(Afbeelding tegoed:Getty Images)

De meest stressvolle vergaderingen over de sociale zekerheid die ik heb, gaan niet over de vraag of 62, 67 of 70 'het beste' is.

Ze gaan over de week die iemand van plan was een dossier in te dienen... en dat lukt opeens niet.

Een paar maanden geleden belde een klant – laten we hem Jeff noemen – me vanaf de achterbank van een Uber op weg naar de luchthaven O'Hare in Chicago. Jeff en zijn vrouw zijn het soort mensen die met pensioen gaan zoals ze reizen:met spreadsheets, back-ups en bevestigde reserveringen.

Vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99 voor Kiplinger Personal Finance

Word een slimmere, beter geïnformeerde belegger. Abonneer u vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99, plus maximaal 4 speciale uitgaven

KLIK VOOR GRATIS UITGAVE

Meld u aan voor de gratis nieuwsbrieven van Kiplinger

Winst en voorspoedig met het beste deskundige advies over beleggen, belastingen, pensioen, persoonlijke financiën en meer - rechtstreeks in uw e-mail.

Winst en bloei met het beste deskundige advies - rechtstreeks in uw e-mail.

Hun claimstrategie voor de sociale zekerheid was opzettelijk. Ze hadden een datum omcirkeld op de kalender. Ze hadden inkomsten op een rij. Ze waren er klaar voor.

'Mijn plan is solide', zei Jeff. "Maar ik heb geen toegang meer tot mijn socialezekerheidsrekening. Ik kan mijn schatting niet krijgen. En Ray, we gaan over twee uur aan boord."

Toen drong het tot hem door:sociale zekerheid is niet alleen een wiskundig probleem. Het is ook een logistiek probleem.

Op dit moment kan logistiek het verschil betekenen tussen een soepele claim en een stressvolle strijd.

De nieuwe realiteit:claimen is geen omschakeling, het is een proces

De meeste mensen gaan ervan uit dat de sociale zekerheid werkt als het omdraaien van een schakelaar:beslissen, indienen, betaald krijgen.

In werkelijkheid zijn er verschillende punten waarop mensen vastlopen, vooral als ze tot het laatste moment wachten:

• Problemen met accounttoegang. U kunt niet inloggen, niet herstellen, niet verifiëren.
• Identiteitsverificatiehindernissen. Extra stappen, niet-overeenkomende informatie, herhaalde aanwijzingen.
• Wijzigingen en veiligheidsregels voor directe stortingen.
• Wrijving verwerken. Wanneer documenten of gegevens over echtgenoten/overlevenden een rol spelen.

Het goede nieuws is dat je het meeste hiervan kunt voorkomen. Zie het als een SSA-gereedheidsprotocol, uitgevoerd terwijl u kalm bent, niet terwijl u onder druk staat.

Jeffs fout was niet zijn strategie. Het ging ervan uit dat strategie automatisch verandert in een zuivere claim.

Stap nr. 1:Creëer (en test) nu uw online toegang - wacht niet tot de indieningsmaand

Als u de laatste tijd niet heeft ingelogd op uw "mijn Sociale Zekerheid"-account, ga er dan niet van uit dat dit gemakkelijk zal zijn wanneer u dit het meest nodig heeft.

De sociale zekerheid heeft de toegang tot online accounts omgezet, zodat Login.gov en ID.me de aanmeldingsopties voor online diensten zijn. Als je je account lang geleden hebt aangemaakt en deze al jaren niet meer hebt gebruikt, kan het 'stoffige oude wachtwoord'-plan op precies het verkeerde moment mislukken.

Praktische zet:

• Stel uw toegang nu in (of zet deze over)
• Log een week later opnieuw in om te bevestigen dat je nog steeds toegang kunt krijgen
• Zorg ervoor dat uw herstelmethoden (e-mail/telefoon) actueel zijn
• Bewaar back-upcodes op een veilige plek

Jeffs situatie was niet uniek. Dit is wat er gebeurt als je halverwege een Uber-rit ontdekt dat je accountbeveiligingsinstellingen zijn gemaakt voor de persoon die je drie telefoons geleden was.

Stap nr. 2:Voer vroegtijdig een snelle scan van uw inkomsten uit

Het uitvoeringsrisico bestaat niet alleen uit inlogproblemen. Het betekent ook (te laat) ontdekken dat er iets niet klopt in uw inkomstenrecord.

U hoeft geen vijftig jaar inkomsten te controleren. Je hebt alleen een snelle scan nodig om duidelijke waarschuwingssignalen op te sporen. Vervolgens onderzoek je alleen de jaren die er verkeerd uitzien.

Zo kunt u snel alles bekijken:Log eerst in op uw "mijn socialezekerheidsaccount" en bekijk uw inkomstengeschiedenis. Dat is het record dat SSA gebruikt om de voordelen te berekenen. Zoek naar rode vlaggen, zoals:

• Nul jaar nadat u bent begonnen met werken. Als je dat jaar hebt gewerkt en het record toont $ 0, dan is dat een vlag met hoge prioriteit.
• Jaren van kliffen. Een jaar veel lager dan de jaren vlak ervoor en erna (en je hebt geen vrije tijd genomen) verdient een tweede blik.
• Ontbrekende lonen van het afgelopen jaar. Als het huidige jaar (of zelfs het voorgaande jaar) ontbreekt, is het misschien nog niet gepost. Geen paniek; controleer het later opnieuw.

