(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Laten we beginnen met de statistieken. De realiteit is dat wanneer veel mensen het saldo van hun beleggingsrekening in de gebruikelijke rekenmachines voor hun pensioeninkomen pluggen, de resultaten ontmoedigend en, eerlijk gezegd, deprimerend zijn.
Volgens Fidelity Investments bedraagt het gemiddelde 401(k)-rekeningsaldo voor 50-plussers een magere $160.000.
Volgens de socialezekerheidsadministratie bedraagt de sociale zekerheid voor 62% van de gepensioneerden 50 procent of meer van hun inkomen; voor 34 procent van de gepensioneerden is de sociale zekerheid goed voor 90 procent of meer.
Voor vrouwen is de realiteit nog harder:hun spaartegoeden zijn lager en er zijn meer pensioenjaren te financieren, omdat vrouwen gemiddeld langer leven dan mannen.
Wat moet u doen als u op het punt staat met pensioen te gaan – nog geen tien jaar – en u eenvoudigweg niet genoeg spaargeld heeft?
Herdefinieer eerst het woord ‘genoeg’.
Komt u tekort omdat u na uw pensionering niet over het inkomen beschikt om uw huidige levensstijl te behouden?
Houd rekening met de inkomstenbronnen die u zult hebben en de noodzakelijke uitgaven die u zult moeten doen om van een comfortabel pensioen te kunnen genieten.
Het kan heel goed zo zijn dat je al tot op het bot leeft. Maar als dat niet het geval is, moet u nu beslissen welke compromissen u kunt sluiten.
Hoewel sommige kosten na pensionering zullen afnemen, zullen andere zeker stijgen.
Zelfs als Medicare op 65-jarige leeftijd beschikbaar is, kan de gemiddelde gepensioneerde te maken krijgen met medische kosten van $5000 tot $6000 per jaar, exclusief de kosten van langdurige zorg.
In dit stadium is het te simplistisch om te zeggen dat uw inkomensbehoeften na pensionering ongeveer 80% van uw huidige jaarinkomen zullen bedragen, zoals een vaak aangeprezen vuistregel is.
U bent zo dicht bij uw pensioen dat u nu met een hogere mate van nauwkeurigheid moet voorspellen wat uw bestedingsbehoeften zullen zijn. (En vergeet niet rekening te houden met de inflatie.)
Zie:Wat is uw pensioennummer?
Huisvesting is waarschijnlijk uw grootste uitgave.
Als we de huisvestingskosten naast de belastingen en de prijs van medische zorg in ogenschouw nemen, zullen sommige mensen een dramatische verhuizing overwegen naar een plek met lagere kosten van levensonderhoud, misschien zelfs in het buitenland.
Maar als financiën uw enige zijn reden om te verhuizen, weg van je vrienden, familie en gemeenschapsverbindingen, zou ik je willen aansporen om dat idee opnieuw te evalueren.
Het pensioen duurt lang; je wilt omringd zijn door de mensen van wie je houdt en die je kunnen steunen. Dus als u door deze stap zowel geld kunt besparen als dichter bij een vertrouwd ondersteuningsnetwerk kunt zijn, is dat een win-winsituatie.
Als u uw hypotheek afbetaalt voordat u stopt met werken (en het is een huis waar u veilig en betaalbaar in kunt blijven wonen naarmate u ouder wordt), dan loopt u een voorsprong.
Voor de rest van ons?
Bereken uw hypotheek- of huurbetaling als een percentage van uw verwachte socialezekerheidsuitkering; als het percentage meer dan ongeveer een derde bedraagt, kan elke dag na pensionering een worsteling zijn zonder dat er geld uit een andere inkomstenbron binnenstroomt.
Kun je de jaren tussen nu en je pensioen gebruiken om te bezuinigen?
Kun je wennen aan een woning met een kleinere footprint en/of in een andere maar toch acceptabele buurt?
Zie:Moet ik verhuizen naar een gebied met lagere woonkosten?
