Heb je het gevoel dat je voor altijd in de schulden zult zitten? Je bent niet alleen. Volgens een onderzoek van CreditCards.com uit 2019 zegt 25% van de Amerikanen met schulden dat ze nooit al het geld dat ze verschuldigd zijn kunnen afbetalen. Dat is een ontmoedigend groot aantal mensen die verwachten hun schuld in het graf te dragen.
Als je in deze situatie zit, doe dan een stap achteruit, zet de wanhoop opzij en vraag jezelf af hoe je hier in de eerste plaats bent gekomen. Hier zijn 10 veelvoorkomende redenen waarom mensen diep in de schulden raken en er niet uit kunnen komen. Identificeer de redenen die op u van toepassing zijn en formuleer vervolgens een plan met behulp van onze effectieve strategieën om de grondoorzaken van uw schuld te overwinnen.
Jeff Rose, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van de Good Financial Cents-blog, vertelde Kiplinger dat wanneer nieuwe klanten bij hem komen die worstelen met hun financiën, velen geen idee hebben hoeveel schulden ze eigenlijk hebben. Een recent onderzoek van US News ondersteunde Rose's observatie:21% van de respondenten wist niet eens zeker of ze creditcardschulden hadden. Als gevolg hiervan, zegt Rose, hebben ze geen idee hoe lang het duurt om schulden af te betalen en realiseren ze zich niet hoe schulden hen ervan weerhouden bepaalde financiële doelen te bereiken, zoals vervroegd pensioen. Als u niet de tijd neemt om erachter te komen hoeveel u verschuldigd bent, kunt u geen plan maken om uw schuld aan te pakken.
Begin met het maken van een lijst van uw schulden en kies één schuld om eerst af te betalen, bij voorkeur degene met de hoogste rente. Zie Schuld uit de weg ruimen, stap voor stap voor meer informatie over waarom deze aanpak werkt. Vind ruimte in uw budget om uw maandelijkse schuldbetalingen te verhogen door onnodige uitgaven te elimineren.
Elke maand minimale betalingen doen is een gegarandeerde manier om veel langer dan nodig in de schulden te zitten. Als u bijvoorbeeld een saldo van $ 5.000 op een creditcard heeft met een jaarlijks percentage van 15% en een minimale maandelijkse betaling van slechts 2% van het saldo doet, duurt het meer dan 27 jaar om af te betalen wat u verschuldigd bent, volgens naar een Bankrate-creditcardcalculator. Bovendien bedragen uw totale betalingen met rente over die tijd $ 12.518 - 2,5 keer wat u oorspronkelijk van de kaart heeft afgeschreven.
Door simpelweg uw maandelijkse betaling te verhogen tot 3% van het saldo in plaats van 2%, kunt u die uitbetalingstijd bijna halveren. Als je je echt vastklampt en je maandelijkse betaling verhoogt tot 5% van het saldo, ben je je schuld in acht jaar kwijt en betaal je ongeveer $ 1.600 aan rente - in plaats van de ongeveer $ 7.500 aan rente die zou voortvloeien uit het doen van minimumbetalingen van 2% . Het kan uw budget oprekken om grotere betalingen te doen, maar na verloop van tijd zult u duizenden dollars besparen dat kan beter worden gebruikt, door rijkdom op te bouwen in plaats van schulden af te lossen.
Een hypotheek kan voor veel Amerikanen een albatros om de nek worden. Volgens de Federal Reserve Bank of New York maken deze woningkredieten in 2019 gemiddeld 68% uit van de totale schulden van huishoudens. Als uw hypotheek te zwaar voor u is om te dragen, moet u wellicht inkrimpen naar een goedkoper huis, huren in plaats van bezitten of zelfs een kamergenoot zoeken om huisvestingskosten te helpen dekken.
Als het uw doel is om zo snel mogelijk hypotheekvrij te worden en u beschikt over de financiële flexibiliteit, dan zijn er een aantal opties. Ervan uitgaande dat u een typische 30-jarige hypotheek heeft, kunt u het bedrag van uw maandelijkse betaling verhogen, waardoor u uw lening vervroegd kunt aflossen en rente kunt besparen. Door een extra $ 100 per maand te betalen op een hypotheek van 30 jaar, $ 200.000 met nog 25 jaar en een rentetarief van 4,5%, zou je bijna $ 21.000 aan rente besparen en bijna vier jaar eerder schuldenvrij zijn, volgens een hypotheekcalculator van Bankrate . Als alternatief kunt u herfinancieren naar een hypotheek met een looptijd van 15 jaar met een lager tarief om de tijd dat u uw huis moet afbetalen te verkorten en het bedrag aan rente dat u betaalt te verlagen. Gebruik een herfinancieringscalculator van Hypotheekhoogleraar om erachter te komen of u vooruit komt door te herfinancieren.
