Dit artikel onderzoekt de cruciale aspecten van wat er met uw 401k gebeurt als u overlijdt en gaat dieper in op de fijne kneepjes van de aanduiding van begunstigden, distributieregels en de impact van de SECURE Act op geërfde 401ks. Leer hoe u ervoor kunt zorgen dat uw 401k-vermogen na uw overlijden wordt behandeld volgens uw wensen en hoe u mogelijke valkuilen kunt vermijden.
Het is een triest feit, maar we zijn allemaal sterfelijk en op een dag zullen we allemaal sterven. Dit geldt ongeacht of we met pensioen zijn of niet, en de kans is 100% dat dit gebeurt. Volgens Vanguard meer dan 25% van alle Amerikanen een 401k-abonnement hebben.
Dit betekent dat 1 op de 4 Amerikanen te maken krijgt met een 401k-plan nadat iemand is overleden. Dat brengt ons bij de allerbelangrijkste vraag:
Wat gebeurt er met onze 401k als we sterven?
Over het algemeen hangt wat er met uw 401k-plan gebeurt als u overlijdt van een paar dingen af:of u begunstigden heeft aangewezen, welk type 401k-plan u heeft en wat de regels van dat specifieke plan zijn.
Als u begunstigden voor uw 401k heeft aangewezen, ontvangen zij het geld op de rekening nadat u overlijdt. Het geld wordt verdeeld volgens de voorwaarden van het 401k-plan.
Als u geen aangewezen begunstigden heeft, wordt het geld in uw 401k onderdeel van uw nalatenschap en wordt het verdeeld volgens de voorwaarden van uw testament.
Als u een traditioneel 401k-plan heeft, wordt het geld op de rekening belast als inkomen wanneer het wordt uitgekeerd aan uw begunstigden. Als u een Roth 401k-abonnement heeft , wordt het geld op de rekening niet belast wanneer het wordt toegewezen aan uw begunstigden.
Als u vóór uw pensionering overlijdt, wordt het geld in uw 401k verdeeld onder uw begunstigden volgens de voorwaarden van het plan. Als u een traditioneel 401k-plan heeft, wordt het geld op de rekening belast als inkomen wanneer het wordt uitgekeerd aan uw begunstigden. Dezelfde regels zijn van toepassing als u een Roth 401k heeft.
Ze zouden ook een rollover van de 401.000 activa naar een Inherited IRA kunnen initiëren. Volgens Fidelity,
"Een geërfde IRA stelt de aangewezen begunstigde in staat het geld op de rekening te houden en de vereiste minimale uitkeringen (RMD's) te ontvangen op basis van zijn of haar eigen levensverwachting."
Het is belangrijk op te merken dat als u vóór uw pensionering overlijdt, uw begunstigden niet langer kunnen bijdragen aan de rekening. Zij zullen ook niet kunnen profiteren van werkgeversbijdragen die mogelijk voor u beschikbaar waren.
Een begunstigde is iemand die u aanwijst om de activa in uw 401k te ontvangen nadat u overlijdt. U kunt meer dan één begunstigde benoemen en u kunt uw begunstigden op elk moment wijzigen.
Normaal gesproken is uw echtgeno(o)t(e) de primaire begunstigde en zijn uw kinderen de voorwaardelijke begunstigden , maar dit is niet altijd het geval. Je kunt iedereen als begunstigde benoemen, inclusief je ouders, broers en zussen, vrienden of een liefdadigheidsorganisatie.
De regels voor 401k-begunstigden worden vastgesteld door de Internal Revenue Service (IRS). Volgens de belastingdienst
"Als u overlijdt voordat uw volledige rente aan u is uitbetaald, zullen uw genoemde begunstigde(n) ontvangen wat er overblijft volgens de voorwaarden van uw plan."
