Uitgestelde rente is wanneer een renteloze lening of creditcard een periode van nulrente heeft - als u het saldo afbetaalt voordat deze periode afloopt. Als u het tegen die tijd niet volledig kunt betalen, moet u rente betalen, vaak met terugwerkende kracht.

Het is belangrijk om te begrijpen hoe uitgestelde rente werkt voordat u een lening of creditcard afsluit die er een heeft. Anders betaalt u mogelijk veel meer dan u had verwacht als de rente uiteindelijk opeisbaar wordt.

Hoe werkt uitgestelde rente?

Wanneer u winkelt voor een grote aankoop, zoals elektronica, meubels of fitnessapparatuur, kan een winkelier proberen de deal te verzachten door een financieringsaanbod zonder rente aan te bieden in de vorm van een lening of creditcard. Sommige artsen en tandartsen bieden ook renteloze financiering voor procedures. Hoewel dit soort aanbod verleidelijk kan klinken, heeft het meestal een addertje onder het gras en moet zorgvuldig worden benaderd.

Leningen met uitgestelde rente hebben een vaste looptijd, zoals drie jaar, gedurende welke tijd er geen rente in rekening wordt gebracht. Hier is het probleem:de deal is alleen goed als u de lening aan het einde van die periode volledig heeft afbetaald. Als u het tegen die tijd niet volledig kunt betalen, misschien door een onverwacht inkomensverlies, kunt u alle rente krijgen die u anders zou hebben vermeden. Sommige financieringsaanbiedingen herroepen ook de uitgestelde rente en brengen u met terugwerkende kracht rente in rekening als u ook maar één keer te laat betaalt.

Als uw uitgestelde rente verschuldigd is, kan het bedrag dat u in rekening wordt gebracht vanaf het begin gebaseerd zijn op het volledige saldo van de lening, niet alleen op uw resterende saldo. Dit kan een groot forfaitair bedrag betekenen dat aan uw leningsaldo wordt toegevoegd. Als de reguliere rente hoog is, wat vaak het geval is bij deze aanbiedingen, kan het forfaitaire bedrag schokkend zijn. Dit is een manier waarop kredietverstrekkers geld verdienen aan deze 'no-interest'-deals, want hoewel velen hun lening plichtsgetrouw volledig en op tijd afbetalen, doen sommigen dat niet.

U ziet deze leningen met uitgestelde rente en creditcards het meest waarschijnlijk bij winkeliers, en u kunt ze herkennen aan zinnen als 'hetzelfde als contant', 'geen rente indien volledig betaald' of 'geen rente gedurende zes maanden'.

Creditcards met uitgestelde rente

Hoewel het minder vaak voorkomt, ziet u mogelijk ook uitgestelde rente op creditcards. Dit werkt op dezelfde manier als een lening met uitgestelde rente:er zijn geen rentekosten op het saldo van de kaart voor een bepaalde periode, zolang u uw saldo aan het einde van de vooraf bepaalde tijd betaalt.

Als u het echter niet op tijd kunt betalen, bent u alle rente verschuldigd die tot dat moment is opgebouwd. Net als bij een lening met uitgestelde rente, kan deze hoge vergoeding u veel schelen, vooral als u het niet had verwacht.

Een beter alternatief is een 0% intro APR-creditcard, die een renteloze introductieperiode biedt voor een bepaalde tijd, zoals een jaar. Gedurende die tijd betaalt u geen rente, maar loopt er ook geen rente op. Dat betekent dat als u een saldo bijhoudt nadat de introductieperiode is afgelopen, u alleen rentekosten betaalt in de toekomst - niet met terugwerkende kracht zoals u zou doen met een creditcard met uitgestelde rente.

Uitgestelde rente op hypotheken

Sommige hypotheken bevatten een optie voor uitgestelde rente. Deze keuze, ook wel een lening met negatieve aflossing genoemd, heeft een aantal potentiële voor- en nadelen waarvan u zich bewust moet zijn.

Bij deze hypotheekvorm betaal je minder rente dan wat er feitelijk aan je maandbedrag verschuldigd is. Aan de positieve kant, dit verlaagt uw maandelijkse betalingen door uw rente uit te stellen tot later.

U moet die rente echter nog steeds betalen - u kunt deze alleen uitstellen omdat deze wordt toegevoegd aan het totale bedrag van de lening. Hierdoor kunnen de totale kosten van de lening stijgen en duurt het langer voordat u deze heeft afbetaald.

Doet uitgestelde rente schade aan uw kredietwaardigheid?

Over het algemeen hebben uitgestelde rentefinanciering of betalingen geen andere invloed op uw kredietwaardigheid dan traditionele financiering. Wanneer u rente uitstelt, loopt deze nog steeds op, u bent deze alleen niet verschuldigd als u uw saldo op tijd (met een lening of creditcard) of later (met een hypotheek) aflost.

Wanneer het uw kredietwaardigheid schaadt, is hetzelfde als bij traditioneel krediet - als u te laat betaalt of ze helemaal mist. Zelfs als er niet elke maand rente in rekening wordt gebracht voor een lening of creditcard, moet u toch minimaal een minimumbetaling doen voor de schuld of risicogevolgen. Dit is belangrijk om te onthouden als u uitgestelde renteschuld hebt aangegaan in een poging om de betaling ervan uit te stellen.

Behalve dat een te late betaling uw kredietwaardigheid kan schaden, kan het voor sommige kredietverstrekkers ook voldoende zijn om de uitstelperiode voortijdig te beëindigen en u volledige rente in rekening te brengen, wat de zaken alleen maar erger maakt.

Sluit geen uitgestelde rentefinanciering af, tenzij u absoluut zeker weet dat u het zich kunt veroorloven om elke betaling op tijd te doen, en voordat de rentebetalingen beginnen.

Aandachtspunten bij promoties met uitgestelde rente

Voordat u een lening met uitgestelde rente of creditcard afsluit, zijn er een paar dingen om rekening mee te houden:

• Ontdek wat de maandelijkse betaling moet zijn om de lening volledig af te betalen, voordat eventuele uitgestelde rentebetalingen van start gaan. Controleer nogmaals of de minimumbetalingen voldoende zijn om het volledige saldo af te betalen; zo niet, dan moet u elke maand meer betalen. Zorg ervoor dat deze maandelijkse betaling binnen uw budget past voordat u het aanbod accepteert. Voor de zekerheid kunt u van plan zijn uw schuld een paar maanden eerder af te betalen.
• Zorg er ook voor dat u duidelijk weet hoe lang de actieperiode duurt en wat de rentevoet zal zijn als deze afloopt. Op die manier weet u dat als u het saldo niet voor die tijd kunt betalen welke rente u kunt verwachten.
• Onthoud dat, hoewel u geen rente verschuldigd bent, u nog steeds geld leent dat moet worden terugbetaald. Zinnen als "geen rente" kunnen het als gratis geld laten voelen, maar dat is het niet; het wordt gewoon later terugbetaald.
• Terwijl u uitgestelde rente betaalt, moet u een paar maanden na het einde van de looptijd weer naar uw saldo kijken. Als je je zorgen maakt dat je wiskunde niet klopte en je niet zeker weet of je de rest kunt afbetalen voordat de rente begint, kun je je betalingen altijd aanpassen.

Ontdek creditcards met 0% Intro APR

Als u van het geluid van renteloze financiering houdt, maar niet het risico wilt van creditcards of leningen met uitgestelde rente, kan een 0% APR-creditcard een goede optie zijn. Probeer Experian's CreditMatch-tool om creditcards te vinden waarvoor u in aanmerking komt met een renteloze introductieperiode.