Volgens de Federal Reserve Bank van New York zijn Amerikanen maar liefst $ 1.48 biljoen aan studieleningen verschuldigd, en betalingen op bijna 10% van die leningen zijn ten minste 90 dagen achterstallig . Het zou dus geen verrassing moeten zijn dat een belangrijke reden waarom veel mensen in de schulden zitten, is dat ze meer studieleningen hebben afgesloten dan ze aankunnen, zegt Rod Ebrahimi, een expert op het gebied van schuldenbeheer. Het kan moeilijk zijn om verantwoord te lenen als je jong bent en niet begrijpt hoe die schuld je na je afstuderen zal beïnvloeden, zegt hij.
Als je federale studieleningen hebt, zijn er slimme manieren om deze aan te pakken, waaronder schuldconsolidatie, kwijtschelding van leningen en andere terugbetalingsopties. Sommige van deze benaderingen kunnen echter de levensduur van uw lening verlengen. Om je studieschuld snel af te lossen, kun je overwegen een bijbaantje te nemen om wat bij te verdienen, zoals Michelle Schroeder-Gardner deed. Ze nam betaalde enquêtes in, deed mystery-shopping-optredens en deed freelance schrijven naast haar dagelijkse baan om $ 40.000 aan studieleningen af te betalen in slechts zeven maanden. Lees hoe zij en anderen hun schulden snel hebben weggevaagd in Bewezen tactieken om grote schulden te overwinnen. Als jij of je kind zich nog moet inschrijven voor de universiteit, probeer dan studieleningen te minimaliseren door beurzen en beurzen aan te vragen, of vermijd leningen helemaal door naar een universiteit te gaan waar je geen studieleningen hoeft af te sluiten.
Leslie H. Tayne, een advocaat die gespecialiseerd is in schuldenzaken, vertelde Kiplinger dat veel van haar klanten in de schulden komen omdat ze lenen om dingen voor hun kinderen te kopen die ze zich echt niet kunnen veroorloven - van buitenschoolse activiteiten tot collegegeld. De auteur van het boek Life &Debt merkt een overbelaste klant op die $ 5.000 per maand uitgaf om aan boord van een paard te gaan en de rijlessen voor haar kind te betalen. "Er moeten grenzen zijn", zegt Tayne. Als je geen grenzen stelt aan de uitgaven voor je kinderen, zegt ze, kom je vrijwel zeker in de schulden terecht.
Het is belangrijk om uw kinderen al op jonge leeftijd te laten weten wat wel en niet in uw budget past , adviseert Janet Bodnar, hoofdredacteur van Kiplinger's Personal Finance tijdschrift. "Als je een stevige basis legt, krijg je meer invloed wanneer hun verzoeken groter en duurder worden", merkt ze op.
Grote gezondheidskosten, onverwachte reparaties aan het huis of plotseling verlies van een baan kunnen een klap zijn voor iemands financiën. Toch zei 28% van de Amerikanen die in 2019 door Bankrate.com werden ondervraagd, dat ze helemaal geen geld hebben gereserveerd voor noodgevallen. Nul. Slechts 25% heeft genoeg spaargeld om tot drie maanden levensonderhoud te dekken; 17% kan drie tot vijf maanden dekken; en slechts 18% heeft de vaak aanbevolen kosten voor levensonderhoud van zes maanden in noodbesparingen. (De overige 12% wist het niet zeker.) Als je in de 28% valt zonder helemaal geen noodbesparingen, zou je kunnen verdrinken in de schulden als je elke keer dat er een onvoorziene uitgave opduikt, contant geld moet lenen.
Hoewel u zich een weg zou moeten banen om zes maanden aan kosten voor levensonderhoud te besparen, hoeft u niet alles in één keer te sparen. Zet eenvoudig zelf een aparte spaarrekening op, stort periodiek en bouw het saldo langzaam op. Of, als u meer hulp nodig heeft, probeer dan een gratis dienst zoals Digit om uw inkomen en bestedingspatroon te analyseren om te bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven om bij te dragen aan een noodfonds. Met Digit koppelt u uw bankrekening aan de online service en worden kleine bedragen automatisch van uw betaalrekening naar een spaarrekening overgemaakt.
Mensen vallen vaak in de val om dingen te kopen omdat ze denken dat ze het verdienen om beloond te worden voor kleine prestaties of recht hebben op wat hun vrienden hebben, zelfs als ze het niet kunnen betalen, zegt Rose, de blogger van Good Financial Cents. Ze maken er een gewoonte van om die aankopen op creditcards te zetten, terwijl ze zichzelf ervan overtuigen dat ze later in staat zullen zijn om af te betalen wat ze verschuldigd zijn, zegt hij. Zoals redacteur Emeritus Knight Kiplinger schrijft in The Invisible Rich, 'dat discretionaire uitgaven - het chique appartement, frequente reizen en restaurantmaaltijden, consumentenelektronica, luxe kleding en auto's - de besparing verdringen die je ooit in staat zal stellen rijk te worden. ”
Het is oké om jezelf van tijd tot tijd te belonen wanneer je een belangrijk doel bereikt, bijvoorbeeld afvallen of een nieuwe klant binnenhalen. Betaal er gewoon contant voor, zegt Rose. Gebruik het budgetteringswerkblad van Kiplinger om erachter te komen hoeveel geld u kunt missen om dingen te kopen die u wilt nadat u uw noodzakelijke uitgaven hebt gedekt. Zet vervolgens elke maand een beetje op een rentedragende spaarrekening om die aankopen te financieren.
