Dus de creditcardmaatschappij biedt je geld terug, mijlen, punten en wat ze nog meer kunnen bedenken elke keer dat je hun kaart doorhaalt - allemaal vanuit de goedheid van hun hart om je te helpen vooruit te komen met je financiën. Toch?
Verkeerd.
Creditcardbeloningen lijken misschien een goed idee, maar we hebben drie grote vragen:hoe stapelen ze zich op naast rentebetalingen? Is er een betere manier om uw geld te beheren? En wie betaalt die extraatjes nu echt? De antwoorden hier onthullen de waarheid over creditcardbeloningen.
Creditcardrente versus creditcardbeloningen
Maar wat als u elke maand uw creditcardsaldo afbetaalt?
Wie betaalt echt voor die creditcardbeloningen?
Laten we het hebben over creditcardrente en hoe deze zich verhoudt tot die beloningen. Volgens ons driemaandelijks onderzoek hebben 4 op de 10 Amerikanen met een creditcard een saldo en verdienen ze rente. Op dit moment is het gemiddelde jaarlijkse percentage (JKP) op creditcards 16,44%. 1
Kijk eens naar deze berekening:als je die rente vermenigvuldigt met het bedrag aan creditcardschuld in Amerika (dat is maar liefst $ 856 miljard), dan hebben we het over creditcardmaatschappijen die meer dan $ 140 miljard verdienen alleen aan rente . 2
Creditcardmaatschappijen gebruiken cashback-aanbiedingen om u naar binnen te lokken en u aan te moedigen meer uit te geven - omdat u er uiteindelijk iets van zult krijgen, of dat zegt u tegen uzelf. Maar wie heeft er echt iets aan?
De creditcardmaatschappijen.
Die 1% cashback is een gemakkelijke gift van bedrijven die ongeveer 16% aan rente zuigen van 40% van de Amerikanen.
Creditcardbeloningen zijn geen hulpmiddel. Zij zijn. A. Valstrik.
Oké, dus zeg je doe elke maand uw saldo afbetalen. Het voelt alsof je verantwoordelijk bent en een sterke kredietscore opbouwt. Het voelt alsof je een cashflowplan en zekerheid hebt. Het voelt alsof die beloningen de kers op de taart zijn van wat je toch koopt.
Luister. Die gevoelens leiden je alleen maar af van deze waarheden :
FICO gaat tegenwoordig zo diep dat sommigen misschien denken dat het er altijd al is geweest - zoals de VS er waarschijnlijk een nodig hadden om de Louisiana-aankoop te doen - maar raad eens:de FICO-score werd pas in 1989 een ding. Het is een nieuwe "standaard" ons wordt verteld dat we ons moeten meten. Maar in werkelijkheid vertelt een FICO-score niemand of je rijk, verantwoordelijk of succesvol bent. Het zegt alleen maar hoe vast je bent geweest in het keer op keer betalen aan banken en kredietverstrekkers.
Hier is een lijst met dingen die je kunt doen zonder een FICO-score (ondanks wat mensen je vertellen):een huis kopen, een appartement huren, een auto kopen, een auto huren, solliciteren, alles. Letterlijk alles.
Te veel Amerikanen vallen voor de leugen dat je een "goede" kredietscore nodig hebt. Hoi. Je waarde wordt niet bepaald door een getal. Je bent meer dan dat. Zeg gewoon nee tegen FICO.
Misschien gebruikt u creditcards om uw uitgaven te cashflow - u gebruikt ze om de normale maandelijkse uitgaven te betalen en aan het einde van de maand een bulkbetaling te doen om het saldo te dekken. Je maakt je geen zorgen omdat je wel het saldo afbetalen. Je hebt nooit te maken met rente.
In dit geval hebt u van creditcards uw geldbeheersysteem gemaakt. Maar er is een veel betere manier! Het heet budgettering . Met het geld dat je daadwerkelijk hebt. Op dit moment.
Wanneer u elke dollar die u elke maand verdient, budgetteert, ziet u bestedingsgewoonten waarvan u niet eens wist dat u ze had. Door een vast bedrag aan het einde van de maand te betalen, zie je niet hoe vaak je ontbijtkoekjes koopt op weg naar je werk. Wat als je letterlijk wegvreet van wat een gezond pensioenfonds zou kunnen zijn? Wanneer u elke uitgave bijhoudt, kunnen uw uitgaven zich niet voor u verbergen.
