Socialezekerheidsuitkeringen zijn lange tijd een cruciaal onderdeel geweest van de pensioeninkomensplannen van Amerikanen. De maandelijkse uitkeringen zorgen immers voor een inkomstenstroom die jaarlijks wordt gecorrigeerd voor inflatie en niet kan worden overleefd. En nu, met de daling van de pensioenen en de toenemende levensduur, speelt de sociale zekerheid een grotere rol bij het stutten van de nesteieren van gepensioneerden. "Sociale zekerheidsbetalingen zijn een van de grootste activa die de meeste mensen hebben", zegt Dan Keady, hoofdstrateeg voor financiële planning bij TIAA.
Hoe u met dat inkomen omgaat "heeft een belangrijke impact op een algemeen plan", zegt Keady. Voor babyboomers kan "het gebruik van een intelligentere socialezekerheidsstrategie het inkomen gedurende hun leven verhogen." Enkele cruciale stappen:Ken uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, stem de timing van uitkeringsaanvragen af met uw echtgenoot en weeg de voordelen af van het uitstellen van uw socialezekerheidsuitkeringen .
Naarmate meer babyboomers in aanmerking komen voor een uitkering, verdwijnen sommige claimstrategieën, stijgt de volledige pensioenleeftijd en dreigt er in de toekomst een verlaging van de uitkeringen, maar de regels voor het claimen van pensioenuitkeringen zijn ook iets eenvoudiger geworden. Op grond van een wet van 2015 bijvoorbeeld, worden mensen die geboren zijn op of na 2 januari 1954 geacht de hoogste uitkering aan te vragen waarvoor ze in aanmerking komen - of het nu hun eigen uitkering is of een partneruitkering - ongeacht hun leeftijd wanneer ze claim. De wet schrapt ook een strategie die bekend staat als 'het beperken van een aanvraag voor een partnertoeslag', die de totale uitbetaling van een paar met tienduizenden dollars zou kunnen verhogen, maar een kleine groep boomers heeft nog steeds een kans om het te gebruiken.
Deze belangrijke bewegingen kunnen u helpen uw levenslange voordelen te maximaliseren en uw nestei te helpen ver te gaan.
De volledige pensioenleeftijd, die wordt bepaald door uw geboortejaar, gaat geleidelijk omhoog van 66 naar 67 jaar. Een boomer die in 2019 62 wordt, heeft bijvoorbeeld een volledige pensioenleeftijd van 66 en zes maanden. Maar iemand die in 2021 62 wordt, heeft een volledige pensioenleeftijd van 66 en 10 maanden. De uitkeringen worden maandelijks met een klein percentage verhoogd vanaf 62-jarige leeftijd tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd , dus als u per abuis claimt op 66-jarige leeftijd, terwijl uw volledige pensioengerechtigde leeftijd in werkelijkheid 66½ is, zal het kapsel niet enorm zijn, maar het kan permanent zijn, waardoor uw voordelen een leven lang worden verminderd.
De stijgende volledige pensioengerechtigde leeftijd voor sociale zekerheid betekent dat mensen die vroeg claimen een grotere uitkeringskorting krijgen. Voor degenen met een FRA van 66 die claimen bij 62 permanent verlaagde uitkeringen met 25%, maar voor degenen met een FRA van 67 is de vermindering 30%. Een hogere volledige pensioenleeftijd verlaagt ook de bonus voor mensen die het claimen uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar. Degenen met een FRA van 66 kunnen tot 32% extra verdienen - of 8% per jaar aan uitgestelde pensioenkredieten tot 70 jaar - terwijl degenen met een FRA van 67 kan tot 24% extra verdienen. Bepaal uw precieze FRA om precies te begrijpen hoe uw uitkering wordt beïnvloed door het claimen op verschillende leeftijden.
Maar die cijfers vertellen niet het hele verhaal. Christine Russell, senior manager pensioenen en lijfrentes voor TD Ameritrade, merkt nog een voordeel op van het uitstellen van uitkeringen:“Alle aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud worden berekend op dat hogere bedrag. Je krijgt het voordeel van compounding.”
FRA is ook van belang als u nog aan het werk bent op het moment dat u declareert. Met pensioen gaan en socialezekerheidsuitkeringen nemen zijn twee afzonderlijke beslissingen, en u kunt de ene doen zonder de andere te doen. Maar als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd een uitkering aanvraagt terwijl u nog aan het werk bent, wordt uw uitkering onderworpen aan de inkomenstoets.
