Als je ernaar uitkijkt om 65 te worden, zodat je kunt vertrouwen op Medicare - en niet op een baan - voor je ziektekostenverzekering, heeft Suze Orman een harde herinnering voor je.
"Medicare is niet gratis."
De personal finance-goeroe schrijft in haar blog dat het iets is waar Amerikanen aan moeten gaan denken als ze tientallen jaren verwijderd zijn van hun pensioen. Omdat ze zegt dat de contante kosten van Medicare mensen die ze nooit hebben zien aankomen, 'schokken en frustreren'.
Je vraagt je af hoe ontspannend pensioen zal zijn, toch? Maar als je eenmaal weet hoeveel je moet besparen, kun je aan een plan gaan werken - en Orman heeft wat advies om het probleem aan te pakken.
Hoeveel u uiteindelijk voor dekking betaalt, hangt af van de Medicare-opties die u kiest.
De basisvorm van de overheid ziektekostenverzekering voor senioren staat bekend als "originele" of "traditionele" Medicare. Beide namen verwijzen naar Medicare Parts A en B.
De meeste mensen betalen geen premie voor deel A, dat de ziekenhuiskosten en sommige thuiszorgdiensten dekt. Maar u moet een maandelijkse premie betalen voor deel B, wat helpt bij de kosten van doktersafspraken, examens, tests en een paar andere dingen.
Orman wijst erop dat een gepensioneerde met een inkomen van minder dan $ 88.000 dit jaar $ 148,50 per maand kan betalen voor deel B. Maar dat is niet alles:u krijgt ook te maken met eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie.
"Volgens een overheidsrapport bedragen de gemiddelde contante kosten voor mensen van minimaal 65 jaar meer dan $6.800", schrijft Orman. "En dat is gewoon in de wereld van vandaag. Als je 5, 10 of meer jaar niet met pensioen gaat, weet je verdomd goed dat die kosten nog hoger zullen zijn."
Een ander probleem is dat geneesmiddelen op recept niet onder deel A en B vallen. Die bieden ook geen dekking voor gezichtsvermogen, gehoor en tandheelkunde; President Joe Biden hoopte deze omissies te verhelpen door middel van een hoge begrotingswet nu voor het Congres, maar hij heeft zijn Medicare-uitbreidingsplan teruggebracht tot alleen horen.
Veel mensen kiezen ervoor om te betalen voor privé-add-ons of alternatieven die onder de Medicare-paraplu vallen.
Deel D-plannen, die in 2021 gemiddeld $ 31,47 per maand kosten, dekken geneesmiddelen op recept, terwijl aanvullende plannen, bekend als Medigap, kunnen helpen met hoge contante kosten.
Sommige consumenten besluiten de traditionele Medicare volledig te schrappen en te kiezen voor een particulier Medicare Advantage Plan, ook wel bekend als Part C.
Deel C ingeschrevenen worden geconfronteerd met contante kosten tot $ 7.550 in 2021 - maar dat is beter dan traditionele Medicare, die geen limiet heeft.
Hoe dichtbij of ver je ook bent van je pensioen, Orman zegt dat het belangrijk is om meteen te beginnen met sparen. Zet 10% van je salaris opzij - of, beter nog, 15% - omdat je veel geld nodig hebt voor Medicare.
"Ik vertel je dit niet om je te deprimeren of bang te maken, maar eerder om je in staat te stellen vooruit te plannen voor deze kosten", zei ze in een recente blogpost. "Dat is zoveel beter dan erachter te komen wanneer je met pensioen gaat en je inschrijft voor Medicare."
Orman is een grote fan van beleggen via een Roth IRA, omdat uw groei en gekwalificeerde opnames belastingvrij zijn.
"Je zult zo gelukkig zijn als je met pensioen gaat als je een pot spaargeld hebt dat je kunt gebruiken zonder belasting te hoeven betalen", zegt ze.
De meeste banken en makelaars - zowel traditioneel als online - behandelen Roth IRA's. U kunt er zelfs een openen via een geautomatiseerde beleggingsservice of robo-adviseur.
U kunt ook een populaire app proberen waarmee u uw "wisselgeld" opzij kunt zetten in een beleggingsportefeuille. Een paar dollar hier en daar kan in de loop van de tijd behoorlijk oplopen. U kunt uw overgebleven kleingeld van dagelijkse aankopen gebruiken en investeren voor uw toekomst.
Niemand heeft ooit gezegd dat sparen voor een gelukkig en gezond pensioen gemakkelijk zou zijn. Als het een worsteling zou zijn om ten minste 10% van je inkomen weg te spitten, zegt Orman dat je moet terugdringen op je 'wensen', zoals ze ze noemt.
"Wat ik zie is dat veel huishoudens toestaan dat hun uitgaven worden besteed aan het vervullen van meer wensen dan behoeften", schreef Orman voor de AARP.
"Elke keer dat u een nieuwe aankoop overweegt - of het nu gaat om meubels, een mobiele telefoon, een computer of een verbouwde badkamer - vraag uzelf af of u alleen betaalt wat nodig is om aan die behoefte te voldoen. Is er een goedkopere optie beschikbaar?”
Een manier om dat advies in de praktijk te brengen, is door een gratis browserextensie te downloaden die automatisch het internet afspeurt naar betere deals en kortingsbonnen elke keer dat u online winkelt.
Of u kunt op zoek gaan naar eenvoudige manieren om uw routinekosten te verlagen, zoals uw autoverzekeringsrekeningen. Nu velen van ons minder rijden tijdens het COVID-tijdperk, hebben verzekeraars kortingen uitgedeeld. Als de jouwe je geen pauze geeft, ga dan gewoon op zoek naar een beter beleid.
Zoals Orman zegt:"Leef beneden je stand, maar binnen je behoeften."
Bent u financieel klaar maar emotioneel niet voorbereid op uw pensioen?
Hierdoor zult u uw beleggingsstrategie voor dividenden heroverwegen
Geef je minder uit aan je pensioen dan je denkt?
14 redenen waarom u spijt zult krijgen van een gepensioneerde camper
16 pensioenfouten waar u voor altijd spijt van zult krijgen
Deze slimme zwendel kost de familie van een politicus $ 150.000:krijg jij ook?
Dit is hoeveel gezondheidszorg u met pensioen gaat kosten