(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Als u uw pensioen plant, is uw beleggingsallocatie niet het enige dat verandert naarmate de jaren verstrijken.

In feite evolueert de taak van pensioenplanning in de loop van de decennia.

Onthoud:hoe eerder u begint met sparen en beleggen voor uw toekomst, hoe meer flexibiliteit en zekerheid u uw toekomstige zelf geeft.

Pensioenplanning door de jaren heen

In deze drie fasen van de pensioenplanning wordt een typisch pensioen besproken dat halverwege de zestiger jaren begint, wanneer u bijna in aanmerking komt voor socialezekerheids- en Medicare-uitkeringen, met tips voor het bepalen van een plan voor vervroegde uittreding uit het beroepsleven.

Fase één – Leeftijd van 20 tot 35 jaar :

Op dit moment ligt pensioen zo ver in de toekomst dat het een bijna lachwekkend concept lijkt. Het lijkt misschien belachelijk om plannen te maken voor een evenement dat drie of meer decennia in de toekomst zou kunnen duren. 

En je zou niet helemaal ongelijk hebben. 

Het is in deze fase waarschijnlijk de mentale energie niet waard om te proberen te voorspellen hoe uw leven na pensionering (en de daarmee gepaard gaande kosten) eruit zal zien.

Op dit moment zijn de basisvuistregels goed genoeg voor uw pensioenregeling:

• Bespaar ongeveer 15% van uw bruto inkomen…
• ...in een goedkope, gediversifieerde portefeuille...
•  …dat past bij uw risicotolerantie en uw risicocapaciteit.

Het einde.

Ja, je kunt dit een beetje ingewikkelder maken als je wilt (bijvoorbeeld door te debatteren over de verdiensten van Roth versus pensioenrekeningen vóór belastingen). Maar eerlijk gezegd is dat voor de meeste mensen in deze levensfase slechts windowdressing.

Waarom 15%?

Deze vuistregel is ontstaan uit baanbrekend academisch onderzoek uit 2014 waaruit bleek dat 15% het bedrag is dat nodig is om gedurende de hele carrière te sparen om 70% van het arbeidsinkomen van een gemiddeld huishouden met een middeninkomen te vervangen.

In dit cijfer zijn veel aannames verwerkt, maar in deze fase van pensioenplanning doen deze aannames er werkelijk en oprecht niet zoveel toe. 

U beschikt vandaag de dag eenvoudigweg niet over voldoende informatie om te weten of uw pensioenervaring duurder of goedkoper zal zijn dan die van de gemiddelde gepensioneerde.

Als 15% gewoon te intimiderend is gezien uw huidige inkomen, begin dan waar u kunt. Leg op zijn minst de volledige werkgeversmatch vast, als die er is. 

Verhoog uw bijdrage elk half jaar of jaarlijks met 1% tot u 15% bereikt. (Stel hiervoor een herinnering in op uw telefoon!) Automatiseer de bijdrage van uw pensioenrekening en ga verder met uw leven.

Uw cruciale taak op het gebied van pensioenplanning in fase één is het aanleren van een gewoonte van langetermijnbeleggen.

• Wat is een IRA en hoe werkt het?
• IRA versus 401(k):hoe ze verschillen en waar eerst moet worden geïnvesteerd
• Wat u moet weten als beginnende belegger

Fase twee – 35 tot 50 jaar :

Ga zeker door met waar u in Fase Eén mee bent begonnen, ervan uitgaande dat u heeft opgeslagen zoals hierboven beschreven. 

Als u niet consequent heeft belegd, ga dan nu aan de slag. Als u zich aan de bovenkant van dit fase twee-leeftijdsspectrum bevindt, is 15% misschien niet genoeg om de klus te klaren als u de verloren tijd moet inhalen.

Een eenvoudige online pensioencalculator is alles wat nodig is om te bepalen of u agressiever moet sparen. Deze gebruiksvriendelijke en visueel aantrekkelijke rekenmachine van Nerd Wallet is een van mijn favorieten.

Een andere benadering om uw voortgang te meten – afgeleid van hetzelfde onderzoek dat hierboven is aangehaald – is de benadering op basis van meervoudige inkomsten. Volgens deze statistiek zou u op 30-jarige leeftijd minimaal 1x uw huidige jaarinkomen moeten hebben gespaard, 3x op 40-jarige leeftijd en 6x op 50-jarige leeftijd. 

Ook hier geldt dat sommige inherente aannames mogelijk niet van toepassing zijn op uw persoonlijke situatie. Deze statistiek kan in dit stadium echter alles zijn wat u nodig heeft om te weten of u meer aandacht moet besteden aan dit onderdeel van uw financiële leven.

Het interessantere deel van uw pensioenplanning in deze fase komt voort uit het feit dat u inmiddels voldoende werk- en levenservaring heeft opgebouwd, zodat u zich wellicht brede, overkoepelende ideeën over uw pensioen begint te vormen. 

Het belangrijkste is:wilt u eerder met pensioen dan de traditionele leeftijd van midden 60?

Als dat zo is, dan is dit het moment waarop u uw pensioensparen als twee delen moet beschouwen:

• fiscaal voordelig spaargeld waar u pas toegang toe krijgt tot de leeftijd van 59 ½ jaar (wanneer u boetevrij gebruik kunt maken van uw pensioenrekeningen), en
• niet-gekwalificeerde besparingen waar u eerder van kunt profiteren

Als u een specifieke leeftijd voor vervroegd pensioen in gedachten heeft, bereken dan het verschil:vermenigvuldig het aantal jaren dat u met vervroegd pensioen gaat, met uw gewenste jaarinkomen. (Vergeet niet een aanpassing voor de inflatie te berekenen.)  