Het geld in uw 401k wordt onder uw begunstigden verdeeld volgens de voorwaarden van het plan. Als u een traditioneel 401k-plan heeft, wordt het geld op de rekening belast als inkomen wanneer het wordt uitgekeerd aan uw begunstigden. Als u een Roth 401k-abonnement heeft, wordt het geld op uw rekening niet belast wanneer het wordt uitgekeerd aan uw begunstigden.
De begunstigden moeten de financiële instelling een overlijdensakte bezorgen om het proces van overdracht van de activa op hun naam te starten. U moet het juiste papierwerk invullen en indienen bij de beheerder van uw 401K-abonnement.
💡TIP:Zorg ervoor dat je al het papierwerk correct controleert en alles indient waar ze om hebben gevraagd, om vertragingen te voorkomen.
De timing van de uitkering zal afhangen van de regels van het specifieke 401k-plan en ook van de financiële instelling waarmee u te maken heeft. Ik heb bijvoorbeeld klanten gehad waarvan de 401K-abonnementen bij Fidelity of Vanguard waren en het proces verliep naadloos.
Daarentegen heb ik andere klanten gehad wiens 401k-abonnement via hun werkgever liep en het duurde veel langer om het geld over te maken – in één geval duurde het meer dan 6 maanden!
Dus om de vraag te beantwoorden:hoe lang duurt het om 401.000 geld te ontvangen?
Het antwoord is:het hangt ervan af.
Ik weet dat dit niet het antwoord is dat je wilde horen, maar op basis van mijn ervaring heb ik alle uiteinden van het spectrum gezien.
Het is een goed idee om een primaire en secundaire begunstigde aan te wijzen voor uw 401K (en trouwens al uw andere accounts). U moet een begunstigde (of begunstigden) benoemen wanneer u de rekening opent en u kunt de begunstigden op elk gewenst moment wijzigen.
Als u geen begunstigde noemt, wordt het geld in uw 401.000 deel van uw nalatenschap en wordt het verdeeld volgens de voorwaarden van uw testament – wat misschien niet is wat u wilt.
Ik ben getuige geweest van verschillende voorbeelden van iets tragisch, die gruwelijke levensgebeurtenissen waarvan je nooit denkt dat ze je zullen overkomen, maar dat gebeurt wel, het zijn dit soort momenten.
De 401k is het laatste waar we aan denken, maar als we er niet over nadenken, kan dit financiële en emotionele gevolgen hebben. Hier is een voorbeeld dat nog steeds mijn hart breekt:
Een jong stel was nog maar een paar jaar getrouwd en moest nog een gezin stichten, maar dat lag in het verschiet. De man was begonnen met werken voordat hij zijn vrouw ontmoette en had al een behoorlijk spaarpotje in zijn 401k verstopt, speciaal voor iemand zo jong als hij.
Tragisch genoeg kwam hij om het leven bij een bizar ongeluk terwijl hij aan het werk was, en het gezin bleef achter. Aangezien hij en zijn vrouw hertrouwden, zou je verwachten dat zij de begunstigde zou zijn van zijn volledige 401.000, toch?
Niet helemaal.
Omdat deze jongeman begon te werken voordat hij trouwde, had hij zijn beide ouders als begunstigden van de 401k genoemd. Nadat hij getrouwd was, werd er niet veel over nagedacht om het begunstigdeformulier van zijn ouders bij te werken naar zijn nieuwe vrouw.
Geld zal ervoor zorgen dat mensen gekke dingen doen.
Hoewel ik het niet met zekerheid kan zeggen, vermoed ik dat de man gewild zou hebben dat zijn vrouw een deel van zijn 401.000 zou krijgen. Misschien wel allemaal. Maar de ouders besloten op basis van hun eigen grondgedachte dat ze al het geld zouden aannemen en niets aan hun schoondochter zouden geven. Dat is een voorbeeld van het belang van het bijwerken van uw begunstigdeformulieren op uw 401k.
Een andere cliënt maakte een soortgelijke tragedie mee, maar met een heel andere uitkomst. De vrouw kwam naar mij toe nadat ze haar man onverwacht al meer dan twintig jaar had verloren.