Vroege claimanten verliezen tijdelijk $ 1 aan uitkeringen voor elke $ 2 aan inkomsten boven $ 17.640 in 2019. In het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is de drempel hoger - in 2019 verliest u tijdelijk $ 1 aan uitkeringen voor elke $ 3 aan inkomsten boven $ 46.920 .
Maar in de maand dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt - poef! - verdwijnt de inkomenstoets. Als u van plan bent om later in uw leven te blijven werken, is het meestal een goed idee om te wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd of later om een uitkering te claimen. (Als u uitkeringen voor de inkomenstoets verliest, wordt uw uitkering op uw volledige pensioenleeftijd naar boven bijgesteld om de ontbrekende uitkeringen in de loop van de tijd te vervangen.)
Als u getrouwd bent, moet u uw claim zorgvuldig afstemmen op de claim van uw echtgenoot om de totale voordelen te maximaliseren. Het hoogste voordeel is het voordeel dat het leven van de laatste echtgenoot zal duren om te overlijden, dus het is van cruciaal belang om dat voordeel te vergroten. "Het is heel gewoon dat een echtgenoot van een getrouwd stel tot in de negentig wordt", zegt Russell.
Tweeverdieners moeten dubbelchecken of ze in de steeds kleiner wordende groep van boomers vallen die nog steeds gebruik kunnen maken van de strategie 'een aanvraag beperken tot partneralimentatie'. Om in aanmerking te komen, moet u vóór 2 januari 1954 zijn geboren. U hoeft de beperkte aanvraag voor partneralimentatie ook pas in te dienen als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, en uw echtgenoot moet zijn of haar uitkering aanvragen, zodat u een partneruitkering kunt krijgen . Als u en uw echtgeno(o)t(e) uw claims kunnen timen om gebruik te maken van deze strategie, kan de hogere verdiener extra inkomsten uit de partneruitkering halen om de uitkering van de lagere verdiener te vergroten. Op 70-jarige leeftijd schakelt de hogere verdiener over naar een verhoogde uitkering die uitgestelde pensioenkredieten ter waarde van 8% per jaar heeft verdiend, en de lagere verdiener schakelt over naar een partneruitkering als deze hoger is dan zijn of haar uitkering.
Een leeftijdsverschil tussen echtgenoten kan de claimstrategie van een paar beïnvloeden. De claimbeslissing hangt meestal af van de levensverwachting van de tweede echtgenoot om te overlijden, zegt Neil Krishnaswamy, een gecertificeerde financiële planner bij Exencial Wealth Advisors. Bijvoorbeeld, een hogere verdiener die 10 jaar ouder is dan zijn echtgenoot, zou zijn uitkering normaal gesproken moeten uitstellen, omdat deze net zo lang meegaat als de lagere verdiener met de langere levensverwachting. Voor een hogere verdiener met een lagere levensverwachting, "kan het contra-intuïtief zijn om te zeggen dat je moet wachten, maar er is een reden om het te doen", zegt hij, en dat is om rekening te houden met de gezamenlijke levensverwachting.
In een eenverdienershuishouden kan het uitstellen tot de leeftijd van 70 een moeilijkere beslissing zijn, omdat de niet-verdienende echtgenoot geen partneralimentatie kan claimen totdat de verdiener een uitkering claimt. De partnerpensioen bedraagt maximaal 50% van de volledige pensioenleeftijd van de werknemer. Denk goed na over de levensverwachting wanneer u beslist wanneer u een claim wilt indienen. Als een van de echtgenoten in de negentig wordt, kan het op de lange termijn nog steeds zinvol zijn om uitkeringen uit te stellen.
"Voor alleenstaanden is het vrij eenvoudig", zegt Russell. Als u nooit getrouwd bent geweest, zijn de belangrijkste overwegingen bij het claimen uw levensverwachting en of u het zich kunt veroorloven om de uitkering uit te stellen. Als uw gezin een lange levensduur heeft en u een aanzienlijk nestei heeft, is uitstellen tot 70 zinvol. Als uw gezondheid, of de gezondheid van uw nestei, niet geweldig is, kunt u overwegen om op volledige pensioengerechtigde leeftijd of eerder te claimen. Geen enkele nabestaande komt immers in aanmerking voor een uitkering uit uw dossier. "Voor singles komt het er echt op neer hoe lang je denkt te leven ”, zegt Sarah Caine, een gecertificeerde financiële planner bij Agili, een bedrijf voor financiële planning en investeringsbeheer.