Problemen met SSA-inkomsten komen meestal neer op een paar herhaalde problemen:

• Verkeerde naam/SSN gebruikt door de werkgever. Zelfs als de lonen correct waren, kan een mismatch ervoor zorgen dat ze niet op uw palmares terechtkomen.
• Naamswijziging niet bijgewerkt. Naamswijzigingen bij huwelijk/echtscheiding kunnen ervoor zorgen dat de naam niet overeenkomt als SSA niet uw huidige wettelijke naam heeft.
• Werkgever heeft het verkeerde bedrag of het verkeerde jaar opgegeven. Dit kan zich voordoen als een jaar dat 'er' is, maar merkbaar te laag (of te hoog).
• Inkomsten gerapporteerd onder een SSN dat niet van jou was. Soms is het een schrijffout; soms is het misbruik. Hoe dan ook, het kan zijn dat er op uw dossier loon misloopt.

Er zijn 'huishoudens met een hoog inkomen'-situaties die extra aandacht behoeven:

• Jaren als zelfstandige. SSA crediteert zelfstandig ondernemerschap op basis van wat in uw belastingaangifte is gerapporteerd als netto-inkomsten onderworpen aan de zelfstandigenbelasting. Als een jaar als zelfstandige te laag lijkt, haal dan het rendement van dat jaar op en controleer of de relevante schema's correct zijn ingediend.
• Eigenaar van S Corp jaar. Alleen lonen die onderworpen zijn aan de loonbelasting van de sociale zekerheid tellen mee voor uw socialezekerheidsdossier. Uitkeringen zijn over het algemeen geen lonen. Het is mogelijk om een financieel geweldig jaar te hebben en toch relatief lage inkomsten te genereren als de lonen laag blijven.
• Werk in het buitenland jaar. Als u in het buitenland heeft gewerkt, heeft u mogelijk betaald aan het systeem van een ander land in plaats van aan de Amerikaanse sociale zekerheid, wat op legitieme wijze 'ontbrekende' door de VS gedekte lonen voor die periode kan opleveren. Die jaren kunnen nog steeds van belang zijn om in aanmerking te komen onder bepaalde internationale coördinatieregels – maar ze zullen niet altijd verschijnen als lonen van de Amerikaanse sociale zekerheid.

Als u een probleemjaar identificeert, verzamel dan alleen bewijs voor dat jaar (W-2's, loonstrookjes, belastingaangiften). Neem dan contact op met SSA en wees voorbereid op het documenteren van de specifieke jaren die er verkeerd uitzien.

Eén formele route die SSA biedt, is formulier SSA-7008 (Verzoek om correctie van inkomstengegevens).

Stap nr. 3:Bouw een map 'claiming kit' voordat je deze nodig hebt

Een zuivere claim is gemakkelijker als de basis al op één plek staat. De wrijvingspunten zijn meestal niet ingewikkeld; ze zijn alleen lastig als je haast hebt.

Maak één map (digitaal of fysiek) met daarin:

• Sofinummers en basis-ID-gegevens
• Huwelijks-/echtscheidingsdocumentatie (indien van toepassing)
• Een lijst met gebruikte namen uit het verleden (belangrijk voor mismatches)
• Bankgegevens voor directe storting
• Een samenvatting van één pagina van uw claimplan (beoogde startmaand en waarom)

U probeert niet uw eigen socialezekerheidskantoor te worden. Je verwijdert simpelweg vermijdbare vertragingen.

Stap nr. 4:Behandel directe storting als een veiligheidsbeslissing, niet als een selectievakje

Wanneer socialezekerheidsbetalingen misgaan, komt dat vaak doordat informatie over directe stortingen verandert, soms op legitieme wijze (nieuwe bank), soms op frauduleuze wijze.

SSA heeft de bescherming tegen wijzigingen in automatische stortingen aangescherpt, en identiteitsbewijs is nu een groter onderdeel van het proces dan veel gepensioneerden verwachten.

Hier is een zet waarvan de meeste mensen niet weten dat deze bestaat:SSA biedt een Direct Deposit Fraud Prevention-blok. Wanneer het in uw dossier wordt geplaatst, voorkomt het dat iemand (inclusief u) zich kan inschrijven voor een directe storting (en zelfs een adres kan wijzigen) via mijn sociale zekerheid of via bepaalde geautomatiseerde kanalen.

Om de blokkering te verwijderen, moet u contact opnemen met uw plaatselijke kantoor.

Dat blok is niet voor iedereen. Maar het is het overwegen waard als je:

• Een frequente reiziger
• Een oudere ouder helpen bij het beheren van de voordelen
• Bezorgd over accountovername of telefonische oplichting
• Het type dat zelden van bank verandert en maximale lockdown wil

Als u van bank verandert, doe dit dan in ieder geval niet terloops. Bouw tijd in, bevestig wijzigingen en controleer de volgende storting.

