Vandaag heb ik een geweldige blogpost over het maken van een financieel plan van mijn blogvriend Jim Wang. Geniet ervan!
Ooit een restaurant uitgelopen en bij de ingang een vissenkom zien staan, gevuld met visitekaartjes? Het bord ernaast zou zeggen:"Wil je een gratis diner? Ontmoet een financieel planner!”
Toen ik jonger was, stopte ik mijn visitekaartje in een van die vissenkom, want wie wil er geen gratis diner?
Het bleek dat ik mijn diner zou moeten betalen met een ontmoeting van meer dan een uur met een 'financieel planner', die meer verkoper was dan daadwerkelijke financiële planner , en ik had geen financieel plan. Ik begreep wel beter hoe die vissenkom werkte!
Een financieel plan is belangrijk, dat weten we allemaal, maar weinigen van ons hebben er een. Het is omdat we denken dat we een financieel planner moeten ontmoeten om er een te krijgen en wie heeft de tijd of het geld om iemand te betalen voor een "plan?"
De realiteit is dat je dat niet doet. Een financieel plan is vrij eenvoudig en vandaag leg ik je precies uit hoe je er zelf een kunt maken.
Voor alle duidelijkheid:ik ben geen financieel planner. Ik heb geen certificeringen, geen formele opleiding, maar ik heb er verschillende ontmoet en werk momenteel met één. Wanneer je met een financieel planner werkt, doe je meer dan alleen het financiële plan bedenken, je voert het ook uit. Een plan zonder uitvoering is slechts een stuk papier!
Gerelateerd:
In de meest eenvoudige bewoordingen is het een plan van uw huidige (A) en toekomstige (B) financiële toestanden en een strategie om van A naar B te komen op basis van uw inkomsten, activa en uitgaven.
Met andere woorden, als u vandaag de dag een alleenstaande professional bent die een appartement huurt en u wilt over vijf jaar getrouwd zijn met een huiseigenaar, dan is een financieel plan uw manier om erachter te komen hoe u over vijf jaar kunt trouwen en een huis kunt kopen. Wanneer u het plan maakt, is het gebaseerd op uw financiële realiteit, wat u zou kunnen vertellen dat trouwen en een huis kopen over vijf jaar niet mogelijk is!
Met een plan weet je het. Of maak in ieder geval uw beste schatting.
Daartoe zijn er drie delen:uw huidige financiële toestand verkrijgen, uw toekomstige toestanden in kaart brengen en vervolgens een plan opstellen om u van de huidige naar de toekomst te brengen.
Gerelateerd:mijn beste tip is om de In Case of Emergency Binder te bekijken om je te helpen bij het maken van je eigen emergency-map. Dit is een invulbare PDF-werkmap van meer dan 100 pagina's. De In Case of Emergency Binder is gemaakt om significante complicaties uit het proces te verwijderen en u te helpen uw belangrijke informatie daadwerkelijk gereed te krijgen. Het onderzoek is gedaan, het werkboek is opgedeeld in gemakkelijk te volgen secties en alles wat je nodig hebt is inbegrepen. Bekijk het hier.
Dit is een eenvoudige opsomming van uw vermogen en een goed begrip van uw inkomen en toekomstige inkomstenpotentieel. Elke maand houd ik mijn vermogen bij in een spreadsheet. Dit geeft me een goed idee van waar onze financiën op dit moment zijn.
Elke maand update ik die cijfers en blijf erbij dat een maandelijkse momentopname belangrijk is omdat het ook een check-in is op onze financiën. Ik controleer mijn creditcardafschriften, mijn bankafschriften en controleer of alles juist en correct is.
Het tweede deel van uw huidige staat is een goed begrip van uw uitgaven. Uw financiële plan gaat over het uitstippelen van een pad voor uw toekomst en hoe u daar komt door een mix van sparen en vermogensgroei. Hoeveel u bespaart, hangt af van hoeveel u verdient en hoeveel u ervan uitgeeft. Dat begrijpen is vandaag cruciaal.
