(Afbeelding tegoed:Getty Images)

De meeste beleggers beginnen hun zoektocht naar een financieel adviseur met het stellen van een bekende vraag:"Wat brengt u in rekening?"

Het is begrijpelijk, maar het is de verkeerde plaats om te beginnen.

De betere vraag is eenvoudiger en onthullender:"Welk type financiële adviesdienst heb ik nodig?"

Vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99 voor Kiplinger Personal Finance

Word een slimmere, beter geïnformeerde belegger. Abonneer u vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99, plus maximaal 4 speciale uitgaven

KLIK VOOR GRATIS UITGAVE

Meld u aan voor de gratis nieuwsbrieven van Kiplinger

Winst en voorspoedig met het beste deskundige advies over beleggen, belastingen, pensioen, persoonlijke financiën en meer - rechtstreeks in uw e-mail.

Winst en bloei met het beste deskundige advies - rechtstreeks in uw e-mail.

Zolang u daar geen antwoord op geeft, zijn gesprekken over vergoedingen, compensatiemodellen en zelfs welke adviseurs u moet overwegen voorbarig.

Begin met de service die je nodig hebt en wilt, niet met de kosten

Financieel advies valt doorgaans uiteen in drie verschillende servicemodellen. Als u begrijpt welke het beste bij uw situatie past, wordt alles wat volgt duidelijker.

1. Uitgebreide financiële planning (alleen advies)

Sommige beleggers voelen zich op hun gemak bij het beheren van hun eigen beleggingen. Ze begrijpen diversificatie, gebruiken goedkope fondsen en houden liever de controle over hun portefeuilles.

Wat ze nodig hebben is geen portefeuillebeheer, maar begeleiding. Dat kan het volgende omvatten:

• Pensioenplanning
• Belastingstrategieën
• Beslissingen op het gebied van de sociale zekerheid
• Coördinatie van vastgoedplanning
• Verzekeringsanalyse
• Cashflow en levensplanning

Voor deze investeerders kan een financieel planner die uitsluitend advies geeft (iemand die helemaal geen beleggingen beheert) uitstekend geschikt zijn.

2. Beleggingsbeheer

Andere beleggers willen of moeten hun portefeuilles delegeren. Deze groep omvat vaak:

• Jongere beleggers die nog geen beleggingsexpertise hebben ontwikkeld
• Professionals die geen tijd of interesse hebben
• Gepensioneerden die op zoek zijn naar eenvoud en overzicht

In deze gevallen biedt beleggingsbeheer – vaak gecombineerd met financiële planning – structuur, discipline en voortdurend toezicht.

3. Geïntegreerde financiële planning en investeringsbeheer

Voor veel succesvolle beleggers is de meest praktische oplossing een combinatie van beide.

Naarmate de rijkdom groeit, neemt ook de complexiteit toe:

• Fiscaal efficiënt portefeuillebeheer wordt van cruciaal belang
• Opnamestrategieën zijn belangrijk
• De coördinatie tussen belastbare en pensioenrekeningen wordt genuanceerder

Hier kan de integratie van financiële planning en beleggingsbeheer bijzonder waardevol zijn, vooral wanneer belastingefficiëntie van cruciaal belang is voor de resultaten op de lange termijn.

Waarom dit onderscheid belangrijk is

Zodra u de service heeft gedefinieerd die u nodig heeft en wilt, wordt het compensatiegesprek veel duidelijker.

• Alleen adviesbureaus voor financiële planning brengen doorgaans uur-, vaste of doorlopende provisies in rekening
• Beleggingsbeheerbedrijven brengen meestal een percentage van het vermogen (AUM) in rekening
• Vermogensbeheerbedrijven Bij het aanbieden van zowel diensten voor financiële planning als diensten voor beleggingsbeheer wordt meestal een percentage van het vermogen (AUM) in rekening gebracht

Beginnen met vergoedingen, zonder de specifieke diensten te begrijpen, leidt vaak tot discrepanties tussen wat beleggers verwachten en wat adviseurs daadwerkelijk bieden.

De groei van financiële planning die uitsluitend op advies gericht is

Een groeiend aantal beleggers kiest voor het model dat financiële planningsadvisering geheel scheidt van vermogensbeheer:Advice-only financiële planning. Deze bedrijven:

• Beheer geen investeringen
• Breng geen AUM-kosten in rekening
• Richt u uitsluitend op het leveren van advies op het gebied van financiële planning

Zoals Steven Fox, oprichter van AdviceOnly, uitlegt:"Beleggers verdienen de mogelijkheid om voor advies te betalen op dezelfde manier waarop ze voor andere professionele diensten betalen:duidelijk, transparant en zonder gebonden te zijn aan hun beleggingssaldo."

