(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Sparen voor uw pensioen lijkt op het Goudlokje-effect. Veel mensen sparen niet genoeg, sommigen sparen te veel, en anderen sparen net genoeg .

Toch schiet de pensioensparen van de helft van de Amerikaanse huishoudens tekort, dus financiële experts moedigen mensen vaak aan om meer te sparen .

Maar hoe zit het met de andere kant van het spectrum? Is het überhaupt mogelijk om te veel te besparen ?

In werkelijkheid is het niet zo gebruikelijk om te veel te sparen voor je pensioen. En het is geen probleem als het uw levenskwaliteit niet beïnvloedt . 

Maar als je het gevoel hebt dat je vandaag je leven opoffert om morgen extra te sparen voor je leven, dan is dit artikel iets voor jou.

Hieronder helpen we u bepalen of u mogelijk te veel spaart voor uw pensioen. En daarna onderzoeken we hoe een financieel plan u kan helpen beslissen hoeveel spaargeld voor u geschikt is.

Je bespaart misschien te veel als…

Je hebt moeite om voor andere dingen te betalen.

Bezuinigen is een uitstekende manier om geld te besparen. Maar als u moeite heeft met het betalen van de basiskosten voor levensonderhoud omdat u zoveel spaart, moet u zich wellicht aanpassen.

Uw schulden kosten u geld.

Natuurlijk is het soms mogelijk om schulden af te betalen en tegelijkertijd te sparen. Maar als u veel spaart voor uw pensioen en uw schulden negeert, bereken dan wat de schuld u kost. Houd rekening met het bedrag en het type schuld, het rentepercentage en de kosten. 

Je slaat de dingen over die je het meest waardeert om meer te besparen.

U laat bijvoorbeeld reizen, tijd met dierbaren en zinvolle ervaringen achterwege, zodat u meer kunt besparen.

U heeft geen financieel plan.

Een financieel plan is als een routekaart:zonder een plan is het moeilijk om te weten waar je staat of waar je naartoe gaat.

Als je niet weet hoeveel je hebt of nodig hebt, weet je ook niet of je het juiste bedrag spaart.

Je hebt je oorspronkelijke besparingsdoelen overtroffen.

Misschien wil je om meer te sparen dan nodig is om de onzekerheid te verminderen. Dat is geen probleem als u tevreden bent met uw omstandigheden.

Maar als je je doelpaal blijft verleggen of blijft werken in een baan die je niet leuk vindt, probeer dan te begrijpen waarom. Is het nodig? 

U betaalt belastingboetes voor te hoge pensioenbijdragen.

De IRS heeft premielimieten voor gekwalificeerde pensioenrekeningen. En als u er overheen gaat, kunt u boetes verschuldigd zijn. Het is geweldig om het maximale uit uw pensioenrekeningen te halen. Toch kun je het beste binnen je grenzen blijven. (Zie de IRS-website voor de bijdragelimieten voor 2023.)

Wat is het probleem als je te veel spaart?

Je kunt niet precies voorspellen hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen. Variabelen zoals gezondheidszorg, beleggingsrendementen en inflatie zijn onzeker, ongeacht hoeveel u plant en spaart.

Als u dus meer spaart dan u misschien nodig heeft, kunt u zich zekerder voelen over uw pensioen.

Bovendien kan het geen kwaad als je het kunt doen zonder jezelf te beroven van wat je vandaag wilt en nodig hebt.

Met andere woorden:als je het leven leidt dat je wilt, is te veel sparen geen probleem.

Maar als het leven uit balans is omdat Als u meer probeert te sparen, kan het tijd zijn om het opnieuw te beoordelen. Omdat het hebben van een hoop geld fantastisch is, maar het heeft geen zin als je het niet gebruikt zoals jij wilt.

Er zijn een aantal manieren waarop over sparen kan problematisch worden: 

1) Je stelt de dingen die voor jou het belangrijkst zijn vandaag uit, zodat je morgen meer kunt sparen voor het leven. 

2) Je werkt te lang in een baan die je niet leuk vindt en streeft naar een superhoog spaardoel (meer dan wat je nodig hebt).

Waarden laten verschuiven om meer te besparen.

Misschien duurt het nog jaren voordat u met pensioen gaat, maar u wilt zo snel mogelijk met pensioen. Daarom maakt u van pensioensparen een prioriteit.

Dat is een geweldige strategie als je offert niet op wat op dit moment het meest essentieel voor je is.

Maar als je zoveel mogelijk spaart ten koste van een vol leven vandaag, kan het te veel zijn.

Je kunt geen tijd terugkrijgen met dierbaren en onvergetelijke ervaringen. Die kansen zijn er later misschien niet meer.

"Ik heb in mijn leven veel zorgen gehad, waarvan de meeste nooit zijn gebeurd." – Mark Twain.

Te lang werken in een baan die je niet leuk vindt om meer te sparen dan je nodig hebt.