Een zeer simplistische spaarcalculator, zoals deze, is goed genoeg voor het doel van vandaag:een ruwe schatting van uw “vroege uitstap”-reservetje en hoeveel u elke maand moet uitgeven om dit specifieke doel te bereiken.  

Het is echter waarschijnlijker dat u slechts een vaag idee heeft dat een aanzienlijke verandering van levensstijl en/of werk ergens vóór de leeftijd van 59,5 jaar welkom zou zijn. Verder zijn uw ideeën nog zeer ongevormd.

Overweeg dan om een percentage van uw pensioenspaargeld op een niet-pensioenbeleggingsrekening te storten, zodat u in de toekomst van deze optie gebruik kunt maken als u besluit dit te doen. 

Denk hier niet over na; doe het gewoon. In het ergste geval besluit u deze rekening niet te gebruiken voordat u 59 ½ jaar oud bent, en heeft u voor deze flexibiliteit betaald met verloren belastingvoordelen.

Uw belangrijkste taak bij het plannen van uw pensioen in fase twee is het plannen van flexibiliteit.

• Waarom vrouwen moeten investeren en niet alleen maar sparen
• Slecht beleggingsadvies:wat u moet negeren [en waarom]
• Landgoedplanning 101

Fase drie – Leeftijd 50 tot 65 :

Dit is de vooravond van uw pensioen, en uw visie op wat pensioen betekent begint zich te concentreren. 

Dat gezegd hebbende, voel je niet slecht als je het nog niet doorhebt; als u al die tijd heeft gespaard, heeft u de flexibiliteit om te doen wat u maar wilt, wanneer u maar wilt.

Taak nummer één is natuurlijk om opnieuw te controleren of het bedrag dat u heeft gespaard (en dat u nog zult opbouwen) voldoende is om aan uw behoeften te voldoen.

Op deze leeftijd zou je beter moeten begrijpen wat die behoeften en de bijbehorende kosten werkelijk zijn. 

Dezelfde pensioencalculator uit fase twee kan u hier goed van pas komen.

Het verschil is dat je nu veel realistischere en nauwkeurigere input voor de berekening zou moeten kunnen gebruiken:

• Sociale zekerheid . Download uw Overzicht van geschatte uitkeringen om te bepalen hoeveel inkomsten u uit deze bron kunt verwachten.

• Zorgkosten . Volgens recent onderzoek kan iemand tijdens een normale pensionering van twintig jaar tot wel $165.000 aan eigen medische kosten verwachten. Je hoeft natuurlijk niet het hele bedrag op dag één klaar te hebben.
  • Zorg ervoor dat u in uw schatting van uw jaarlijkse behoefte aan pensioeninkomen een regelitem opneemt voor het verhogen van de gezondheidszorgkosten. Als u toegang heeft tot een gezondheidsspaarrekening (HSA), kunt u deze gebruiken om de druk op uw pensioeninkomen te verminderen.

• Langdurige zorg . Dit is de planningsfase waarin u moet beslissen hoe u de mogelijke kosten van langdurige zorg kunt dekken. Of u nu kiest voor een langdurige zorgverzekering of voor een eigen verzekering, er moet een weloverwogen keuze worden gemaakt.
  • Als dat niet het geval is, bevindt u zich mogelijk in een moeilijke situatie met weinig goede opties. Deze beslissing moet deel uitmaken van uw financiële pensioenberekening.

En omdat uitgaven met pensioen gaan is veel complexer dan sparen Als u met pensioen gaat, begint u in deze fase na te denken over hoe u uw beleggingsactiva kunt positioneren voor distributie:

• Belastbaar versus niet-belastbaar inkomen . Als al uw pensioeninvesteringen op een traditionele, belastinguitgestelde rekening staan, kan dit ongewenste gevolgen hebben als het tijd is om uw spaargeld te gaan uitgeven.
  • Deze fase vóór pensionering is het moment om zorgvuldig de fiscale gevolgen van uw pensioeninkomstenstroom te overwegen en, indien nodig, de fiscale behandeling van uw vroegere en/of toekomstige bijdragen opnieuw op elkaar af te stemmen.

• Volgorde van retourzendingen . Wanneer u spaargeld opbouwt, kunt u nogal onverschillig staan ​​tegenover jaarlijkse schommelingen in de marktprestaties. Maar als u uw spaargeld opneemt, kunnen slechte rendementen in de beginjaren van invloed zijn op de levensduur van uw spaargeld.
  • Mogelijk moet u tijdens deze fase uw beleggingsportefeuille opnieuw toewijzen voor distributie.

Dit is zonder twijfel de meest complexe fase van de pensioenplanning. Het inschakelen van een professional om u te helpen al uw opties te overwegen, kan een uitstekende zet zijn als dit overweldigend voelt.

Uw essentiële taak voor pensioenplanning in Fase Drie is het uitvoeren van onderzoek om geïnformeerde besluitvorming mogelijk te maken.

• Hoe u fouten bij de pensioenplanning kunt voorkomen
• Heeft u een gecertificeerde financiële planner nodig, CFP®?
• Checklist voor financiële beoordeling en planning

Artikel geschreven door Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa vindt het leuk om elke dag geldgesprekken te voeren met mensen van alle achtergronden. Na een lange carrière in de internationale ontwikkeling brengt ze een interculturele dynamiek in haar huidige werk om individuen en gezinnen te helpen financieel welzijn te bereiken.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.