Dit is het moeilijkste deel van het proces, omdat mensen notoir slecht zijn in het voorspellen van de toekomst. Werken met een financieel planner geeft je de mogelijkheid om hardop te praten over je toekomstplannen, iets wat moeilijk is om in je eentje te doen. Ik raad je aan om met iemand te praten die veel om je geeft, een openhartige discussie over geld kan voeren en je eerlijke feedback kan geven.
Denk ook niet aan een enkele toekomstige staat, maar aan een reeks toekomstige staten. Ik denk graag aan onze financiële toekomst in een reeks van blokken van 5 en 10 jaar. Wat hoop ik te bereiken in mijn 30-35 jaar oude blok? Wat hoop ik te bereiken in mijn 50-60 jaar oude blok? Ik wil een huis kopen in 5-10 jaar, vs. in 5 jaar. Ik wil over 10 jaar kinderen hebben, niet over 10 jaar.
Ik hou van het idee van blokken omdat het me flexibiliteit geeft en die flexibiliteit in het plan bouwt. Veel mensen stellen als doel:"Ik wil over vijf jaar een huis kopen." Het doel is prima, maar een huis koop je niet in precies 60 maanden stipt. Over een paar jaar ga je op Redfin op zoek naar huizen in de wijken die je leuk vindt. U vindt een makelaar, wordt vooraf goedgekeurd en doorloopt een lang en langdurig proces voor het kopen van een huis dat culmineert in uw nieuwe huis wanneer dat proces is voltooid. De tijdlijn van 'vijf jaar' is slechts een richtlijn, het is geen eindstreep.
Ik leg die flexibiliteit graag vast door het in blokken te plaatsen, in plaats van een datum vast te stellen.
Van die prestaties, wat zijn de toekomstige financieringsbehoeften van die blokken? Dat is de echte vraag, want het financiële plan gaat over geld.
Als u over vijf jaar een huis koopt, hoeveel aanbetaling heeft u dan nodig? Uw financiële plan moet het weten, want u wilt geld gaan besparen.
Laten we eens nadenken over het moeilijkste spaardoel:pensioen. Als je van plan bent om meer dan 40 jaar fulltime te werken en op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan voor een leven vol vrije tijd, moet je een nest gaan bouwen.
Hiervoor houd ik het graag simpel. Voor iets meer dan 40 jaar in de toekomst, heb je genoeg tijd om over 10, 20 en 30 jaar aan koerscorrecties te werken, wanneer je een beter inzicht hebt in je financiën. Vertrouw voorlopig op de terugtrekkingsregel van 4%, waarin staat dat uw pensioennestje elk jaar 25X uw uitgaven moet zijn. Als je tijdens je pensionering elk jaar maar 4% van je nestei terugtrekt, zal de eigen groei zichzelf ondersteunen tot je sterft.
De wiskunde is eenvoudig, voor elke $ 1.000.000 die je bespaart, heb je $ 40.000 per jaar te besteden. Als u denkt dat uw pensioenleven $ 120.000 per jaar nodig heeft, probeer dan $ 3.000.000 te sparen voor uw pensioen.
Laten we het bescheiden houden en zeggen dat ons pensioen $ 80.000 per jaar zal kosten - dat is $ 2.000.000 aan pensioensparen.
Als dat aantal er groot uitziet, kunt u het aanpassen voor elk pensioen of socialezekerheidsuitkering die u verwacht te ontvangen bij pensionering. Ik gebruikte bijvoorbeeld de Social Security Quick-calculator en ontdekte dat ik neig naar een uitkering van ongeveer $ 2.450 per maand aan uitkeringen. Dat is $ 29.400 per jaar aan uitkeringen, dus van de oorspronkelijke $ 80.000 moet ik nu slechts $ 50.600 bedenken - of een nestei van $ 1.265.000.
Je hebt het moeilijke deel gedaan, nu tijd voor het wiskundegedeelte.
Uw plan is een reeks toekomstige financieringsbehoeften – huis over 5-10 jaar, kinderen over 10-15 jaar, etc.