Dit model is vooral aantrekkelijk voor beleggers die objectief financieel planningsadvies willen, terwijl ze de controle over hun vermogen behouden.

Waar u financiële planners kunt vinden die uitsluitend advies geven

Traditionele gidsen, zoals de National Association of Personal Financial Advisors, Wealthramp en FeeOnlyNetwork, zijn uitstekende uitgangspunten voor het vinden van financiële adviseurs die alleen betalen. Maar 'alleen tegen betaling' betekent niet noodzakelijkerwijs 'alleen advies'. Veel adviseurs in deze netwerken beheren nog steeds beleggingen.

Organisaties zoals de Alliance of Comprehensive Planners en het Garrett Planning Network leggen ook de nadruk op uitgebreide financiële planning en ondersteunen vaak provisie- of uurloonmodellen.

Veel van hun leden bieden echter nog steeds vermogensbeheerdiensten aan, soms tegen een vergoeding voor het beheerde vermogen (AUM) en soms gebundeld in een vaste provisie.

Voor investeerders die financiële planners willen die uitsluitend financieel planningsadvies geven en nooit investeringen beheren, zijn er enkele meer gerichte bronnen in opkomst:

• Alleen advies. Een netwerk van planners die alleen advies geven
• Alleen adviesnetwerk. Een lijst met planners die zich inzetten voor alleen-adviesmodellen
• Alleen advies financieel. Een overzicht van professionals die uitsluitend advies geven (tegen betaling)
• Lijst met alleen adviesplanners. Een door de gemeenschap aangestuurde lijst van de Transparency Movement van financieel adviseur Sara Grillo

Dit behoren tot de weinige hulpmiddelen die specifiek zijn ontworpen voor beleggers die financiële planning willen zonder vermogensbeheer.

Zoals Grillo opmerkt:"Transparantie gaat niet alleen over openbaarmaking, het gaat erom ervoor te zorgen dat klanten daadwerkelijk begrijpen hoe hun adviseur wordt betaald en waarvoor ze betalen."

Hoe u kunt screenen op de juiste pasvorm

Zodra u potentiële financiële adviseurs heeft geïdentificeerd, kunnen een paar goedgeplaatste vragen de afstemming snel verduidelijken:

• Beheert u beleggingen of brengt u AUM-kosten in rekening? Als je alleen advies wilt, moet het antwoord nee zijn.
• Hoe wordt u gecompenseerd? Zoek naar duidelijke uur-, vaste of vaste prijzen.
• Moet ik mijn accounts verplaatsen om met u te kunnen werken? Meestal niet voor planners die alleen advies geven.
• Met wat voor soort klanten werkt u doorgaans en in welke kwesties bent u gespecialiseerd? Dit is vaak een van de belangrijkste indicatoren voor fitheid.
• Wat omvat uw financiële planningsproces? Zoek naar uitgebreid, geïntegreerd advies.

Het eindresultaat

Het beroep van financieel advies biedt meer keuze dan ooit, maar duidelijkheid ontstaat door het stellen van de juiste eerste vraag. Voordat u honoraria gaat vergelijken of adviseurs gaat interviewen, moet u een stapje terug doen en de vraag stellen:"Wil ik advies over financiële planning, beleggingsbeheer, of allebei?"

Die ene beslissing zal al het andere bepalen:

• Waar je kijkt
• Wie u inhuurt
• En hoe u betaalt

Omdat het doel niet alleen is om een financieel adviseur te vinden. Het gaat erom het juiste soort advies voor uw leven te vinden.

Gerelateerde inhoud

• Een financieel adviseur inhuren:10 vragen om te stellen
• Financiële adviseurs die alleen advies geven, komen niet aan uw geld
• Waarom vaste tarieven voor financieel advies werken als ze eerder gekoppeld zijn aan waarde dan aan portefeuillegroei
• 'Alleen vergoedingen' en 'Fiduciair' zijn niet hetzelfde:een financiële professional legt de zaken recht
• Zal een financiële professional altijd in uw beste belang handelen? Eén vraag zal u vertellen — en het is niet 'Bent u een fiduciair?'

Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet van de redactie van Kiplinger. U kunt adviseursgegevens controleren met de SEC of met FINRA .