U denkt misschien dat een autolening op langere termijn de aankoop van een auto voor uw budget gemakkelijker zal maken. Maar je bespaart jezelf waarschijnlijk geen geld door te kiezen voor een lening met een langere looptijd dan de standaard vijf jaar . Toen we met Ron Montoya spraken, redacteur consumentenadvies voor de autowinkelwebsite Edmunds.com, zei hij dat het niet ongebruikelijk is dat het gemiddelde jaarlijkse percentage op een zesjarige autolening het dubbele is van een vijfjarige lening. Dat hogere tarief vertaalt zich in veel meer betaalde rente over de looptijd van de lening.
Bovendien, aangezien de gemiddelde inruilleeftijd voor een auto zes jaar is, zou u op dat moment nog steeds geld aan uw voertuig verschuldigd zijn als de looptijd van uw lening langer is dan 72 maanden. U zou het saldo van uw oude lening kunnen omzetten in een nieuwe lening als u uw auto inruilt voor een andere, maar u zou het geleende bedrag verhogen, naar alle waarschijnlijkheid uw maandelijkse betaling verhogen en de levensduur van uw schuld verlengen. En natuurlijk neemt de inruilwaarde van uw auto af naarmate u hem langer bezit.
Nog een laatste tip:vergelijk de tarieven voor autoleningen die door de dealer worden aangeboden met tarieven die worden aangeboden door een kredietvereniging. Wellicht kunt u flink besparen op de rente. Dit zijn de beste kredietverenigingen van 2019, gebaseerd op onze laatste ranglijst, plus hier zijn een paar goede kredietverenigingen waar iedereen lid van kan worden.
De kosten waarmee u wordt geconfronteerd elke keer dat u te laat bent met betalen, lijkt misschien een kleine verandering. Maar sommige kunnen behoorlijk fors zijn en ze kunnen snel oplopen. Boetes voor te late betaling voor creditcards kunnen bijvoorbeeld oplopen tot $ 39. Betaal een paar kaarten te laat in een maand, en je zou gemakkelijk meer dan $ 100 kunnen besteden aan late vergoedingen, plus rente op de achterstallige saldi. Dat is echt geld dat je hebt verdiend en dat in plaats daarvan had kunnen worden gebruikt om je schuld af te betalen.
Als u problemen ondervindt bij het op tijd betalen, stel dan automatische betalingen in via de online factuurbetalingsservice van uw bank . Zo hoef je er niet aan te denken om meerdere keren per maand een papieren cheque uit te schrijven en een postzegel op een envelop te plakken. Of gebruik een gratis mobiele app zoals Mint Bills om al uw rekeningen op één plek te beheren en herinneringen te ontvangen wanneer ze moeten worden betaald, zodat u niet te maken krijgt met te late vergoedingen.
Hoe hoger uw rentetarieven, hoe meer u moet betalen om uw schuld weg te werken - en mogelijk hoe meer tijd het kost. Stel dat u een saldo van $ 10.000 op een creditcard hebt met een jaarlijks percentage van 15% en $ 225 per maand betaalt. Het duurt 66 maanden en $ 4.688 aan rente om uw schuld af te betalen, volgens een Credit.com-kaartuitbetalingscalculator. Als uw JKP in plaats daarvan bijvoorbeeld 11,6% was, zou u zeven maanden sneller schuldenvrij zijn en meer dan $ 1.500 aan rente besparen.
U kunt profiteren van aanbiedingen voor saldooverdracht van 0% of een laag tarief van kaartuitgevers als u een goed krediet heeft. Maar je moet het saldo nog een keer overboeken naar een andere kaart (en misschien meerdere keren) als je niet al je schulden kunt afbetalen tijdens de actieperiode met een laag tarief. Een betere optie kan zijn om uw hoogrentende schuld te consolideren in een persoonlijke lening met een lagere rente, zegt Ebrahimi, de expert op het gebied van schuldbeheer. Vergelijk persoonlijke leningaanbiedingen op een leningsite zoals MagnifyMoney.com, of neem contact op met uw lokale bankfiliaal.
Kunt u een hypotheek krijgen op een afbetaald huis?
12 redenen waarom je nooit miljonair zult worden
14 redenen waarom u spijt zult krijgen van een gepensioneerde camper
Krijgt u veiligere schuldfondsen met de nieuwe maatregelen van SEBI?
10 eenvoudige stappen om uit de schulden te komen
Giftige werkomgeving:de tekenen die je moet uitbreken
6 fiscale misstappen waardoor u gecontroleerd wordt