Is er een mogelijkheid om uw hypotheek tegen een lagere rente te herfinancieren (en ja, de looptijd van de hypotheek te verlengen) om de maandelijkse betalingen naar een comfortabeler niveau te brengen?
Als het onvermijdelijk is dat u toch een hypotheek meeneemt tot aan uw pensioen, kan dit net zo goed zo cashflowvriendelijk mogelijk zijn.
Als u nog maar één cijferig aantal jaren verwijderd bent van uw pensioen, concentreer u dan op het elimineren van zoveel mogelijk schulden (behalve uw hypotheek, tenzij deze bijna afbetaald is).
Als u dit doet, kunt u uw pensioengeld uitsluitend richten op de dagelijkse behoeften en wensen. Niet betalen voor de beslissingen van gisteren.
Uw maandelijkse pensioencheque, misschien beperkt tot de sociale zekerheid, moet zo onbelast mogelijk zijn. Ga alstublieft niet met pensioen met ongedekte consumentenschulden.
Als uw hoogste niet-woningschuld een studielening is, is dit het moment om te berekenen of het realistisch is om deze af te betalen vóór of kort na uw pensionering.
Ik zou heel graag willen dat u tijdens uw pensionering geen studielening meer hoeft af te betalen. Maar voor velen is het simpelweg onvermijdelijk; volgens de AARP hebben 2,8 miljoen mensen van 60 jaar of ouder een studieschuld.
Als u aanzienlijke federale studieleningen heeft die u realistisch gezien niet vóór uw pensionering kunt terugbetalen, volgt u dan een inkomensgestuurd terugbetalingsprogramma?
Als dat zo is:ketterijwaarschuwing! – betaal alleen het minimumbedrag. Het eventuele resterende saldo wordt na 20 of 25 jaar aflossing kwijtgescholden, afhankelijk van het type lening. (Het kwijtgescholden bedrag is belastbaar.)
Emotioneel gezien kan het nuttig zijn om uw studieschuld te ‘heroverwegen’ als ‘$X * Aantal resterende betalingen’ in plaats van als het totale verschuldigde saldo.
Nu wil ik het hebben over uw pensioensparen.
Nadat u uw schuldaflossingsplan heeft opgesteld en uiteraard uw huidige noodspaargeld heeft aangevuld, is de volgende stap uiteraard het verhogen van uw spaarquote zo veel mogelijk.
Bij voorkeur investeert u in een pensioenrekening met belastingvoordeel (of dat nu een pensioenbijdrageregeling op de werkplek, een IRA of beide is).
Maar laten we duidelijk zijn:u kunt er niet op vertrouwen dat de markt u redt.
Nu uw pensioen dichtbij is, heeft u niet genoeg jaren om uw spaargeld aan groot risico te bloot te stellen, in de hoop dat buitensporige beleggingsrendementen op de aandelenmarkt de portefeuillebalans zullen opleveren die u nodig heeft.
Ja, u moet een deel in aandelen beleggen (pensioen kan tientallen jaren duren).
Maar terwijl je misschien wel de emotionele risicotolerantie hebt om alles te wedden, met slechts een paar jaar tussen nu en het moment waarop u mogelijk gebruik moet maken van deze rekening, beschikt u niet over de objectieve risicocapaciteit om dit te doen.
Het grootste risico voor de levensduur van een pensioenportefeuille is wanneer u beleggingen vroeg in uw pensionering moet verkopen in een neerwaartse markt.
Uw gezondheid bijvoorbeeld. Hoewel niets gegarandeerd is, is de beste manier om uw uitgaven aan medische behoeften na uw pensionering te verminderen, door in het begin zo gezond mogelijk te zijn.
Dit is het moment om te investeren in preventieve zorg, inclusief oogzorg en tandheelkundige zorg, die Medicare niet vergoedt. En ja, gezonde voeding en lichaamsbeweging.
Elke buurt heeft “dat huis”; degene die op het punt staat in te storten, bewoond door een oudere persoon die het onderhoud ervan niet langer kan betalen.
Als u eigenaar bent van uw huis en van plan bent het te behouden, gebruik dan uw resterende loonjaren om op de hoogte te blijven van noodzakelijk (niet alleen cosmetisch) onderhoud.
