Een korte verkoop is wanneer een huiseigenaar zijn huis verkoopt voor minder dan wat hij aan zijn hypotheek verschuldigd is. Met deze regeling ontvangt de verkoper niet genoeg geld van de verkoop om zijn hypothecaire lening af te betalen en moet hij het verschil op de een of andere manier goedmaken.

Als u overweegt een huis in een korte verkoopperiode te verkopen, vindt u hier alles wat u moet weten over het proces en of het een goed idee is.

Hoe korte verkopen werken

Voor het grootste deel werkt een korte verkoop als een typische huisverkoop. De verkoper neemt contact op met een makelaar, laat hen weten dat ze hun huis op de markt willen brengen en wacht tot potentiële kopers een bod gaan doen.

In tegenstelling tot een traditioneel scenario voor de verkoop van een huis, moet de verkoper de makelaar echter op de hoogte stellen dat het een korte verkoop is en aanbiedingen ter goedkeuring voorleggen aan zijn hypotheekverstrekker. Aangezien de huiseigenaar het huis probeert te verkopen voor minder dan wat hij verschuldigd is aan de hypothecaire lening, moet de geldschieter aan boord zijn met de transactie.

Naast het aanbieden van het aanbod aan de geldschieter, moet de huiseigenaar ook documentatie indienen waarin wordt uitgelegd waarom hij een korte verkoop aangaat. Met name de huiseigenaar moet bewijzen dat hij de hypotheek niet meer kan betalen en een short sale is de beste oplossing voor zowel hem als de geldverstrekker.

Vereiste documenten kunnen per kredietverstrekker verschillen. Maar over het algemeen mag u verwachten dat u inkomensdocumenten verstrekt, zoals loonstrookjes, W-2-formulieren, belastingaangiften, bankafschriften en meer. Mogelijk moet u ook een ontberingsbrief of beëdigde verklaring overleggen om uit te leggen waarom u uw volledige maandelijkse hypotheekbetalingen niet kunt doen.

Nadat u uw verzoek en documentatie heeft ingediend, kan de geldschieter een taxatie van het huis laten uitvoeren om te bepalen of het aanbod bevredigend is. Dat betekent niet noodzakelijk dat de geldschieter een bod onder de marktwaarde van het huis zal afwijzen.

In feite zijn kredietverstrekkers vaak bereid om korte verkoopaanbiedingen onder de marktwaarde goed te keuren om het afschermingsproces te vermijden, wat kostbaar en tijdrovend is voor zowel de kredietgever als de kredietnemer.

Korte verkoop versus afscherming

Hoewel zowel een korte verkoop als een executie u zal bevrijden van een hypotheek die u zich niet langer kunt veroorloven - en met gevolgen als u dit doet - verschillen ze op verschillende fundamentele manieren. Om te beginnen verschillen ze in wie het proces initieert:Short-sales worden door de huiseigenaar geïnitieerd om onder een hypotheek te komen en afscherming te voorkomen. Dit gebeurt meestal wanneer ze betalingen hebben gemist en meer verschuldigd zijn dan het huis waard is.

Afscherming daarentegen is een juridisch proces dat door de kredietgever wordt gestart wanneer de kredietnemer in gebreke is gebleven met zijn hypothecaire lening. Ongeacht hoeveel het huis waard is, hypotheekverstrekkers sluiten huizen uit om het verschuldigde bedrag terug te vorderen door de eigendom over te nemen en te verkopen.

Als u zich in een situatie bevindt waarin u een korte verkoop versus een afscherming afweegt, is het belangrijk om zowel de voor- als nadelen van beide te begrijpen.

Voor- en nadelen van een korte verkoop

Als u een betalingsachterstand heeft en proactief wilt zijn om verhindering te voorkomen, kunt u het volgende verwachten van het proces van een korte verkoop:

Pluspunten

• Het heeft niet zo'n negatieve invloed op uw kredietwaardigheid als een executie.
• Het is mogelijk dat u geen veroordeling wegens gebreken hoeft te betalen (een vergoeding voor het niet voldoen aan de voorwaarden van de lening) als u in een staat woont waar dit niet is toegestaan, of als u de geldschieter ervan overtuigt ervan af te zien.
• Hoewel de bank het bod moet goedkeuren, heeft u nog steeds de controle over de verkoop.

