te halen.

Ondanks de recente dalingen betalen vastrentende lijfrentes nog steeds meer dan u zou denken. Vanaf april 2021 kunt u tot 2,90% per jaar verdienen op een vijfjarige vaste rente en tot 2,25% op een driejarig contract, volgens de online lijfrentedatabase van AnnuityAdvantage. Vergelijk dat met het hoogste tarief voor een cd van vijf jaar, volgens Bankrate van 1,15% en 0,95% voor een cd van drie jaar.

Hoe uitstel je achterlaat

Laten we zeggen dat u $ 100.000 in een lijfrente van vijf jaar stopt die momenteel 2,90% betaalt. Het zal over vijf jaar $115,366 waard zijn als u geen geld opneemt en uw rente laat oplopen.

Stel dat u in plaats daarvan uw geld op een geldmarktrekening zet die 0,20% oplevert en wacht op hogere tarieven. Na twee jaar zou je $ 5484 achter de lijfrente staan. Om de achterstand in te halen en aan het einde van vijf jaar dezelfde waarde te bereiken, moet u een lijfrente van drie jaar vinden die 4,72% betaalt, wat hoogst onwaarschijnlijk lijkt.

En deze berekening is exclusief het voordeel van het uitstel van belastingheffing van de lijfrente.

Het spelen van het rente-wachtspel is een vorm van passief gokken, en het is een weddenschap die je bijna gegarandeerd verliest. Het heeft geen financiële zin om vaste annuïteiten op langere termijn te vermijden wanneer de rente-inkomsten drastisch kunnen worden verbeterd ten opzichte van kasequivalenten.

Als u zich niet op uw gemak voelt bij het vastzetten van de tarieven van vandaag, overweeg dan een strategie van de helft nu en de helft later. Wijs vandaag de helft van het geld dat u overweegt toe aan lijfrenten met vaste rente. Zet de resterende helft opzij voor het geval de tarieven snel stijgen.

Emoties sturen te vaak financiële beslissingen aan. Maar de cijfers laten zien dat het beter is om vandaag vast te leggen aan een lijfrente met vaste rente dan te wachten op een potentieel hogere toekomstige rente die misschien nooit komt.

Voor- en nadelen vaste lijfrente

Voordat u in een lijfrente gaat beleggen, moet u zich bewust zijn van de voor- en nadelen.

Voordelen zijn onder meer gegarandeerde vaste tarieven, onbeperkt uitstel van belasting totdat u geld opneemt, lagere belastingen op socialezekerheidsuitkeringen voor sommige gepensioneerden en wat liquiditeit. Bij de meeste rentevaste lijfrenten kunt u boetevrij rente of tot 10% van de waarde per jaar opnemen. Grotere bedragen zijn onderhevig aan afkoopkosten als ze worden opgenomen voordat de afkoopperiode voorbij is.

Een ander nadeel is dat de IRS het opnemen van lijfrentes vóór de leeftijd van 59½ bestraft. Gebruik dus geen lijfrente voor geld dat u vóór 59 nodig heeft. U moet ook inkomstenbelasting betalen over ingetrokken rente, tenzij de lijfrente in een Roth IRA is.

In tegenstelling tot bank-cd's, zijn lijfrenten niet verzekerd door de FDIC. Maar ze worden als redelijk veilig beschouwd. Vaste lijfrentes worden gegarandeerd door levensverzekeringsmaatschappijen, die strikt worden gereguleerd door de staten om de solvabiliteit te waarborgen. En vaste lijfrentes worden ook beschermd door staatsgarantieverenigingen tot bepaalde limieten.

Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op https://www.annuityadvantage.com of door te bellen naar (800) 239-0356.