U werkt misschien uw hele leven hard om rijkdom op te bouwen voor een zorgeloos pensioen. Maar er is altijd een zekere mate van onzekerheid.

Het is dus verleidelijk om langer te werken en meer te sparen om de angst voor het onbekende aan te pakken. 

Toch leef je niet in de onzekere toekomst; jij leeft nu. En er is een afweging als je langer moet werken dan nodig is, vooral als je een hekel hebt aan je baan.

Het verplaatsen van je doelpaal en langer werken dan nodig is in een baan die je niet leuk vindt of in een giftige werkomgeving kan gevolgen hebben.

Het kan bijvoorbeeld leiden tot onnodige stress, gemiste ervaringen en minder tijd met dierbaren.

Ergo, je wilt niet 90 jaar oud worden met een hoop geld en spijt van wat had kunnen zijn geweest.

Gebruik uw financieel plan als leidraad.

Dus hoe vind je die goede plek tussen sparen en je beste leven leiden? Een van de beste manieren is om een financieel plan te ontwikkelen.

Een financieel plan is uw gids voor pensioensparen.

Het houdt uw financiën bij, definieert uw gelddoelen en maakt een plan om deze uit te voeren. 

Hier volgt een samenvatting van wat uw financiële plan moet omvatten: 

• Cashflow. Uw inkomsten en uitgaven geven u inzicht in uw cashflow, nu en na uw pensionering.
  • Uitgaven. Hoeveel geeft u nu uit en wat verandert er als u met pensioen gaat? Vooral belastingen, huisvesting en gezondheidszorgkosten kunnen veranderen als u met pensioen gaat.
  • Inkomen. Denk aan uw huidige inkomsten en welk inkomen u zult hebben als u met pensioen gaat. Inclusief sociale zekerheid, pensioen en andere inkomstenbronnen. 

• Nettowaarde. Het nettovermogen is het grote beeld van uw financiën. Bereken het nettovermogen door uw bezittingen (wat u bezit) minus de schulden (wat u verschuldigd bent) te nemen. 

• Uw tijdlijn, risicotolerantie, verzekeringsdekking en vermogensplan zijn andere factoren om mee te nemen.

Bepaal uw spaarbehoeften

Uw financiële plan maakt gebruik van feitelijke gegevens om u te helpen besparingsdoelen te bedenken. Natuurlijk kun je niet alles voorspellen, maar het is een uitstekend hulpmiddel om een doelwit te vinden.

Bovendien kunt u uw spaargeld zo effectief mogelijk gebruiken.

Een financieel plan geeft u een accuraat beeld van uw huidige financiën op basis van uw gegevens (cashflow, vermogen, etc.). Van daaruit kunt u voorspellen hoe deze factoren zullen veranderen als u met pensioen gaat.

Natuurlijk zul je waarschijnlijk een aantal aannames moeten doen over de toekomst. Maar hoe nauwkeuriger de details, hoe beter u begrijpt hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen.

Als u eenmaal weet wat u nu heeft en wat u waarschijnlijk nodig heeft voor uw pensioen, kunt u een spaardoel bepalen.

Bereken vervolgens of u momenteel te weinig, te veel of net genoeg heeft gespaard voor uw pensioen. Vanaf daar kun je aanpassingen doen.

Overweeg ook om na het voltooien van uw financieel plan een beleggingsbeleidsverklaring (IPS) op te stellen. Met een IPS kunt u uw beleggingen en spaargelden afstemmen op uw financiële doelstellingen.

Financiële planning kost tijd en moeite, maar het is een uitstekende manier om uw pensioen te plannen.

Het helpt u een weloverwogen beslissing te nemen over uw spaardoelen:wat u nodig heeft en hoe u dat gaat bereiken. 

Moet u een financieel planner inhuren?

Dat is aan jou! Sommige mensen huren liever een professional in, terwijl anderen zelf een financieel plan opstellen. 

Voorgesteld leesmateriaal: Wat is uw pensioennummer?

Te veel of niet genoeg? Het draait allemaal om balans.

Hoeveel is te veel spaargeld voor uw pensioen? Dat is aan jou om te beslissen. Een gedetailleerd financieel plan is de beste manier om te zien of u genoeg, te veel of te weinig spaart.  

Maar het gaat niet alleen om de cijfers. Als u zoveel spaart dat dit uw levenskwaliteit vandaag de dag aantast, is het misschien tijd om het rustiger aan te doen. Maak in plaats daarvan een plan dat het sparen voor de toekomst en het leven voor vandaag in evenwicht houdt.

Volgende:Hoe u fouten bij de pensioenplanning kunt voorkomen

Artikel geschreven door Amanda

Amanda is teamlid van Women Who Money en de oprichter en blogger achter Why We Money. Ze schrijft graag over geluk, waarden, geld en onroerend goed.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.