(Afbeelding tegoed:Getty Images)

We zijn tientallen jaren bezig met het plannen van ons pensioen en sparen jaar na jaar ijverig geld. We weten al vroeg dat hoe meer we sparen, hoe beter af we zullen zijn als we het salaris inruilen voor ontspannen bezigheden of voor ons volgende hoofdstuk.

Studie na studie vertelt ons immers hoeveel we moeten sparen, hoe we moeten sparen en wat de ideale activaspreiding is om onze pensioendoelen te bereiken. En er zijn eindeloze financiële producten, van streefdatumfondsen tot 401(k)s, ontworpen om ons te helpen sparen voor onze gouden jaren.

Maar hoe zit het als we met pensioen gaan en ons pensioensparen moeten gaan opnemen? Waar vertellen alle onderzoeken ons punt voor punt wat we moeten doen?

Vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99 voor Kiplinger Personal Finance

Word een slimmere, beter geïnformeerde belegger. Abonneer u vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99, plus maximaal 4 speciale uitgaven

KLIK VOOR GRATIS UITGAVE

Meld u aan voor de gratis nieuwsbrieven van Kiplinger

Winst en voorspoedig met het beste deskundige advies over beleggen, belastingen, pensioen, persoonlijke financiën en meer - rechtstreeks in uw e-mail.

Winst en bloei met het beste deskundige advies - rechtstreeks in uw e-mail.

Natuurlijk kunnen financiële adviseurs helpen, maar waar is de omvangrijke informatie als we eenmaal met pensioen zijn?

Het relatieve gebrek aan advies kan tot angst leiden. Ofwel zijn we bang dat we ons spaargeld zullen overleven en uiteindelijk te weinig uitgeven, ofwel worden we een beetje gek en geven we te veel uit.

Als je dit niet aanvinkt, kunnen beide negatief zijn, en dat is waar de ‘bucket-benadering’ van de pensioenuitgaven om de hoek komt kijken. Met deze strategie verdeel je je uitgaven in drie buckets. Het helpt je gedisciplineerd te blijven en je minder zorgen te maken, omdat je weet waar je geld is en hoeveel je te besteden hebt.

“Voor mensen die hun vermogen nodig hebben om inkomsten te genereren en geld moeten opnemen, werkt de ‘bucket-benadering’ heel goed”, zegt Aaron Cirksena, oprichter en CEO van MDRN Capital. "Het helpt hen om niet emotioneel te reageren. Als het geld wordt weggegooid, is het gemakkelijker om de stormen te doorstaan als de markten dalen."

De geschiedenis heeft bewezen dat de mensen die niet reageren als de markten inzakken, de neiging hebben hun verliezen goed te maken, en nog wat. Dit bleek waar tijdens de Grote Recessie, tijdens COVID en de uitverkoop in 2022.

Als het gaat om het gebruik van de bucketbenadering voor uw pensioenuitgaven, denk er dan over na om drie buckets te hebben:één voor uw behoeften op de korte termijn, één voor uw behoeften op de middellange termijn en één voor uw behoeften op de lange termijn. Hier is een overzicht van hoe het werkt.

De kortetermijnbucket:uitgaven van één tot twee jaar

De eerste uitgavenpost bestaat uit uw kortetermijnbehoeften, het geld dat u in de eerste één tot twee jaar na pensionering zult uitgeven. Het wordt gebruikt als aanvulling op het maandelijkse inkomen dat u ontvangt uit een pensioen, sociale zekerheid, onroerend goed of andere terugkerende inkomsten.

Stel dat u €60.000 nodig heeft om al uw uitgaven te dekken, en €30.000 komt uit vast inkomen. De resterende €30.000 komt uit uw pensioenspaargeld en wordt ondergebracht in iets dat veilig en gemakkelijk liquide is, zoals een spaar-, betaal- of geldmarktrekening met hoge rente, zegt Tyler End, CFP en CEO/medeoprichter van Retirable. Deze emmer wordt gebruikt om in uw onmiddellijke behoeften te voorzien.

