(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Millennials zijn baanwisselaars. Uit peilingen van Gallup blijkt dat 21% van de millennials meldt dat ze het afgelopen jaar van baan zijn veranderd.

Naast het leren van het nieuwe bedrijfsorganigram, biedt het wisselen van baan nog een andere uitdaging:wat te doen met uw oude 401(k) of 403(b).

Momenteel doen veel millennials niets.

Als gevolg hiervan bleek uit een onderzoek uit 2017 dat 59% van de 25-34-jarigen minstens één oude 401(k) had.

Voor de meeste mensen die nog ver van hun pensioen verwijderd zijn, is dit vrijwel zeker niet de juiste optie.

In dit artikel worden de nadelen van niets doen uiteengezet. Er worden ook enkele misvattingen over 401(k)-rollovers aangepakt, bijvoorbeeld:“Je moet een 401(k) niet omgooien als deze goed presteert.”

Opties voor uw 401(k) of 403(b)

Wanneer u uw baan verlaat, heeft u vier opties voor wat u met uw 401(k) of 403(b) moet doen:

1. Uitbetaling (waarop boetes kunnen volgen bij vroegtijdige opname)

1. Houd uw geld waar het is

1. Roer uw 401(k)/403(b) door naar uw nieuwe werkgever

1. Zet uw 401(k)/403(b) over naar een individuele pensioenrekening (IRA) via een financiële dienstverlener zoals Fidelity, Schwab of Vanguard.

Voordat we op deze opties ingaan, is het belangrijk op te merken dat een 401(k), 403(b) of een IRA een account is.

Binnen deze accounts kunt u kiezen uit verschillende beleggingsopties met verschillende kosten, risicoprofielen en rendementen (oftewel hoeveel ze zullen groeien).

• Lees:IRA versus 401(k):hoe ze verschillen en waar eerst moet worden geïnvesteerd

Hierbij kun je denken aan een IRA of een 401(k), zoals het kiezen van het restaurant waar je wilt eten.

Als je daar eenmaal bent, heb je een verscheidenheid aan menu-opties in verschillende prijsklassen, smaakprofielen en voedingswaarde.

Een door de werkgever gesponsord plan biedt samengestelde investeringsopties. Als je een door de werkgever gesponsord abonnement hebt, kun je het restaurant niet kiezen.

Als uw werkgever voor Chipotle heeft gekozen, kunt u kiezen voor een Carnitas burrito of een groenteburrito bowl. Maar als je zin hebt in tomatenbisque, heb je pech.

Als u daarentegen voor een IRA kiest, kunt u kiezen naar welk restaurant u gaat. En welke menu-opties u moet selecteren.

Je kunt ervoor kiezen om naar Whole Foods te gaan, waar je betaalbaar sushi, pizza of de hotfoodbar kunt eten.

Maar je kunt ook kiezen voor een chique restaurant voor een hogere prijs, maar met meer persoonlijke aandacht.

Terugkomend op de vier opties voor uw oude 401(k) of 403(b), is uitbetalen de slechtste optie.

Wanneer u een pensioenrekening uitbetaalt, betaalt u doorgaans belasting en een vergoeding voor vroegtijdige opname van 10%. Bovendien hervat u de groei van uw pensioenspaargeld vanaf nul.

De volgende twee opties zijn om je geld te houden waar het is (de nietsdoen-optie waar de meeste millennials voor kiezen) of om het naar je nieuwe werkgever te laten overboeken.

Zoals je hieronder zult zien, zijn dit enigszins vergelijkbare slechte opties, maar de optie 'niets doen' heeft nog een ander nadeel.

Niets doen of overstappen naar een nieuwe 401(k) of 403(b)

Hieronder staan de drie belangrijkste nadelen van het laten waar het is of het doorrollen van uw 401(k)- of 403(b)-geld naar het door het bedrijf gesponsorde pensioenplan van uw nieuwe werkgever.

Ten eerste brengen pensioenrekeningen kosten met zich mee, en deze kosten zijn moeilijk te identificeren en te vergelijken.

Als u uw geld ergens wilt bewaren, moet u weten wat het kost. Het is echter niet altijd eenvoudig om de kosten te bepalen.

Plannen kunnen een combinatie van accountkosten, laadkosten en investeringskosten in rekening brengen (vaak kostenratio's genoemd, waarbij het woord kosten niet eens wordt gebruikt!).

U kunt deze kosten vinden in de ERISA 404a Deelnemerskennisgeving van het plan. Maar uitzoeken hoe deze kosten de groei van uw geld beïnvloeden, is niet eenvoudig.

Elke keer dat u van baan verandert, moet u de vergoedingen van de oude en nieuwe 401(k)/403(b)-plannen beoordelen, waarbij u zich door het jargon en de verschillende vergoedingsstructuren waadt.