Nadelen

• Het zal uw kredietscores beschadigen.
• Er is geen garantie dat u een koper zult vinden of dat uw geldschieter het bod zal goedkeuren.
• Misschien zit je nog aan de haak voor het resterende saldo.
• U kunt een hoge belastingaanslag krijgen als uw geldschieter het tekort kwijtscheldt.

Voors en tegens van een afscherming

Als u liever het proces van een korte verkoop vermijdt, zijn hier de voor- en nadelen van in plaats daarvan een afscherming:

Pluspunten

• Als u wacht op uitwinning, heeft u misschien meer tijd om met een alternatieve woonsituatie te komen.
• U hoeft zich geen zorgen te maken over reparaties of onderhoud, zoals wanneer u het huis zelf probeert te verkopen.
• Misschien kunt u in het huis blijven als u het geld vindt om op de hoogte te blijven van de betalingen, zelfs nadat het executieproces is begonnen.

Nadelen

• Het heeft een grotere negatieve invloed op uw kredietscores dan een korte verkoop.
• De geldschieter heeft volledige controle over de verkoop van het huis.
• Misschien vindt u het moeilijker om te onderhandelen over het oordeel over de tekortkoming.
• Als uw geldschieter het resterende saldo vergeeft, kunt u een hoge belastingaanslag krijgen.

Wanneer is een korte verkoop zinvol?

Om een ​​korte verkoop te laten werken, moeten zowel de geldschieter als de huiseigenaar aan boord zijn van het proces en het aanbod van een potentiële koper acceptabel vinden. Dit is wat je vanuit beide perspectieven moet overwegen:

Waarom zou een geldschieter een korte verkoop toestaan?

Hoe langer een geldschieter geen betalingen op een lening ontvangt, hoe meer geld hij verliest. Het afschermingsproces kan enkele maanden - zelfs meer dan een jaar - in beslag nemen, wat de geldschieter duizenden dollars aan rente kan kosten.

Naast het mislopen van maandelijkse betalingen, is het afschermen van een huis een duur juridisch proces. Dus als een korte verkoop de geldschieter in staat stelt meer geld terug te krijgen, is het financieel logisch.

Waarom zou een huiseigenaar een korte verkoop overwegen?

De belangrijkste reden om een ​​korte verkoop te overwegen, is als afscherming op handen is en een korte verkoop u zou kunnen redden van een worstcasescenario.

Hoewel een korte verkoop nog steeds niet ideaal is, zal het uw kredietscores minder schaden dan een afscherming en u een beetje meer invloed geven om te onderhandelen of u het resterende saldo betaalt nadat de verkoop is voltooid.

Waarom zou een koper een korte verkoop overwegen?

Vanuit het perspectief van een koper kan een short-verkoop een manier zijn om een ​​beetje meer invloed te krijgen op een aanbieding, aangezien short-sales doorgaans minder kopers trekt en dus minder concurrentie. Het kan ook betekenen dat de koper een huis kan kopen in het gebied waar hij wil wonen, maar een lagere prijs betaalt dan hij anders zou moeten betalen.

Het kopen van een korte verkoop is ook minder riskant dan het kopen van een executie omdat het onroerend goed niet leeg staat, en de verkoper zal minder snel het huis vernietigen omdat ze de aanbiedingen willen maximaliseren.

Wat zijn de risico's van short verkopen?

Kopers en verkopers nemen allebei een aantal risico's met een korte verkoop, en het is belangrijk om te begrijpen wat ze zijn voordat het proces begint.

Risico's voor verkopers

De grootste risico's van een short sale voor verkopers zijn dat u mogelijk geen koper vindt of dat u geen goedkeuring krijgt van uw bank of hypotheekverstrekker. Als dit gebeurt, kunt u de afscherming mogelijk niet voorkomen.

Afhankelijk van de situatie kan het zijn dat de geldschieter een bod van een koper niet goedkeurt omdat het te laag is of omdat u niet in aanmerking komt om door te gaan met een korte verkoop op basis van uw financiële situatie.

Een ander groot risico is dat de geldschieter u kan aanklagen voor het uitstaande hypotheeksaldo, wat alleen maar kan dienen om een ​​uitdagende situatie nog moeilijker te maken. En zelfs als u kunt worden vergeven wat u verschuldigd bent, kan het zijn dat u er uiteindelijk belasting over moet betalen.