Uw plan helpt u nu 1) in te stellen hoeveel u wilt besparen en 2) waar u het gaat sparen, zodat u aan uw financieringsbehoeften kunt voldoen.
Laten we ons pensioendoel als voorbeeld nemen:$ 1.265.000 in 45 jaar.
Hoe komen we daar over 45 jaar? Daarvoor hebben we een rekenmachine nodig.
Ik hield me aan de basisveronderstellingen (8% beleggingsrendement, 3% inflatie, met pensioen gaan op 65 en 20 jaar pensioeninkomen) en het vertelde me dat ik $ 822 per maand zou moeten sparen om met pensioen te gaan om een totaal pensioennestje van $ 1.505.733 te bereiken.
Voor mijn pensioen moet ik $ 822 per maand reserveren.
Nu moet ik dit doen voor alle toekomstige financieringsbehoeften. Als ik binnen vijf jaar $ 20.000 voor een huis wil sparen, is dat een extra $ 333,33 per maand, want ik ga ervan uit dat ik dat op een spaarrekening zet, niet de meer volatiele maar potentieel meer lonende aandelenmarkt omdat ik van plan ben het te gebruiken over 5 jaar.
Als dat mijn enige twee behoeften zijn, moet ik ongeveer $ 1.155 per maand besparen. $ 822 op de aandelenmarkt voor mijn pensioen en $ 333 per maand op een spaarrekening voor mijn huis.
Is dat te doen? Dat hangt af van hoeveel ademruimte je hebt in je inkomsten en uitgaven. als je geen $1.155 kunt besparen, moet je misschien manieren vinden om een extra inkomen te verdienen, uitgaven te verlagen of je toekomstplannen aan te passen.
Als u bereid bent een extra jaar op uw huis te wachten, daalt uw maandelijkse besparing tot slechts $ 1.100.
Als u uw aanbetaling verlaagt, neemt ook uw spaargeld af om uw doelen te bereiken.
Door een plan te maken, kunt u nu intelligente keuzes maken over uw toekomst met harde cijfers.
Controleer elk jaar uw plan. De nummers die u van een jaar geleden gebruikte, zijn gewijzigd. Alles, van uw financieringsbehoeften tot uw inkomsten en uw uitgaven tot het beleggingsrendement, uw plan moet ook worden aangepast.
Onthoud dat het doel van dit alles is om na te denken over uw toekomst en om een plan te formaliseren. Nauwkeurigheid is belangrijk, maar niet het belangrijkste. Als dingen veranderen, pas het plan dienovereenkomstig aan.
Misschien heb je een grotere dan verwachte verhoging gekregen of heb je een meevaller gekregen zoals een erfenis of een bonus, financiële gebeurtenissen die je tijdlijn kunnen versnellen. Aan de andere kant, als u een ongeval of noodgeval meemaakt waardoor u moest sparen, kan dat ook van invloed zijn op uw plan.
Reageer niet overdreven, vooral niet op cijfers zoals uw volatiele beleggingsrendementen (het zal niet precies 8% zijn!), maar pas het plan dienovereenkomstig aan, vooral voor financieringsbehoeften die binnen de komende 5 jaar plaatsvinden.
Het hebben van een plan is belangrijk omdat het u helpt om weloverwogen beslissingen te nemen. Zonder een plan vertrouw je op je gevoel en zul je zelden een goede beslissing nemen met perfecte informatie.
Jim Wang blogt al meer dan 10 jaar over geld en schrijft recentelijk over persoonlijke financiën op WalletHacks.com. Meld u aan om zijn e-mailnieuwsbrief te ontvangen om exclusief bonusmateriaal en wekelijkse updates te ontvangen!
Heeft u een financieel plan? Waarom wel of niet?
Hoe test u precies uw financiële plan?
Blijf bij je abonnement
Hoe om te gaan met kantoorpolitiek
Hoe u zich kunt voorbereiden op een vergadering met een financieel planner
Hoe maak je een financieel plan voor je gezin?
Uw financiële toekomst:hoe zet u de volgende stap?
Werken met een financiële professional - waarom zou u het niet alleen doen?