Deze kosten lijken misschien klein en onbeduidend, maar een verschil van slechts 0,5% in kosten kan een impact van meer dan $100.000 hebben op uw pensioen als u zelfs maar $10.000 per jaar spaart.

Bovendien kunnen er als ex-werknemer hogere administratiekosten in rekening worden gebracht dan actieve werknemers.

Ten tweede, 401(k) en 403(b) hebben beperkte investeringsmogelijkheden.

Sommige werkgeversplannen bieden minder dan tien investeringsopties, en andere bieden er meer, maar slechts weinig daarvan hebben een lage vergoeding.

Voor sommige indexfondsopties kunnen kosten van minder dan 0,3% gelden, maar voor target-datefondsopties met kostenratio's van meer dan 1%.

Aangezien Target Date-fondsen de betere optie zijn voor 'hands-off' beleggers, kan dit u dwingen te kiezen tussen de 'juiste' opties voor u en het minimaliseren van uw kosten.

Als u bovendien wilt investeren in sociaal goede fondsen of een andere aangepaste strategie wilt volgen, heeft u waarschijnlijk geen toegang via uw werkgeversplan.

Ten derde:als je ervoor kiest om NIET over te stappen, kun je te veel pensioenrekeningen krijgen.

Minder accounts betekent meer dan alleen minder wachtwoorden; het is ook gemakkelijker om uw besparingen in te schatten.

Het allerbelangrijkste is dat het moeilijk is om een samenhangende beleggingsstrategie te ontwikkelen als u uw geld op meerdere rekeningen belegt.

De meeste financiële experts adviseren dat u in risicovollere beleggingen zoals aandelen belegt als u jong bent en overschakelt naar conservatievere beleggingen zoals obligaties naarmate u dichter bij uw pensioen komt.

• Waarom is het nemen van financiële risico's belangrijk?

Met die strategie kunt u de groei maximaliseren en uw vermogen beschermen in geval van een marktdaling.

Wanneer uw pensioen verdeeld is over vijf of meer plannen, is het een hele uitdaging om uw beleggingsallocaties te beheren.

Deze drie redenen zijn de belangrijkste nadelen als u niets doet met uw 401(k) of 403(b) of uw geld doorsluist naar het plan van uw nieuwe werkgever.

En nu de voordelen van een rollover naar een IRA (optie vier als je het bijhoudt).

Voordelen van een 401(k) of 403(b) rollover

Ten eerste kunt u een IRA-aanbieder kiezen die bekend staat om zijn inzet voor lage kosten en beleggingsvariëteit.

Bepaalde IRA-aanbieders zoals Vanguard, Blackrock en Schwab staan bekend om hun transparantie en toewijding aan lage kosten.

Velen brengen geen administratiekosten in rekening voor IRA's met meer dan $ 10.000 en bieden kostenratio's van minder dan 0,2% voor een grote verscheidenheid aan beleggingen.

Terwijl een 401(k) of 403(b) een samengestelde lijst met beleggingsopties biedt, geeft een IRA u bovendien toegang tot een veel grotere lijst met fondsen.

Vroeger was de gangbare wijsheid dat de koopkracht van een groot 401(k)-plan u betere prijzen zou opleveren dan als u het alleen zou doen. In een wereld waar er GEEN beleggingsfondsen zijn, heb je je werkgever niet nodig om toegang te krijgen tot goedkope beleggingsopties.

En als u wilt beleggen in sociaal goede fondsen of andere specifieke rekeningen, heeft u waarschijnlijk geen toegang via een werkgeversplan zoals via een IRA.

Ten tweede kun je al je geld op één plek zien.

Zoals hierboven vermeld, adviseren de meeste financiële experts dat u in risicovolle activa zoals aandelen belegt als u jong bent en overschakelt naar conservatievere beleggingen zoals obligaties naarmate u dichter bij uw pensioen komt.

Het is veel gemakkelijker om ervoor te zorgen dat uw geld strategisch wordt belegd en dat uw spaargeld op weg is om met pensioen te gaan als het op één rekening staat met één wachtwoord en één openbaarmaking van de kosten.

Ten derde:zelfs als uw 401(k) of 403(b) goed presteert, kunt u waarschijnlijk dezelfde groei behalen tegen lagere kosten in een IRA.

Een veel voorkomende misvatting is dat je een 401(k) niet wilt doorrollen als deze “goed presteert”.

Uw pensioenrekeningen worden echter belegd in aandelen en obligaties uit de bredere markt.

De markt heeft in 2019 zeer goed gepresteerd. Daarom wilt u vergelijken hoe goed u heeft gepresteerd in het 401(k)- of 403(b)-plan van uw werkgever met een optie met een vergelijkbaar risico in een IRA.