Als je nu alleenstaand bent maar ooit getrouwd bent geweest, heb je misschien meer opties. Wat "het complexer maakt, is dat je partner- en nabestaandenuitkeringen in de mix integreert", zegt Krishnaswamy. Als u gescheiden bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een partneralimentatie uit het dossier van een ex-echtgenoot. U moet ten minste 10 jaar getrouwd zijn geweest en nu alleenstaand zijn, en zowel u als uw ex moeten in aanmerking komen voor een socialezekerheidsuitkering. Als je minimaal twee jaar gescheiden bent, maakt het niet uit of je ex zijn eigen uitkering is begonnen. En Caine merkt op dat als u vóór 2 januari 1954 bent geboren, u uw aanvraag kunt beperken tot de echtelijke uitkering op het dossier van uw ex en uw eigen uitkering uitgestelde pensioenkredieten kunt laten verdienen tot de leeftijd van 70 jaar.
Weduwen en weduwnaars kunnen in aanmerking komen voor een nabestaandenuitkering vanaf 60 jaar (50 indien gehandicapt), en overlevende echtgenoten die nog geen uitkering hebben aangevraagd, kunnen de nabestaandenuitkering combineren met hun eigen uitkering. Een nabestaandenuitkering is maximaal 100% van de uitkering van de overleden werknemer waard, inclusief uitgestelde pensioenkredieten. En de wet van 2015 die de mogelijkheid om een aanvraag te beperken tot alleen partneruitkeringen afbouwt, geldt niet voor weduwen en weduwnaars. Nabestaanden kunnen hun aanvraag beperken om zowel gebruik te maken van hun eigen uitkering als van de nabestaandenuitkering. Een weduwe kan bijvoorbeeld een beperkte aanvraag indienen voor een verlaagde nabestaandenuitkering op 60-jarige leeftijd en haar eigen uitkering laten groeien tot 70-jarige leeftijd. Of ze kan haar eigen verlaagde uitkering op 62-jarige leeftijd claimen en bij haar volledige pensionering overstappen op de maximale nabestaandenuitkering. leeftijd. Houd er rekening mee dat weduwen en weduwnaars die hertrouwen na de leeftijd van 60 jaar hun overlevingspensioen kunnen blijven ontvangen.
Het inkomen van een werknemer kan ook een socialezekerheidsuitkering opleveren voor sommige van zijn gezinsleden. Naast een echtgeno(o)t(e) van 62 jaar of ouder, kunnen kinderen onder de 18 jaar elk een uitkering krijgen ter waarde van maximaal 50% van de uitkering van de werknemer. Als de echtgeno(o)t(e) van de werknemer jonger is dan 62 jaar maar voor een kind onder de 16 jaar zorgt, kan de echtgeno(o)t(e) ook een partnertoeslag krijgen. Het totale bedrag dat een gezin kan claimen op het record van één verdiener is gemaximeerd op ongeveer 150% tot 180% van de uitkering van de werknemer.
De kicker:Om aanspraak te maken op een uitkering voor het gezin, moet de werknemer zelf aanspraak maken op zijn uitkering. Als u gezinsleden heeft die in aanmerking kunnen komen voor uitkeringen op uw inkomstenoverzicht, moet u zorgvuldig afwegen hoe de timing van uw claim van invloed zal zijn op hun uitkeringen en vice versa . Laten we zeggen dat u 66 bent, een 12-jarig kind hebt en nu in aanmerking komt voor een volledige pensioenleeftijd van $ 2.000. U zou vier jaar kunnen uitstellen om een levenslange maandelijkse uitkering van $ 2.640 op 70-jarige leeftijd te krijgen, op welk moment uw kind in aanmerking zou komen voor twee jaar van de helft van uw volledige pensioenleeftijd, in totaal ongeveer $ 24.000. Of u kunt een levenslange levenslange uitkering van $ 2.000 claimen, wat ook $ 1.000 per maand voor uw kind zou opleveren gedurende zes jaar tot ze 18 wordt, voor een totaal van $ 72.000.