Eerder die ochtend was hij de auto aan het wassen, wat een normale zaterdagactiviteit was. Een paar uur later werd hij in hun slaapkamer overleden aan een onverwachte zware hartaanval. Hij was pas 55.
Omdat hij veel ouder was en arts, was zijn 401k veel groter dan die van de jongeman uit het vorige verhaal. Stel je dus eens voor hoe catastrofaal dit zou zijn geweest als zijn ouders, of welke andere persoon dan ook, de begunstigde waren van zijn 401k-plan.
Gelukkig was dat niet het geval. En hij had zowel zijn vrouw als de voornaamste begunstigde en zijn twee kinderen terecht als de eventuele begunstigden genoemd, omdat hij de tijd had genomen om alle begunstigdeformulieren correct in te vullen. De overdracht van zijn 401k aan zijn vrouw verliep naadloos.
Hoewel het niet prettig is om na te denken over wat er met onze 401k gebeurt als we overlijden, is het een feit dat veel mensen sterven voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.
Volgens de Sociale Zekerheidsadministratie zal ongeveer 1 op de 4 van de huidige 20-jarigen gehandicapt raken voordat ze met pensioen gaan, en zal ongeveer 1 op de 8 overlijden voordat ze 67 jaar worden.
Als u een vertrouwensrelatie heeft , dan kan het geld in uw 401k worden verdeeld onder de begunstigden van de trust. De regels voor de manier waarop het geld wordt verdeeld, zijn afhankelijk van de voorwaarden van de trust.
Hoe een A/B-trust werkt:Bij een A/B-trust zijn de activa in de trust verdeeld in twee delen:de “A”-trust en de “B”-trust. De “A”-trust komt ten goede aan de langstlevende echtgenoot en wordt niet belast wanneer de langstlevende echtgenoot overlijdt.
De “B”-trust komt ten goede aan de kinderen of andere begunstigden en wordt belast wanneer de langstlevende echtgenoot overlijdt.
De Wet voor het voorbereiden van elke gemeenschap op pensioenverbetering (SECURE) werd in 2019 aangenomen en bracht enkele wijzigingen aan in de manier waarop 401ks na overlijden worden verdeeld.
Voorheen kon je een zogenaamde ‘Stretch IRA’ implementeren. Dit betekende dat uw begunstigden gedurende hun hele leven uitkeringen van uw IRA konden ontvangen. Hierdoor kon het geld jarenlang worden uitgesteld.
Op grond van de SECURE-wet is dit niet langer toegestaan. Nu moeten de meeste begunstigden binnen tien jaar na het overlijden van de rekeninghouder uitkeringen ontvangen van een geërfd 401k.
Er zijn enkele uitzonderingen op deze regel. Als de begunstigde een echtgenoot is, kan hij of zij tijdens zijn leven nog steeds uitkeringen ontvangen. En als de begunstigde een minderjarig kind is, kan hij gedurende zijn hele leven uitkeringen ontvangen tot hij meerderjarig is (18 of 21 jaar, afhankelijk van de staat).
Andere uitzonderingen zijn begunstigden die gehandicapt of chronisch ziek zijn en begunstigden die niet meer dan 10 jaar jonger zijn dan de rekeninghouder.
Wanneer iemand overlijdt, wordt zijn 401k-plan doorgaans doorgegeven aan zijn echtgenoot of erfgenamen. Als de overledene een testament had , zal het plan worden verdeeld volgens de instructies van het testament. Als er geen testament is, wordt het plan verdeeld volgens de staatswet.
Normaal gesproken wordt het plan intact doorgegeven aan de echtgenoot of erfgenamen, zonder dat er belastingen verschuldigd zijn. Als het plan echter uitkeringen na overlijden bevat, zoals levensverzekeringspolissen of lijfrentes, worden deze betalingen belast als gewoon inkomen.