Om een voorbeeld te geven:uw pensioenplan kan een Target Date-fonds voor 2050 bevatten. Dit fonds zou een YTD-rendement van 15,9% kunnen behalen.

Dat is behoorlijk goed totdat je het vergelijkt met het YTD-rendement van 24,63% van een vergelijkbaar Vanguard 2050 Target Date Fund in een IRA.

Bovendien kan het 401(k) Target Date-plan een investeringsvergoeding van 2,21% in rekening brengen, vergeleken met 0,15% voor de Vanguard-optie.1 Op $10.000 is dat $1.082 aan kosten. Bij $ 50.000 is dat $ 5.410.

Elk jaar levert uw investering een samengesteld rendement op, dus het geld dat u aan kosten verliest, is op de lange termijn schadelijk voor uw spaargeld.

De pensioenkosten kunnen sterk variëren. Als u van baan verandert, kunt u van een beursgenoteerd IT-adviesbureau met geweldige opties en lage pensioenkosten overgaan naar een kleine start-up zonder 401(k)-match en dure investeringsopties.

De meeste mensen kiezen een baan vanwege het salaris, de mensen en de waarden van het bedrijf. De kracht van de pensioenregeling heeft een lage prioriteit.

Door voor uzelf een ‘regel’ te creëren om uw 401(k) of 403(b) consequent door te schuiven, zorgt u ervoor dat u voor uw pensioen zorgt terwijl u uw carrière laat groeien.

Wanneer u uw pensioenrekening NIET moet overdragen

Er kunnen goede redenen zijn om een oude 401(k) of 403(b) NIET over te zetten naar een IRA.

Om fiscale redenen is het over het algemeen geen goed idee om bedrijfsaandelen die in waarde zijn gestegen, over te dragen.

Ten tweede:als u bang bent voor een faillissement of van plan bent vervroegd met pensioen te gaan, biedt het gebruik van de 401(k) of 403(b) van uw werkgever extra bescherming tegen schuldeisers en kunt u mogelijk vóór de leeftijd van 59,5 jaar geld opnemen zonder boete.

Hoewel dit geen reden is om een rollover naar een IRA te vermijden, is het belangrijk op te merken dat veel financiële professionals een commissie krijgen als u ze gebruikt om uw dollars naar een IRA door te rollen, maar niet als u uw dollars naar uw nieuwe 401(k) doorrolt.

Moet je een 401(k) of 403(b) doorrollen?

Het omzetten van uw 401(k) of 403(b) naar een IRA met lage kosten is voor de meeste millennials een slimme financiële beslissing.

U kunt zowel lage kosten als veel variatie krijgen.

Redenen waarom mensen ‘niets doen’ kunnen variëren van ‘mijn huidige 401(k) presteert goed’ tot ‘ik wil naar het rendement kijken voordat ik een beslissing neem.’

Als u nu besluit uw 401(k) door te geven telkens wanneer u van baan verandert, hoeft u deze beslissing niet elke keer te nemen wanneer u van werkgever verandert.

• Hoe kan ik mijn 401(k)-spaarplan gebruiken om meer geld te verdienen?

Hoewel het nooit leuk is om tijd aan de telefoon door te brengen met de klantenservice van de financiële dienstverlening, duurt het minder dan een uur om een IRA in te stellen en een vergelijkbare tijdsinvestering om uw oude abonnement door te zetten.

Als u uw kosten met 0,5% verlaagt, kunt u op die twee uur een rendement van €120.000 behalen.2 Uw toekomstige zelf zal u dankbaar zijn.

Artikel geschreven door gastbijdrager Eryn Schultz, de oprichter van Her Personal Finance. Begonnen met de wens om haar collega's te helpen hun 401(k)-match te krijgen, begon Eryn financiële inhoud te creëren met behulp van haar opleiding aan de Harvard Business School. Ze is de maker van een geldbootcamp van 10 weken en zou graag willen dat jij lid wordt van haar geldgemeenschap.

1Een investeringsvergoeding van 2,21% is gebaseerd op een reëel pensioenplan voor een kleinere werkgever. Grotere werkgevers kunnen aanzienlijk lagere tarieven hanteren.

2De werkelijke besparingen zullen variëren op basis van factoren zoals hoeveel u spaart, hoe oud u bent en hoe de markt presteert. In het voorbeeld van $ 120.000 wordt uitgegaan van een startpensioen van $ 50.000, een extra besparing van $ 10.000 per jaar, een beleggingsrendement (voorafbetalingen) van 6%, een tariefverlaging van 0,7% naar 0,2%, en dat u 33 bent en nu met pensioen gaat op 65-jarige leeftijd.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.