Door dit geld opzij te zetten, voorkom je dat je activa verkoopt, mogelijk in een tijd dat de markten slecht zijn of wanneer het misschien niet fiscaal voordelig voor je is.

Houd er rekening mee dat u het risico op opeenvolging van rendementen wilt vermijden, dat zich voordoet wanneer u vervroegd met pensioen negatieve beleggingsrendementen ervaart en gedwongen wordt geld op te nemen. Dat kan een aanzienlijke impact hebben op de levensduur van uw pensioenspaargeld, omdat er dan minder geld overblijft om te herstellen als de markten zich herstellen.

De middellange termijn:twee tot tien jaar besteden

Deze emmer pensioenuitgaven is ontworpen om een stabiele inkomstenstroom te bieden die de inflatie kan bijhouden. Deze categorie mag geen risicovolle beleggingen bevatten en moet hoofdbescherming bieden, zegt Cirksena, die obligaties en vaste geïndexeerde lijfrentes aanwijst als gebieden waar u uw bezittingen wellicht wilt plaatsen.

Het is een goed idee om contact op te nemen met een financieel adviseur voordat u kiest waar uw middellangetermijnvermogen wordt belegd. Deze emmer wordt gebruikt om de kortetermijnemmer aan te vullen en kan ook gebruikt worden voor eventuele onverwachte uitgaven.

Het geeft u flexibiliteit als uw uitgaven stijgen en u kunt er gerust op zijn dat een deel van uw pensioensparen altijd beschermd is.

De langetermijnbucket — elf jaar en langer

Dit is waar uw groeivermogen zal blijven. Dit geld zal agressiever op de aandelenmarkt worden belegd, met een verhouding van ongeveer 70% aandelen en 30% obligaties.

"Het geeft mensen de vrijheid om agressiever te zijn. Je maakt je niet druk over de fluctuaties van jaar tot jaar of als de markt met 20% daalt, want je hebt nog vijftien jaar voordat je op die emmer tikt", zegt Cirksena. “Je kunt die emmer gedurende een lange periode laten groeien en vermengen.”

Zodra u uw korte- en middellangetermijnbuckets heeft uitgeput, kunt u uw langetermijnbucket gebruiken om de strategie helemaal opnieuw te beginnen.

“Het is een altijd groene strategie, zolang je deze maar opzet om te voorkomen dat je ooit met verlies verkoopt”, zegt Cirksena. “Je hoeft je nooit zorgen te maken of de aandelenmarkt wel of niet goed presteert.”

Emmerstrategie DIY? Misschien

De bucket-strategie van het uitgeven van pensioen werkt, ongeacht of u €100.000 aan spaargeld of €5 miljoen heeft. Hoewel financiële adviseurs zeggen dat je er zelf een kunt maken, vereist dit wel kennis en inzicht op het gebied van beleggingen.

Een betere aanpak is om de hulp in te roepen van een financieel adviseur die in kaart kan brengen waar uw geld op de korte, middellange en lange termijn naartoe moet.

Om deze strategie te laten werken, moet uw geld immers duurzaam zijn en over alle niveaus heen groeien.

“Het is gestructureerd om de juiste risicogecorrigeerde portefeuilles te krijgen”, zegt End. "Het secundaire voordeel is dat het discipline creëert rond de uitgaven, en dat het nog steeds flexibel is. Als je boiler kapot gaat, kun je nog steeds geld binnenhalen, of als de aandelenmarkt met 10% daalt, weet je dat je kunt wachten tot de markt zich herstelt."

Gerelateerde inhoud

• De 'Wait-to-Win'-regel voor pensioenuitgaven
• De 'Take That, Uncle Sam'-regel voor pensioenuitgaven
• Ben je een pensioenmiljonair die te bang is om geld uit te geven?
• 3 vragen die bepalen of u er daadwerkelijk klaar voor bent om vervroegd met pensioen te gaan