Hoe wordt een bedrag van 401.000 uitbetaald bij overlijden?
Als de rekeninghouder vóór pensionering overlijdt, ontvangen de op de rekening genoemde begunstigden het geld op de rekening. Als de rekeninghouder na pensionering overlijdt, wordt het geld in één keer uitbetaald aan de op de rekening genoemde begunstigde(n).
Het is een goed idee voor 401(k)-rekeninghouders om de aanduidingen van hun begunstigden regelmatig te controleren en bij te werken, om ervoor te zorgen dat het geld in geval van overlijden volgens hun wensen wordt verdeeld.
Hoe lang duurt het voordat 401.000 wordt uitbetaald na overlijden?
Het kan enkele weken of zelfs maanden duren voordat een 401(k) wordt uitbetaald na het overlijden van de rekeninghouder.
De begunstigde(n) moeten een brief ontvangen van de financiële instelling of planbeheerder waarin de stappen worden beschreven die zij moeten nemen om het geld te claimen.
Het is een goed idee voor de begunstigde of begunstigden om zo snel mogelijk na het overlijden van de rekeninghouder contact op te nemen met de financiële instelling of planbeheerder om het proces van het claimen van het geld te starten. Ze moeten ook alle benodigde documentatie verzamelen, zoals een kopie van de overlijdensakte van de rekeninghouder, om het proces te vergemakkelijken.
Als de begunstigde de langstlevende echtgenoot van de rekeninghouder is, heeft hij of zij mogelijk aanvullende opties om het geld te ontvangen, zoals het overboeken van het geld naar zijn eigen 401(k)- of IRA-rekening. Het is belangrijk dat de langstlevende echtgenoot hun opties begrijpt en een beslissing neemt die het beste is voor hun financiële situatie.
Wat gebeurt er met mijn 401(k) als ik overlijd na een scheiding?
Als u gescheiden bent en overlijdt voordat u de leeftijd van 70,5 jaar bereikt, wordt het geld in uw 401.000 verdeeld onder uw begunstigden volgens de voorwaarden van het plan. Als u een traditioneel 401k-plan heeft, wordt het geld op de rekening belast als inkomen wanneer het wordt uitgekeerd aan uw begunstigden. Dezelfde regels zijn van toepassing als u een Roth 401k heeft.
Wat moet ik doen als ik geen begunstigden heb op mijn 401k?
Als u geen begunstigden heeft op uw 401k, wordt het geld in uw 401k onderdeel van uw nalatenschap en wordt het verdeeld volgens de voorwaarden van uw testament.
Kunnen schuldeisers achter mijn 401k aangaan nadat ik overlijd?
Nee, schuldeisers kunnen na uw overlijden niet achter het geld in uw 401k aan gaan. Het geld in uw 401k is beschermd tegen schuldeisers.
U kunt uw 401k beschermen tegen schuldeisers door een specifieke begunstigde voor de rekening te benoemen. Door dit te doen, wordt het geld op de rekening geen onderdeel van uw nalatenschap en is het niet onderworpen aan schuldeisers.
Wat gebeurt er met mijn 401k als ik sterf zonder testament?
Als u zonder testament overlijdt, wordt het geld in uw 401k verdeeld onder uw erfgenamen volgens de wetten van erfopvolging. Erfopvolging bij testament is de volgorde waarin uw bezittingen worden verdeeld als u zonder testament overlijdt. De volgorde is over het algemeen als volgt:echtgenoot, kinderen, ouders, broers en zussen, enzovoort.
Een Visa-kaart laden
10 geweldige tips voor het beheren van geld tijdens pensionering
De basis van aandelenselectie
China's op een na grootste e-commercespeler:PinDuoDuo
Hoe u kunt voorkomen dat uw erfgenamen hun erfenis verpesten
Top 7 pensioenprioriteiten van Amerikanen voor Biden en Congres
Hoe u huurbetalingen kunt melden aan kredietbureaus