Stap nr. 5:Gebruik de periode van vier maanden — maak van archiveren geen noodgeval

Een van mijn eenvoudigste regels:doe geen aangifte in dezelfde maand waarin je wilt dat alles begint, tenzij je van adrenaline houdt.

Met de sociale zekerheid kunt u een pensioenuitkering aanvragen tot vier maanden voordat u wilt dat de uitkering ingaat. Gebruik dat venster. Het creëert ademruimte als er iets vastloopt.

Als u partneralimentatie coördineert, reist, werkt terwijl u meerdere bewegende stukken claimt of jongleert, is dat kussen nog belangrijker.

Stap nr. 6:Zet nu uw mijlpaaltijdlijn op de kalender

Rijke gepensioneerden plannen reizen, familie-evenementen en levensstijlveranderingen met precisie en behandelen de sociale zekerheid vervolgens als een gewone boodschap.

Kalender in plaats daarvan de mijlpalen:

• De maand waarin u de voordelen wilt laten ingaan
• De datum vier maanden vóór die maand (uw periode voor vroege aanmelding)
• Leeftijd 65 (Medicareplanning overlapt met pensioentiming)
• Volledige pensioengerechtigde leeftijd (waarbij verschillende regels veranderen)
• 70 (het einde van de uitgestelde aftiteling)

Het punt is niet om vroegtijdig aangifte te doen. Het gaat erom een kalenderbotsing te vermijden waarbij de sociale zekerheid een noodproject wordt – zoals dat gebeurde voor Jeff bij O'Hare.

Stap nr. 7:Maak een 'geen verrassingen'-plan voor problemen

Als je vastloopt, ga er dan niet van uit dat het aan jou ligt. Het systeem kent echte wrijving.

Uw beste bescherming is om vooraf te beslissen:

• Wie kan u helpen (echtgenoot, volwassen kind, adviseur)
• Waar uw documenten zich bevinden
• Of je persoonlijke hulp wilt (en hoe je dit gaat plannen)
• Hoe u omgaat met reizen tijdens uw indieningstermijn

Jeffs telefoontje eindigde op dezelfde manier als de meeste mensen:niet met paniek, maar met een plan – nadat de paniek de les had geleerd.

Het eindresultaat

Een geweldige claimstrategie is als een geweldig reisschema. Op papier ziet het er perfect uit, totdat u zich realiseert dat uw paspoort is verlopen, uw login niet werkt, of het enige document dat u nodig heeft zich in een kluisje bevindt waar u geen toegang toe heeft.

Doe het SSA-gereedheidswerk terwijl u kalm bent:

• Krijg toegang
• Doe de scan van de inkomstengegevens
• Organiseer uw claimkit
• Veilige directe storting
• Gebruik de indieningstermijn van vier maanden

Als het tijd is om een claim in te dienen, doe je wat de meeste gepensioneerden eigenlijk willen:soepel aangifte doen, op tijd betaald worden en verder gaan met je leven.

Een laatste gedachte (en wanneer u hulp kunt krijgen)

Jeff had geen betere strategie nodig. Hij had een betere uitvoering nodig – vóór de week dat het er toe deed.

Dat is het punt:sociale zekerheid is geen beslissing die je 'uitprobeert'. U maakt het één keer en de cheques kunnen tientallen jaren meegaan.

Als uw situatie ingewikkelder is dan een eenvoudige claim voor één persoon (partner- of nabestaandenuitkeringen, een echtscheidingsgeschiedenis, werk in het buitenland, jaren als zelfstandige, meerdere naamswijzigingen, een krappe reisperiode), overweeg dan om een gespecialiseerde stresstest te laten uitvoeren, zowel de strategie als de uitvoering voordat u een dossier indient.

Een korte beoordeling nu kan u later weken van frustratie besparen — en kan helpen voorkomen dat een papierwerkprobleem uitgroeit tot een permanent uitkeringsprobleem.

Als u hulp nodig heeft, helpt mijn team bij Social Security Claiming Experts huishoudens (en hun adviseurs) om deze claimplannen van begin tot eind uit te voeren, zodat de wiskunde werkt en de indiening verloopt vlot.

Gerelateerde inhoud

• Binnenkort een beroep doen op de sociale zekerheid? 5 slimme zetten die u moet maken voordat u gaat archiveren
• De '8-jarige regel van de sociale zekerheid' — Een pensioenregel
• Hoe u op elke leeftijd online of persoonlijk sociale zekerheid kunt aanvragen
• Vier dingen die u moet weten voordat u sociale zekerheid aanvraagt
• Laat je niet door de lage belastingtarieven in de torpedozone belanden:als je $1 miljoen tot $3 miljoen aan belastinguitgestelde besparingen hebt, kun je in de toekomst naar brute belastingrekeningen kijken

Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet van de redactie van Kiplinger. U kunt adviseursgegevens controleren met de SEC of met FINRA .