Budgetten maken je verantwoordelijk. Naar jezelf. Het gaat niet alleen om "verantwoordelijk zijn" door een saldo af te betalen op aankopen die u zich aan het einde van de maand niet meer herinnert. Het gaat erom dat u elke dag verantwoordelijkheid neemt voor uw uitgaven en ervoor zorgt dat uw geld voor u zo hard werkt terwijl je er voor werkt .
Maak deze zin af:Ik heb een creditcard, maar ik gebruik deze alleen voor ________. Als je de blanco hebt ingevuld met 'noodgevallen', ben je niet de enige. Veel mensen zeggen dat ze hun creditcard alleen gebruiken als ze een grote, onverwachte, dringende uitgave hebben.
Maar hier is de deal:het laatste dat u nodig hebt na het omgaan met een noodgeval, is rente betalen terwijl u dat geld maandenlang terugbetaalt - dat is gewoon zout in de wond. Ja, u wilt zekerheid, wetende dat u opgewassen bent tegen alles wat het leven u te bieden heeft. Dat doen we allemaal, en dat is 100% natuurlijk.
Maar Raad eens? Wanneer u uw zekerheid contant op de bank zet (ook wel een noodfonds genoemd), kunt u gerust zijn, wetende dat u die rekening vandaag kunt betalen . (Niet gedurende de volgende maanden of het volgende jaar. Plus rente.)
Een van de grootste argumenten voor creditcards is hun o zo verleidelijke beloningssysteem. We vertellen onszelf dat we die kaart alleen gebruiken om te betalen voor normale dingen - gas, boodschappen, zelfs energierekeningen. Dus geld terugkrijgen of punten krijgen voor geld dat je toch uitgeeft, voelt als een gemakkelijk "Ja, alsjeblieft!" Daarom noemen ze ze beloningen. Toch?
Vertraging. Er zit iets achter dit beloningsschema dat u moet weten.
Creditcardmaatschappijen verdienen hun geld op drie manieren:1) vergoedingen betaald door kaarthouders, 2) transactiekosten betaald door bedrijven, en 3) rente betaald door kaarthouders. Ze gebruiken dat geld om torenhoge torens te bouwen, onweerstaanbare advertentiecampagnes te maken, en schilderen hun product als een lonende no-brainer. Op die manier halen ze meer kaarthouders binnen, waardoor er meer geld in hun zakken.
Maar tegen welke prijs?
Kijk:een deel van wat uw beloningen betaalt, zijn de rentebetalingen van andere mensen.
Laat dat bezinken - de 40% van de mensen die hun saldo niet elke maand afbetalen en worden geslagen met rentebetalingen, zijn degenen die betalen voor uw beloningen. Ze voeden dat inkomen van $ 140 miljard alleen met rente!
En waarom kunnen ze hun saldo niet aan het einde van de maand betalen? We weten het niet. Misschien heeft een gezin een medische rekening die ze niet kunnen dekken omdat het budget van die maand al te krap is. Misschien komt er een alleenstaande moeder langs, terwijl ze haar adem inhoudt elke keer dat ze haar kaart doorhaalt bij de kassa van de supermarkt. Serieus, we verzinnen dit niet alleen - dit zijn echte verhalen die we van echte mensen hebben gehoord. Plots lijken die airline miles niet zo lonend.
Vertel creditcardmaatschappijen dat u er geen deel van uitmaakt. Als je creditcards hebt gebruikt voor punten of mijlen of geld terug of wat dan ook - niet wetende dat het ten koste ging van anderen - kun je dat stoppen. Vandaag.
Snee. Omhoog. Die. Kaarten.
Dit is wat u wint:door uw . te gebruiken geld in realtime, weten waar elke dollar naartoe gaat en echte zekerheid creëren, zonder rente. Dit zijn beloningen waar we achter kunnen staan.
We weten dat het veel is om uw manier van denken over creditcards te veranderen. Maar luister, je hoeft dit niet allemaal alleen uit te zoeken! Bekijk Financiële Vredesuniversiteit (alleen beschikbaar in Ramsey+). Start zelfs een gratis proefperiode van Ramsey+ en bekijk de eerste twee lessen in FPU over budgettering en schulden. Vandaag.
Dit is uw eerste stap om te leren hoe u uw geld voor u kunt laten werken . Niet de creditcardmaatschappijen. Jij.