U wilt dat uw woning na uw pensionering zo waardevol en kostenefficiënt mogelijk is en minder beslag legt op uw beperkte cashflow.
De overwaarde van uw woning is waarschijnlijk uw grootste bezit als u met pensioen gaat; Als u nu in uw huis investeert om de marktwaarde ervan te behouden, krijgt u in de toekomst opties als u over een grote som geld moet beschikken.
Veel Amerikanen nemen sociale zekerheid als ze 62 jaar oud zijn. Maar tenzij je fysiek niet in staat bent om te werken, ben jij dat niet.
U kunt zich de aanzienlijke permanente niet veroorloven vermindering van de maandelijkse uitkeringen die plaatsvindt wanneer u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd een beroep doet op de sociale zekerheid (67 jaar voor degenen geboren in 1960 of later).
Aangezien Medicare pas beschikbaar is als u 65 jaar oud bent, hoe zou u dan voor de gezondheidszorg betalen als u vóór die tijd uw baan zou verlaten?
De vraag die we ons moeten stellen is eigenlijk:“Kan ik blijven werken na mijn volledige pensioengerechtigde leeftijd?” Voor elk jaar dat u wacht tot uw 70e jaar, stijgt uw uitkering met 8%.
Als u dit nog niet heeft gedaan, download dan uw socialezekerheidsverklaring en kijk wat uw waarschijnlijke maandelijkse uitkering zal zijn.
Hoewel je misschien overweegt een deeltijdbaan aan te nemen voor extra geld om in je latere jaren een maandelijks inkomensgat op te vullen, is dat misschien geen optie.
Probeer nu uw pensioen-nestei te versterken om uw pensioendoelen te bereiken.
Geeft u financiële steun aan een volwassen kind die u zich in werkelijkheid niet kunt veroorloven?
Hiermee geconfronteerd worden is ongelooflijk emotioneel en moeilijk. Hoewel er bepaalde gevallen zijn waarin het niet bieden van steun tragisch zou zijn voor alle betrokkenen, bewijst u uw gezin geen plezier door uw eigen behoeften nu te verwaarlozen en er in de toekomst financieel op te vertrouwen.
Als u kinderen heeft die gaan studeren wanneer u eind vijftig of begin zestig bent, moet het saldo van uw pensioenrekening voorrang krijgen op hun collegegeld.
Het is een cliché, maar het is de moeite waard om het te herhalen:ze kunnen geld lenen voor hun studie, maar jij niet voor je pensioen.
Samenvattend is dit het draaiboek:
Niets van dit alles is gemakkelijk (maar wachten wordt er niet eenvoudiger op). Het kan zijn dat u moeilijke keuzes moet maken waarvan u nooit had gedacht dat ze nodig zouden zijn.
Elke beslissing die u nu neemt, zal echter veel minder pijnlijk zijn dan het alternatief dat u niet langer in staat bent om te werken en dan beseffen dat je het je niet kunt veroorloven om te leven met het comfort, de waardigheid en de stabiliteit die je wenst.
Voorkom nu dat u nog meer fouten maakt bij de pensioenplanning.
Artikel geschreven door Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa vindt het leuk om elke dag geldgesprekken te voeren met mensen van alle achtergronden. Na een lange carrière in de internationale ontwikkeling brengt ze een interculturele dynamiek in haar huidige werk om individuen en gezinnen te helpen financieel welzijn te bereiken.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Hoe word je een Journeyman Machinist
Uw financiën opnieuw op één lijn brengen:kom weer op het goede spoor met deskundig advies
De basisprincipes van werkloosheidsuitkeringen:wie komt in aanmerking, hoe solliciteer je, hoeveel krijg je
Hoe u een Capital One Cheque kunt verzilveren
Hoeveel kost een bakstenen mailbox?
Velen van ons weten niet hoe ze deze berekening moeten maken. Een nieuwe snelkoppeling – uw M.U.G. – kan helpen.
9 tekenen dat je boven je stand leeft