Wat als u al een uitkering heeft aangevraagd, maar niet tevreden bent met uw beslissing? Als u in het niet al te verre verleden een fout heeft gemaakt bij het claimen van uitkeringen, kon u dit herstellen - zelfs jaren later. Maar nu zijn de kansen op een herkansing beperkt. Dit maakt het des te belangrijker om je eerste claim correct te timen, maar het is ook van cruciaal belang om de regels voor een herkansing te kennen, zodat je je tweede kans niet mist als je die nodig hebt.
Ten eerste kunt u uw aanvraag voor een uitkering binnen de eerste 12 maanden na uw aanvraag intrekken. U moet eventuele uitkeringen die u uit uw inkomstenoverzicht hebt ontvangen, terugbetalen, maar u kunt later opnieuw een nieuwe aanvraag indienen. Je krijgt maar één kans om je terug te trekken. Dus als u voor het eerst een aanvraag indiende op 63-jarige leeftijd, maar vervolgens van gedachten veranderde over het nemen van een verlaagde uitkering, kunt u binnen 12 maanden stoppen en opnieuw een aanvraag indienen op uw volledige pensioenleeftijd om uw volledige uitkering te krijgen of op elk moment tot de leeftijd van 70 jaar om een verhoogd voordeel .
Ten tweede, als u de periode mist om uw aanvraag in te trekken, maar u vroeg een verlaagde uitkering aanvraagt, kunt u die uitkering verhogen door deze op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd op te schorten. U ziet af van inkomen terwijl de uitkering is opgeschort, maar uw uitkering zal met 8% per jaar groeien met uitgestelde pensioenkredieten tot de leeftijd van 70 jaar. Dat kan helpen een verlaagde uitkering terug te brengen tot bijna wat het zou zijn geweest als u op de volledige pensioengerechtigde leeftijd had ingediend . Als uw maandelijkse volledige uitkering van $ 2.000 op 66-jarige leeftijd zou worden verlaagd tot $ 1.500 door te claimen op 62-jarige leeftijd, zou het opschorten van uw uitkering van uw FRA van 66 tot 70-jarige leeftijd het voor de rest van uw leven terugbrengen tot $ 1.980 per maand.
Als u zich zorgen maakt over mogelijke toekomstige verlagingen van de uitkeringen, kunt u dat meenemen in uw claimberekeningen. Het rapport van de socialezekerheidsbeheerders dat in april werd vrijgegeven, schat dat de pensioenuitkeringen in 2034 met 23% zullen worden verlaagd, wat betekent dat een volledige uitkering van $ 2.000 zou worden verlaagd tot $ 1.540. Het congres schopt al jaren tegen de "fix Social Security" -kan op de weg, en plotseling lijkt 2034 niet zo ver weg. Hoewel veel experts zeggen dat eventuele oplossingen die de voordelen kunnen drukken, hoogstwaarschijnlijk de jongere generaties treffen, pre-gepensioneerden die willen plannen voor het worstcasescenario, kunnen een reeks getallen gebruiken met volledige voordelen voor het leven en een andere reeks die uitkeringskortingen omvat . Als die verminderde aantallen u niet zo goed lijken, overweeg dan hoe u die inkomenskloof kunt opvullen en begin met het bellen van uw congresvertegenwoordigers om actie te eisen.
Niemand heeft een glazen bol, dus je moet de beste planningsbeslissingen nemen die je kunt met de huidige regels. "Je wilt alle voordelen die je kunt krijgen maximaliseren", zegt Krishnaswamy. Hij zegt dat hij bijna gepensioneerden niet zou adviseren hun strategieën te wijzigen, en hij merkt op dat mensen met een langere tijdshorizon hun veronderstelling van voordelen in hun planning zouden kunnen verminderen. Veel beleidswijzigingen die verder gaan dan uitkeringen, kunnen van invloed zijn op de sociale zekerheid, merkt Russell op, en voegt eraan toe:"focus op de dingen die u kunt controleren."
Hoe u uw socialezekerheidsuitkeringen kunt maximaliseren
Maximaliseer uw socialezekerheidsuitkeringen met op maat gemaakte strategieën
Veelgestelde vragen over socialezekerheidsuitkeringen
Vragen en antwoorden over sociale zekerheid:als ik wacht tot ik 70 ben, hoeveel krijg ik dan nog?
Vragen en antwoorden over sociale zekerheid:ik ben hertrouwd - kan ik aanspraak maken op de sociale zekerheid van mijn ex?
Vragen en antwoorden over sociale zekerheid:hoe werken overlevingsuitkeringen?
Vragen en antwoorden over sociale zekerheid:worden mijn uitkeringen belast?