Ten slotte, hoewel een korte verkoop uw krediet niet zo veel schade zal toebrengen als een afscherming, zal het nog steeds op uw kredietrapport verschijnen en uw kredietscores schaden. Deze afname kan het in de toekomst moeilijk maken om goedgekeurd te worden voor een lening.

Risico's voor kopers

Omdat de hypotheekverstrekker van de verkoper de verkoop moet goedkeuren, duurt het proces langer dan bij een traditionele aankoop van een huis, in sommige gevallen tot vier maanden. Als een koper zich in een situatie bevindt waarin hij snel in een huis moet komen, denken ze misschien niet dat een korte verkoop het wachten waard is.

Hoewel een korte verkoop een koper geld kan besparen in vergelijking met andere eigendommen in het gebied, wordt het onroerend goed gekocht "zoals het is", wat betekent dat dure reparaties mogelijk door de koper moeten worden gedekt.

Zijn korte verkoopprijzen bespreekbaar?

Korte verkoopprijzen voor huizen zijn bespreekbaar, maar niet op dezelfde manier als de verkoopprijs bij een traditionele aankoop. Als verkoper bent u misschien gemotiveerd om van het onroerend goed af te komen, maar de hypotheekverstrekker moet uiteindelijk beslissen of hij een bod accepteert.

Verhandelbare items op het huis kunnen onder andere de prijs en sluitingskosten bevatten. Een koper van een korte verkoop moet:

• Voer een huisinspectie uit om de noodzaak en kosten van reparaties te bepalen.
• Vergelijk prijzen met vergelijkbare huizen in de buurt.
• Wees geduldig en begrijp dat het enkele maanden kan duren voordat een kredietverstrekker uw aanbod goedkeurt.
• Geef een voorafgaande goedkeuringsbrief, zodat de geldschieter weet dat de deal doorgaat als deze wordt goedgekeurd.
• Doe een aanzienlijke storting van geld om de geldschieter verder te overtuigen dat het een goed aanbod is.

Ook moeten zowel verkopers als kopers overwegen om makelaars in te schakelen die ervaring hebben met short sales. Soms kunnen trends op de vastgoedmarkt de waarde van een huis in de loop van de tijd doen dalen, dus het hebben van een ervaren makelaar kan helpen om de verwachtingen te managen voor een passende prijs.

Hoe beïnvloedt een korte verkoop uw tegoed?

Betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor in uw kredietgeschiedenis, en als u achterloopt met uw hypotheekbetalingen, heeft dit een onmiddellijke en ernstige invloed op uw kredietscores.

Hoewel de term 'korte verkoop' niet op uw kredietrapport voorkomt, bevat de handelslijn voor uw hypothecaire lening een "onderhandelde regeling" van uw hypotheekschuld voor minder dan oorspronkelijk verschuldigd. Elke keer dat een account op die manier wordt gerapporteerd, zal dit uw kredietgeschiedenis en kredietscores schaden.

Dit negatieve item blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan ​​vanaf de oorspronkelijke vervaldatum van de hypotheek. Als uw betalingen nooit te laat waren, blijft de korte verkoop zeven jaar vanaf de datum waarop deze werd afgewikkeld of betaald op uw kredietrapport staan.

Het is ook belangrijk op te merken dat een korte verkoop een grotere impact zal hebben dan andere soorten vereffende schulden. Hoeveel dit van invloed is op uw kredietscores, hangt af van uw algehele kredietgeschiedenis. De National Foundation for Credit Counseling is een goede hulpbron als u de hulp van een expert wilt zoeken die u kan helpen al uw opties te begrijpen.

Bewaak uw tegoed na een korte verkoop

Als u een huiseigenaar bent die het korte verkoopproces doormaakt, is het van cruciaal belang dat u uw kredietscore blijft controleren tijdens en nadat u het huis heeft gesloten. U kunt de schade door de korte verkoop misschien niet voorkomen, maar u kunt wel verdere schade door andere mogelijke negatieve items en fraude voorkomen.

Met de kredietbewakingsservice van Experian krijgt u gratis toegang tot uw FICO ^® Score ^☉ en elke 30 dagen een bijgewerkt kredietrapport van Experian. U ontvangt ook realtime waarschuwingen over nieuwe aanvragen en accounts, waarmee u identiteitsdiefstal kunt stoppen voordat deze uw kredietscores schade toebrengt.

Met de juiste tools en waakzaamheid kunt u potentiële problemen snel en effectief aanpakken.